Amerika memiliki sistem kebijakan publik yang luas dan rumit yang seharusnya dirancang untuk membantu kita semua menabung untuk masa pensiun dan menghindari malapetaka usia tua yang miskin dan dilanda kemiskinan.
Sebenarnya, mereka bahkan mungkin tidak cukup jauh — tetapi lebih pada itu sebentar lagi.
“Kelas menengah ditinggalkan oleh sistem tabungan pensiun dalam cara-cara utama,” penulis laporan Tyler Bond, manajer penelitian NIRS, dan Dan Doonan, direktur eksekutif. “Tingkat penggantian Jaminan Sosial terlalu rendah bagi keluarga kelas menengah untuk mempertahankan standar hidup mereka di masa pensiun, tetapi banyak rumah tangga kelas menengah tidak mencapai tingkat pendapatan dan tabungan yang dibutuhkan untuk benar-benar mendapatkan manfaat dari insentif pajak untuk tabungan individu. Ini berarti kelas menengah terlalu sering kehilangan manfaat dari berbagai program tabungan pensiun.”
Dengan kata lain kami memiliki sistem Jaminan Sosial progresif yang dirancang khusus untuk membantu mereka yang berpenghasilan terendah dan sistem keringanan pajak yang dirancang untuk membantu mereka yang berpenghasilan tertinggi.
Temukan grup yang hilang.
Jamsostek pada dasarnya adalah program asuransi yang dirancang untuk meminimalkan kemiskinan absolut di hari tua. Jadi terstruktur dengan cara yang jelas progresif. Semakin sedikit penghasilan Anda, semakin tinggi persentase penghasilan Anda yang akan diganti. Seperti yang ditunjukkan oleh NIRS, mereka yang berpenghasilan rendah dapat memperoleh manfaat yang setara dengan dua pertiga atau lebih dari pendapatan usia kerja mereka. Sementara mereka yang berada dalam kelompok berpenghasilan tinggi bisa mendapatkan 30% atau kurang.
Sementara itu, keringanan pajak untuk tabungan pensiun, misalnya melalui pengurangan kontribusi untuk rencana 401 (k) dan IRA, menguntungkan bagi mereka yang berpenghasilan tinggi. Pasangan yang menghasilkan beberapa ratus ribu dolar setahun kemungkinan akan membayar kelompok pajak federal tertinggi sebesar 32%, 35%, atau bahkan 37%. Jadi mengurangi kontribusi menghemat uang mereka. Tetapi menurut IRS lebih dari 70% rumah tangga membayar tarif tertinggi 12% atau kurang. Jadi pengurangannya, meski diterima, tidak besar.
Pemotongan pajak untuk semua rencana ini diperkirakan rata-rata sekitar $ 290 miliar per tahun selama dekade berikutnya, laporan data federal. Separuh manfaat diberikan kepada keluarga dengan pendapatan 10% teratas, perkiraan NIRS.
Ini bukan hanya tentang tingkat pendapatan dan tarif pajak. Pekerja bergaji rendah, terutama mereka yang bekerja paruh waktu, cenderung tidak ditawari partisipasi dalam rencana 401(k) sama sekali.
Sementara yang disebut “Kredit Saver,” yang diduga dirancang untuk membantu pekerja miskin menabung untuk masa pensiun, dirancang dengan sangat buruk sehingga jika Anda seorang ahli teori konspirasi, Anda mungkin berpikir itu disengaja.
Seperti: Anda tidak dapat mengklaimnya menggunakan formulir pajak 1040-EZ — yang, seperti yang ditunjukkan oleh NIRS, adalah formulir yang digunakan oleh banyak orang yang memenuhi syarat untuk itu. Ini tidak dapat dikembalikan, jadi jika Anda tidak berhutang pajak, Anda tidak akan mendapatkan manfaat bahkan jika Anda menabung untuk pensiun selama tahun tersebut. Nilai maksimumnya adalah $1,000. Ini sangat tidak jelas sehingga kurang dari setengah orang yang berpenghasilan di bawah $50,000 per tahun bahkan mengetahuinya.
Kredit Penabung tampaknya dirancang untuk pekerja miskin yang tetap berhutang pajak dan mempekerjakan seorang akuntan untuk melakukan pajak mereka.
Tetapi dakwaan NIRS atas sistem pensiun kita hampir tidak cukup jauh. Misalnya Jaminan Sosial akan jauh lebih baik didanai jika diinvestasikan dalam saham, seperti setiap dana pensiun lainnya di planet ini, bukan obligasi pemerintah AS.
Dan meskipun referensi berulang untuk berpenghasilan tinggi, mereka kehilangan lubang menganga raksasa di sebagian besar diskusi tentang sistem pajak AS. Ini miliarder, bodoh.
Keluhkan semua yang Anda suka tentang keringanan pajak untuk orang-orang yang menghasilkan $500,000 setahun, mereka masih membayar 37% pajak federal marjinal, ditambah negara bagian, kota, dan seterusnya. Masalah sebenarnya adalah orang-orang yang menghasilkan $500 juta per tahun, atau lebih, yang tarif pajak marjinalnya efektif 0%. Seorang miliarder yang menghasilkan uang melalui kekayaan — seperti kepemilikan saham langsung, atau dengan menjalankan ekuitas swasta atau dana lindung nilai — perlu membayar sedikit jika ada pajak. Mereka dapat meminjam dari kekayaan mereka yang tidak dikenai pajak, bebas pajak. Atau mereka dapat menggunakan celah “bunga yang dibawa” pada dana mereka.
Tetapi sebutkan gagasan pajak sederhana dan tetap atas kekayaan atau aset dan Anda akan disambut dengan keluhan histeris bahwa Anda ingin mengenakan pajak kepada "pencipta kekayaan". Apa yang membuat kita semua?
Sistem pensiun kita merugikan kelas menengah
Amerika memiliki sistem kebijakan publik yang luas dan rumit yang seharusnya dirancang untuk membantu kita semua menabung untuk masa pensiun dan menghindari malapetaka usia tua yang miskin dan dilanda kemiskinan.
Tetapi apakah sistem ini pada akhirnya memperpendek kelas menengah yang menjadi tulang punggung negara dan perekonomian? Itulah tuduhan sebuah laporan baru dari National Institute for Retirement Security, sebuah think-tank nonpartisan. Sulit untuk membantah bahwa mereka salah.
Sebenarnya, mereka bahkan mungkin tidak cukup jauh — tetapi lebih pada itu sebentar lagi.
“Kelas menengah ditinggalkan oleh sistem tabungan pensiun dalam cara-cara utama,” penulis laporan Tyler Bond, manajer penelitian NIRS, dan Dan Doonan, direktur eksekutif. “Tingkat penggantian Jaminan Sosial terlalu rendah bagi keluarga kelas menengah untuk mempertahankan standar hidup mereka di masa pensiun, tetapi banyak rumah tangga kelas menengah tidak mencapai tingkat pendapatan dan tabungan yang dibutuhkan untuk benar-benar mendapatkan manfaat dari insentif pajak untuk tabungan individu. Ini berarti kelas menengah terlalu sering kehilangan manfaat dari berbagai program tabungan pensiun.”
Dengan kata lain kami memiliki sistem Jaminan Sosial progresif yang dirancang khusus untuk membantu mereka yang berpenghasilan terendah dan sistem keringanan pajak yang dirancang untuk membantu mereka yang berpenghasilan tertinggi.
Temukan grup yang hilang.
Jamsostek pada dasarnya adalah program asuransi yang dirancang untuk meminimalkan kemiskinan absolut di hari tua. Jadi terstruktur dengan cara yang jelas progresif. Semakin sedikit penghasilan Anda, semakin tinggi persentase penghasilan Anda yang akan diganti. Seperti yang ditunjukkan oleh NIRS, mereka yang berpenghasilan rendah dapat memperoleh manfaat yang setara dengan dua pertiga atau lebih dari pendapatan usia kerja mereka. Sementara mereka yang berada dalam kelompok berpenghasilan tinggi bisa mendapatkan 30% atau kurang.
Sementara itu, keringanan pajak untuk tabungan pensiun, misalnya melalui pengurangan kontribusi untuk rencana 401 (k) dan IRA, menguntungkan bagi mereka yang berpenghasilan tinggi. Pasangan yang menghasilkan beberapa ratus ribu dolar setahun kemungkinan akan membayar kelompok pajak federal tertinggi sebesar 32%, 35%, atau bahkan 37%. Jadi mengurangi kontribusi menghemat uang mereka. Tetapi menurut IRS lebih dari 70% rumah tangga membayar tarif tertinggi 12% atau kurang. Jadi pengurangannya, meski diterima, tidak besar.
Pemotongan pajak untuk semua rencana ini diperkirakan rata-rata sekitar $ 290 miliar per tahun selama dekade berikutnya, laporan data federal. Separuh manfaat diberikan kepada keluarga dengan pendapatan 10% teratas, perkiraan NIRS.
Ini bukan hanya tentang tingkat pendapatan dan tarif pajak. Pekerja bergaji rendah, terutama mereka yang bekerja paruh waktu, cenderung tidak ditawari partisipasi dalam rencana 401(k) sama sekali.
Sementara yang disebut “Kredit Saver,” yang diduga dirancang untuk membantu pekerja miskin menabung untuk masa pensiun, dirancang dengan sangat buruk sehingga jika Anda seorang ahli teori konspirasi, Anda mungkin berpikir itu disengaja.
Seperti: Anda tidak dapat mengklaimnya menggunakan formulir pajak 1040-EZ — yang, seperti yang ditunjukkan oleh NIRS, adalah formulir yang digunakan oleh banyak orang yang memenuhi syarat untuk itu. Ini tidak dapat dikembalikan, jadi jika Anda tidak berhutang pajak, Anda tidak akan mendapatkan manfaat bahkan jika Anda menabung untuk pensiun selama tahun tersebut. Nilai maksimumnya adalah $1,000. Ini sangat tidak jelas sehingga kurang dari setengah orang yang berpenghasilan di bawah $50,000 per tahun bahkan mengetahuinya.
Kredit Penabung tampaknya dirancang untuk pekerja miskin yang tetap berhutang pajak dan mempekerjakan seorang akuntan untuk melakukan pajak mereka.
Tetapi dakwaan NIRS atas sistem pensiun kita hampir tidak cukup jauh. Misalnya Jaminan Sosial akan jauh lebih baik didanai jika diinvestasikan dalam saham, seperti setiap dana pensiun lainnya di planet ini, bukan obligasi pemerintah AS.
Dan meskipun referensi berulang untuk berpenghasilan tinggi, mereka kehilangan lubang menganga raksasa di sebagian besar diskusi tentang sistem pajak AS. Ini miliarder, bodoh.
Keluhkan semua yang Anda suka tentang keringanan pajak untuk orang-orang yang menghasilkan $500,000 setahun, mereka masih membayar 37% pajak federal marjinal, ditambah negara bagian, kota, dan seterusnya. Masalah sebenarnya adalah orang-orang yang menghasilkan $500 juta per tahun, atau lebih, yang tarif pajak marjinalnya efektif 0%. Seorang miliarder yang menghasilkan uang melalui kekayaan — seperti kepemilikan saham langsung, atau dengan menjalankan ekuitas swasta atau dana lindung nilai — perlu membayar sedikit jika ada pajak. Mereka dapat meminjam dari kekayaan mereka yang tidak dikenai pajak, bebas pajak. Atau mereka dapat menggunakan celah “bunga yang dibawa” pada dana mereka.
Tetapi sebutkan gagasan pajak sederhana dan tetap atas kekayaan atau aset dan Anda akan disambut dengan keluhan histeris bahwa Anda ingin mengenakan pajak kepada "pencipta kekayaan". Apa yang membuat kita semua?
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo