Saya punya pertanyaan untuk Anda, dan saya lebih suka jawaban ya atau tidak. Ketika saya "disebut" akhir tahun ini, saya akan memiliki sekitar $ 150,000 tunai antara uang penghentian layanan dan tabungan, dan akan berutang sekitar $ 70,000 di rumah saya. Haruskah saya melanjutkan dan melunasinya? Ini adalah satu-satunya hutang saya dan saya berusia 59 tahun.
Sam sayang:
Saya suka pertanyaan "ya atau tidak", tapi ini bukan pertanyaan. Setelah 30 tahun menjadi profesional keuangan, saya telah belajar bahwa keputusan keuangan pribadi memiliki serangkaian variabel yang kompleks.
Pesangon dapat membawa ketenangan pikiran dengan perencanaan yang tepat tetapi begitu banyak tergantung pada individu. Apakah Anda memiliki pekerjaan lain yang menunggu? Apakah Anda berniat untuk bekerja? Pensiun penuh? Atau memulai bisnis? Apakah Anda memiliki biaya keluarga yang akan datang, seperti biaya kuliah?
Plus, Anda harus memahami pembayaran yang Anda terima dari majikan Anda dan cara terbaik menggunakan dana tersebut. Selain gaji biasa Anda, Anda mungkin mendapatkan cuti berbayar (PTO) dan pesangon.
Menurut Heather Rider Hammond dari Gravel & Shea PC di Burlington, Vt.: “Pembayaran pesangon adalah kompensasi yang dibayarkan kepada karyawan berdasarkan pasca kerja. Itu bukan pembayaran untuk layanan yang diberikan, jadi itu tidak dianggap berkualitas kompensasi."
Oleh karena itu, penting untuk menetapkan jumlah dan waktu pemeriksaan terakhir ini dan melakukan perencanaan kas.
Ada lima area yang harus diperhatikan sebelum membuat keputusan akhir:
Menilai kebutuhan arus kas: Tergantung pada apa yang Anda lakukan, kebutuhan uang tunai masa depan Anda bervariasi. Misalnya, dengan membuat bisnis, selalu ada biaya awal. Sisihkan cukup untuk biaya-biaya tersebut, serta sejumlah uang untuk hidup saat Anda menjalankan bisnis. Jika mencari pekerjaan lain, Anda juga menginginkan uang tunai sampai gaji Anda berikutnya tiba.
Jika Anda pensiun, simpan uang tunai untuk hidup hingga 2023. Memulai penarikan pensiun di tahun pajak baru akan menghemat pajak penghasilan Anda. Lebih penting lagi, selang waktu akan memberi Anda gambaran realistis tentang kebutuhan uang tunai bulanan Anda pasca-kerja untuk menetapkan pencairan uang pensiun bulanan.
Baca: Apakah saya mampu untuk pensiun? Tidak sebelum Anda mengetahui jawaban atas pertanyaan besar ini
Buat rekening kas penting: Rekening pengaman adalah wajib untuk perencanaan keuangan yang baik untuk semua orang, bahkan jika Anda sudah pensiun.
Selain itu, sisihkan sejumlah uang untuk pengeluaran yang berpotensi besar: mobil Anda berikutnya, pekerjaan besar di sekitar rumah, biaya pengobatan. Lump sum satu kali ini adalah kesempatan langka untuk membangun stabilitas masa depan Anda.
Periksa dengan sumber daya manusia: Diskusikan dengan mereka pilihan Anda dan buat perubahan berikut.
— Tingkatkan kontribusi pensiun untuk mencapai maksimum sebelum penghentian: Pada usia Anda, Anda dapat memasukkan $27,000 tahun ini. (Maksimum sebelum usia 50 adalah $20,500.) Namun, peningkatan ini tidak dapat dilakukan dengan uang pesangon Anda, hanya Anda berkualitas cek gaji yang diterima. Menurut Hammond: “Ada kemungkinan bagi karyawan yang akan berangkat untuk menunda 'gaji terakhirnya' (termasuk pembayaran PTO-nya) ke 401 (k), tetapi bukan pembayaran pesangon."
— Sesuaikan rekening tabungan kesehatan Anda: Jika Anda memilikinya di tempat kerja, maksimalkan, seperti 401 (k) Anda sebelum Anda mengakhiri pekerjaan melalui pemotongan gaji untuk manfaat sebelum pajak. Bagi Anda, ini berarti $4,650 (dengan hasil $1,000) dan $8,300 untuk keluarga (dengan pengeluaran $1000). Sekali lagi, ini tidak dapat dilakukan dengan uang pesangon Anda, jadi rencanakan kontribusi gaji terakhir Anda sesuai dengan itu.
— Tanyakan tentang opsi berikut:
Bisakah Anda menerima pembayaran dengan mencicil? Mendapatkan pembayaran Anda selama dua tahun dapat menghemat pajak penghasilan Anda. Ini adalah kebijaksanaan majikan jika ada PHK, tetapi biasanya tidak jika ada penjualan bisnis atau merger.
Menyumbangkan waktu sakit atau waktu liburan ke bank kerja? Sistem sukarela ini ditawarkan di sejumlah kecil perusahaan. Anda akan melupakan penghasilan tetapi akan menurunkan penghasilan Anda (dan pajak) sambil berbuat baik untuk orang lain.
Membayar pinjaman 401(k), asuransi, atau manfaat lain yang hanya ditawarkan melalui pekerjaan? Lebih banyak potongan berarti lebih sedikit pengeluaran yang bergerak maju dan beberapa mungkin masih dianggap sebagai kontribusi sebelum pajak.
Bicaralah dengan akuntan Anda (atau konsultasikan dengan salah satu): Mereka akan tahu apakah pesangon ini akan mendorong Anda ke golongan pajak lain dan cara terbaik untuk menyesuaikan W-4 Anda sekarang sehingga Anda tidak akan mendapat kejutan pada musim semi berikutnya. Juga, mereka akan dapat memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat untuk mendanai akun pensiun individu (IRA). Mendanai Roth atau IRA tradisional untuk 2022 dan 2023 memungkinkan uang Anda tumbuh bebas pajak. Jika Anda memiliki pilihan untuk IRA tradisional, maka itu akan dikurangkan dari pajak. Karena Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyisihkan $7,000. (Batasnya adalah $6,000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun.)
Pertimbangan lain: Periksa dengan departemen tenaga kerja negara bagian Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pengangguran. Setiap negara bagian memiliki aturan yang berbeda.
Jika Anda menerima pesangon dengan mencicil selama tahun 2022 dan 2023, ini dapat memberi Anda lebih banyak pilihan untuk menyisihkan uang untuk masa pensiun dan menghemat pajak penghasilan. Ini juga berpotensi menunda kemampuan Anda untuk mengumpulkan pengangguran.
Setelah mengumpulkan informasi di atas, Anda dapat memutuskan apa yang tersisa dan memasukkannya ke dalam hipotek Anda. Ingatlah bahwa Anda masih akan membayar asuransi rumah dan pajak real estat setiap tahun.
Diberhentikan membangkitkan emosi, dan tak satu pun dari kita membuat keputusan terbaik di bawah tekanan. (Hans Seyles membuktikan dampak fisiologis stres pada pengambilan keputusan di tahun 1930-an.) Jika Anda memilih untuk menunda keputusan tentang pembayaran hipotek sampai beberapa bulan ke dalam kehidupan baru Anda, ini dapat dimengerti dan bijaksana.
Juga di sisi emosional, melunasi hipotek selalu terasa menyenangkan di mana pun Anda berada dalam hidup atau di dunia. Ini adalah strategi keuangan yang sehat. (Di sini saya melihat Kol. Potter di “M*A*S*H” membakar dokumen hipoteknya di Korea.)
Hanya saja, jangan pernah mengurangi hidup atau keputusan besar Anda menjadi hitam dan putih sederhana. Semua keputusan yang baik datang kepada mereka yang menunggu dan memiliki semua informasi.
CD Moriarty adalah perencana keuangan bersertifikat, kolumnis untuk MarketWatch dan pembicara keuangan pribadi. Dia ngeblog di UangPerdamaian.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opini: Pra-pensiunan ini baru saja diberhentikan di tempat kerja — apakah layak melunasi hipotek dengan uang pesangon?
Dear Nona MoneyPeace:
Saya punya pertanyaan untuk Anda, dan saya lebih suka jawaban ya atau tidak. Ketika saya "disebut" akhir tahun ini, saya akan memiliki sekitar $ 150,000 tunai antara uang penghentian layanan dan tabungan, dan akan berutang sekitar $ 70,000 di rumah saya. Haruskah saya melanjutkan dan melunasinya? Ini adalah satu-satunya hutang saya dan saya berusia 59 tahun.
Sam sayang:
Saya suka pertanyaan "ya atau tidak", tapi ini bukan pertanyaan. Setelah 30 tahun menjadi profesional keuangan, saya telah belajar bahwa keputusan keuangan pribadi memiliki serangkaian variabel yang kompleks.
Pesangon dapat membawa ketenangan pikiran dengan perencanaan yang tepat tetapi begitu banyak tergantung pada individu. Apakah Anda memiliki pekerjaan lain yang menunggu? Apakah Anda berniat untuk bekerja? Pensiun penuh? Atau memulai bisnis? Apakah Anda memiliki biaya keluarga yang akan datang, seperti biaya kuliah?
Plus, Anda harus memahami pembayaran yang Anda terima dari majikan Anda dan cara terbaik menggunakan dana tersebut. Selain gaji biasa Anda, Anda mungkin mendapatkan cuti berbayar (PTO) dan pesangon.
Menurut Heather Rider Hammond dari Gravel & Shea PC di Burlington, Vt.: “Pembayaran pesangon adalah kompensasi yang dibayarkan kepada karyawan berdasarkan pasca kerja. Itu bukan pembayaran untuk layanan yang diberikan, jadi itu tidak dianggap berkualitas kompensasi."
Oleh karena itu, penting untuk menetapkan jumlah dan waktu pemeriksaan terakhir ini dan melakukan perencanaan kas.
Ada lima area yang harus diperhatikan sebelum membuat keputusan akhir:
Menilai kebutuhan arus kas: Tergantung pada apa yang Anda lakukan, kebutuhan uang tunai masa depan Anda bervariasi. Misalnya, dengan membuat bisnis, selalu ada biaya awal. Sisihkan cukup untuk biaya-biaya tersebut, serta sejumlah uang untuk hidup saat Anda menjalankan bisnis. Jika mencari pekerjaan lain, Anda juga menginginkan uang tunai sampai gaji Anda berikutnya tiba.
Jika Anda pensiun, simpan uang tunai untuk hidup hingga 2023. Memulai penarikan pensiun di tahun pajak baru akan menghemat pajak penghasilan Anda. Lebih penting lagi, selang waktu akan memberi Anda gambaran realistis tentang kebutuhan uang tunai bulanan Anda pasca-kerja untuk menetapkan pencairan uang pensiun bulanan.
Baca: Apakah saya mampu untuk pensiun? Tidak sebelum Anda mengetahui jawaban atas pertanyaan besar ini
Buat rekening kas penting: Rekening pengaman adalah wajib untuk perencanaan keuangan yang baik untuk semua orang, bahkan jika Anda sudah pensiun.
Selain itu, sisihkan sejumlah uang untuk pengeluaran yang berpotensi besar: mobil Anda berikutnya, pekerjaan besar di sekitar rumah, biaya pengobatan. Lump sum satu kali ini adalah kesempatan langka untuk membangun stabilitas masa depan Anda.
Periksa dengan sumber daya manusia: Diskusikan dengan mereka pilihan Anda dan buat perubahan berikut.
— Tingkatkan kontribusi pensiun untuk mencapai maksimum sebelum penghentian: Pada usia Anda, Anda dapat memasukkan $27,000 tahun ini. (Maksimum sebelum usia 50 adalah $20,500.) Namun, peningkatan ini tidak dapat dilakukan dengan uang pesangon Anda, hanya Anda berkualitas cek gaji yang diterima. Menurut Hammond: “Ada kemungkinan bagi karyawan yang akan berangkat untuk menunda 'gaji terakhirnya' (termasuk pembayaran PTO-nya) ke 401 (k), tetapi bukan pembayaran pesangon."
— Sesuaikan rekening tabungan kesehatan Anda: Jika Anda memilikinya di tempat kerja, maksimalkan, seperti 401 (k) Anda sebelum Anda mengakhiri pekerjaan melalui pemotongan gaji untuk manfaat sebelum pajak. Bagi Anda, ini berarti $4,650 (dengan hasil $1,000) dan $8,300 untuk keluarga (dengan pengeluaran $1000). Sekali lagi, ini tidak dapat dilakukan dengan uang pesangon Anda, jadi rencanakan kontribusi gaji terakhir Anda sesuai dengan itu.
— Tanyakan tentang opsi berikut:
Bisakah Anda menerima pembayaran dengan mencicil? Mendapatkan pembayaran Anda selama dua tahun dapat menghemat pajak penghasilan Anda. Ini adalah kebijaksanaan majikan jika ada PHK, tetapi biasanya tidak jika ada penjualan bisnis atau merger.
Menyumbangkan waktu sakit atau waktu liburan ke bank kerja? Sistem sukarela ini ditawarkan di sejumlah kecil perusahaan. Anda akan melupakan penghasilan tetapi akan menurunkan penghasilan Anda (dan pajak) sambil berbuat baik untuk orang lain.
Membayar pinjaman 401(k), asuransi, atau manfaat lain yang hanya ditawarkan melalui pekerjaan? Lebih banyak potongan berarti lebih sedikit pengeluaran yang bergerak maju dan beberapa mungkin masih dianggap sebagai kontribusi sebelum pajak.
Bicaralah dengan akuntan Anda (atau konsultasikan dengan salah satu): Mereka akan tahu apakah pesangon ini akan mendorong Anda ke golongan pajak lain dan cara terbaik untuk menyesuaikan W-4 Anda sekarang sehingga Anda tidak akan mendapat kejutan pada musim semi berikutnya. Juga, mereka akan dapat memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat untuk mendanai akun pensiun individu (IRA). Mendanai Roth atau IRA tradisional untuk 2022 dan 2023 memungkinkan uang Anda tumbuh bebas pajak. Jika Anda memiliki pilihan untuk IRA tradisional, maka itu akan dikurangkan dari pajak. Karena Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyisihkan $7,000. (Batasnya adalah $6,000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun.)
Pertimbangan lain: Periksa dengan departemen tenaga kerja negara bagian Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pengangguran. Setiap negara bagian memiliki aturan yang berbeda.
Jika Anda menerima pesangon dengan mencicil selama tahun 2022 dan 2023, ini dapat memberi Anda lebih banyak pilihan untuk menyisihkan uang untuk masa pensiun dan menghemat pajak penghasilan. Ini juga berpotensi menunda kemampuan Anda untuk mengumpulkan pengangguran.
Setelah mengumpulkan informasi di atas, Anda dapat memutuskan apa yang tersisa dan memasukkannya ke dalam hipotek Anda. Ingatlah bahwa Anda masih akan membayar asuransi rumah dan pajak real estat setiap tahun.
Diberhentikan membangkitkan emosi, dan tak satu pun dari kita membuat keputusan terbaik di bawah tekanan. (Hans Seyles membuktikan dampak fisiologis stres pada pengambilan keputusan di tahun 1930-an.) Jika Anda memilih untuk menunda keputusan tentang pembayaran hipotek sampai beberapa bulan ke dalam kehidupan baru Anda, ini dapat dimengerti dan bijaksana.
Juga di sisi emosional, melunasi hipotek selalu terasa menyenangkan di mana pun Anda berada dalam hidup atau di dunia. Ini adalah strategi keuangan yang sehat. (Di sini saya melihat Kol. Potter di “M*A*S*H” membakar dokumen hipoteknya di Korea.)
Hanya saja, jangan pernah mengurangi hidup atau keputusan besar Anda menjadi hitam dan putih sederhana. Semua keputusan yang baik datang kepada mereka yang menunggu dan memiliki semua informasi.
CD Moriarty adalah perencana keuangan bersertifikat, kolumnis untuk MarketWatch dan pembicara keuangan pribadi. Dia ngeblog di UangPerdamaian.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo