Kuliah dan Hipotek Dibayar? Inilah Cara Mengalokasikan Uang Tunai Anda yang Dibebaskan.

Namun banyak orang yang bersumpah untuk mengejar tujuan tabungan pensiun mereka setelah mereka tidak melakukannya, survei terbaru menyarankan. Sebagian dari itu mungkin tidak mengetahui bagaimana mengalokasikan arus kas mereka yang baru dibebaskan, atau bahkan berapa banyak yang telah dibebaskan. Pertimbangkan contoh ini: Jika orang tua memberikan kontribusi bebas pajak maksimum $16,000 setiap tahun untuk satu "529" rencana tabungan pendidikan dan memiliki hipotek bulanan sekitar $2,000, itu gabungan $56,000 setahun, atau sekitar $4,700 per bulan. Bahkan jika mereka hanya melunasi kuliah atau hipotek dan masih memiliki pembayaran lainnya, masih ada banyak uang ekstra untuk digunakan.

“Bagi kebanyakan orang, setelah biaya rumah dan kuliah berkurang, itu hampir seperti mendapatkan kenaikan gaji,” kata Jim Colavita, penasihat kekayaan senior di GenTrust di New York City.  

Memiliki rencana yang disiplin sangat penting untuk menggunakan arus kas bebas itu dengan bijak, dan cara menggunakannya mungkin bergantung pada kapan uang tersedia. Berikut adalah beberapa saran tentang cara menerapkan kembali aset tersebut:

Abad 50-55

Penasihat keuangan menargetkan dua tujuan utama untuk orang-orang dalam rentang usia ini: meningkatkan tabungan pensiun dan membayar utang, terutama utang variabel berbunga tinggi.

Mulailah dengan meningkatkan kontribusi ke 401 (k) atau rencana tabungan pemberi kerja lainnya. Idealnya penabung akan memaksimalkan kontribusi mereka, tetapi minimal, mereka harus menabung cukup untuk menerima kecocokan majikan, kata John Campbell, wakil presiden senior dan ahli strategi kekayaan senior untuk US Bank Private Wealth Management di Chicago. Saat ini seseorang yang berusia 50 tahun atau lebih dapat menyimpan sebanyak $ 27,000 ke dalam 401 (k). Selain itu, orang yang berusia di atas 50 tahun dapat menyumbang $ 7,000 per tahun ke dalam rekening pensiun individu tradisional atau, jika pendapatan mereka memungkinkan, Roth IRA. 

Jika hampir pensiunan telah memaksimalkan 401 (k) dan akun lainnya, opsi lain mungkin adalah mendanai rekening tabungan kesehatan, kata Laura Davis, perencana keuangan di Baird di Nashville, Tenn., yang tersedia untuk orang-orang dengan tingkat pendapatan tinggi. rencana kesehatan yang dapat dikurangkan. Ini bisa menarik karena kontribusinya mengurangi penghasilan kena pajak, seperti 401(k), penarikan yang digunakan untuk tujuan medis bebas pajak, dan uang yang tidak dibelanjakan pada tahun itu berguling dan jika akun menghasilkan bunga atau memiliki opsi investasi, penghasilannya adalah bebas pajak. Kontribusi maksimum untuk orang lajang adalah $3,650 per tahun, atau $7,300 untuk paket keluarga. HSA memiliki kontribusi mengejar ketinggalan untuk orang di atas 55 tahun sebesar $1,000.  

Penggunaan lain yang baik dari uang tunai gratis: Atasi utang berbunga tinggi, yang didefinisikan sebagai utang yang memiliki tingkat bunga 10% atau lebih tinggi, kata Colavita. Penabung dapat menunda pembayaran utang yang berada di satu digit yang lebih rendah dan sebagai gantinya memasukkan uang itu ke tabungan pensiun untuk mengambil keuntungan dari pengembalian pasar jangka panjang yang biasanya melebihi tingkat utang berbunga rendah. 

Davis menambahkan opsi ketiga adalah mulai menabung untuk perbaikan rumah besar yang harus dilakukan sebelum pensiun, terutama bagi orang-orang yang mungkin akan tinggal di rumah mereka, atau ingin usia di tempat. Campbell setuju, mengatakan bahwa jenis dana ini dapat mengakumulasi tabungan untuk penggunaan di masa depan, mirip dengan dana darurat. 

“Anda dapat memanfaatkan dana itu dan itu tidak berdampak apa pun pada kebutuhan arus kas Anda,” katanya.

Pensiunan yang hampir pensiun dalam rentang usia ini dapat memilih untuk menangani salah satu dari tiga opsi, terutama jika utang dengan suku bunga tinggi merupakan beban yang berat. Untuk penabung yang ingin membagi arus kas mereka ke dalam tujuan yang berbeda, Campbell menyarankan ini: mengalokasikan setidaknya 50% untuk investasi pensiun, 10% hingga 25% untuk membayar utang variabel, dan 10% hingga 25% untuk tabungan perbaikan rumah. 

Abad 55-60

Bagi orang-orang yang menjadi pendiam atau bebas hipotek dalam kelompok usia ini, pertanyaannya adalah kapan mereka ingin pensiun. Jika jangka waktu tersebut adalah 10 tahun atau lebih, saran alokasi penasihat tetap sama, menabung setidaknya setengah untuk pensiun, melunasi hutang dan menabung untuk perbaikan rumah. 

Tetapi bagi mereka yang ingin pensiun dalam waktu 10 tahun, sekaranglah saatnya bagi orang-orang untuk bertemu untuk membahas transisi ke masa pensiun dan untuk memulai atau memperbarui rencana keuangan. Penasihat keuangan dapat menjelaskan sumber pendapatan pensiun yang dijamin penabung, termasuk Jaminan Sosial dan pensiun, bagaimana menambah pendapatan itu untuk memenuhi biaya tetap, bagaimana mengalokasikan sesuai dengan toleransi risiko mereka, tujuan dan sasaran pensiun dan usia pensiun yang ideal. 

“Antara 55 dan 60, saya akan mengatakan mulai memikirkan hal-hal yang dapat dilakukan untuk melestarikan dan melindungi lebih banyak aset Anda,” kata Campbell.

Itu bisa termasuk menyeimbangkan kembali portofolio untuk mengurangi risiko atau mulai membangun bantalan kas bagi orang yang berusia lima tahun atau kurang dari masa pensiun. Mulai melihat biaya asuransi perawatan jangka panjang, terutama jika hampir pensiunan berada di jalur yang tepat dengan tabungan pensiun. Penasihat menyarankan untuk menyelidiki solusi hibrida yang dapat digunakan untuk perawatan jangka panjang atau memiliki manfaat kematian, yang mirip dengan anuitas.

Perincian tabungan potensial untuk uang tunai yang dibebaskan untuk seseorang dengan tujuan pensiun jangka pendek akan menjadi setidaknya 50% dalam tabungan pensiun, dengan sisanya dibagi tergantung pada kebutuhan, 10% hingga 15%, antara tabungan pemeliharaan rumah, pengurangan utang, dan perawatan jangka panjang.

Abad 60-65

Dalam kelompok usia ini, penabung harus mengarahkan beberapa arus kas yang dibebaskan untuk membangun rekening yang likuid. Tergantung pada kenyamanan seseorang dalam memegang uang tunai atau toleransi terhadap volatilitas pasar, seorang penabung dapat memiliki bantal uang tunai sebanyak empat tahun dari biaya hidup tetap, dikurangi sumber pendapatan apa pun yang dijamin oleh hampir pensiunan, kata Davis. 

Tabungan jangka panjang juga masih penting, kata para penasihat, karena pensiun bisa berlangsung setidaknya 20 tahun. Campbell mengatakan pensiunan harus memikirkan masa pensiun yang berlangsung tiga fase dan menyelaraskan tabungan mereka dengan fase-fase tersebut. Fase satu berlangsung dari saat pensiun hingga sekitar usia 75, fase dua berkisar antara 75 hingga 85, dan fase ketiga adalah 85-plus.

Pada tahap pertama, 25% hingga 50% dari arus kas ekstra harus dialokasikan terlebih dahulu untuk membangun kas dan untuk tabungan jangka panjang. Uang ekstra apa pun dapat dialokasikan untuk pemeliharaan rumah atau barang-barang mahal lainnya dan pengurangan utang.

Campbell mengatakan mungkin juga orang perlu menggunakan semua uang yang awalnya dialokasikan untuk pendidikan perguruan tinggi atau hipotek anak-anak mereka untuk menghidupi diri mereka sendiri di masa pensiun. Tetapi jika mereka dapat menyisihkan 10% untuk tabungan jangka panjang, penabung masih membuat kemajuan untuk masa depan mereka. 

“Itu kuncinya. Ini sedikit, kemajuan tambahan yang dapat memiliki dampak yang tidak proporsional di kemudian hari, ”katanya.

Menulis untuk [email dilindungi]