Pensiun Sebenarnya Mungkin Lebih Murah Untuk Pengusaha Dari 401 (k) Paket

Dengan beberapa pengecualian, usia pensiun sebagian besar telah berakhir di AS, dengan program manfaat pasti tradisional sebagian besar digantikan oleh kendaraan pensiun iuran pasti seperti program 401(k). Sebuah studi baru dari National Institute on Retirement Security, bagaimanapun, tampaknya menunjukkan bahwa akhir pensiun mungkin tidak benar-benar bermanfaat bagi perusahaan seperti yang diperkirakan sebelumnya. Faktanya, memberikan program pensiun tradisional kepada karyawan mungkin sebenarnya lebih murah daripada menjalankan program 401(k) atau program iuran pasti lainnya.

Jika Anda ingin bantuan menabung untuk masa pensiun, pertimbangkan untuk mencari penasihat keuangan menggunakan layanan pencocokan penasihat keuangan gratis dari SmartAsset.

Mengapa Paket 401(k) Lebih Mahal Daripada Pensiun?

Logika di balik mengapa perusahaan ingin beralih ke program iuran pasti cukup sederhana. Dalam program pensiun tradisional, perusahaan siap menerima pembayaran yang telah ditentukan setiap tahun sampai seorang pekerja meninggal. Jika mereka hidup sangat lama, itu bisa menjadi mahal. Namun, dengan program iuran pasti seperti 401(k), pembayaran sepenuhnya ditentukan oleh berapa banyak yang dihemat seorang karyawan selama tahun-tahun kerja mereka — dan jika habis, hal itu tidak memengaruhi pemberi kerja.

Namun, sifat kelompok dari program pensiun sebenarnya dapat menghasilkan biaya yang lebih rendah bagi pemberi kerja, menurut studi NIRS yang baru.

“Pensiun memiliki skala ekonomi dan pengumpulan risiko yang tidak dapat direplikasi oleh rekening tabungan individu,” kata Dan Doonan, direktur eksekutif NIRS, dalam sebuah pernyataan. “Ini berarti pensiun dapat memberikan manfaat pensiun dengan biaya yang jauh lebih rendah.”

Studi ini menemukan bahwa untuk mengganti 54% pendapatan karyawan setelah pensiun, rencana DB membutuhkan kontribusi 16.5% dari total gaji. Rencana DC, sementara itu, membutuhkan 32.3% dari gaji untuk mencapai titik akhir yang sama.

“Perbedaan biaya ini merupakan pertimbangan utama bagi pemberi kerja dan pembuat kebijakan mengingat kebanyakan orang Amerika sangat khawatir tentang pensiun dan tingkat tabungan pensiun sangat rendah untuk rumah tangga biasa di AS,” catat Doonan. “Pembuat kebijakan bijaksana untuk melindungi pensiun yang ada sambil juga mendorong inovasi dalam rencana DC untuk meningkatkan keamanan finansial mereka yang mengandalkan akun 401(k).”

Kisah berlanjut

Dasar-dasar Rencana Pensiun

Program pensiun bekerja dengan memiliki uang yang disumbangkan ke kumpulan oleh perusahaan dan karyawan yang terdaftar dalam program tersebut. Mungkin ada jurang di mana seseorang menjadi terikat dalam rencana tersebut — artinya Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan setelah bekerja di perusahaan untuk jangka waktu tertentu.

Uang yang dimasukkan ke dalam kolam kemudian diinvestasikan di pasar sehingga tumbuh. Seringkali akan ada dewan investasi atau penasihat keuangan yang membuat pilihan investasi. Uang dari kumpulan tersebut kemudian digunakan untuk membayar sejumlah uang yang telah ditentukan sebelumnya kepada karyawan yang sudah pensiun, seringkali berdasarkan berapa lama seseorang telah bekerja di perusahaan dan berapa gaji mereka selama berada di sana.

401(k) Rencana Dasar

Rencana 401(k) jauh lebih individualistis. Setiap orang menyumbangkan uang ke akun mereka sendiri dan memilih dari menu opsi investasi. Begitu mereka pensiun, mereka dapat menjadwalkan rencana penarikan mereka sendiri untuk mengambil uang sesuai kebutuhan. Uang yang disumbangkan ke 401 (k) dimasukkan ke dalam pra-pajak, sehingga peserta akan membayar pajak saat mereka mengambil uang di masa pensiun.

Terkadang ada elemen pemberi kerja untuk rencana 401(k) — kecocokan pemberi kerja. Ini adalah opsi yang digunakan beberapa pengusaha sebagai bagian dari paket kompensasi karyawan. Pada dasarnya, sebuah perusahaan akan mencocokkan sejumlah uang yang disumbangkan karyawan. Ini bisa berupa kecocokan dolar dengan dolar atau kemungkinan kecocokan, tetapi umumnya perusahaan hanya memberikan kontribusi berdasarkan seberapa banyak kontribusi setiap karyawan.

The Bottom Line

Selama beberapa dekade terakhir, program pensiun sebagian besar telah dihapuskan demi program iuran pasti, kecuali di beberapa industri, terutama sektor publik. Penelitian baru, bagaimanapun, menunjukkan bahwa kebijaksanaan konvensional mungkin salah dan rencana pensiun sebenarnya dapat membebani pemberi kerja lebih sedikit daripada menawarkan rencana 401 (k).

Tips Perencanaan Pensiun

• Apa pun jenis rencana pensiun yang ditawarkan perusahaan Anda, penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan tahun-tahun emas Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasehat yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.

• Penting untuk mengetahui berapa banyak yang Anda perlukan untuk mewujudkan impian pensiun Anda. Gunakan kalkulator pensiun SmartAsset untuk melihat apa yang Anda perlukan dan apakah Anda siap untuk mencapainya.

Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Postingan Pensiun Sebenarnya Bisa Lebih Murah Untuk Pengusaha Daripada Paket 401(k) muncul pertama kali di Blog SmartAsset.