Orang tua menghadapi 529 kerugian rencana karena biaya kuliah jatuh tempo

Saat itu tahun untuk belanja asrama dan mengemasi anak-anak untuk pergi ke perguruan tinggi. Ini juga berarti membayar uang sekolah dan biaya.

Untuk orang tua yang menggunakan 529 rencana untuk membayar biaya kuliah tahun ini, beberapa mungkin telah melihat kerugian besar dalam rencana tersebut karena volatilitas pasar. Tahun ini, pasar obligasi dan saham sama-sama terpukul, menghapus penyangga di banyak investasi portofolio, termasuk 529 rencana.

“Kita perlu memperhitungkan pembantaian di pasar obligasi dan kerugian pasar saham tahun ini yang akan menghancurkan 529 saldo rencana,” Jim Mahaney, perencana keuangan bersertifikat dan prinsipal di Mavericus Retirement, mentweet. “Terutama yang ada di dana berbasis usia.”

Itu memaksa orang tua untuk menarik diri setelah mencatat kerugian atau mempertimbangkan opsi lain untuk membayar semester ini — tergantung pada bagaimana rencana 529 mereka disusun.

Apa itu 529 paket?

Paket 529 adalah program biaya pendidikan yang disponsori oleh negara bagian yang dapat digunakan untuk biaya pendidikan seperti kuliah atau biaya sekolah untuk sekolah dasar dan menengah.

Dana tumbuh bebas pajak. Meskipun tidak ada pengurangan federal untuk kontribusi, banyak negara bagian menawarkan pengurangan pajak penuh atau sebagian. Tidak ada batasan pendapatan, batasan usia, atau maksimal kontribusi tahunan untuk 529 paket.

Ada tiga batasan utama pada 529 rencana yang diuraikan dalam “Memenangkan Lomba Tabungan Perguruan Tinggi.” Pertama, Anda hanya dapat mengubah rencana investasi dua kali per tahun. Kedua, meskipun Anda dapat mentransfer paket 529 antar negara bagian yang berbeda, Anda hanya dapat melakukannya sekali dalam periode 12 bulan. Ketiga, banyak negara bagian membatasi kontribusi pada 529 paket setelah saldo akun mencapai jumlah tertentu. Misalnya, di New York saldo akun maksimum adalah $520,000.

Paket 529 memiliki dua opsi: paket tabungan atau paket prabayar. Perguruan tinggi dan negara bagian dapat menawarkan paket prabayar. Sebagian besar keluarga memilih rencana tabungan, hanya ditawarkan oleh negara bagian. Mirip dengan 401(k) rekening pensiun, Anda dapat berinvestasi di reksa dana atau ETF. Ada juga rencana "tanggal target" yang dikenal sebagai rencana berdasarkan usia.

Kisah berlanjut

“Ketika seorang anak masih kecil, ia harus lebih agresif diinvestasikan dalam saham, tetapi ketika seorang anak semakin dekat dengan membutuhkan dana tersebut, risiko yang diambil dalam rekening perlu ditarik kembali dan lebih banyak diinvestasikan dalam obligasi daripada saham,” Carolyn McClanahan , seorang perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Life Planning Partners Inc, mengatakan. “Kami umumnya menggunakan portofolio berbasis usia yang secara bertahap menjadi lebih konservatif semakin dekat seorang anak memasuki perguruan tinggi.”

Tetapi di pasar obligasi turun tahun ini — yang mencerminkan kerugian dalam saham — strategi itu tidak membantu. Alternatifnya adalah beralih ke uang tunai, menurut McClanahan.

“Tentu saja Anda kehilangan kesempatan untuk berkembang,” kata McClanahan. “Tapi Anda juga kehilangan risiko kerugian.”

Pilihan lain adalah mentransfer dana Anda ke negara bagian yang memiliki dana stabil, kata Mahaney.

“Kami tidak mampu menanggung kerugian karena biaya kuliah itu jatuh tempo, jadi keluarga harus mempertimbangkan untuk beralih ke dana bernilai stabil ketika anak mereka berada di sekolah menengah,” kata Mahaney. “Tidak semua negara bagian menawarkan dana bernilai stabil, tetapi pemilik 529 dapat mentransfer dari satu paket 529 ke negara bagian yang menawarkannya, seperti Colorado. Dengan nilai dana yang stabil, pokok dan bunga dijamin dan tidak bisa kehilangan nilai."

Pertimbangkan pinjaman Parent Plus jika rencana 529 Anda berhasil

Strategi tersebut mungkin sudah terlambat bagi orang tua yang harus menulis cek sekarang untuk biaya kuliah anak mereka. Alih-alih menarik diri dari paket 529 turun, Mahaney mengatakan beberapa orang tua mungkin ingin mempertimbangkan untuk meminjam uang menggunakan pinjaman Parent Plus untuk "membeli waktu" sehingga nilai paket 529 mereka pulih.

“Ada risiko dalam pendekatan ini dalam hal harus membayar bunga,” kata Mahaney. “Tetapi jika sejarah adalah panduan, kita tahu nilai saham biasanya bangkit kembali pada akhirnya dan dana obligasi harus melakukannya juga dalam lingkungan suku bunga yang meningkat karena obligasi yang jatuh tempo dapat diinvestasikan kembali dengan hasil yang lebih tinggi.”

Jika Anda mengambil pinjaman Parent Plus, ingatlah bahwa Anda dapat menggunakan 529 rencana Anda untuk membayar kembali pinjaman kuliah ini, memberi Anda lebih dari empat tahun untuk memulihkan akun Anda, kata Mahaney.

Meski pasar saat ini belum optimal, masih banyak manfaat dari 529 paket.

“529 rencana adalah kendaraan yang bagus untuk digunakan untuk menabung dan berinvestasi untuk kuliah, tetapi tantangannya adalah kita dihadapkan pada risiko dalam 529 rencana dengan cara yang mirip dengan bagaimana risiko itu dapat memengaruhi rencana pendapatan pensiun kita,” kata Mahaney. “Saya sangat percaya bahwa dana bernilai stabil yang membayar 1.5% -2% pada tumpukan uang Anda di akhir perlombaan tabungan perguruan tinggi memiliki peran penting untuk dimainkan. Mengapa mengambil kesempatan dan membuat khawatir ketika itu tidak dibutuhkan?”

Ronda adalah reporter senior keuangan pribadi untuk Yahoo Money dan pengacara dengan pengalaman di bidang hukum, asuransi, pendidikan, dan pemerintahan. Ikuti dia di Twitter @writesronda

Baca tren dan berita keuangan pribadi terbaru dari Yahoo Money. Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboard, dan LinkedIn