Opini: Pintu air terbuka untuk kakek-nenek hingga tabungan kuliah ukuran super untuk cucu

Membiayai biaya kuliah yang sangat besar bisa jadi rumit jika Anda melampaui keluarga inti. Tidak semua generasi memiliki tingkat kekayaan yang sama, dan naik turunnya mereka tidak selalu selaras jika diperhitungkan. perhitungan bantuan keuangan. Anda mungkin ingin mulai menabung ketika anak pertama lahir, misalnya, tetapi Anda tidak tahu bagaimana situasi keuangan keluarga besar 17 tahun kemudian. 

Perencana keuangan William Bevin berbicara dengan kakek-nenek sepanjang waktu yang mengatakan ingin membantu tetapi tidak tahu cara terbaik.

“Ini seperti hal lain yang berhubungan dengan pajak – kami harus memastikan bahwa kami melihat semua pilihan kami,” kata Bevins, yang berbasis di dekat Nashville, Tenn.

Ascensus, seorang administrator dari 529 rencana, tidak secara resmi melacak hubungan antara pemegang akun dan penerima manfaat, tetapi datanya menunjukkan korelasi yang menunjukkan benjolan kecil kakek-nenek dibandingkan dengan orang tua yang diduga.

Data Ascensus juga menunjukkan bahwa aliran kepemilikan tidak berubah sejak 2011, dan kakek-nenek dengan penasihat keuangan cenderung membuka lebih banyak rekening daripada mereka yang melakukannya sendiri. 

Kepemilikan akun orang tua vs. kakek-nenek

Pembiayaan perguruan tinggi membutuhkan desa

Esaran yang ada tentang kakek-nenek yang membuka 529 rekening tabungan perguruan tinggi - atau benar-benar akun investasi apa pun, kustodian atau lainnya - dilengkapi dengan peringatan besar: Uang apa pun dari non-orang tua yang diberikan kepada siswa saat memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan dapat dihitung sebagai pendapatan siswa dan dinilai pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada aset orang tua. Melakukannya dengan benar membutuhkan komunikasi. 

Katakanlah Anda memberikan $5,000 kepada seorang lulusan sekolah menengah atas sebagai hadiah pada bulan Mei 2022. Mereka seharusnya melaporkannya sebagai penghasilan pada Permohonan Gratis untuk Bantuan Siswa Federal (FAFSA) tahun ini — untuk paket bantuan tahun kedua mereka — dan kemungkinan hasilnya adalah perguruan tinggi menurunkan penghargaannya sebesar $ 2,500. Namun, jika orang tua melaporkan penghematan sebesar $5,000, perguruan tinggi hanya akan mengurangi 5.6%, atau $280, yang akan digunakan untuk biaya kuliah. 

Beberapa keluarga menghindari hal ini dengan menunggu untuk menggunakan uang dari kakek-nenek dan kerabat lainnya sampai setelah tahun kedua, ketika mereka melewati kewajiban melapor. Tetapi menyusun strategi tidak diperlukan dimulai dengan FAFSA untuk tahun akademik 2024-2025 (diisi pada musim gugur 2023), ketika siswa tidak lagi harus melaporkan kontribusi keuangan dari luar. 

Jadi mulai sekarang untuk tahun depan, "kakek-nenek dapat menggunakan 529 dan mulai memanfaatkannya untuk perencanaan perumahan," kata Robert Farrington, pendiri Investor Perguruan Tinggi. 

Satu peringatan tetap: Ini hanya berlaku untuk FAFSA, dan beberapa sekolah menggunakan laporan bantuan keuangan sekunder yang disebut Profil CSS, yang mungkin masih menanyakan tentang kontribusi luar dan menganggapnya sebagai pendapatan siswa. 

Manfaat pajak untuk kakek-nenek

Manfaat pajak paling langsung dari berkontribusi pada paket 529 adalah pada tahun berjalan Anda pajak negara bagian jika Anda tinggal di salah satu dari 30 lebih negara bagian dan District of Columbia yang menawarkan pengurangan langsung. Insentif tambahan untuk berkontribusi sebelum akhir tahun ini adalah karena kedua saham tersebut
SPX,
-0.89%
dan obligasi
TMUBMUSD10Y,
3.858%
masih turun, Anda akan mulai akun Anda dengan membeli dengan harga murah. 

Manfaat jangka panjang utama adalah pertumbuhan bebas pajak selama Anda menggunakan dana tersebut untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat (atau menghadapi penalti 10% dan pajak atas pertumbuhan). Aspek perencanaan perumahan masuk bagi mereka yang mampu memberikan kontribusi besar — ​​hingga lima tahun dikalikan batas hadiah tahunan IRS. Untuk sepasang kakek-nenek, jumlahnya mencapai $160,000 per cucu pada tahun 2022 ($170,000 pada tahun 2023).  

Kakek-nenek dengan cucu-cucu muda akan menjadi yang paling tertarik dengan perubahan aturan, karena Anda mendapatkan hasil maksimal untuk pertumbuhan bebas pajak Anda saat Anda memulai lebih awal dan membiarkannya bertambah selama bertahun-tahun. Bagi mereka yang pernah mengalami ini sebelumnya dengan anak yang lebih besar, Bevins berpikir mereka akan merasa bebas dari batasan.

“Itu akan membuat beberapa kakek-nenek ingin mendanai lebih banyak daripada yang mereka miliki di masa lalu. Mereka akan melihat hadiah ini sebagai dapat diakses sepenuhnya dan dihargai sepenuhnya, padahal sebelumnya mereka dihukum, ”katanya. 

529s vs. opsi lain

Sementara beberapa penabung tidak menyukai aspek 529 yang mengunci uang untuk keperluan pendidikan, akun sebenarnya cukup fleksibel. Jika Anda memiliki cucu dengan usia yang berbeda, Anda dapat mengalihkan uang dari satu penerima ke penerima lainnya sesuai kebijaksanaan Anda, atau menggunakannya untuk biaya sekolah swasta. Anda dapat menabung sekarang untuk bayi yang belum lahir, dan cukup beri nama di akun saat mereka lahir. Untuk cucu yang telah lulus, Anda dapat membantu mereka melunasi pinjaman masing-masing hingga $10,000, seperti pribadi Anda program pengampunan pinjaman siswa. Anda bahkan dapat menggunakan uang itu untuk diri sendiri jika Anda mengambil kelas yang memenuhi syarat. 

Tapi, tetap saja, ada opsi lain untuk menyimpan tanpa parameter seperti itu. Ascensus mengatakan beberapa kakek nenek telah memberi tahu mereka bahwa mereka tidak ingin mengambil pekerjaan memiliki rekening tabungan perguruan tinggi, dan lebih suka memberikan uang saja. Sejauh ini pada tahun 2022, Ascensus telah memproses lebih dari $250 juta menjadi 529 melalui program Ugift-nya, dengan hampir $2.7 miliar diberikan sejak fitur tersebut diluncurkan pada tahun 2007. 

Kakek-nenek dapat menyimpan langsung untuk anak di bawah umur di rekening kustodian, biasanya di bank atau perusahaan pialang, tetapi perhatikan aturan bahwa rekening ini diserahkan kepada penerima manfaat pada usia mayoritas, yang dapat berusia 18 tahun dalam beberapa kasus. Satu adalah adalah salah satu layanan yang membantu keluarga menyiapkan akun ini, kebanyakan untuk orang tua, tetapi dengan opsi pemberian hadiah yang mudah untuk kerabat. Saldo rata-rata untuk akun UNest adalah $700, dan jumlah hadiah rata-rata adalah $80, kata Ksenia Yudina, CEO UNest Advisors. Itu dibandingkan dengan lebih dari $25,000 untuk 529s, menurut Jaringan Rencana Tabungan Perguruan Tinggi.

“Kami memang melihat banyak kakek-nenek memberi di sekitar Natal dan ulang tahun dan Halloween,” kata Yudina. 

Kakek-nenek juga bisa menabung di akun pialang, memperdagangkan keuntungan pajak untuk fleksibilitas. Tetapi satu pertimbangan terakhir adalah bahwa di sebagian besar rencana, tidak ada batasan berapa lama Anda harus menyimpan uang di akun 529 sebelum membelanjakannya, jadi Anda bisa menunggu dan setidaknya mendapatkan pengurangan pajak negara bagian jika Anda memenuhi syarat. 

Lainnya dari MarketWatch

Lebih sulit bagi saya untuk melihat saldo 529 saya daripada 401 (k) saya karena saya memiliki sekolah menengah pertama. Berikut beberapa saran untuk orang tua pada garis waktu yang sama.

Jika FAFSA membuat Anda terlihat terlalu kaya, berikut 4 langkah untuk meningkatkan bantuan keuangan perguruan tinggi

Perubahan program pengampunan pinjaman mahasiswa yang terkepung dapat memberi banyak pegawai negeri kesempatan kedua untuk meringankan hutang mahasiswa