Pemerintah federal akan mengizinkan Anda untuk menghemat hampir 10% lebih banyak untuk masa pensiun pada tahun 2023. Tapi sepertinya tidak banyak yang akan memanfaatkan keringanan pajak. Alasan sederhana: Kebanyakan orang tidak menghasilkan cukup uang untuk menabung lebih banyak dari gaji mereka.
Jumlah rata-rata yang disumbangkan peserta adalah 7.3% dari gaji mereka, menurut laporan Vanguard's How America Saves 2022. Pada tingkat itu, Anda harus menghasilkan lebih dari $300,000 untuk mencapai jumlah maksimum $22,500 yang dapat dihemat seorang karyawan dalam rencana tempat kerja untuk tahun 2023, naik dari $20,500 pada tahun 2022. Dengan kata lain, untuk menghemat maksimum, Anda akan harus menyisihkan $1,875 per bulan, atau $865 per gaji jika Anda dibayar dua mingguan.
Hanya 14% peserta yang menabung jumlah maksimum pada tahun 2020.
Beberapa orang juga kemungkinan akan memanfaatkan peningkatan batas kontribusi mengejar ketinggalan, yang akan memungkinkan mereka yang berusia 50 tahun ke atas untuk menyumbang tambahan $7,500, naik $1,000 dari tahun 2022, dengan total $30,000. Laporan Vanguard menemukan bahwa hanya 16% dari mereka yang memenuhi syarat berpartisipasi, meskipun 98% dari rencana memungkinkan untuk mengejar kontribusi.
“Angka maksimalnya sangat tinggi. Banyak orang tidak menghasilkan uang sebanyak itu,” kata Anqi Chen, asisten direktur penelitian tabungan di Center for Retirement Research di Boston College.
Anda mungkin tidak perlu memaksimalkannya
Tidak semua orang membutuhkan uang sebanyak itu untuk pensiun. Kuncinya adalah menabung dari waktu ke waktu untuk akhirnya dapat menggantikan penghasilan Anda saat ini di masa depan, dilengkapi dengan Jamsostek. Jika Anda menghasilkan $60,000 sekarang, tidak masuk akal untuk mencoba menabung lebih dari sepertiga pendapatan tahunan Anda hanya karena pemerintah mengatakan Anda bisa.
“Anda tidak ingin menghilangkan diri Anda hari ini atau nanti. Anda ingin menyeimbangkannya dari waktu ke waktu, untuk dapat mempertahankan standar hidup yang sama di masa pensiun,” kata Chen.
Metode yang dicoba dan benar untuk membuat orang berkontribusi pada tabungan pensiun adalah insentif moneter: dana pendamping. “Uang gratis” di atas meja adalah dasar dari setiap rekomendasi tentang berapa banyak pekerja yang harus berkontribusi. Berikan setidaknya sampai pertandingan, kata semua orang. Tapi hampir semua rencana pensiun perusahaan menawarkan dana pendamping, dan itu belum memecahkan krisis pensiun yang dihadapi kebanyakan orang Amerika yang belum cukup menabung.
Tren perubahan tarif penundaan
Jika ada takeaway dari batas IRS baru, mendorong batas setiap tahun memang membantu. Kontribusi pensiun telah diindeks untuk inflasi sejak 2001 untuk alasan yang baik, karena legislator menyadari bahwa jumlah yang Anda butuhkan di masa depan terus meningkat.
Sepuluh tahun yang lalu, maksimum untuk 401(k) kontribusi adalah $ 17,000 dan kembali 30 tahun ke tahun 1992, itu adalah $ 8,728. Dalam dolar hari ini, itu pasti tidak akan cukup.
Pada saat yang sama, pemerintah harus membatasinya di suatu tempat untuk membatasi penangguhan pajak, jadi Anda tidak bisa hanya melindungi semua penghasilan Anda dari IRS.
“Peningkatan tahunan ini penting dari waktu ke waktu, karena menabung untuk masa pensiun adalah hal yang berlangsung selama beberapa dekade,” kata David Stinnett, kepala konsultan pensiun strategis untuk Vanguard.
Sarannya bagi mereka yang tidak dapat memaksimalkan, terutama pekerja yang lebih muda, adalah setidaknya berkontribusi hingga kecocokan perusahaan dan kemudian secara otomatis meningkatkan tingkat tabungan Anda dari waktu ke waktu menjadi sesuatu di kisaran 12% hingga 15%.
Akan sangat membantu untuk memikirkan jumlah dalam dolar, bukan persentase.
“Dengan memulai dari yang kecil dan menganggapnya hanya sebagai '3 sen per dolar' yang diperoleh dan kemudian menambahkan '2 sen per dolar' setiap tahun ke depan, Anda akan segera mencapai tingkat tabungan yang direkomendasikan itu,” kata Tom Armstrong , wakil presiden analisis dan wawasan pelanggan di Voya Financial.
Meningkat dari waktu ke waktu tampaknya menggerakkan jarum, menurut penelitian Vanguard, setidaknya jika Anda melihat tingkat orang yang datang ke meja. Tingkat partisipasi sukarela hanya 66%, tetapi tingkat partisipasi untuk pendaftaran otomatis adalah 93%.
“Apa yang dilakukannya adalah mempermudah untuk menabung lebih banyak,” kata Stinnett.
Opini: Batas untuk kontribusi 401(k) akan melonjak hampir 10% pada tahun 2023, tetapi tidak selalu merupakan ide yang baik untuk memaksimalkan investasi pensiun
Pemerintah federal akan mengizinkan Anda untuk menghemat hampir 10% lebih banyak untuk masa pensiun pada tahun 2023. Tapi sepertinya tidak banyak yang akan memanfaatkan keringanan pajak. Alasan sederhana: Kebanyakan orang tidak menghasilkan cukup uang untuk menabung lebih banyak dari gaji mereka.
Jumlah rata-rata yang disumbangkan peserta adalah 7.3% dari gaji mereka, menurut laporan Vanguard's How America Saves 2022. Pada tingkat itu, Anda harus menghasilkan lebih dari $300,000 untuk mencapai jumlah maksimum $22,500 yang dapat dihemat seorang karyawan dalam rencana tempat kerja untuk tahun 2023, naik dari $20,500 pada tahun 2022. Dengan kata lain, untuk menghemat maksimum, Anda akan harus menyisihkan $1,875 per bulan, atau $865 per gaji jika Anda dibayar dua mingguan.
Hanya 14% peserta yang menabung jumlah maksimum pada tahun 2020.
Beberapa orang juga kemungkinan akan memanfaatkan peningkatan batas kontribusi mengejar ketinggalan, yang akan memungkinkan mereka yang berusia 50 tahun ke atas untuk menyumbang tambahan $7,500, naik $1,000 dari tahun 2022, dengan total $30,000. Laporan Vanguard menemukan bahwa hanya 16% dari mereka yang memenuhi syarat berpartisipasi, meskipun 98% dari rencana memungkinkan untuk mengejar kontribusi.
“Angka maksimalnya sangat tinggi. Banyak orang tidak menghasilkan uang sebanyak itu,” kata Anqi Chen, asisten direktur penelitian tabungan di Center for Retirement Research di Boston College.
Anda mungkin tidak perlu memaksimalkannya
Tidak semua orang membutuhkan uang sebanyak itu untuk pensiun. Kuncinya adalah menabung dari waktu ke waktu untuk akhirnya dapat menggantikan penghasilan Anda saat ini di masa depan, dilengkapi dengan Jamsostek. Jika Anda menghasilkan $60,000 sekarang, tidak masuk akal untuk mencoba menabung lebih dari sepertiga pendapatan tahunan Anda hanya karena pemerintah mengatakan Anda bisa.
“Anda tidak ingin menghilangkan diri Anda hari ini atau nanti. Anda ingin menyeimbangkannya dari waktu ke waktu, untuk dapat mempertahankan standar hidup yang sama di masa pensiun,” kata Chen.
Metode yang dicoba dan benar untuk membuat orang berkontribusi pada tabungan pensiun adalah insentif moneter: dana pendamping. “Uang gratis” di atas meja adalah dasar dari setiap rekomendasi tentang berapa banyak pekerja yang harus berkontribusi. Berikan setidaknya sampai pertandingan, kata semua orang. Tapi hampir semua rencana pensiun perusahaan menawarkan dana pendamping, dan itu belum memecahkan krisis pensiun yang dihadapi kebanyakan orang Amerika yang belum cukup menabung.
Tren perubahan tarif penundaan
Vanguard 2022
Jika ada takeaway dari batas IRS baru, mendorong batas setiap tahun memang membantu. Kontribusi pensiun telah diindeks untuk inflasi sejak 2001 untuk alasan yang baik, karena legislator menyadari bahwa jumlah yang Anda butuhkan di masa depan terus meningkat.
Sepuluh tahun yang lalu, maksimum untuk 401(k) kontribusi adalah $ 17,000 dan kembali 30 tahun ke tahun 1992, itu adalah $ 8,728. Dalam dolar hari ini, itu pasti tidak akan cukup.
Pada saat yang sama, pemerintah harus membatasinya di suatu tempat untuk membatasi penangguhan pajak, jadi Anda tidak bisa hanya melindungi semua penghasilan Anda dari IRS.
“Peningkatan tahunan ini penting dari waktu ke waktu, karena menabung untuk masa pensiun adalah hal yang berlangsung selama beberapa dekade,” kata David Stinnett, kepala konsultan pensiun strategis untuk Vanguard.
Sarannya bagi mereka yang tidak dapat memaksimalkan, terutama pekerja yang lebih muda, adalah setidaknya berkontribusi hingga kecocokan perusahaan dan kemudian secara otomatis meningkatkan tingkat tabungan Anda dari waktu ke waktu menjadi sesuatu di kisaran 12% hingga 15%.
Akan sangat membantu untuk memikirkan jumlah dalam dolar, bukan persentase.
“Dengan memulai dari yang kecil dan menganggapnya hanya sebagai '3 sen per dolar' yang diperoleh dan kemudian menambahkan '2 sen per dolar' setiap tahun ke depan, Anda akan segera mencapai tingkat tabungan yang direkomendasikan itu,” kata Tom Armstrong , wakil presiden analisis dan wawasan pelanggan di Voya Financial.
Meningkat dari waktu ke waktu tampaknya menggerakkan jarum, menurut penelitian Vanguard, setidaknya jika Anda melihat tingkat orang yang datang ke meja. Tingkat partisipasi sukarela hanya 66%, tetapi tingkat partisipasi untuk pendaftaran otomatis adalah 93%.
“Apa yang dilakukannya adalah mempermudah untuk menabung lebih banyak,” kata Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo