Perencanaan ke depan dapat membantu keluarga membayar perawatan jangka panjang di tengah inflasi

Stan Horwitz dan keluarganya tidak memiliki rencana apapun mengenai perawatan jangka panjang sampai terjadi krisis. Ayahnya, Martin, berusia akhir 80-an dan tinggal sendirian. Ia enggan menerima bantuan apapun dari anak-anaknya.

Suatu hari, Stan dan saudara perempuannya menemukan ayah mereka tidak sadarkan diri di ruang tamunya setelah jatuh. Insiden ini enam tahun lalu memicu serangkaian masalah medis. Martin tidak pernah bisa kembali ke rumah. Dan ketika mencoba memilah-milah keuangan ayahnya, "birokrasinya ketat," kata Stan. 

Dia mengatakan ayahnya rajin menyisihkan uang, tetapi biaya perawatan memusnahkan tabungan hidupnya — $ 300,000 — dalam empat tahun. Martin, sekarang 93, memenuhi syarat untuk Medicaid, yang membayar perawatan terampilnya. 

Cobaan berat keluarga Horwitz dalam membayar layanan perawatan jangka panjang bukanlah hal yang aneh — dan kenaikan biaya kemungkinan akan membuat lebih sulit bagi banyak keluarga untuk membayar perawatan ini. 

Inflasi sekarang telah menggantikan susunan kepegawaian sebagai perhatian utama perawatan terampil dan fasilitas perumahan senior, menurut survei baru, karena kenaikan kecil dalam biaya operasional penting — makanan, persediaan, energi — memberikan dampak besar dan tidak mudah untuk dipotong.  

Rata-rata orang berusia 65 tahun memiliki 70% perubahan membutuhkan perawatan jangka panjang, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Namun, 1 dari 10 orang dewasa berpenghasilan menengah berusia 44 hingga 64 tahun tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang, menurut sebuah survei oleh Arctos Foundation dan HCG Secure. Dan, banyak orang tidak menyadari bahwa Medicare tidak menanggung biaya yang terkait dengan layanan perawatan jangka panjang, yang dapat mencakup berpakaian dan mandi. 

Biaya dapat sangat bervariasi menurut jenis perawatan dan lokasi. Rata-rata, biaya perawatan jangka panjang $50,000 setahun di rumah dan $100,000 di panti jompo, menurut Kelompok Perawatan Jangka Panjang, yang menyediakan layanan untuk perawatan jangka panjang dan industri asuransi jiwa. Namun di Connecticut, LTCG menemukan biaya perawatan di panti jompo rata-rata $165,000 per tahun dan, di Texas, lebih dari $70,000. 

Beberapa polis asuransi perawatan jangka panjang memiliki cakupan yang tidak terbatas. Biaya sangat bervariasi dan tergantung pada usia, jenis kelamin, kesehatan dan faktor risiko lainnya. Untuk kebijakan baru dengan manfaat $165,000, seorang berusia 55 tahun yang sehat dapat membayar premi sebesar $45,000 pada saat mereka berusia 85 tahun, menurut American Association for Long-Term Care Insurance.

Tom Beauregard adalah seorang eksekutif di industri asuransi kesehatan ketika orang tuanya berusia awal 80-an dan demensia serta penyakit paru mengharuskan mereka untuk dirawat setiap hari. 

“Itu adalah kekacauan, mencoba mencari tahu ini sebagai sebuah keluarga,” kata Beauregard, pendiri dan CEO HCG Secure. “Kekacauan sebenarnya terjadi dalam proses pengambilan keputusan dan kurangnya informasi dari orang tua saya.” 

Pengalaman itu mendorongnya untuk memulai sebuah perusahaan untuk membantu keluarga berpenghasilan menengah memahami pilihan mereka. “Anda memerlukan ahli yang objektif untuk membantu Anda memahami cara membuat rencana transisi, berapa lama Anda dapat menjaga orang di rumah dengan aman, layanan seperti apa yang dapat Anda berikan,” kata Beauregard. 

Orang dewasa berpenghasilan rendah mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid, tapi itu membutuhkan "lookback" yang mempertimbangkan aset yang dimiliki dalam lima tahun terakhir. Banyak orang lain di demografi berpenghasilan menengah ke atas memilih untuk mendanai sendiri perawatan jangka panjang, tetapi para ahli mengatakan mungkin menjadi lebih sulit bagi orang dewasa yang lebih tua untuk mengelola kenaikan biaya layanan ini. 

"Ini satu hal untuk pergi keluar atau kurang drive ketika harga makanan dan gas naik," kata Ken Latus, wakil presiden untuk produk perawatan jangka panjang di Northwestern Mutual. “Memotong biaya atau menemukan pengorbanan untuk perawatan Anda seiring bertambahnya usia tidak sesederhana itu.

“Rencanakan lebih awal sehingga Anda dapat tetap berada di kursi pengemudi ketika saatnya tiba.” 

Ada opsi asuransi untuk membantu mengimbangi biaya — mulai dari asuransi perawatan jangka panjang tradisional hingga kebijakan hibrida yang menggabungkan asuransi jiwa dan cakupan perawatan jangka panjang. Kebijakan ini “menyediakan dana yang dapat digunakan untuk menutupi biaya perawatan di kemudian hari, serta manfaat kematian yang dibayarkan kepada penerima manfaat tertanggung jika perawatan tidak diperlukan,” kata Latus.

Selain itu, pertumbuhan investasi atau “nilai tunai” dalam polis dapat diakses selama masa hidup tertanggung dan dapat digunakan untuk membayar layanan perawatan jangka panjang. Dan ada penunggang inflasi yang dapat meningkatkan manfaat hingga 5% setiap tahun. 

“Jika orang datang kepada saya untuk perencanaan perumahan, dan mereka belum memikirkan perawatan jangka panjang, saya membuat mereka berpikir tentang perawatan jangka panjang karena dalam pikiran saya, kedua bidang perencanaan ini saling terkait erat,” kata hukum senior dan perkebunan. -perencanaan pengacara Evan Farr.

Langkah paling penting, kata para ahli, adalah berkomunikasi dengan orang yang Anda cintai tentang apa yang mungkin Anda butuhkan dan apa yang Anda inginkan untuk dirawat seiring bertambahnya usia.

Horwitz mengatakan dia berharap dia memiliki percakapan tentang perawatan jangka panjang lebih awal dengan ayahnya - dan dia akan lebih langsung. “Saya akan mengatakan 'Ayah, kita perlu membicarakan masa depanmu dan bagaimana rencanamu' — dan 'Ayah, ini terjadi pada semua orang.'”