Salah satu keuntungan utama dari 401 (k) rencana adalah bahwa majikan sering memberikan a kontribusi yang cocok. Kecocokan pemberi kerja mewakili pengembalian yang dijamin atas investasi pensiun Anda, dan hampir selalu masuk akal untuk memaksimalkannya.
Jika atasan Anda tidak menawarkan kecocokan apa pun, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda masih harus berpartisipasi. Jawaban singkatnya dalam banyak kasus adalah masih masuk akal untuk berkontribusi pada 401(k) karena dapat menawarkan hasil yang signifikan keuntungan pajak. Dalam artikel ini, kita akan melihat mengapa berpartisipasi dalam rencana 401(k) masih masuk akal secara finansial dan kapan tidak.
Pengambilan Kunci
- Banyak paket 401(k) menawarkan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja, tetapi beberapa tidak.
- Bahkan tanpa majikan yang cocok, Anda mungkin ingin berpartisipasi dalam 401(k) karena keuntungan pajaknya.
- Paket 401(k) tradisional memberikan pengurangan pajak di muka ditambah penangguhan pajak atas penghasilan akun Anda sampai Anda mengeluarkan uangnya.
- Roth 401(k)s tidak menawarkan pengurangan pajak langsung, tetapi penarikan Anda dapat bebas pajak jika Anda memenuhi persyaratan.
- Namun, jika rencana 401(k) pemberi kerja Anda memiliki biaya tinggi atau pilihan investasi terbatas, Anda mungkin ingin menginvestasikan uang Anda di rekening pensiun perorangan (IRA).
Ketika Rencana 401(k) Tanpa Kecocokan Bermanfaat
Karyawan kontribusi yang cocok yang merupakan bagian dari banyak paket 401(k) merupakan keuntungan yang menarik. Dalam beberapa kasus, ini setara dengan majikan Anda yang menjamin pengembalian 100% atas investasi Anda. Namun, itu bukan satu-satunya keuntungan yang ditawarkan paket 401(k).
Dengan 401(k) tradisional, kontribusi Anda pada paket tersebut dapat dikurangkan dari pajak dan penghasilan akun selama bertahun-tahun akan ditangguhkan pajaknya. Anda tidak akan berutang pajak atas uang itu sampai Anda menariknya, biasanya di masa pensiun. Jika Anda berkontribusi pada a Roth 401 (k), Anda tidak akan menerima pengurangan pajak di muka, tetapi semua penarikan Anda akan bebas pajak jika Anda memenuhi aturan tertentu.
Tunjangan pajak ini sama untuk setiap paket standar 401(k), baik pemberi kerja Anda memberikan kontribusi yang sesuai atau tidak. Jika Anda akan berada dalam pendapatan yang lebih rendah golongan pajak dalam masa pensiun daripada Anda sekarang, seperti yang sering terjadi, maka memasukkan uang Anda ke dalam 401(k) dapat menghemat ribuan dolar setahun untuk pajak.
Tentu saja, ada cara lain menabung untuk masa pensiun selain 401(k). Tradisional rekening pensiun individu (IRA) bekerja seperti 401(k) tradisional dalam hal perpajakan, dan mungkin menawarkan Anda pilihan yang lebih luas untuk menginvestasikan uang Anda. (Demikian pula, a Roth IRA bekerja seperti Roth 401(k).)
Namun, IRA memiliki batas kontribusi tahunan yang jauh lebih rendah. Pertimbangkan opsi Anda mengenai batasan kontribusi berikut:
| 2022 dan 2023 Batas Kontribusi Rekening Pensiun Umum | ||
|---|---|---|
| Akun Pensiun | Batas Kontribusi 2022 | Batas Kontribusi 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Kontribusi Pengejaran IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Kontribusi Pengejaran | $6,500 | $7,500 |
Bahkan jika pemberi kerja Anda cocok dengan kontribusi 401(k) Anda, uang itu bukan milik Anda sampai Anda mendapatkannya berada di tangan sesuai dengan aturan rencana Anda. Sebagian besar jadwal vesting berlangsung beberapa tahun.
Bahkan jika pemberi kerja Anda cocok dengan kontribusi 401(k) Anda, uang itu bukan milik Anda sampai Anda mendapatkannya berada di tangan sesuai dengan aturan rencana Anda. Sebagian besar jadwal vesting berlangsung beberapa tahun.
Ketika Rencana 401(k) Tanpa Kecocokan Tidak Masuk Akal
Meskipun umumnya masuk akal untuk menabung untuk masa pensiun melalui 401 (k) Anda bahkan jika pemberi kerja Anda tidak sesuai dengan kontribusi Anda, ada beberapa pengecualian.
Pengecualian pertama adalah jika 401(k) yang ditawarkan perusahaan Anda tidak ideal untuk Anda. Beberapa paket 401(k) datang dengan biaya tinggi. Yang lain memiliki pilihan investasi yang sangat terbatas. Orang lain mungkin juga tidak kompeten dijalankan. Bahkan rencana yang kurang ideal ini mungkin layak untuk diikuti jika mereka memiliki kecocokan majikan yang sangat baik.
Namun, tanpa kecocokan, Anda dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi di IRA, reksa dana, atau akun perantara. Anda tidak akan mendapatkan keringanan pajak yang sama tetapi akan memiliki lebih banyak pilihan investasi berbiaya rendah. Jika Anda menghargai fleksibilitas, biaya lebih rendah, dan lebih banyak dana untuk dipilih, paket 401(k) mungkin tidak masuk akal dalam situasi ini.
Pengecualian kedua adalah jika Anda tidak mendapatkan penghasilan yang cukup. Menabung untuk pensiun mengambil uang dari membangun dana darurat, membayar tagihan saat ini, dan menjalani hidup hari ini. Menabung untuk masa pensiun adalah kemewahan yang tidak mampu dimiliki oleh banyak orang yang baru memulai karir mereka.
Terakhir, beberapa orang mungkin memilih untuk tidak berkontribusi pada 401(k) jika mereka tidak berencana untuk tetap bersama perusahaan dalam jangka panjang. Dalam situasi ini, terutama jika individu tersebut tidak berencana untuk memberikan kontribusi lebih dari batas IRA, mereka mungkin lebih baik memasukkan dana pensiun ke dalam IRA. Mereka akan menerima tunjangan pajak yang serupa, dan mereka akan dapat menghindari kerumitan mentransfer 401(k) lama saat mereka pergi.
Apa itu Kecocokan Majikan yang Baik?
Dalam survei tahun 2022 oleh Vanguard, nilai rata-rata kontribusi pencocokan pemberi kerja adalah 4.4% dari gaji. Sebagian besar pemberi kerja menawarkan 3% hingga 6%.
Bisakah Pemberi Kerja Menghentikan Pertandingan 401(k)-nya?
Dengan rencana 401(k) tradisional—jenis yang biasanya ditawarkan di perusahaan besar—pemberi kerja bebas untuk mengubah atau bahkan menghilangkan kecocokannya dari tahun ke tahun. Namun, SEDERHANA (Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan) 401(k) rencana dan pelabuhan aman 401 (k) rencana—paling sering ditemukan di bisnis kecil—harus menyediakan pemberi kerja yang cocok atau kontribusi non-pilihan. Kontribusi non-pilihan adalah jenis yang dibuat oleh pemberi kerja atas nama pekerja yang tidak berkontribusi pada rencana mereka sendiri.
Bagaimana Cara Kerja Vesting dalam Rencana 401(k)?
Uang yang Anda sumbangkan untuk rencana 401(k) segera diberikan—artinya uang itu milik Anda sejak hari pertama. Namun, tergantung pada ketentuan program Anda, kontribusi apa pun yang diberikan pemberi kerja Anda mungkin tidak diberikan selama beberapa tahun (pemberian tebing) atau akan vest sebagian setiap tahun sampai Anda vested sepenuhnya (lulus vesting).
Saat Anda memeriksa akun 401(k), kemungkinan besar Anda akan melihat kontribusi pemberi kerja Anda meskipun Anda belum sepenuhnya memiliki hak. Jika Anda meninggalkan perusahaan sebelum periode vesting Anda selesai, Anda akan kehilangan semua atau sebagian pertandingan.
Misalnya, perusahaan dengan jadwal vesting 5 tahun garis lurus akan melepaskan 20% dari kontribusi mereka kepada karyawan setiap tahun. Jika karyawan berhenti setelah tiga tahun, mereka hanya akan menerima 60% dari semua kontribusi pemberi kerja.
The Bottom Line
Banyak rencana 401(k), tetapi tidak semuanya, menawarkan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja. Bahkan jika atasan Anda tidak memberikan kecocokan, Anda mungkin ingin berpartisipasi dalam rencana tersebut karena keuntungan pajaknya. Pengecualian mungkin terjadi jika paket 401(k) Anda memiliki biaya yang luar biasa tinggi atau pilihan investasi yang buruk, atau jika Anda yakin itu berjalan dengan buruk.
Sumber: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo