Ned dan Sue Price dengan rajin menyelamatkan seluruh hidup mereka, tetapi pasangan Jacksonville, Fla., masih memiliki kekhawatiran kehabisan uang saat pensiun—terutama karena ketakutan kesehatan pada tahun 2007 membuat Ned menutup praktik hukumnya dan menunjukkan kepada mereka biaya yang berpotensi menghancurkan dari perawatan jangka panjang.
Akhirnya Ned, sekarang berusia 69 tahun, membuka praktik mediasi yang tidak terlalu membuat stres dan tidak menguntungkan, yang masih dia dan istrinya, 58, lakukan satu atau dua hari seminggu. Tapi pola pikir hemat telah mengakar. “Kami membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk melepaskan diri dari rasa bersalah karena pengeluaran, karena kami beroperasi di bawah ketakutan bahwa kami tidak akan memiliki cukup uang untuk bertahan, terutama jika ada penyakit yang mematikan,” kata Ned.
Bagaimana mereka bisa melewati keengganan untuk menikmati tabungan mereka? Bekerja dengan penasihat keuangan mereka, Glenn Ullmann, mitra pengelola di Ullmann Wealth Partners, dan agen asuransi, Harga mengembangkan rencana untuk melengkapi asuransi kesehatan tradisional Ned's Medicare dan Sue dengan kebijakan untuk menutupi kejadian kesehatan seperti kanker. Ullmann juga memastikan bahwa portofolio Harga diatur sehingga mereka tidak hanya dapat mempertahankan gaya hidup mereka, tetapi juga bepergian, menyumbang untuk amal, dan membayar pendidikan perguruan tinggi cucu mereka, antara lain. Tapi masih butuh "keyakinan konstan" dari Ullmann bahwa mereka tidak mengeluarkan uang terlalu banyak.
Ada banyak hal yang tidak diketahui dalam hal pengeluaran di masa pensiun, mulai dari umur panjang dan biaya perawatan kesehatan hingga pengembalian pasar yang mempengaruhi portofolio. Dan sementara pemboros yang gelisah sering berada dalam posisi keuangan yang sehat, mereka sering terjebak oleh ketakutan bahwa mereka akan mengeluarkan uang lebih banyak dan melupakan pensiun biasa. hiburan seperti perjalanan atau menunda pemeliharaan kesehatan dan rumah tangga yang penting.
Tetapi para ahli keuangan mengatakan ada sejumlah cara untuk mengurangi kekhawatiran ini, mulai dari membayangkan pensiun yang ideal hingga dengan jelas memetakan tabungan dan pengeluaran:
Membayangkan Pensiun
Martin Seay, profesor perencanaan keuangan pribadi di Kansas State University, mengatakan setelah menghabiskan beberapa dekade bekerja dan menemukan tujuan dalam pekerjaan, para pemboros yang gelisah perlu merencanakan apa arti pensiun yang berarti bagi mereka. Membayangkan hari yang ideal di masa pensiun atau melakukan aktivitas yang mereka pedulikan akan membantu meringankan transisi psikologis karena akan membantu menentukan berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk hidup. Tujuan ini juga memperkuat tujuan tabungan pensiun.
“Jika mereka sengaja tentang hal-hal yang akan mereka lakukan di masa pensiun dan mereka memikirkannya, itu membantu mereka memahami, 'Hei, saya tidak hanya membuang-buang uang,'” kata Seay.
Selama pertemuan klien, Ullmann menggunakan skenario visual, selain spreadsheet, untuk menunjukkan kepada klien bagaimana tingkat pengeluaran yang berbeda memengaruhi portofolio mereka setiap tahun dan selama interval lima dan 10 tahun. Untuk klien hemat, skenario akan menunjukkan bagaimana aset mereka dapat tumbuh dari waktu ke waktu berdasarkan pengembalian historis. Dia juga menyusun laporan kemajuan keuangan di mana dia memplot seluruh portofolio mereka, menunjukkan tingkat aset klien saat ini dan di mana aset tersebut seharusnya berada pada akhir tahun.
Jika kliennya yang gelisah berada di depan rencana keuangan mereka, Ullmann mendorong mereka untuk meninjau kembali tujuan pengeluaran. Untuk beberapa klien, dia mengingatkan mereka untuk melakukan perawatan rumah atau mobil, dan jika mereka menunda perawatan, dia akan memperkenalkan kembali topik tersebut dalam beberapa bulan.
Untuk orang lain yang menunda aktivitas, dia akan mencoba mendorong mereka untuk bertindak. Dia sering meminta klien untuk mengiriminya foto perjalanan atau kegiatan menyenangkan, yang dia sertakan dalam laporan kemajuan mereka secara keseluruhan. Ini adalah pengingat visual lainnya dan memperkuat bahwa mereka dapat menikmati pengeluaran dan tetap pada rencana mereka.
Mengelola Uang
Jan Blakeley Holman, direktur pendidikan penasihat di Thornburg Investment Management, mendorong pensiunan yang hemat untuk mengalokasikan sejumlah uang sebagai pengeluaran bebas, apakah itu secara tahunan, triwulanan, atau bulanan. Pensiunan dapat membuat akun terpisah untuk benar-benar "melihatnya" sebagai pengeluaran uang, tidak berbeda dengan cara mereka memisahkan uang tunai selama tahun-tahun kerja dalam liburan atau dana darurat.
Namun, arus kas bisa menjadi kekhawatiran awal bagi pensiunan yang hemat, jadi Ullmann mereplikasi gaji untuk kliennya dari portofolio mereka untuk membantu transisi antara bekerja dan hidup dari tabungan mereka. “Jika mereka menghasilkan $10,000 per bulan setelah pajak yang masuk ke rekening giro mereka, bulan berikutnya kami memiliki portofolio yang membayar mereka $10,000 sehingga mereka tidak pernah melewatkan gaji,” katanya.
Holman juga mengatakan anuitas mungkin bermanfaat bagi pemboros yang gelisah yang mungkin kesal dengan gagasan bahwa nilai portofolio mereka akan turun seiring waktu karena penarikan yang dia lakukan. Secara khusus, anuitas pembayaran pendapatan langsung dapat memberikan izin kepada pensiunan untuk membelanjakan pendapatan berulang itu.
"Ini adalah cara untuk melindungi pokok dan kemudian menggunakan pendapatan berulang yang dihasilkan oleh anuitas untuk pengeluaran," katanya.
Penabung yang juga khawatir tentang volatilitas pasar mungkin menemukan anuitas tetap atau investasi hibrida yang menarik, kata Holman. Hibrida menggabungkan opsi variabel yang memungkinkan investor untuk berpartisipasi dalam apresiasi pasar sementara ada jaminan pendapatan seumur hidup. Dia juga menyarankan jika penabung khawatir tentang inflasi, pengendara perlindungan inflasi pada kebijakan bisa menjadi pilihan.
Sebelum beralih ke anuitas, ingatlah biaya fitur dan pengendara yang berbeda. Holman juga mengingatkan penabung bahwa sementara anuitas fleksibel, mereka dianggap tidak likuid, sehingga prinsipal investor dikunci untuk jangka waktu yang ditentukan.
Cari Papan Suara
Sementara itu, Seay merekomendasikan pra-pensiunan untuk memeriksakan diri dan meminta penasihat keuangan meninjau alokasi portofolio mereka sehingga mereka tahu apa artinya pengeluaran pensiun.
Pertimbangkan bagaimana Jeanette Beatty, perencana utama senior di Facet Wealth, membantu satu klien di West Coast menangani keuangan mereka. Robin, yang tidak mengidentifikasi sebagai laki-laki atau perempuan dan menggunakan mereka dan mereka sebagai kata ganti, adalah penyelamat yang rajin sepanjang hidup mereka, tetapi tidak pernah berpikir mereka bisa berhenti bekerja tanpa mengorbankan standar hidup mereka. Memiliki anak perempuan pada usia 45 tahun dan kebutuhan untuk menabung untuk kuliah menambah masalah keuangan. Meskipun Robin memiliki pensiun dengan tunjangan kesehatan, telah menabung dalam 401 (k) dan Roth IRA, mereka mengatakan bahwa mereka membutuhkan bantuan untuk memahami bagaimana uang itu dapat mendanai pensiun, sebagian karena mereka tidak tumbuh dewasa dengan mengetahui cara mengelola uang. .
Sekitar setahun yang lalu, Robin, sekarang 65, dan putri mereka, seorang junior di perguruan tinggi, mulai bekerja dengan Beatty, yang menunjukkan kepada Robin bahwa mereka dan pasangan lama mereka memiliki lebih banyak uang daripada yang mereka sadari, sebagian karena Robin menggabungkan pensiun dari pekerjaan dengan akun 401 (k) karena saldonya serupa. Beatty tidak hanya menempatkan banyak akun Robin di pengaturan dasbor, merinci angka-angka yang tepat, tetapi juga menunjukkan bagaimana persimpangan tabungan mereka, pengeluaran yang bertanggung jawab, kurangnya utang, dan Jaminan Sosial berarti mereka tidak harus berkorban di masa pensiun bahkan di skenario terburuk.
Robin mengatakan mereka mungkin akan bekerja selama satu atau dua tahun lagi sampai putri mereka lulus dari perguruan tinggi dan mereka baru saja mulai percaya bahwa mereka akan dapat mengejar masa pensiun ideal mereka. “Saya agak belajar untuk menerima alam semesta paralel ketakutan akan kemiskinan yang menurut saya tidak akan pernah hilang,” kata mereka, “dibandingkan kenyataan tentang apa yang sebenarnya benar tentang kehidupan finansial saya.”
Menulis untuk [email dilindungi]
Sumber: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo