Beberapa hal yang pasti, namun tunjangan pensiun Jaminan Sosial adalah salah satu sumber pendapatan pensiun yang paling aman: Tunjangan bulanan yang disesuaikan dengan inflasi yang didukung oleh pemerintah federal selama Anda hidup.
Kedengarannya bagus, bukan? Namun, mayoritas orang Amerika mengklaim manfaat seumur hidup mereka sebelum mencapai jumlah tertinggi, sementara hanya 5% hingga 6% menunggu hingga mereka berusia 70 tahun.
Apakah lebih baik menunggu sampai Anda berusia 70 tahun, atau mengklaim sedikit lebih awal dan menginvestasikan uangnya?
Perencanaan adalah cara paling pasti untuk membuat keputusan yang tepat untuk Anda. Namun, banyak yang mengabaikan pemetaan strategi yang dapat membuat perbedaan antara beberapa pendapatan yang dijamin dan keanehan pasar ekuitas.
Baca: Bagaimana 401(k) Anda dapat bertindak sebagai 'jembatan' sampai Anda mengklaim Jaminan Sosial
Paling awal Anda bisa mengklaim Jamsostek adalah di 62. Anda bisa mengklaim 30% lebih banyak dengan menunggu sampai usia pensiun penuh Anda. Bagi mereka yang lahir antara tahun 1943 dan 1954, usia pensiun penuh adalah 66. Bagi mereka yang lahir setelah tahun 1954, usia pensiun penuh meningkat secara bertahap dua bulan hingga mencapai 67 bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya.
Mereka yang menunggu hingga 70 untuk mengklaim menerima apa yang dikenal sebagai kredit pensiun tertunda untuk setiap bulan mereka menunggu melewati usia pensiun penuh mereka.
“Ketika Anda menunggu satu tahun, pembayaran bulanan Anda naik sebesar 8%,” kata Roger Young, manajer wawasan pensiun senior. Namun, “itu tidak berarti Anda mendapatkan 8% pengembalian uang Anda.”
Menunggu untuk mengklaim bukan untuk semua orang. Mereka yang membutuhkan uang untuk menutupi pengeluaran bulanan mereka berada di posisi yang berbeda. “Hal nomor satu (untuk dipertimbangkan) adalah: Apakah Anda memiliki uang tunai yang Anda butuhkan hari ini? Itulah yang mendominasi keputusan Anda tentang kapan harus mengklaim,” kata Daniel Lee, direktur perencanaan keuangan dan saran di BrightPlan, penyedia manfaat kesehatan keuangan yang berbasis di San Jose, California.
Orang lain yang memiliki penyakit atau kondisi yang dapat memperpendek umur mereka mungkin ingin mengklaim lebih awal atau sedini 62 tahun. Namun, orang lain dapat merencanakan ke depan sehingga mereka memiliki setidaknya arus kas yang memadai yang memungkinkan mereka untuk menunda klaim hingga 70 tahun.
Bagaimana dengan mereka yang ingin mengklaim manfaat pensiun Jamsostek lebih awal agar bisa menginvestasikan uangnya? Para ahli berhati-hati terhadap strategi ini.
“Pikirkan Jaminan Sosial sebagai asuransi daripada investasi,” kata Young T. Rowe Price. “Uang untuk membantu Anda memastikan Anda tidak kehabisan. Pikirkan tentang harapan hidup Anda.”
Jika Anda mengklaim sebelumnya, “Anda memperdagangkan jaminan — pembayaran seumur hidup yang dijamin dengan COLA (penyesuaian biaya hidup), program pemerintah, untuk volatilitas potensi keuntungan,” kata perencana keuangan bersertifikat Brent Neiser, CEO dan pembawa acara Apa Selanjutnya dengan Uang, dan mantan ketua Dewan Penasihat Konsumen di Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Mengklaim lebih awal untuk menginvestasikan uang adalah “strategi yang berisiko,” kata Lee. Hanya karena pasar ekuitas telah berkinerja baik selama beberapa tahun terakhir, kecuali penurunan tajam Maret 2020 selama hari-hari awal pandemi, tidak berarti tren itu akan berlanjut.
“Pasar modal tampaknya siap memasuki era baru dengan pengembalian yang diharapkan lebih rendah,” menurut T. Rowe Price Prospek Pasar Pensiun 2022 AS laporan. “Penabung pensiun dan pensiunan perlu merencanakan dan menyesuaikannya.”
Sebaliknya, tunjangan pensiun Jaminan Sosial, terutama bagi mereka yang mendekati masa pensiun, kemungkinan akan ada, bahkan jika Kongres belum mengesahkan undang-undang untuk menopang sumber pendanaan jangka panjang Administrasi Jaminan Sosial, kata para ahli.
“Ini adalah aliran pendapatan yang terjamin,” kata Lee. “Ini cara yang baik untuk mendiversifikasi portofolio Anda.” Jika Anda secara permanen mengurangi jumlah pendapatan bulanan yang akan Anda dapatkan dari tunjangan pensiun Jaminan Sosial, "Anda memusatkan upaya Anda di pasar saham," kata Lee. “Jaminan Sosial adalah diversifikasi dan sumber pendapatan yang baik.”
Beberapa percaya bahwa mereka dapat memperoleh pengembalian yang lebih tinggi dengan menginvestasikan uang yang mereka klaim lebih awal dari 70. “Meskipun portofolio dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi, tidak bijaksana untuk mengandalkannya, terutama menjelang masa pensiun,” tulis ekonom Wade Pfau, penulis buku Buku Panduan Perencanaan Pensiun, Menelusuri Keputusan Penting untuk Sukses Pensiun.
Tentu saja, mereka yang memiliki tabungan yang cukup besar, jika mereka merasa tidak akan bergantung pada manfaat Jaminan Sosial di tahun-tahun mendatang, mungkin cenderung mengambil lebih banyak risiko di pasar ekuitas. Mereka dapat memilih untuk mengklaim lebih awal dan menginvestasikan dana dengan risiko yang lebih dari moderat.
Salah satu alasan lain mengapa beberapa orang akan memilih untuk mengklaim lebih awal dari 70, kata Lee, adalah "jika itu dapat menambah pengalaman yang baik dalam hidup Anda" yang mungkin tidak dapat Anda nikmati.
Berikut adalah beberapa cara untuk membuat jembatan yang memungkinkan Anda menunggu lebih lama untuk mengklaim:
Pertimbangkan strategi mengklaim untuk pasangan. Jika Anda berada dalam pasangan yang sudah menikah, yang berpenghasilan lebih rendah mengklaim terlebih dahulu — setidaknya menunggu usia pensiun penuh. "Itu jembatannya," kata Neiser. Penerima penghasilan yang lebih tinggi menunggu sampai 70. Ketika salah satu pasangan meninggal, pasangan yang masih hidup akan menerima jumlah Jaminan Sosial yang lebih tinggi.
Tarik dana dari 401(k) Anda. Setiap orang tidak akan merasa nyaman menarik dana setelah menabung selama bertahun-tahun. Namun, itu bisa menjadi jembatan untuk mengklaim Jaminan Sosial nanti:
Akan "diperlukan untuk menarik lebih banyak sampai Jaminan Sosial dimulai," tulis Pfau, "tetapi pensiunan kemudian dapat menarik lebih sedikit setelah memulai Jaminan Sosial." Strategi ini bukan "bukti bodoh," catatnya, karena jika nilai portofolio turun di awal masa pensiun, itu bisa mengunci kerugian.
Gunakan dana dari alokasi kas. “Jika Anda memiliki uang tunai yang disimpan dalam rencana 401(k), Anda dapat menggunakan uang itu sehingga Anda tidak perlu menjual ekuitas yang mungkin berada pada titik rendah,” kata Neiser. Anda tidak perlu “khawatir tentang penurunan di pasar.” Sebagai alternatif, jika Anda memiliki dana hari hujan/darurat yang besar untuk biaya hidup dua tahun, misalnya, pertimbangkan untuk membelanjakannya dari sana. "Kami akan menjual dari saham atau obligasi dan mengisi kembali dana darurat mereka jika mereka menggunakan uang tunai itu" sementara mereka menunda mengklaim Jaminan Sosial, kata Lee.
Kirim dividen ke rekening giro Anda. Daripada semua dividen diinvestasikan kembali, pertimbangkan untuk memiliki beberapa dividen yang ditautkan langsung ke rekening giro Anda. “Dividen sangat membantu,” kata Neiser. “Dalam akun kena pajak, Anda dapat memilih untuk tidak menginvestasikan kembali dividen.” Misalnya, jika Anda membutuhkan dana untuk membayar taksiran pajak triwulanan, dividen serta keuntungan modal dapat menjadi sumbernya. Namun, beberapa perusahaan telah menangguhkan atau memotong dividen selama pandemi.
Klaim pensiun dari pekerjaan jangka pendek sebelumnya. Jika Anda bekerja untuk banyak majikan selama karir Anda, beberapa mungkin telah menawarkan "pensiun mikro", berdasarkan pekerjaan jangka pendek, kata Neiser. Ini dapat digunakan dalam kombinasi dengan pendekatan lain yang dibahas.
Dapatkan pekerjaan paruh waktu. “Terlibat dalam beberapa jenis pekerjaan paruh waktu,” kata Neiser, serta menggunakan kombinasi dari strategi lain yang dijelaskan di atas.
Harriet Edleson adalah penulis 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), dan menulis untuk The Washington Post Real Estate Section.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo