Cawan suci perencanaan pensiun? Telur sarang pensiun yang sangat besar. Atau setidaknya satu yang cukup besar untuk mendukung gaya hidup yang Anda inginkan selama tahun-tahun emas Anda.
Mungkin itu berarti saldo tabungan pensiun cukup besar untuk memberi Anda $100,000 pendapatan tahunan. Atau mungkin Anda masih bekerja dan sudah mendapatkan $200,000 setahun. Atau $1 juta.
Dan Anda tidak melihat alasan untuk mundur begitu Anda berhenti bekerja. Cukup adil.
X
Perencanaan Pensiun: Enam Langkah Kunci
Yang terpenting adalah bagaimana mencapai tujuan itu. Faktanya, ada enam langkah kunci, kata Rob Williams, pakar perencanaan keuangan di Charles Schwab (SCHW).
Mereka adalah kunci untuk melindungi dan mengembangkan kekayaan Anda, kata Williams. Itu menjadikan mereka enam langkah kunci untuk perencanaan pensiun.
Pangkas utang berbiaya tinggi Anda. Apakah penghasilan Anda $50,000, $100,000 atau lebih tinggi, utang berbunga tinggi adalah pembunuh impian perencanaan pensiun. Salah satu jenis utang berbunga tinggi yang paling umum adalah utang kartu kredit. Kartu kredit memiliki suku bunga rata-rata 19.59%, menurut data mingguan terbaru dari CreditCards.com. Setahun yang lalu, tarif rata-rata 16.13%.
Kurangi hutang itu dengan melunasi saldo kartu tepat waktu setiap bulan sehingga Anda tidak terkena biaya suku bunga dan biaya keterlambatan. Dan cari kartu dengan tarif lebih rendah dari yang Anda miliki sekarang.
Kuda Poni Uang
Maksimalkan kontribusi akun pensiun Anda. Semakin banyak, perencanaan pensiun dan tabungan pensiun sebagian besar menjadi tanggung jawab Anda sendiri.
Semakin awal Anda memulai, semakin sedikit dolar yang harus Anda keluarkan dari setiap gaji. “Dan berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja yang maksimal,” kata Williams. "Jika tidak, Anda menolak uang gratis."
Dan sepanjang tahun ini, bonus tahunan apa pun yang Anda berhak dapatkan dapat menjadi sumber dolar tambahan yang baik untuk tabungan pensiun, kata Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Miringkan ke akun bergaya Roth. Anda menyumbangkan uang yang tersisa setelah Anda membayar pajak. Jadi penarikan, mungkin bertahun-tahun kemudian di masa pensiun, bebas dari pajak dan penalti jika Anda mengikuti semua peraturan.
Katakanlah berkat perencanaan pensiun yang rajin, Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat pensiun. Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas penarikan dari akun gaya Roth, kata Williams. Bahkan jika Kongres telah menaikkan tarif pajak saat itu, penarikan Anda akan kebal.
Agar memenuhi syarat untuk penarikan yang bebas dari pajak dan penalti, Anda harus berusia minimal 59-1/2 tahun. Selain itu, rekening tersebut harus dibuka minimal lima tahun.
IRA bisa bergaya Roth. Begitu juga dengan akun 401(k), jika paket Anda memungkinkan.
Anda dapat memasukkan kontribusi baru ke dalam Roth IRA. Tapi itu hanya jika Anda pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) berada di bawah tertentu batas. Misalnya, pelapor bersama yang menikah harus di bawah $214,000 di MAGI pada tahun 2022 atau $228,000 pada tahun 2023.
Jika Anda tidak memenuhi batas pendapatan tersebut, sumbangkan uang ke IRA tradisional — yang tidak memiliki aturan kelayakan pendapatan. Kemudian konversikan uang itu ke Roth IRA. Tidak ada aturan kelayakan pendapatan yang berlaku untuk konversi.
Ingat saja, ada batasan pendapatan untuk diizinkan mengurangi kontribusi IRA tradisional Anda.
Tidak ada batasan penghasilan yang berlaku untuk akun Roth 401(k).
Dana Darurat
Dana tabungan darurat Anda. Banyak orang takut kita sedang menuju resesi. Dan beberapa perusahaan besar sudah mengumumkan PHK pekerja.
Seberapa besar seharusnya rekening tabungan darurat? “Kami merekomendasikan untuk memasukkan uang yang cukup untuk membayar tiga hingga enam bulan biaya hidup rutin,” kata Williams.
Memiliki tabungan darurat adalah bagian dari perencanaan pensiun karena membantu Anda menghindari penarikan dini dari tabungan pensiun.
Periksa anggaran Anda. Idenya adalah untuk mengidentifikasi pengeluaran yang tidak perlu, yang dapat Anda potong.
Ini adalah bagian dari perencanaan pensiun karena membebaskan dolar yang dapat Anda sumbangkan ke IRA atau 401 (k).
Jika membuat anggaran sepanjang tahun tampaknya terlalu sulit, buatlah anggaran untuk satu bulan atau satu kuartal. “Akhir tahun adalah waktu yang tepat untuk melakukan ini,” kata Williams.
Untuk menemukan biaya Anda dapat memotong, pertimbangkan untuk menggabungkan berbagai polis asuransi dengan satu penyedia. Juga, pertimbangkan untuk menurunkan keanggotaan klub. Taktik lain: Minta diskon dari penyedia kabel Anda.
Tune-Up Perencanaan Pensiun
Tune up rencana investasi Anda. Lakukan itu setiap tahun. Yang ideal adalah memastikan rencana permainan investasi Anda tetap mencerminkan tujuan perencanaan pensiun, kerangka waktu, dan toleransi risiko Anda. Tanyakan pada diri sendiri apakah investasi yang Anda pilih masih terlihat sebagai kendaraan terbaik untuk membangun keseimbangan yang Anda inginkan pada saat Anda menginginkannya.
Butuh bantuan? Bandingkan alokasi aset portofolio Anda dengan satu atau lebih dana tanggal target yang Anda sukai. Katakanlah Anda seorang pria berusia 45 tahun yang nakal yang berencana untuk pensiun dalam 25 tahun. Anda merasa nyaman dengan strategi investasi yang agresif. Bagaimana alokasi aset Anda dibandingkan dengan dana tanggal target yang ditujukan untuk investor menengah?
The $219.5 juta Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) memiliki 57% dari uang pemegang sahamnya yang bekerja di saham AS pada 30 September. Itu memegang 30% di saham asing, 7% di obligasi AS, hampir 3% di obligasi asing dan hampir 3% dalam bentuk tunai. Saldonya ada di sekuritas seperti saham preferen dan konvertibel.
Anda dapat menemukan dana yang alokasi asetnya lebih agresif (lebih banyak saham) atau lebih konservatif (lebih banyak obligasi). Dan Anda dapat menemukan dana dengan lebih banyak atau lebih sedikit volatilitas, diukur dengan apa yang disebut Morningstar.com sebagai rasio tangkapan sisi atas dan sisi bawah. Juga, jangan lupa untuk memeriksa biaya tahunan. Mereka benar-benar bertambah.
Ikuti Paul Katzeff di Twitter at @Ibrul_majelis untuk tips tentang perencanaan pensiun dan strategi reksa dana terbaik.
Sumber: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo