'Dia menghasilkan sekitar $15K tahun lalu dari uang saya.' Penasihat keuangan saya menghasilkan uang dari $1 juta yang saya investasikan dengannya — meskipun saya kehilangan uang. Apa langkahku?

Pertanyaan: Saya seorang ibu tunggal dengan tiga anak yang masih kecil. Saya ingin membantu mereka dengan mobil pertama mereka dan membayar biaya kuliah. Saya juga ingin meninggalkan mereka sesuatu ketika saya meninggal. Saya memiliki penasihat keuangan yang mengelola keuangan saya, dan kami membuat proyeksi menggunakan utang, hipotek, dan faktor keuangan saya lainnya. Dari situ, sepertinya, jika saya terus bekerja dan berkontribusi pada 401(k) saya, saya dapat membantu anak-anak saya, pensiun pada usia 65 tahun dan hidup lebih lama dari uang saya. Tetapi proyeksi itu dibuat sebelum pasar mulai merosot.

Kami mulai dengan $1 juta dolar, dan saya berharap melihatnya tumbuh sedikit, tetapi saya malah kehilangan uang selama beberapa tahun terakhir. Saya mengerti pasar tidak berjalan dengan baik, tetapi saya tidak melihat jenis pertumbuhan yang saya harapkan bahkan sebelum pasar mulai merosot. Saya tidak yakin penasihat keuangan saya melakukan banyak hal untuk saya. Yang mengatakan, saya juga tidak tahu apa yang seharusnya dia lakukan. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Penasihat terbuka untuk bertemu setiap tiga bulan tetapi saya tidak melihat nilai dalam pertemuan karena saya merasa kata-kata dilontarkan kepada saya dan saya tidak yakin harus bertanya apa. Saya perlu tahu bagaimana uang itu dikelola, dan saya merasa seperti akun dibuat dan tidak ada yang dilakukan dengannya, namun dia menghasilkan sekitar $15,000 tahun lalu dari uang saya. Apa pertanyaan yang tepat untuk ditanyakan? Dan biayanya membingungkan saya, ini bukan tarif tetap 1%. Saya percaya pada salah satu ember, itu 1.5%, jadi saya membayar banyak tetapi tidak yakin apa yang saya dapatkan sebagai imbalannya. Bagaimana saya tahu jika saya mendapatkan nilai uang saya?

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Jawaban:  Ada banyak hal yang harus dibongkar di sini, tetapi sepertinya penasihat Anda tidak cukup baik dalam berkomunikasi dengan Anda tentang apa yang dia lakukan dengan uang Anda, dan apa yang Anda bayarkan kepadanya. Mari kita mulai dengan apa yang Anda bayar padanya. 

Apakah biaya yang dibebankan penasihat Anda kepada Anda adil?

Karena berkaitan dengan biaya, 1.5% berada di ujung yang lebih tinggi dari skala biaya. “Sebagian besar perusahaan mendekati kisaran 1%, atau dalam beberapa kasus sedikit kurang,” kata perencana keuangan bersertifikat Joe Favorito di Landmark Wealth Management. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Kredensial mikro artikel dapat membantu Anda mengetahui berapa biaya rata-rata untuk penasihat keuangan, dan perhatikan bahwa biaya dapat dinegosiasikan.

Perhatikan ini juga: Penasihat Anda mungkin juga mendapatkan uang dengan cara lain (selain persentase aset yang dikelola) dari Anda. Memang, jika penasihat tersebut bukan penasihat bayaran saja, melainkan berbasis bayaran dan mendapatkan bayarannya dari menjual sesuatu kepada Anda, “dia juga dapat diberi kompensasi sebagai bagian dari penjualan produk investasi,” kata Favorito. Itu, tambahnya, "dapat menimbulkan konflik kepentingan dan berpotensi meningkatkan pengeluaran internal yang tidak Anda lihat dalam investasi." Pada dasarnya, dia mungkin belum tentu memikirkan kepentingan terbaik Anda jika dia tahu dia akan mendapat komisi yang lumayan dengan merekomendasikan produk kepada Anda, bahkan jika itu tidak masuk akal untuk situasi Anda. 

Meskipun mungkin terdengar mengejutkan atau tidak adil, biasanya penasihat tetap mendapatkan bayaran meskipun portofolio Anda turun. Jika Anda bekerja dengan model aset yang dikelola (AUM), mereka mungkin menghasilkan lebih sedikit daripada jika portofolio Anda meningkat, dan jika Anda bekerja dengan biaya tetap atau per jam, jumlah yang Anda setujui atas masih berdiri terlepas dari volatilitas pasar.

Idealnya, Anda mungkin menginginkan perencana keuangan bersertifikasi berbayar saja - mereka telah menyelesaikan kursus, memiliki pengalaman, dan memiliki kode etik yang ketat - dan Anda dapat menemukannya melalui National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) "temukan alat penasihat”. Ketahuilah juga bahwa Anda tidak harus memilih situasi pengelolaan aset; beberapa penasihat mengenakan biaya per proyek atau per jam dan itu mungkin pilihan yang lebih baik untuk Anda.  

Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Apakah Anda memerlukan penasihat baru? 

Ini pertanda baik bahwa penasihat Anda sedang mengerjakan penganggaran, investasi, dan perencanaan masa depan dengan Anda, dan dia terbuka untuk bertemu setiap tiga bulan. Sangat membantu untuk meninjau kembali semua itu setidaknya setiap tahun untuk memastikan Anda berada di lintasan yang terasa menjanjikan bagi Anda.

“Saya suka menyamakan perencanaan keuangan dengan berlayar - jika Anda merencanakan suatu jalur dan kemudian tertidur di kapal tanpa melakukan penyesuaian apa pun, Anda mungkin akan berakhir di benua yang berbeda. Penyesuaian kecil di sepanjang jalan dapat membuat Anda tetap berada di jalur yang benar, ”kata Favorito. 

Tapi dia sepertinya masih meleset dalam beberapa hal. Satu hal yang perlu Anda asah adalah kepercayaan. “Adalah normal untuk merasa cemas tentang uang Anda mengingat ekonomi yang bergejolak, tetapi jika Anda tidak yakin bahwa Anda berada di halaman yang sama dengan penasihat Anda, Anda harus mempertimbangkan untuk segera berbicara dengannya,” kata Andy Rosen, juru bicara investasi di NerdWallet. 

Sepertinya Anda juga bertanya-tanya apakah rencana Anda perlu disesuaikan untuk memperhitungkan pasar beruang. “Katakan kekhawatiranmu padanya. Anda dapat memintanya untuk menjelaskan apa yang dia lakukan dalam bahasa yang lebih sederhana dan Anda juga dapat meminta perincian yang lebih jelas tentang struktur bayarannya,” kata Rosen.

Nyatanya, perencana keuangan bersertifikat James Hemphill di TGS Financial menyarankan agar Anda meminta jawaban tertulis untuk tiga pertanyaan ini: 1) Tolong jelaskan filosofi dan strategi investasi untuk keseluruhan portofolio saya, dan bagaimana perbedaan strategi untuk dua keranjang saya yang berbeda. 2) Identifikasi kendaraan khusus yang digunakan untuk semua dolar portofolio saya. 3) Berikan biaya penjualan di muka yang saya bayarkan untuk membeli masing-masing kendaraan ini, biaya penyerahan akhir yang akan saya bayarkan jika saya keluar dari kendaraan sekarang, biaya intrinsik untuk setiap kendaraan dan biaya yang dibebankan penasihat untuk mengawasi masing-masing kendaraan. 

Anda juga harus tahu bagaimana portofolio Anda diukur. “Jika setengah dari uang Anda diinvestasikan di pasar obligasi, Anda tidak ingin membandingkan seluruh portofolio dengan indeks saham S&P 500, yang 100% ada di pasar saham. “Anda ingin memiliki tolok ukur komparatif yang relevan untuk setiap area pasar keuangan tempat Anda berinvestasi sehingga Anda dapat melihat apakah kinerja portofolio Anda tidak lebih buruk daripada pasar secara keseluruhan,” kata Favorito.

Pada akhirnya, penting untuk tidak terlalu terjebak dalam hasil jangka pendek pasar. “Berinvestasi selalu tentang jangka panjang dan lebih masuk akal untuk mengukur pengembalian selama siklus pasar penuh yang biasanya 7 hingga 10 tahun,” kata Favorito.

 Jika Anda masih merasa tidak nyaman setelah mengatasi beberapa masalah ini, mungkin sudah waktunya untuk mencari penasihat keuangan baru. Beberapa tempat yang baik untuk memulai adalah National Association of Personal Financial Advisors atau XY Planning Network, yang keduanya menawarkan basis data perencana fidusia hanya berbayar.

“Jika Anda merasa tidak nyaman sama sekali dengan nasihat atau komunikasi yang Anda terima, maka Anda harus mencari penasihat lain. Tidak harus rumit atau untuk alasan yang mendalam. Penasihat tidak menjelaskan sesuatu kepada Anda dan Anda merasa tersesat dan kurang percaya diri, ”kata Georgia Bruggerman, perencana keuangan bersertifikat di Meridian Financial Advisors. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Untuk memastikan Anda mendapatkan penasihat yang cocok dengan Anda, Bruggerman mengatakan Anda harus meminta calon penasihat untuk menjelaskan filosofi dan pendekatan investasi mereka. “Jika mereka menjelaskannya dengan cara yang tidak kamu mengerti atau dengan jargon, kamu harus terus mencari. Penasihat harus dapat menjelaskan investasi spesifik yang dimiliki klien dan mengapa mereka dipilih,” kata Bruggerman. Sini adalah 15 pertanyaan untuk ditanyakan kepada penasihat mana pun yang mungkin ingin Anda pekerjakan.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].