Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengan uang dalam rencana pensiun Anda. Secara khusus, Anda ingin memastikan Anda tidak kehilangan uang karena biaya yang mengganggu dan tidak ingin alokasi aset Anda salah untuk tujuan keuangan Anda di masa pensiun. Kami akan merinci apa yang perlu Anda awasi, serta memberi Anda beberapa alternatif untuk mengambil uang Anda yang dapat menyelamatkan Anda dari pajak dan biaya yang tidak perlu.
Untuk bantuan lebih lanjut memaksimalkan rencana tabungan pensiun Anda, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.
Mengawasi Biaya dan Alokasi Aset
Hal pertama yang harus diingat ketika datang ke rencana pensiun Anda adalah biaya. Biaya dapat menggerogoti tabungan pensiun Anda, dan biaya tinggi dapat secara signifikan mengurangi hasil investasi Anda dari waktu ke waktu. Pantau biaya dalam rencana pensiun Anda dan pastikan bahwa itu masuk akal.
Beberapa biaya yang mungkin Anda temui dalam rencana pensiun Anda meliputi:
Biaya administrasi: Ini adalah biaya yang dibebankan oleh sponsor program untuk menutupi biaya administrasi program. Mereka dapat mencakup biaya pencatatan, biaya hukum dan akuntansi, dan biaya lainnya.
Biaya investasi: Ini adalah biaya yang dikenakan oleh opsi investasi dalam rencana Anda, seperti reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Mereka dapat mencakup rasio biaya, biaya penjualan, dan biaya lainnya.
Biaya layanan individu: Ini adalah biaya yang dikenakan untuk layanan tertentu, seperti mengambil pinjaman atau membuat a penarikan kesulitan.
Alokasi aset, sebaliknya, adalah proses membagi tabungan pensiun Anda di antara berbagai jenis investasi, seperti saham, obligasi, dan uang tunai. Tujuan alokasi aset adalah untuk menyeimbangkan risiko dan penghargaan serta membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.
Misalnya, jika Anda menginvestasikan semua tabungan pensiun Anda hanya dalam beberapa saham, Anda bisa kehilangan sebagian besar tabungan Anda jika saham tersebut turun nilainya. Namun, jika Anda berinvestasi dalam campuran saham dan obligasi, Anda dapat mengurangi risiko dengan menyebarkan investasi Anda ke berbagai kelas aset.
Memahami Opsi Distribusi dan Implikasi Pajak
Ketika Anda pensiun, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang dalam rencana pensiun Anda. Anda memiliki beberapa opsi, termasuk:
Meninggalkan Uang Anda dalam Rencana Anda Saat Ini
Jika Anda senang dengan opsi investasi dan biaya dalam paket Anda saat ini, meninggalkan uang Anda di paket Anda mungkin merupakan pilihan yang baik. Anda dapat terus mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, dan Anda tidak perlu khawatir untuk mengambilnya distribusi minimum yang diperlukan (RMD) hingga Anda berusia 73 tahun berkat SECURE 2.0 Act.
Namun, tidak semua paket memungkinkan Anda untuk meninggalkan uang Anda dalam paket tanpa batas waktu. Beberapa rencana mungkin mengharuskan Anda untuk mengambil semua uang Anda sekaligus sebagai jumlah sekaligus atau mengharuskan Anda untuk mulai mengambil distribusi pada usia tertentu.
Menggulirkan Uang Anda Menjadi IRA
Menggulirkan uang Anda ke dalam IRA dapat memberi Anda lebih banyak opsi investasi untuk dipilih dan fleksibilitas akun yang lebih besar. Anda juga dapat terus mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan yang diuntungkan pajak, dan Anda tidak perlu khawatir untuk mengambil RMD sampai Anda berusia 73 tahun.
Namun, memasukkan uang Anda ke dalam IRA bukanlah satu-satunya pilihan Anda. Keputusan terbaik Anda tergantung pada situasi keuangan Anda dan fitur rencana Anda.
Mengeluarkan Uang Anda
Jika Anda membutuhkan uang untuk menutup pengeluaran di masa pensiun, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil uang Anda. Namun, mengeluarkan uang Anda dapat menimbulkan implikasi pajak dan biaya tambahan (tergantung usia Anda). Berikut detailnya.
Jika Anda berusia di bawah 59.6 tahun, Anda mungkin dikenakan penalti 10% di atas pajak penghasilan biasa jika Anda mengambil distribusi dari program pensiun Anda (aduh). Hukuman ini dirancang untuk mencegah orang mengambil uang dari rencana pensiun mereka sebelum pensiun.
Jika Anda berusia di atas 59.5 tahun, Anda dapat mengambil distribusi dari rencana pensiun Anda tanpa penalti. Namun, Anda masih harus membayar pajak penghasilan biasa atas uang yang Anda tarik.
Menghindari Pajak dan Denda
Untuk menghindari pajak dan denda, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman dari program pensiun Anda. Banyak paket memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 50% dari saldo akun Anda, hingga maksimal $50,000. Anda harus membayar kembali pinjaman dengan bunga, tetapi pembayaran bunga kembali ke rekening pensiun Anda.
Alternatif lain adalah memanfaatkan distribusi parsial. Banyak rencana tempat kerja mulai mengizinkan pensiunan untuk mengambil sebagian dari uang mereka sesuai kebutuhan dan meninggalkan sisa aset mereka dalam rencana tersebut. Apakah itu keputusan yang tepat untuk Anda akan bergantung pada aturan rencana Anda, serta situasi keuangan pribadi Anda.
Pentingnya Strategi Penarikan
Selain pajak dan denda, mengeluarkan uang Anda juga dapat memengaruhi alokasi aset Anda. Jika Anda menarik sebagian besar tabungan pensiun Anda, alokasi aset Anda mungkin menjadi tidak seimbang. Misalnya, jika Anda mengambil sejumlah besar sekaligus dari investasi saham Anda, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak obligasi dan uang tunai daripada yang Anda inginkan.
Untuk menghindari hal ini, penting untuk memiliki rencana untuk menarik uang Anda dengan cara mempertahankan alokasi aset yang Anda inginkan. Penasihat keuangan Anda dapat membantu Anda mengembangkan strategi penarikan yang selaras dengan tujuan pensiun Anda dan membantu Anda menghindari konsekuensi yang tidak diinginkan.
The Bottom Line
Saat Anda mendekati usia pensiun, penting untuk memahami pilihan Anda untuk rencana pensiun Anda. Apakah Anda memutuskan untuk meninggalkan uang Anda dalam paket Anda saat ini, memasukkan uang Anda ke IRA, atau mengambil uang Anda, penting untuk mempertimbangkan biaya, alokasi aset, dan implikasi pajak dari setiap opsi.
Dengan memantau rencana pensiun Anda, Anda dapat membuat keputusan berdasarkan informasi yang membantu Anda mencapai tujuan pensiun dan menjaga keamanan finansial Anda di tahun-tahun emas Anda.
Tips Tempat Menabung untuk Pensiun
Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
A 401 (k) mengambil dolar sebelum pajak dan memungkinkan mereka tumbuh bebas pajak. Anda hanya dapat berkontribusi pada 410(k) melalui pemberi kerja dan beberapa pemberi kerja akan menawarkan kecocokan. Di situlah pemberi kerja Anda memberikan kontribusi persentase tertentu ke akun Anda berdasarkan seberapa banyak kontribusi Anda. Biasanya ada batasan seberapa banyak majikan Anda akan cocok, tetapi bahkan tambahan seribu dolar dapat benar-benar membantu Anda. Kalkulator 401(k) gratis ini akan menunjukkan kepada Anda bagaimana uang dalam 401(k) dapat tumbuh antara sekarang dan saat Anda pensiun.
Anda juga bisa menabung tanpa melalui majikan. Di situlah akun pensiun individu (IRA) masuk. An IRA menawarkan manfaat pajak yang sama dengan 401(k) tetapi Anda dapat membuka dan mengelola akun di mana pun Anda bekerja. Penting untuk diingat bahwa Batas kontribusi IRA tidak setinggi batas 401 (k).
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Pos Pensiunan Menyimpan Uang Mereka Lebih Lama dalam Rencana Pensiun: Haruskah Anda? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html