Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia: Maksimalkan Potensi Anda

Takeaway kunci

• Berapa banyak yang harus ditabung setiap orang untuk pensiun bervariasi berdasarkan pendapatan, gaya hidup, tujuan, dan potensi tabungan Anda
• Namun, tolok ukur yang menyoroti tabungan pensiun berdasarkan usia dapat menjadi dasar yang bagus untuk strategi Anda sendiri
• Menyimpan sekitar 15% dari pendapatan kotor (sebelum pajak) Anda setiap tahun sering digunakan sebagai tujuan tabungan rata-rata

Perencanaan pensiun terdengar cukup sederhana: tentukan saja berapa banyak yang perlu Anda hemat – dan di mana – untuk memenuhi gaya hidup impian Anda saat Anda keluar dari dunia kerja.

Tetapi sebenarnya mencapai tujuan itu membutuhkan wawasan pribadi, kesabaran, dan tekad. Ini membutuhkan penghematan sebagian besar dari gaji Anda setiap bulan selama beberapa dekade.

Dan itu melibatkan mengetahui bahwa semakin dini Anda menabung, semakin banyak waktu yang dimiliki investasi Anda untuk mendapatkan keuntungan dari apresiasi ekuitas, reinvestasi dividen dan pembayaran bunga. (Dengan kata lain, bunga majemuk.)

Dan jika Anda tidak yakin bagaimana caranya banyak untuk menabung, tolok ukur tujuan tabungan pensiun berdasarkan usia ini berfungsi sebagai dasar yang kuat.

Berapa banyak yang harus Anda simpan untuk pensiun?

Perkiraan. Tolak ukur. Aturan praktis.

Apa pun sebutan Anda, target ini dapat membantu Anda membuat keputusan keuangan penting. Meskipun tidak dapat menggantikan perencanaan yang dipersonalisasi, garis dasar menguraikan di mana Anda "seharusnya".

Tujuan belanja pensiun

Tolok ukur pengeluaran umum adalah mampu membelanjakan 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda setelah meninggalkan dunia kerja. Jadi, jika Anda memperoleh $100,000 per tahun pada usia 64 tahun, investasi dan Jaminan Sosial Anda harus mencakup $80,000 dalam pengeluaran tahunan pada usia 65 tahun.

Tapi itu hanya aturan praktis. Individu dengan kebiasaan belanja mahal, lebih banyak biaya pengobatan atau utang yang lebih besar mungkin perlu menghabiskan lebih banyak di masa pensiun.

Aturan 4%

Rumus lain yang mudah digunakan yang memberikan sedikit lebih banyak personalisasi adalah aturan 4%. Aturan 4% hanya menyatakan bahwa Anda dapat menentukan berapa banyak yang harus ditabung dengan membagi pendapatan pensiun tahunan ideal Anda sebesar 4%. Dari sana, kalkulator pensiun dapat membantu Anda menentukan target tabungan tahunan berdasarkan usia.

Misalnya, jika Anda berharap untuk menghabiskan $50,000 per tahun di masa pensiun, Anda harus menabung setidaknya $1.25 juta ($50,000 / 0.04) pada tahun 65. Untuk penghasilan $100,000, target pensiun Anda melonjak menjadi $2.5 juta ($100,000 / 0.04) .

Tetapi strategi ini hadir dengan beberapa asumsi yang matang. Yang pertama adalah Anda akan mengandalkan sarang telur Anda selama 30 tahun di masa pensiun tanpa biaya medis atau biaya darurat lainnya yang terlalu besar. Ini juga menganggap pengembalian investasi sebesar 5% setelah pajak dan inflasi.

Yang menguntungkan Anda, itu juga tidak termasuk pendapatan pensiun tambahan, seperti Jaminan Sosial – yang berarti mengandalkan aturan 4% dapat membantu Anda melampaui tujuan Anda.

Pedoman 10-20%

Penasihat pedoman sederhana lainnya sering merekomendasikan adalah menyelipkan 10-20% dari penghasilan kotor Anda setiap bulan. (15% umumnya digunakan sebagai jalan tengah.)

Secara teori, jika Anda mulai menabung 15% setiap bulan pada usia 25, Anda dapat pensiun dengan nyaman pada usia 62. Jika Anda mulai menabung pada usia 35, Anda dapat pensiun antara 65 dan 70.

Namun, aturan praktis ini membawa kekurangannya sendiri.

Untuk memulai, Anda menganggap bahwa Anda memperoleh cukup uang sehingga menabung 15% dari gaji Anda dapat tumbuh cukup untuk mendanai gaya hidup yang nyaman di masa depan. Tapi dengan lebih 60% orang Amerika hidup dari gaji ke gaji, menabung bahkan 10% bisa menjadi hal yang sulit.

Untuk mengatasi masalah ini, beberapa ahli menyarankan untuk memulai dari mana Anda bisa, bahkan jika Anda hanya menabung 5-7% setiap bulan. Kemudian, setiap tahun, Anda dapat menambahkan 1-2% ke tabungan Anda.

Meskipun strategi ini mungkin membuat Anda merasa tertinggal, ada sesuatu yang lebih baik daripada tidak sama sekali. Dan seiring waktu, penghasilan Anda diharapkan akan tumbuh, memungkinkan Anda untuk menambah kontribusi Anda nanti.

Rata-rata tabungan pensiun berdasarkan usia

Bagi banyak orang, melihat bagaimana orang lain melakukan perjalanan mereka memberikan wawasan tentang strategi mereka sendiri.

Jika Anda penasaran bagaimana Anda menumpuk, Federal Reserve's Survei 2019 tentang Keuangan Konsumen menemukan rata-rata tabungan pensiun berikut berdasarkan usia:

• Di bawah 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 hingga 54: $254,720
• 55 hingga 64: $408,420
• 65 hingga 74: $426,070
• 75 dan lebih tua: $357,920

Ingatlah bahwa mengukur kesuksesan Anda dengan cara orang lain melakukannya sama seperti membandingkan IPK SMA Anda dengan rekan-rekan Anda. Informatif sampai tingkat tertentu – dan tidak memperhitungkan pilihan pribadi dan tujuan jangka panjang Anda.

Dengan kata lain, jangan merasa sedih jika Anda belum memenuhi kriteria tersebut. Berapa banyak yang dihemat orang lain pada akhirnya tidak masalah; berapa harganya kamu simpan tidak.

Tabungan pensiun berdasarkan usia: tujuan ideal

Dua faktor terbesar yang menentukan seberapa banyak Anda perlu menabung saat pensiun adalah pendapatan dan gaya hidup Anda. Karena penerima yang lebih tinggi mendapatkan lebih sedikit pendapatan dari Jaminan Sosial, mereka umumnya membutuhkan saldo pensiun yang lebih besar dibandingkan dengan pendapatan mereka. Pembelanja mewah biasanya menemukan diri mereka di perahu yang sama.

Karena perbedaan pendapatan, tabungan, dan pengeluaran sangat bervariasi, nilai aset pensiun Anda harus didasarkan pada keadaan pribadi Anda. Perkiraan umum adalah Anda harus menabung sekitar 7x hingga 13.5x pendapatan kotor sebelum pensiun pada usia 65 tahun.

Untuk tujuan yang lebih konkrit, Kesetiaan menyarankan pedoman berikut:

• Usia 30: 1x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 35: 2x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 40: 3x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 50: 6x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 55: 7x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 60: 8x penghasilan tahunan Anda saat ini
• Usia 65: 10x penghasilan tahunan Anda saat ini

Sebelum Anda panik karena gagal, ingatlah bahwa tolok ukur ini mewakili Anda total tabungan. Dengan kata lain, "kontribusi" bunga majemuk diperhitungkan.

Pertimbangan utama lainnya adalah bahwa alasan angka-angka ini terkait dengan gaji tahunan Anda, bukan angka yang ditetapkan, adalah karena pendapatan Anda diperkirakan akan meningkat seiring waktu. Ketika Anda mendapat kenaikan gaji, tabungan Anda juga harus meningkat.

Kiat untuk mencapai tabungan pensiun ideal Anda berdasarkan kelompok usia

Pengaturan tujuan tabungan berdasarkan usia dapat membantu Anda fokus pada tujuan masa depan Anda ketika hidup menjadi sulit. Tetapi memiliki tujuan saja tidak cukup; Anda harus mengambil tindakan untuk menemui mereka.

Beberapa langkah sederhana (walaupun tidak selalu mudah) untuk meningkatkan potensi tabungan Anda pada usia berapa pun meliputi:

• Naik tangga ke ambang batas penghematan 15-20% dari waktu ke waktu
• Mendaftar untuk kontribusi otomatis melalui penggajian, investasi, atau layanan perbankan Anda
• Berkontribusi cukup untuk rencana pensiun tempat kerja Anda, seperti 401 (k), untuk mendapatkan kecocokan perusahaan penuh (jika berlaku)
• Menggunakan program kesehatan keuangan yang disponsori perusahaan
• Mengandalkan aplikasi penganggaran untuk menjaga keuangan Anda tetap terkendali

Selain dari tujuan ini, kami juga telah mengumpulkan beberapa tip spesifik usia untuk memenuhi tujuan tabungan pensiun Anda secara langsung.

20-an Anda

Tidak mungkin Anda memiliki penghasilan besar di usia 20-an, tetapi itu seharusnya tidak menghalangi Anda untuk menabung.

Mulailah dengan dana darurat. Selama dekade berikutnya, simpan setidaknya 3-6 bulan biaya hidup di rekening kas hasil tinggi.

Di luar itu, pertimbangkan untuk mendaftar di rencana yang disponsori majikan Anda dan / atau akun pensiun individu (IRA). Jika memungkinkan, kontribusikan setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan Anda. Jika tidak, gunakan IRA Anda untuk memaksimalkan penghematan pajak Anda.

(Atau, berinvestasi di akun yang diarahkan AI, seperti yang ditawarkan oleh Q.ai, mungkin menawarkan potensi yang lebih maju karena strategi kami yang didukung data dan biaya yang sangat rendah. Hanya mengatakan.)

30-an Anda

Setelah Anda mencapai usia 30, semoga Anda pindah ke posisi dengan bayaran lebih tinggi dan menghasilkan cukup uang untuk membayar apa pun siswa pinjaman atau kesalahan kartu kredit yang terjadi di usia 20-an.

Saat Anda fokus pada tujuan ini, jangan abaikan tabungan pensiun Anda. (Ingat: kontribusi Anda harus tumbuh dengan pendapatan Anda.) Anda harus meninjau kontribusi Anda setiap tahun untuk mempertahankan kecocokan majikan Anda.

Pada titik ini, Anda juga harus memiliki setidaknya 6 bulan biaya hidup yang disimpan dalam rekening tunai. Setelah Anda memenuhi tujuan ini, Anda dapat membuka rekening perantara biasa untuk mempercepat tabungan rumah atau mobil Anda.

40-an Anda

Usia 40-an Anda bisa menjadi periode perubahan yang menarik, atau saat ketika Anda benar-benar menetap di karier Anda. Either way, teruslah mengejar tujuan tabungan Anda - dan jangan memanfaatkan tabungan pensiun Anda jika Anda memutuskan sudah waktunya untuk melakukan pembelian besar.

Selama periode ini, Anda mungkin mempertimbangkan untuk meningkatkan dana darurat Anda menjadi biaya 9 bulan. Akun pialang kena pajak Anda menjadi tempat yang tepat untuk berinvestasi di atas dan di luar batas kontribusi Anda. (Omong-omong: jangan lupa untuk meninjau kontribusi rutin Anda secara teratur.)

50-an Anda

Usia 50-an Anda datang dengan berkah finansial: yaitu, kemampuan untuk membuat "kontribusi mengejar ketinggalan" ke rekening pensiun Anda. Ambil kesempatan ini untuk meningkatkan tabungan Anda jika memungkinkan. Anda juga dapat berkonsultasi dengan penasihat keuangan tentang kapan dan bagaimana memindahkan investasi Anda ke aset berisiko rendah untuk melindungi penghasilan Anda sejauh ini.

Setelah memaksimalkan kontribusi Anda, pertimbangkan untuk menambah dana darurat Anda sampai Anda memiliki biaya setahun penuh yang disisihkan. Jika Anda memiliki sisa "ekstra", buanglah untuk melunasi hutang yang tersisa, seperti hipotek atau kartu kredit Anda.

Usia 60-an Anda dan seterusnya

Saat Anda memasuki tahun-tahun emas Anda, inilah saatnya untuk secara serius mengevaluasi portofolio Anda. Selesaikan realokasi aset Anda untuk mempertahankan tabungan yang ada dan percepat pendapatan Anda jika memungkinkan. Jika memungkinkan, menunggu hingga usia 70 tahun dapat secara substansial meningkatkan ukuran cek Jaminan Sosial Anda.

Tabungan pensiun berdasarkan usia: rekening tabungan tidak cukup

Dalam semua ini, kami telah berulang kali menyebutkan menggunakan akun pensiun dan pialang untuk mempercepat potensi Anda. Alasannya sederhana: rekening giro dan tabungan biasa – bahkan rekening dengan imbal hasil tinggi – tidak dapat menandingi hasil investasi dari waktu ke waktu.

Kekuatan apresiasi ekuitas, pembayaran dividen dan pendapatan bunga (yaitu, bunga majemuk) adalah apa yang membuat rekening investasi begitu berharga.

Tetapi meskipun demikian, akun pensiun atau pialang mana pun tidak akan berhasil. Sangat penting untuk menemukan satu yang sejalan dengan tujuan Anda sambil menawarkan banyak potensi pertumbuhan jangka panjang.

Dan kami percaya itulah yang Q.ai bawa ke meja. Dengan berbagai dukungan AI Kit Investasi di tangan, Anda dapat memanfaatkan pergerakan pasar saat ini dan strategi jangka panjang yang sama. Dari menjaga dari inflasi, diversifikasi dengan saham berkapitalisasi besar, atau investasi untuk masa depan, ada sesuatu untuk semua orang.

Dan untuk ketenangan pikiran ekstra, Anda selalu dapat mengaktifkan Perlindungan Portofolio untuk membantu melestarikan modal Anda terhadap Volatilitas pasar.

Unduh Q.ai hari ini untuk akses ke strategi investasi bertenaga AI. Saat Anda menyetor $100, kami akan menambahkan $50 tambahan ke akun Anda.