Anita Cowles berencana untuk melakukan pelayaran sungai di Eropa tahun depan, menikmati pemandangan dan suara kota yang semarak, istana yang luas, dan benteng abad pertengahan ribuan mil jauhnya dari kampung halamannya di Alabama.
Dia dan suaminya, Russell, kemudian berencana melakukan perjalanan darat selama tiga bulan dengan RV baru mereka. Itu hanyalah dua dari banyak perjalanan yang direncanakan pasangan itu setelah Russell pensiun sebagai pilot dari [hotlink] American Airlines [/ hotlink] pada bulan Februari ketika dia berusia 65 tahun.
Tetapi semua itu telah ditunda sebagian karena harga gas tinggi, harga barang konsumsi yang lebih tinggi, Dan penurunan pasar itu menghabiskan sekitar seperempat dari tabungan pensiun pasangan itu. Sejak Februari, investasi pasangan itu telah kehilangan nilai sekitar $500,000, Anita, 63, menceritakan Nasib.
“Itu bagian besar dari masa pensiun kami,” kata Anita. “Ini sangat menakutkan. Kami berpikir bahwa kami akan melakukan beberapa perjalanan tahun ini, tapi tiba-tiba terhenti. Anda ingin uang Anda bertahan lama.
Cowles tidak sendirian menghadapi kerugian besar—saldo pensiun turun untuk kuartal ketiga berturut-turut tahun ini. Selama kuartal ketiga, saldo rata-rata 401(k) di Fidelity turun rata-rata 23% dari tahun lalu, menurut penelitian Fidelity Investments baru-baru ini, yang menangani sekitar 35 juta rekening pensiun. Saldo IRA turun hampir 25% dari tahun ke tahun dan 403(b) kepemilikan akun—program pensiun yang biasanya digunakan oleh organisasi nirlaba—turun 21%.
Sementara penurunan ini hanyalah kerugian kertas sampai investor melakukan penarikan, efek psikologisnya sudah mengenai pensiunan baru dan pra-pensiun seperti Cowles. “Ya, itu hanya di atas kertas, tetapi jika Anda terus menggambar dari itu, maka akan memakan waktu lebih lama untuk mendapatkan kembali uang Anda,” kata Anita.
Penurunan pasar baru-baru ini dan kenaikan inflasi telah membuat banyak orang Amerika yang lebih tua berhenti. Hampir setengah (49%) dari mereka yang berusia 50 tahun ke atas melaporkan bahwa mereka telah mengurangi pengeluaran mereka, atau berencana melakukannya, sebagai akibat dari faktor-faktor ini, menurut Janus Henderson Investors' Laporan Keyakinan Pensiun Janus 2022 terbaru.
Namun, banyak yang optimis bahwa inflasi dan penurunan pasar merupakan tantangan jangka pendek. Mayoritas orang Amerika yang lebih tua (60%) percaya Indeks S&P 500 akan lebih tinggi satu tahun dari sekarang, menurut Janus. Dan jejak itu, mengingat generasi baby boomer adalah generasi yang umumnya telah pulih dengan baik dari guncangan ekonomi di masa lalu—apalagi dibandingkan dengan generasi lainnya. Sementara baby boomer mengalami gelembung Dot Com pada akhir 1990-an dan kehancuran pasar saham dan perumahan tahun 2008, generasi ini memiliki sekitar $73 miliar, atau sekitar 51% dari seluruh kekayaan AS, menurut Federal Reserve. Itu sekitar sembilan kali lebih banyak dari milenium.
“Saya tahu bahwa satu atau dua tahun ke depan, saya akan dapat melakukan beberapa perjalanan itu karena uangnya akan kembali,” kata Anita. Namun masih ada bayangan ketidakpastian yang membayangi. Jadi dalam upaya untuk mengganti sebagian kerugian mereka lebih cepat, Cowles telah mendiskusikan Russell kembali bekerja sebagai pilot untuk maskapai yang lebih kecil. Baru minggu lalu dia diwawancarai untuk sebuah peran. "Dia sedang mempertimbangkan untuk kembali bekerja karena bagaimana jika itu berlanjut?" kata Anita.
“Kekecewaan terbesar kami sebenarnya hanyalah waktu dari semua ini,” katanya, menambahkan bahwa menunda perjalanan dan Russell berpotensi tidak pensiun adalah keputusan yang lebih besar ketika ada masalah kesehatan jangka panjang yang harus dipertimbangkan. “Kami masih merasa nyaman,” tambahnya tetapi mengatakan bahwa semua “ekstra” seperti perjalanan dan pengalaman khusus yang ingin dilakukan oleh pasangan tersebut sambil merasa baik-baik saja secara finansial tentang hal itu—sekarang mereka tidak bisa.
Bagaimana mengatasi badai tanpa keluar dari masa pensiun
Sementara keputusan untuk kembali bekerja, bahkan secara paruh waktu, bukanlah dorongan yang buruk, ada cara lain untuk mengatasi pukulan ganda dari inflasi tinggi dan pasar turun yang dialami oleh pensiunan dan pensiunan baby boomer.
Penelitian dari T. Rowe Price menemukan bahwa tabungan pensiun bertahan dalam jangka panjang, bahkan ketika dimulai pada periode pasar dan ekonomi yang menantang. Tabungan pensiun sebesar $500,0000 dalam portofolio saham dan obligasi 60/40, misalnya, yang diinvestasikan pada tahun 1973—tahun yang ditandai oleh krisis minyak yang memicu bear market—masih berakhir dengan saldo lebih dari $1 juta pada akhir 30 tahun menggunakan tingkat penarikan 4%.
Tetapi penelitian semacam itu tidak berarti baby boomer yang baru saja pensiun (atau mereka yang masih ingin pensiun) harus berpuas diri, kata Gregory Kurinec, perencana keuangan bersertifikat (CFP) dengan Bentron Financial Group yang berbasis di Illinois.
“Saatnya mundur selangkah dan melakukan hal-hal yang seharusnya Anda lakukan,” kata Kurinec. Prioritas utama? Evaluasi kembali berapa banyak yang sebenarnya Anda belanjakan setiap bulan dan setiap tahun. Kemudian cari tahu dari mana pendapatan itu akan datang mengingat iklim pasar yang sulit saat ini.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Bahkan dengan latihan sederhana itu, ada banyak pengorbanan yang perlu dipertimbangkan. “Kebijaksanaan umum adalah bahwa Anda tidak boleh menarik portofolio Anda saat turun,” kata Marisa Rothstein, CFP dan penasihat keuangan pribadi di New York berbasis Kekayaan Pribadi Siena.
Perpanjangan alami dari kebijaksanaan ini adalah bahwa pra-pensiunan dan pensiunan harus mengandalkan sumber pendapatan lain untuk mendapatkannya sampai pasar pulih — sumber masuk yang paling umum adalah Jaminan Sosial. Tetapi jika itu berarti mengklaim Jaminan Sosial lebih awal (usia pensiun penuh adalah 66 atau 67 tahun untuk sebagian besar baby boomer), Rothstein mengatakan itu bisa menjadi taruhan yang buruk. “Dengan mengklaim Jaminan Sosial lebih awal, mereka kemungkinan besar kehilangan pertumbuhan yang dijanjikan yang dibangun ke dalam Jaminan Sosial dari setiap tahun penundaan. Pasar saham mungkin pulih, tetapi apakah akan pulih pada tingkat 8% per tahun? Kami tidak bisa memprediksi itu. Tetapi kami dapat yakin bahwa tunjangan Jaminan Sosial Anda akan tumbuh pada tingkat itu untuk setiap tahun yang Anda tunda melebihi usia pensiun penuh Anda. Dan akan terus bertambah hingga usia 70 tahun.”
Kurinec, misalnya, merekomendasikan kliennya untuk membangun masa pensiun dengan menggunakan tabungan satu atau dua tahun, daripada mengandalkan Jaminan Sosial atau penarikan dari investasi. Saldo rekening tabungan tidak akan menghasilkan banyak keuntungan bagi investor, tetapi menggunakan dana ini sekarang alih-alih masuk ke rekening pensiun berarti bahwa investasi tersebut akan memiliki peluang pemulihan yang lebih baik dan Anda dapat menunda untuk mengklaim Jaminan Sosial. Lebih sedikit kemungkinan kerugian kertas berubah menjadi kerugian yang terwujud.
“Jika Anda memiliki rencana, maka Anda harus mampu menghadapi badai seperti ini,” kata Kurinec. "Dan coba tebak, ini bukan yang terakhir yang akan kita lalui."
Bersikaplah realistis tentang biaya menjadi pensiunan
Memasuki masa pensiun dengan harapan yang realistis juga merupakan kuncinya. Salah satu kesalahpahaman terbesar tentang pensiun adalah bahwa orang Amerika membutuhkan lebih sedikit uang saat pensiun daripada saat mereka bekerja. Salah, kata Kurinec.
Seperti Cowles, banyak orang Amerika ingin bepergian atau melakukan semua hal yang tidak dapat mereka lakukan karena bekerja. Kurinec mengatakan pensiunan baru-baru ini yang bekerja dengannya biasanya menghabiskan 105% hingga 110% lebih banyak daripada yang mereka habiskan sebelum mereka berhenti bekerja penuh waktu — dan itu bisa bertahan selama lima atau 10 tahun setelah pensiun.
Dalam nada yang sama, batu sandungan besar lainnya adalah gagasan bahwa pensiunan akan secara otomatis berada di kelompok pajak yang lebih rendah. Sekali lagi, Kurinec mengatakan bahwa umumnya tidak langsung terjadi. "Jika kita membelanjakan lebih banyak uang, itu berarti kita menerima lebih banyak uang, yang berarti kita mungkin akan setara, jika tidak sedikit, golongan pajak yang lebih tinggi," katanya. Belum lagi tarif pajak AS saat ini mungkin yang terendah yang pernah dilihat banyak orang Amerika.
Kurinec mengatakan bahwa meskipun dia tidak pernah memberi tahu kliennya untuk tidak melakukan sesuatu, seperti melakukan perjalanan besar ketika portofolio mereka turun 23%, dia menekankan konsekuensi potensial dan kebutuhan untuk memprioritaskan apa yang penting. Kompromi. Jadilah fleksibel. Prinsip-prinsip itu akan melayani orang-orang yang pensiun ke lingkungan ini dengan baik, tambahnya. “Semuanya cair. Perencanaan itu cair—semuanya berubah setiap saat,” katanya.
Namun pada akhirnya, Kurinec menekankan pentingnya memiliki rencana. “Itu tidak berarti setiap orang perlu bekerja dengan perencana keuangan, tetapi Anda perlu memiliki semacam rencana dan memastikan rencana itu solid,” katanya.
Definisi pensiun setiap orang akan berbeda, tetapi itu semua akan membutuhkan jumlah uang yang berbeda, dan akan membantu jika Anda memiliki pemahaman yang baik tentang apa yang ingin Anda lakukan untuk mewujudkannya.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune:
Kelas menengah Amerika berada di akhir era
5 kesalahan paling umum yang dilakukan pemenang lotre
Muak dengan varian baru Omicron? Bersiaplah untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html