Setelah periode rekor inflasi, penyesuaian biaya hidup (COLA) Jaminan Sosial terbaru berarti pensiunan akan melihat tonjolan terbesar pada cek tunjangan mereka dalam 40 tahun. Sementara langkah ini akan memberikan bantuan yang sangat dibutuhkan bagi para pensiunan yang berjuang - karena harga segala sesuatu mulai dari bahan makanan hingga bensin meroket - itu tidak selalu berarti hal-hal baik untuk masa depan Jaminan Sosial, yang memiliki tanggal penipisan yang diproyeksikan pada tahun 2035 untuk kepercayaannya. dana.
Orang Amerika kehabisan "jaring pengaman" yang sudah lama ada - tanpa infrastruktur seperti pensiun atau Jaminan Sosial, dorongan jatuh ke individu untuk mengambil lebih banyak tanggung jawab, sekarang lebih dari sebelumnya, untuk keamanan pensiun mereka sendiri. Belum Data 2020 dari Employee Benefit Research Institute menemukan defisit tabungan pensiun rata-rata sebesar $3.68 triliun dalam rumah tangga AS berusia 35-64 tahun, yang berarti banyak orang menghadapi masa pensiun yang kekurangan dana.
Dalam lingkungan ekonomi saat ini, sulit untuk meyakinkan rata-rata orang untuk menyerahkan sebagian dari gaji mereka ke dana pensiun ketika menghadapi tantangan keuangan jangka pendek yang mendesak. Kesejahteraan finansial terpukul pada tahun 2022, dengan orang-orang menghadapi peningkatan biaya hidup meskipun pertumbuhan upah tertinggal — Allianz Life penelitian menemukan bahwa 54% orang Amerika harus menghentikan atau mengurangi kontribusi pensiun sebagai hasilnya.
Selain hambatan finansial, karyawan membutuhkan pendidikan yang lebih baik tentang apa yang secara realistis harus mereka tabung untuk hidup dengan standar yang sama seperti yang mereka lakukan saat ini saat pensiun. Misalnya, Anda mungkin berpikir bahwa menyumbang 7% dari gaji Anda sudah cukup - namun panduan yang lebih baru mengatakan setidaknya 10% hingga 15% diperlukan untuk pensiun yang sehat secara finansial.
Selain itu, terlepas dari kenyataan bahwa 401 (k) dianggap sebagai manfaat dasar, 32% pekerja sektor swasta tidak memiliki akses ke satu, menurut Data 2021 dari Biro Statistik Tenaga Kerja AS. Hal ini menciptakan hambatan pendidikan yang lebih besar bagi individu yang harus mandiri menavigasi tabungan untuk masa depan mereka.
Baca: Cara mendapatkan tingkat pengeluaran pensiun yang dijamin sebesar 4.3%
Tidak dapat menerima dana begitu saja
Dengan latar belakang ini dan kemungkinan yang sangat nyata Jaminan Sosial tidak akan bertahan selamanya, dua hal menjadi jelas: industri pensiun membutuhkan peraturan yang lebih baik untuk membantu mengatur pengusaha dan orang-orang untuk sukses, dan pengusaha memiliki peran yang semakin penting untuk dimainkan dengan menyediakan pendidikan dan akses ke mekanisme tabungan pensiun.
Undang-undang kritis sedang berjalan melalui Washington sekarang — termasuk UU AMAN 2.0 dan DAPATKAN UU—bertujuan untuk mengatasi beberapa penghalang yang menghalangi tabungan untuk masa pensiun, baik untuk bisnis maupun karyawan. Salah satu elemen yang paling menjanjikan adalah ketentuan yang mengharuskan pemberi kerja untuk secara otomatis mendaftarkan karyawan ke dalam program pensiun perusahaan mereka, daripada membuat mereka mendaftar secara manual — yang dapat menjadi proses yang kompleks dan mudah diabaikan selama orientasi, terutama untuk karyawan yang lebih muda. .
Selain itu, banyak negara bagian mengadopsi mandat yang mengharuskan bisnis untuk menawarkan solusi pensiun ketika mereka mempekerjakan sejumlah individu. Program-program ini disubsidi oleh negara dan juga menyarankan lebih banyak insentif pajak bagi pengusaha untuk membayar biaya rencana pensiun.
Hambatan utama lainnya yang sering menghalangi menabung untuk masa pensiun adalah hutang pinjaman mahasiswa. Orang Amerika saat ini menghadapi hampir $ 1.75 triliun utang pinjaman mahasiswa, menurut untuk Bank Federal Reserve St. Louis. Menjelang berakhirnya moratorium pembayaran kembali, banyak orang cenderung mempertimbangkan bagaimana menyeimbangkan pembayaran tersebut dengan iuran pensiun dan kewajiban keuangan lainnya.
Undang-undang pensiun yang baru akan menerapkan proses inovatif untuk mendukung kedua tujuan tersebut, dengan memungkinkan pemberi kerja untuk “mencocokkan” kontribusi dengan hutang pelajar karyawan — misalnya, untuk setiap $100 yang disumbangkan karyawan ke 401(k), pemberi kerja akan memasukkan $100 terhadap hutang siswa mereka.
Tindakan yang dapat dilakukan oleh pemberi kerja dan karyawan sekarang
Terlepas dari bagaimana keadaan di Washington, ada tindakan yang dapat diambil pengusaha sekarang untuk membantu karyawan mulai menabung lebih banyak. Pengusaha harus berkomitmen untuk bekerja bahu-membahu dengan karyawan untuk mendukung tujuan tabungan pensiun mereka - ini dimulai dengan menawarkan 401 (k), tetapi tentu saja tidak boleh berakhir di sana.
Ada berbagai solusi teknologi yang mendorong perilaku tabungan pensiun yang lebih baik — termasuk mekanisme bawaan seperti pendaftaran otomatis dan eskalasi otomatis, alat yang membantu karyawan memvisualisasikan seperti apa "gaji" 401(k) mereka di masa pensiun, atau bagaimana mereka bandingkan dengan teman sebaya dengan usia dan tingkat pendapatan yang sama untuk memastikan kontribusi mereka sesuai.
Perusahaan juga harus bekerja sama dengan karyawan untuk secara proaktif melatih mereka tentang praktik terbaik untuk tabungan pensiun. Ini dapat mencakup penjangkauan yang dipersonalisasi kepada karyawan muda untuk membantu mereka memulai 401(k) mereka dan memahami nilai menabung untuk masa pensiun, pengingat rutin untuk mendorong karyawan meningkatkan kontribusi, dan pendidikan seputar situasi keuangan yang sulit — seperti mendorong karyawan untuk tidak panik dan tarik dana 401(k) selama masa volatilitas pasar, yang dapat mengunci kerugian dan menimbulkan biaya besar.
Faktor kunci lainnya adalah menghilangkan intimidasi seputar menabung untuk masa pensiun. Meskipun tingkat kontribusi 10% hingga 15% ideal, itu tidak realistis untuk semua orang — menyimpan bahkan sebagian kecil dari gaji Anda, terutama jika Anda mulai menabung di usia yang lebih muda, masih dapat tumbuh menjadi dana yang sehat seiring bertambahnya usia terima kasih untuk bunga majemuk.
Tidak semua orang memiliki akses ke 401(k). Tetapi bahkan mereka yang melakukannya juga harus melihat kendaraan lain yang diuntungkan pajak untuk menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun. Pengusaha dapat mendorong karyawan untuk mengeksplorasi akun pengeluaran fleksibel (FSA), rekening tabungan kesehatan (HSA), IRA, dan Roth IRA — memanfaatkan ini, dan memaksimalkan kontribusi di mana Anda bisa, akan memberi Anda keuntungan besar saat Anda mendekati masa pensiun dan membantu Anda berada di jalur yang benar jika Anda tidak memiliki akses ke akun yang disponsori perusahaan.
Kita tidak bisa mengandalkan Jaminan Sosial untuk mendanai masa pensiun kita. Bahkan jika Kongres bergerak untuk mendukung program tersebut, kesenjangan keamanan pensiun tetap signifikan, dan banyak yang akan membutuhkan dana lain untuk menciptakan jenis pensiun yang mereka inginkan. Orang-orang harus mengambil momen ini untuk memeriksa kembali strategi tabungan pensiun mereka — sementara itu, industri pensiun dan pengusaha perlu berkomitmen kembali untuk mempermudah memulai dan tetap di jalurnya.
Kristen Carlisle adalah manajer umum Betterment at Work.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo