Haruskah Saya Menguangkan Anuitas Saya?

Saya memiliki jumlah yang signifikan yang diinvestasikan dalam beberapa anuitas. Saya ingin menukar uang itu menjadi dana indeks dan membayar pajak saat uang ditarik. Apakah ini direkomendasikan? Bagaimana saya melakukan ini?

-Vlad

Mentransfer sejumlah uang dari anuitas untuk mengindeks dana tidak akan menjadi proses yang paling sederhana – dan itu akan dikenakan biaya.  

Apa yang hilang dari pertanyaan Anda adalah mengapa Anda ingin mencairkan anuitas Anda dan berinvestasi dalam dana indeks alih-alih. Dugaan saya adalah Anda mencari pengembalian yang lebih tinggi dan lebih banyak akses ke uang Anda. Itu keren. Tetapi tergantung pada rincian kontrak anuitas Anda, biaya pencairan – baik secara harfiah maupun tersirat – mungkin lebih besar daripada manfaat potensial dari investasi dana indeks, bahkan jika pasar saham sedang jatuh.

Pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan saat Anda mengevaluasi pilihan Anda di mana menyimpan tabungan pensiun Anda.

Cara Mendapatkan Akses ke Nilai Anuitas

Anuitas cenderung memiliki aturan ketat tentang kapan dan bagaimana Anda dapat mengakses nilainya, dan meminimalkan konsekuensi finansial memerlukan beberapa strategi. Ada dua cara utama untuk mencairkan kontrak anuitas Anda: menyerah atau menjual.

Menyerahkan Anuitas

Jika Anda membatalkan kontrak anuitas lebih awal, kemungkinan besar Anda akan menghadapi biaya yang disebut a biaya penyerahan. Berapa banyak Anda membayar tergantung pada perjanjian awal Anda dengan perusahaan asuransi dan ketika Anda menandatangani perjanjian itu. 

Sebagian besar kontrak memiliki periode penyerahan yang dapat berlangsung dari beberapa bulan hingga 10 tahun. Semakin banyak waktu berlalu, biaya penyerahan Anda berkurang. Itu bisa naik dari 7% di tahun pertama, misalnya, menjadi 6% di tahun kedua dan turun poin persentase lagi setiap tahun hingga mencapai nol. Biaya penyerahan dapat dihitung sebagai bagian dari premi yang Anda bayarkan, nilai kontrak, atau jumlah penarikan Anda. Kontrak spesifik Anda akan menjelaskan cara kerjanya.

Punya pertanyaan untuk penasihat? Mendaftar untuk buletin Menit SmartMoney dan dapatkan wawasan ahli dari penasihat keuangan. 

Beberapa kontrak anuitas memungkinkan Anda menarik sejumlah dana setiap tahun tanpa menimbulkan biaya penyerahan. Jika opsi itu tersedia untuk Anda, itu bisa lebih hemat biaya daripada mengambil penarikan awal sekaligus karena kebutuhan uang tunai Anda, tampaknya, tidak segera. 

Kisah berlanjut

Menjual Anuitas

Cara lain untuk mencairkan anuitas Anda adalah dengan menjual kontrak Anda kepada perusahaan pihak ketiga. Alih-alih biaya penyerahan, Anda akan dikenakan tarif diskon. Perusahaan akan memberikan diskon mulai dari 9% hingga 18% dari nilai anuitas Anda dan membayar Anda secara tunai untuk membeli kontrak dari Anda.

Katakanlah Anda memiliki kontrak senilai $50,000. Itulah nilai keseluruhan kontrak dari waktu ke waktu. Saat ini, nilai sebenarnya sebenarnya kurang dari itu, jadi perusahaan pihak ketiga pada dasarnya mendiskon nilai kontrak untuk mencerminkan waktu (dan tentu saja memberikan keuntungan bagi dirinya sendiri). 

Jika Anda masih ingin mendapatkan pembayaran dari anuitas Anda di masa mendatang, Anda dapat mengatur penjualan sebagian kontrak Anda. Itu akan memungkinkan Anda untuk menerima satu pembayaran besar secara tunai sekarang sebagai imbalan untuk menyerahkan sejumlah pembayaran berkala atau bagian tertentu dari nilai kontrak Anda. 

Perhatikan bahwa jika Anda menyimpan anuitas di rekening pensiun, seperti IRA atau pensiun, mungkin ada batasan penjualan.

Konsekuensi Pajak dari Pencairan Anuitas

Sayangnya, Anda tidak dapat menghindari pajak dengan rute mana pun yang Anda ambil. Salah satu manfaat besar dari anuitas adalah pertumbuhan pajak tangguhan. Saat Anda melakukan penarikan, baik sebagian atau seluruhnya, pajak tersebut jatuh tempo. Ini benar bahkan ketika Anda mendapatkan pembayaran anuitas yang dijadwalkan secara rutin.

Jadi apakah Anda menyerahkan seluruh kontrak anuitas Anda atau menjual semua atau sebagian dari pembayaran Anda, kemungkinan besar Anda akan berutang pajak atas hasil tersebut. Persis berapa banyak dari distribusi Anda yang dikenakan pajak sebagai pendapatan bergantung pada jenis anuitas tertentu yang Anda miliki.

Menambah penghinaan terhadap cedera, IRS membebankan penalti tambahan 10% untuk penarikan awal (tetapi bukan penjualan anuitas) jika Anda berusia di bawah 59.5 tahun. Untuk penarikan dari anuitas yang memenuhi syarat – yang didanai dengan dolar sebelum pajak, sering di IRA tradisional dan program pensiun – penalti mungkin berlaku untuk seluruh distribusi Anda. Untuk anuitas yang tidak memenuhi syarat, penalti mungkin hanya berlaku untuk bagian penghasilan dari distribusi Anda.

Seperti yang Anda lihat, Paman Sam mengambil keuntungan besar dari tangkapan Anda bahkan sebelum Anda dapat memilih dana indeks mana yang ingin Anda investasikan. Dan kemudian, percaya atau tidak, dia mendapat gigitan pajak lagi setiap kali Anda menarik uang dari investasi Anda. Akun. 

Pro dan Kontra Menguangkan Anuitas

Biaya literal untuk mencairkan anuitas sudah jelas: biaya penyerahan, denda, dan pajak dapat bertambah secara serius. Tetapi Anda juga harus memikirkan biaya yang tersirat. Menyerahkan anuitas (atau dua atau tiga) berarti memotong aliran pendapatan masa depan yang dapat diandalkan. 

Sementara beberapa jenis anuitas bergantung pada pengembalian pasar saham atau suku bunga untuk menentukan pembayaran, pengembalian yang Anda peroleh melalui akun broker tradisional jauh lebih berubah-ubah. Dan mereka tidak mendapat manfaat dari penangguhan pajak. Selain itu, pasar saham tidak berkewajiban untuk mempertahankan prinsipal Anda.

Singkatnya, berikut adalah beberapa pro dan kontra dari mencairkan anuitas dan memasukkan uang ke dalam dana indeks:

Pro: 

• Gunakan hasil untuk berpotensi mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi

• Dapatkan kembali kendali atas investasi Anda

• Bayar lebih menguntungkan pajak capital gain pada penarikan investasi Anda (dengan asumsi Anda menahannya selama lebih dari satu tahun)

Cons:  

• Penarikan sekaligus dapat menempatkan Anda dalam golongan pajak yang lebih tinggi 

• Penarikan yang dilakukan sebelum usia 59.5 dikenakan pajak tambahan 10%.

• Menghilangkan atau mengurangi aliran pendapatan masa depan

Jika mencairkan anuitas Anda terdengar seperti langkah yang tepat, mendiskusikan keputusan dengan penasihat keuangan. Usia Anda, jenis anuitas yang Anda miliki, dan kesesuaiannya saat ini dengan rencana pensiun Anda, semuanya merupakan pertimbangan yang sangat penting.

Tips Mengelola Tabungan Pensiun

• Menimbang pro dan kontra pencairan anuitas bisa menjadi tantangan, bahkan membingungkan. Di situlah wawasan dan bimbingan seorang penasihat keuangan sangat berharga. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Gunakan SmartAsset tanpa biaya kalkulator pensiun untuk mendapatkan perkiraan cepat tentang bagaimana Anda melakukan persiapan untuk pensiun.

Tanza Loudenback, CFP® adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset, dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Surel [email dilindungi] dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom yang akan datang.

Harap dicatat bahwa Tanza bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match.

Kredit foto: ©iStock.com/PamelaJoeMcFarlane

Pos Tanya Penasihat: Haruskah Saya Menguangkan Anuitas Saya? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.