Pensiunan yang akan kembali bekerja menghadapi tes penghasilan Jaminan Sosial

Inilah satu untuk membuat Anda mengeluarkan kalkulator atau rambut Anda.

Semakin banyak pensiunan telah keluar dari sela-sela dan kembali bekerja tahun ini, tetapi satu hal yang mungkin mengejutkan mereka adalah dampak pendapatan apa pun, bahkan dari pekerjaan paruh waktu, terhadap manfaat Jaminan Sosial mereka.

Saya mendengar ini sepanjang waktu dari pensiunan anggota keluarga, teman, dan pembaca.

Sekitar 1.5 juta pensiunan memiliki belum pensiun dan memasuki kembali pasar tenaga kerja AS selama setahun terakhir, Nick Bunker, direktur penelitian ekonomi di Indeed Hiring Lab, mengatakan kepada Yahoo Money.

“Itu lebih dari 3% pensiunan pekerja yang telah membuat keputusan untuk kembali bekerja, kelanjutan dari tren yang dimulai pada musim semi tahun lalu,” katanya.

Dorongan bagi banyak orang adalah inflasi yang melonjak dan volatilitas pasar saham yang mengguncang rekening pensiun.

Tidak pensiun adalah kabar baik dalam buku saya. Saya penggemar berat bekerja selama Anda bisa untuk membangun keamanan finansial untuk mendukung rentang hidup yang lebih lama dan lebih sehat. Dan, tentu saja, ada semua hal baik lainnya yang dapat dilakukan dengan cara tertentu seperti jejaring sosial, dorongan psikologis dari perasaan relevan dan dibutuhkan, dan keterlibatan mental untuk menggunakannya sebelum Anda kehilangannya.

Tetapi masalahnya adalah beberapa mantan pensiunan yang dikeluarkan dari angkatan kerja karena PHK atau menerima paket pensiun dini pada tahun pertama atau lebih pandemi memutuskan untuk memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial mereka untuk pendapatan. Mereka berhak jika mereka berusia 62 tahun atau lebih dan menganggap masuk akal untuk menyalakannya. Saya mengerti.

Tapi di situlah segalanya menjadi rumit. Gaji baru yang manis mungkin memicu pensiunnya Jaminan Sosial tes pendapatan; formula yang menahan sebagian manfaat jika pendapatan upah Anda melebihi tingkat yang ditetapkan.

“Tes pendapatan Jaminan Sosial bermasalah bahkan tanpa pandemi, tetapi bahkan lebih jelas sekarang,” Martha Shedden, presiden National Association of Analis Jaminan Sosial Terdaftar (NARSSA), yang telah melatih lebih dari 3,000 penasihat tentang cara membantu klien mereka membuat keputusan Jaminan Sosial yang optimal, mengatakan kepada Yahoo Money. “Ada beberapa orang di luar sana yang berurusan dengan ini karena apa yang terjadi dalam hampir tiga tahun terakhir.”

Kisah berlanjut

Mengambil napas.

Berikut cara kerjanya. Tes penghasilan hanya berlaku untuk orang yang mengumpulkan Jaminan Sosial antara 62 tahun, usia paling awal untuk memenuhi syarat, dan usia pensiun penuh mereka — antara 66 dan 67, tergantung pada tahun Anda lahir.

Di muka itu, Anda diizinkan untuk mengklaim manfaat pensiun Jaminan Sosial saat bekerja. Dan manfaat yang ditahan tidak kalah — Jaminan Sosial menghitung ulang manfaat bulanan saat Anda mencapai usia pensiun penuh untuk mengkredit kembali manfaat yang ditahan.

Tetapi pensiunan yang terjebak dalam situasi ini sering bingung.

Misalnya, ada beberapa bulan antara saat pendapatan upah dilaporkan ke Administrasi Jaminan Sosial dan saat Jaminan Sosial mulai menahan cek Anda. Jika Anda seorang pekerja kontrak, jumlah itu mungkin tidak akan diungkapkan sampai Anda mengajukan pajak Anda. Akibatnya, Anda dibayar lebih menurut perhitungan mereka, dan Anda harus membayar kembali manfaatnya.

"Itu bukan situasi yang baik," kata Shedden.

Secara umum, cara kerja tes pendapatan adalah jika Anda berusia antara 62 dan usia pensiun penuh Anda dan menghasilkan lebih dari $19,600 tahun ini (batasnya disesuaikan setiap tahun), dan Anda mengumpulkan Jaminan Sosial, administrasi akan menahan $1 untuk setiap $2 melebihi batas itu.

Untuk orang-orang yang mencapai usia pensiun penuh pada tahun 2022, jumlah pengecualian tahunan adalah $ 51,960. Jumlah pengecualian yang lebih tinggi ini hanya berlaku untuk penghasilan yang diperoleh dalam beberapa bulan sebelum bulan Anda mencapai usia pensiun Anda.

"Ini adalah topik hangat," Justin Smith, perencana keuangan bersertifikat khusus biaya dengan Savant Wealth Management di Phoenix, Arizona, mengatakan kepada Yahoo Money. “Banyak klien saya bertanya kepada saya tentang Jaminan Sosial, dan bagaimana hal itu berperan dalam keinginan mereka untuk terus bekerja lebih lama, atau memulai bisnis, atau praktik konsultasi. Mereka mengaburkan batas, yang membuat kapan harus mengambil Jaminan Sosial jauh lebih kompleks.”

Kabar baiknya adalah bahwa tes pendapatan hilang pada usia pensiun penuh. Tetapi mungkin masuk akal untuk mengerem mengambil manfaat sampai usia 70 tahun.

"Jika dunia Anda berubah, dan Anda kembali bekerja dan tidak lagi membutuhkan penghasilan dari Jaminan Sosial, Anda dapat secara sukarela menangguhkannya dan menekan tombol jeda antara usia pensiun penuh dan 70 tahun," kata Smith. “Kamu bisa mendapatkan itu kredit pensiun tertunda, yang kira-kira merupakan peningkatan tahunan 8% per tahun.” Peningkatan manfaat berhenti ketika Anda mencapai usia 70 tahun.

Bagi para pensiunan yang memasuki usia pensiun pra-penuh, ini adalah situasi yang sangat berbeda. Anda pada dasarnya memiliki dua pilihan. Opsi satu adalah Anda dapat menarik aplikasi Anda untuk mendapatkan keuntungan dalam 12 bulan pertama.

"Itu benar-benar membatalkan, dan Anda hanya bisa melakukan ini satu kali," kata Smith. “Itu berarti Anda harus membayar kembali manfaat yang Anda terima. Saya tidak sering melihatnya karena orang biasanya tidak suka membayar kembali manfaat itu.”

Tentu saja, jika Anda tahu pasti bahwa Anda akan berada di bawah ambang batas itu, maka Anda bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia di mana Anda mendapatkan cek Jaminan Sosial dan gaji tanpa konsekuensi tes pendapatan.

Dalam kedua kasus tersebut, langkah terbaik Anda adalah menghubungi kantor Jaminan Sosial setempat setelah Anda menangani pendapatan Anda dan memutuskan apakah Anda ingin menghentikan sementara manfaat atau menarik aplikasi Anda.

Satu perpisahan berpikir bahwa saya akan lalai untuk diabaikan di sini.

Bahkan jika penghasilan Anda di bawah ambang batas tes penghasilan, penghasilan tambahan Anda dapat memicu Jaminan Sosial pajak.

Jika Anda mengajukan pengembalian pajak federal sebagai "individu" dan penghasilan gabungan Anda antara $25,000 dan $34,000, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari keuntungan Anda dan jika lebih dari $34,000, hingga 85% dari keuntungan Anda mungkin dikenakan pajak.

Jika Anda mengajukan pengembalian bersama, dan Anda dan pasangan Anda memiliki penghasilan gabungan antara $32,000 dan $44,000, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari keuntungan Anda dan lebih dari $44,000, hingga 85% dari keuntungan Anda mungkin kena pajak.

Dan begitulah.

Kerry adalah Kolumnis Senior dan Reporter Senior di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon

Baca tren dan berita keuangan pribadi terbaru dari Yahoo Money.

Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboard, dan TertautIn.