-Nyanyian syukur
Karol yang terhormat,
Selamat telah berhasil melewati karir mengajar, dan karena telah menabung cukup banyak sehingga Anda tidak memerlukan jumlah penuh dari distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk hidup saat ini. Tapi pemerintah menginginkan pajaknya, jadi Anda harus mengambilnya diperlukan distribusi minimum sesuai dengan rumus dan bayar pajak penghasilan setiap tahun setelah Anda berusia 72 tahun.
Jika Anda tidak mengambil RMD tepat waktu, biasanya pada tanggal 31 Desember, Anda menghadapi penalti 50% dari jumlah yang hilang, dan itu bisa sangat mahal karena Anda mungkin mengambil puluhan ribu dolar. Jumlah yang harus Anda ambil per tahun kira-kira 4% dari total akun di awal, berdasarkan rumus IRS yang mempertimbangkan usia dan jumlah aset Anda.
Penasihat keuangan Kenneth Waltzer memiliki klien yang lupa mengambil RMD pada akun yang dia warisi selama beberapa tahun berturut-turut, dan pada saat dia mengetahuinya dan memperbaikinya, jumlah utangnya sudah lebih dari $100,000.
Itu sebabnya di akhir tahun Anda melihat banyak pengingat tentang mengambil RMD Anda. Tapi bukan berarti ini waktu terbaik. Faktanya, ini mungkin waktu terburuk hampir setiap tahun, dan sangat buruk jika Anda berisiko lupa.
Waktu terbaik untuk Anda akan bergantung pada jumlah uang dan untuk apa Anda membutuhkannya. Ada pro dan kontra untuk masing-masing, dan penasihat keuangan biasanya melihat klien mereka melakukannya dengan salah satu dari tiga cara berikut:
Desember
Ketika penasihat keuangan mengatakan akhir tahun untuk memikirkan RMD, itu tidak berarti 31 Desember; maksudnya awal Desember. Itu juga saat banyak penasihat memeriksa akun, melihat portofolio penyeimbangan kembali untuk klien, dan melihat terakhir pada pemanenan kerugian pajak, yaitu saat Anda menjual posisi yang kalah untuk mengimbangi keuntungan modal.
Tahun ini, beberapa pensiunan mungkin ingin menunggu selama mungkin sebelum menjual apa pun di rekening mereka, karena keduanya adalah saham
SPX,
+ 1.43%
dan obligasi
TMUBMUSD10Y,
3.615%
turun secara signifikan. Itu mungkin tampak seperti pro yang mendukung akhir tahun, tetapi untuk RMD, itu tidak masalah.
Karena jumlah yang harus Anda ambil didasarkan pada saldo akhir 31 Desember tahun sebelumnya, disposisi pasar tahun ini tidak mengubah apa pun. Anda seharusnya sudah memiliki jumlah yang harus Anda tarik, dipindahkan ke uang tunai atau setara kas, dan meninggalkannya di akun sampai batas waktu atau memindahkannya lebih awal akan membuat sedikit perbedaan.
“Penasihat yang baik tidak akan menjadi pengatur waktu pasar,” kata Amy Miller, perencana keuangan bersertifikat dan wakil presiden senior untuk Kekayaan, berbasis di West Hartford, Conn. “Jika Anda membutuhkan uang tunai, itu akan menjadi uang tunai. Anda melepaskan potensi pengembalian pasar, tetapi saya pikir mayoritas orang merasa lebih baik bahwa uang tunai ada di sana, dan mereka tidak perlu menyentuhnya jika pasar sedang turun.
Bulanan
Karena Anda mengetahui jumlah RMD Anda sejak awal, mudah untuk membaginya menjadi 12 distribusi yang sama yang dapat disetorkan secara otomatis ke rekening giro Anda.
“Ini membantu Anda menganggarkan, dan Anda akan mendapatkannya seperti Anda mendapatkan Jaminan Sosial atau pensiun,” kata Miller.
Pro besar untuk distribusi bulanan adalah bahwa Anda tidak akan tergoda oleh jumlah sekaligus puluhan ribu dolar. Jika Anda menemukan pengeluaran besar yang tidak dapat Anda tutupi dengan undian biasa, Anda selalu dapat mengatur distribusi tambahan, kata Beata Dragovic, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Freedom Trail Financial yang berbasis di Boston.
Satu-satunya kelemahan nyata untuk menarik bulanan adalah jika Anda berinvestasi atau menyumbangkan jumlahnya, dan kemudian akan lebih nyaman untuk memiliki semuanya sekaligus.
Januari
Tempat menarik untuk penarikan RMD mungkin hanya di bulan Januari karena satu alasan besar: Artinya, Anda tidak memiliki risiko lupa.
“Ini adalah hal yang sangat penting. Ini alasan besar untuk memastikan distribusi itu terjadi, ”kata Ishak Bradley, direktur perencanaan keuangan di Homrich Berg, sebuah perusahaan investasi yang berbasis di Atlanta.
Alasan utama lain untuk mengambil uang di bulan Januari adalah memudahkan ahli waris Anda jika Anda harus meninggal dunia selama tahun itu. “Ini bisa menjadi mimpi buruk jika Anda meninggal dunia dan Anda belum mengambil RMD selama setahun,” kata Miller. Semakin akhir tahun, semakin buruk dokumen yang harus Anda tangani.
Potensi kontra itu membuat kebanyakan orang berpikir tentang Desember daripada Januari adalah mereka tidak ingin mengeluarkan uang dari akun sampai saat-saat terakhir yang memungkinkan, untuk menangkap kenaikan pasar, yang terutama berlaku tahun ini.
Tapi itu mengandaikan bahwa uang yang Anda tarik diinvestasikan sampai Anda mengeluarkannya, dan kemudian duduk dalam bentuk tunai sesudahnya. Seharusnya justru sebaliknya. Uang yang Anda tahu harus ditarik harus sudah dalam bentuk tunai, dan kemudian saat Anda mengeluarkannya, Anda harus menginvestasikannya kembali jika Anda tidak akan segera membelanjakannya. Anda bahkan dapat mentransfernya dalam bentuk barang dan bahkan tidak mengubah alokasi Anda, cukup pindahkan ke rekening kena pajak.
“Satu perbedaannya adalah Anda mungkin ingin berinvestasi dalam investasi pilihan pajak, seperti obligasi daerah, di luar rekening yang memenuhi syarat,” kata Bradley.
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana itu sesuai dengan keseluruhan rencana keuangan Anda dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opini: Apa cara terbaik untuk mengambil RMD dari dana pensiun? Para ahli menilai 3 opsi.
Saya seorang pensiunan pendidik, dan saya baru berusia 72 tahun. Saya akan mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan. Saya tidak membutuhkan jumlah penuh, tapi saya rasa saya harus tetap mengambilnya. Saya tidak tahu kapan waktu terbaik untuk mengambil RMD. Apakah sebaiknya mengambil semuanya sekaligus di akhir tahun? Atau haruskah saya meminumnya setiap bulan sepanjang tahun?
-Nyanyian syukur
Karol yang terhormat,
Selamat telah berhasil melewati karir mengajar, dan karena telah menabung cukup banyak sehingga Anda tidak memerlukan jumlah penuh dari distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk hidup saat ini. Tapi pemerintah menginginkan pajaknya, jadi Anda harus mengambilnya diperlukan distribusi minimum sesuai dengan rumus dan bayar pajak penghasilan setiap tahun setelah Anda berusia 72 tahun.
Jika Anda tidak mengambil RMD tepat waktu, biasanya pada tanggal 31 Desember, Anda menghadapi penalti 50% dari jumlah yang hilang, dan itu bisa sangat mahal karena Anda mungkin mengambil puluhan ribu dolar. Jumlah yang harus Anda ambil per tahun kira-kira 4% dari total akun di awal, berdasarkan rumus IRS yang mempertimbangkan usia dan jumlah aset Anda.
Penasihat keuangan Kenneth Waltzer memiliki klien yang lupa mengambil RMD pada akun yang dia warisi selama beberapa tahun berturut-turut, dan pada saat dia mengetahuinya dan memperbaikinya, jumlah utangnya sudah lebih dari $100,000.
Itu sebabnya di akhir tahun Anda melihat banyak pengingat tentang mengambil RMD Anda. Tapi bukan berarti ini waktu terbaik. Faktanya, ini mungkin waktu terburuk hampir setiap tahun, dan sangat buruk jika Anda berisiko lupa.
Waktu terbaik untuk Anda akan bergantung pada jumlah uang dan untuk apa Anda membutuhkannya. Ada pro dan kontra untuk masing-masing, dan penasihat keuangan biasanya melihat klien mereka melakukannya dengan salah satu dari tiga cara berikut:
Desember
Ketika penasihat keuangan mengatakan akhir tahun untuk memikirkan RMD, itu tidak berarti 31 Desember; maksudnya awal Desember. Itu juga saat banyak penasihat memeriksa akun, melihat portofolio penyeimbangan kembali untuk klien, dan melihat terakhir pada pemanenan kerugian pajak, yaitu saat Anda menjual posisi yang kalah untuk mengimbangi keuntungan modal.
Tahun ini, beberapa pensiunan mungkin ingin menunggu selama mungkin sebelum menjual apa pun di rekening mereka, karena keduanya adalah saham
+ 1.43%
3.615%
SPX,
dan obligasi
TMUBMUSD10Y,
turun secara signifikan. Itu mungkin tampak seperti pro yang mendukung akhir tahun, tetapi untuk RMD, itu tidak masalah.
Karena jumlah yang harus Anda ambil didasarkan pada saldo akhir 31 Desember tahun sebelumnya, disposisi pasar tahun ini tidak mengubah apa pun. Anda seharusnya sudah memiliki jumlah yang harus Anda tarik, dipindahkan ke uang tunai atau setara kas, dan meninggalkannya di akun sampai batas waktu atau memindahkannya lebih awal akan membuat sedikit perbedaan.
“Penasihat yang baik tidak akan menjadi pengatur waktu pasar,” kata Amy Miller, perencana keuangan bersertifikat dan wakil presiden senior untuk Kekayaan, berbasis di West Hartford, Conn. “Jika Anda membutuhkan uang tunai, itu akan menjadi uang tunai. Anda melepaskan potensi pengembalian pasar, tetapi saya pikir mayoritas orang merasa lebih baik bahwa uang tunai ada di sana, dan mereka tidak perlu menyentuhnya jika pasar sedang turun.
Bulanan
Karena Anda mengetahui jumlah RMD Anda sejak awal, mudah untuk membaginya menjadi 12 distribusi yang sama yang dapat disetorkan secara otomatis ke rekening giro Anda.
“Ini membantu Anda menganggarkan, dan Anda akan mendapatkannya seperti Anda mendapatkan Jaminan Sosial atau pensiun,” kata Miller.
Pro besar untuk distribusi bulanan adalah bahwa Anda tidak akan tergoda oleh jumlah sekaligus puluhan ribu dolar. Jika Anda menemukan pengeluaran besar yang tidak dapat Anda tutupi dengan undian biasa, Anda selalu dapat mengatur distribusi tambahan, kata Beata Dragovic, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Freedom Trail Financial yang berbasis di Boston.
Satu-satunya kelemahan nyata untuk menarik bulanan adalah jika Anda berinvestasi atau menyumbangkan jumlahnya, dan kemudian akan lebih nyaman untuk memiliki semuanya sekaligus.
Januari
Tempat menarik untuk penarikan RMD mungkin hanya di bulan Januari karena satu alasan besar: Artinya, Anda tidak memiliki risiko lupa.
“Ini adalah hal yang sangat penting. Ini alasan besar untuk memastikan distribusi itu terjadi, ”kata Ishak Bradley, direktur perencanaan keuangan di Homrich Berg, sebuah perusahaan investasi yang berbasis di Atlanta.
Alasan utama lain untuk mengambil uang di bulan Januari adalah memudahkan ahli waris Anda jika Anda harus meninggal dunia selama tahun itu. “Ini bisa menjadi mimpi buruk jika Anda meninggal dunia dan Anda belum mengambil RMD selama setahun,” kata Miller. Semakin akhir tahun, semakin buruk dokumen yang harus Anda tangani.
Potensi kontra itu membuat kebanyakan orang berpikir tentang Desember daripada Januari adalah mereka tidak ingin mengeluarkan uang dari akun sampai saat-saat terakhir yang memungkinkan, untuk menangkap kenaikan pasar, yang terutama berlaku tahun ini.
Tapi itu mengandaikan bahwa uang yang Anda tarik diinvestasikan sampai Anda mengeluarkannya, dan kemudian duduk dalam bentuk tunai sesudahnya. Seharusnya justru sebaliknya. Uang yang Anda tahu harus ditarik harus sudah dalam bentuk tunai, dan kemudian saat Anda mengeluarkannya, Anda harus menginvestasikannya kembali jika Anda tidak akan segera membelanjakannya. Anda bahkan dapat mentransfernya dalam bentuk barang dan bahkan tidak mengubah alokasi Anda, cukup pindahkan ke rekening kena pajak.
“Satu perbedaannya adalah Anda mungkin ingin berinvestasi dalam investasi pilihan pajak, seperti obligasi daerah, di luar rekening yang memenuhi syarat,” kata Bradley.
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana itu sesuai dengan keseluruhan rencana keuangan Anda dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo