Sebagian besar sistem ekonomi besar saat ini menggunakan perbankan cadangan fraksional untuk menstabilkan dan menumbuhkan ekonomi mereka. Dengan perbankan cadangan fraksional, bank dapat meminjamkan simpanan dengan bunga untuk memperkuat perekonomian. Federal Reserve didirikan pada tahun 1913 untuk mengatur pasar perbankan dengan lebih baik sehingga bank tidak kehabisan uang dan orang dapat memperoleh akses ke lebih banyak peluang pinjaman. Memahami perbankan cadangan fraksional dapat memberi Anda lebih banyak kepercayaan pada sistem perbankan dan mengarah pada keputusan uang yang lebih baik untuk menumbuhkan kekayaan Anda. Anda juga dapat bekerja dengan a penasihat keuangan yang dapat membantu membuat rencana keuangan atau mengelola aset Anda untuk Anda.
Fractional Reserve Banking dan Cara Kerjanya
Perbankan cadangan fraksional adalah sistem di mana bank hanya diminta untuk menyimpan sebagian kecil dari simpanan bank. Itu berarti bank Anda memegang persentase dari uang Anda, meminjamkan sisanya atau investasi uang untuk menumbuhkan total dana yang tersedia. Bank dapat menggunakan pinjaman ini untuk merangsang ekonomi, membuat uang tunai lebih tersedia bagi mereka yang membutuhkannya. Ini memberikan lebih banyak kesempatan bagi orang untuk melakukan hal-hal seperti membeli rumah atau memulai bisnis.
Secara historis, Federal Reserve menetapkan persyaratan cadangan pada rekening transaksional — seperti rekening giro dan tabungan — sebesar 10%. Jadi, jika Anda memiliki $10,000 di tabungan Anda, bank Anda dapat menggunakan $9,000 darinya.
Namun, per 26 Maret 2020, Federal Reserve tidak lagi membutuhkan bank AS untuk menyimpan uang sebagai cadangan untuk akun transaksional. Idenya adalah uang ini lebih baik digunakan jika dibebaskan untuk dipinjamkan, merangsang ekonomi. Dengan pinjaman ini, bank dapat membebankan bunga untuk membayar pengeluaran mereka dan mengembangkan bisnis mereka, membebaskan lebih banyak uang untuk dipinjamkan.
Apa itu Efek Pengganda Pecahan?
Efek pengganda pecahan, atau pengganda simpanan, adalah bagaimana bank dapat menciptakan uang berdasarkan setiap unit uang yang mereka pegang. Pengganda ini adalah perkiraan kasar berdasarkan dana yang disimpan sebagai cadangan untuk memperkirakan berapa banyak uang yang dapat dihasilkan dari uang yang tersisa. Sederhana saja menghitungnya.
Untuk memulai, bagi 1 dengan persentase cadangan. Dalam contoh ini, kami akan menggunakan persyaratan sebelumnya sebesar 10%. Setelah Anda memiliki nomor ini, Anda memiliki pengganda deposit Anda.
Pengganda setoran = 1 / 0.10
Pengganda setoran = 10
Artinya, untuk setiap $1 yang tersisa dalam cadangan, Anda dapat memperkirakan bahwa bank akan menghasilkan $10. Perkiraan ini bertentangan dengan fakta bahwa bank tidak lagi diharuskan menyimpan persentase cadangan. Namun, persamaan tersebut mengilustrasikan efek yang kuat: semakin rendah jumlah uang yang disimpan, semakin besar jumlah yang dapat diciptakan melalui pinjaman.
Regulasi Cadangan Pecahan
Sebelum mendirikan federal Reserve pada tahun 1913, Pemerintah AS mendirikan sistem bank sentral Amerika Serikat dengan Undang-Undang Bank Nasional tahun 1863 dan 1864. Undang-undang ini menetapkan persyaratan cadangan semua bank sebesar 25%, terlepas dari jenis bank atau rekening.
Dengan diperkenalkannya Undang-Undang Federal Reserve pada tahun 1913, Federal Reserve dibentuk dan diberi wewenang untuk meminta pemberi pinjaman menyimpan uang sebagai cadangan. Dari tahun 1913 hingga tahun 2020, jumlah cadangan yang diperlukan bervariasi dari 7% – 13%, tergantung pada jenis bank.
Sejak tahun 2020, bank tidak diharuskan menyimpan uang apa pun di tabungan atau rekening giro Anda sebagai cadangan. Ini dilakukan sebagai upaya untuk merangsang ekonomi dan bisa berubah lagi jika Federal Reserve menganggapnya perlu.
Pro dan Kontra dari Fractional Reserve Banking
Seperti halnya sistem keuangan apa pun, ada pro dan kontra. Sekarang setelah Anda mengetahui apa itu perbankan cadangan fraksional dan cara kerjanya, mari kita bahas apakah manfaatnya lebih besar daripada potensi risikonya.
Pro dari Fractional Reserve Banking
Mengizinkan bank untuk memanfaatkan uang yang seharusnya tidak terpakai.
Biarkan bank meminjamkan uang kepada individu dan bisnis yang membutuhkannya, menumbuhkan ekonomi.
Melalui pinjaman ini, bank mengumpulkan biaya dan bunga, pengembalian yang meningkat untuk mendanai pinjaman baru.
Kontra Fractional Reserve Banking
Ini meningkatkan kemungkinan kegagalan perbankan jika terlalu banyak orang menarik uang mereka sekaligus. Ini terjadi selama Depresi Besar, hanya 16 tahun setelah Federal Reserve dibentuk.
Beberapa ekonom percaya bahwa ekonomi akan terstimulasi secara berlebihan dan akhirnya ambruk jika tidak ada cadangan yang cukup.
Alternatif untuk Fractional Reserve Banking
Sistem cadangan penuh adalah alternatif yang paling jelas untuk sistem perbankan cadangan fraksional. Di sinilah bank menyimpan 100% simpanan sebagai cadangan, artinya semua simpanan tepat berada di tempat Anda menyimpannya. Tentu saja, ini kehilangan keuntungan dari sistem cadangan fraksional, di mana bank dapat menghasilkan lebih banyak uang dengan meminjamkan deposit Anda.
Sistem lain yang telah dieksplorasi oleh Federal Reserve adalah Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC). Sementara saat ini satu-satunya bentuk mata uang yang tersedia adalah fisik, Fed sedang meneliti kemungkinan sentralisasi mata uang digital. Saat ini, alternatif ini masih dalam tahap awal penilaian manfaat dan risiko The Fed, serta menerima umpan balik publik.
The Bottom Line
Perbankan cadangan pecahan mewajibkan bank yang berpartisipasi untuk hanya menyimpan sebagian kecil dari simpanan Anda sebagai cadangan, meminjamkan sisanya. Ini menghasilkan pengembalian bagi bank melalui biaya dan suku bunga. Sementara ada persyaratan cadangan untuk AS bank selama lebih dari 150 tahun, itu tidak lagi terjadi. Per Maret 2020, bank tidak lagi diwajibkan menyimpan cadangan untuk rekening transaksional, seperti giro atau menyimpan akun. Meski tampak berisiko, manfaat sistem ini memungkinkan perekonomian kita terus tumbuh.
Kiat untuk Pengelolaan Uang yang Lebih Baik
Perbankan hanyalah salah satu bagian dari keuangan Anda. Penasihat keuangan dapat membantu Anda menetapkan tujuan dan mengimplementasikan rencana keuangan Anda. Jika Anda tidak memiliki penasihat keuangan, mencarinya tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Menemukan bank yang tepat untuk Anda sangat penting untuk keuangan Anda. Itulah mengapa SmartAsset meninjau dan membandingkan banyak bank secara nasional berdasarkan apa yang mereka tawarkan dan fitur penting mereka. Ini a ringkasan untuk tahun 2022.
Kredit foto: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Pos Apa itu Perbankan Cadangan Fraksional? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html