Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya atau Berinvestasi dalam CD? Saya Membiayai Kembali Hipotek Saya 2.375%, Tapi Saya Bisa Mendapatkan CD 4%. Plus, Saya Ingin Pensiun dalam 7 Tahun.

Saya telah memperdebatkan apakah akan melunasi hipotek saya. Saya sudah refinancing sebesar 2.375% dan bisa mendapatkan sertifikat deposito (CD) selama setahun sebesar 4%. Saya menambah pembayaran hipotek saya sekitar $1,000 sebulan untuk melunasinya dalam tujuh tahun, bukan 14 tahun. Saya ingin pensiun dalam tujuh tahun, dan meskipun Jaminan Sosial saya sekitar $3,500, dan suami saya akan tetap bekerja, saya tidak yakin apakah itu bijaksana.

-Jan

Apakah Anda harus melakukannya melunasi hipotek lebih awal atau berinvestasi lebih banyak tergantung pada apa yang ingin Anda peroleh dengan memilih salah satu dari yang lain. Bisa jadi Anda hanya ingin memilih opsi yang membuat Anda lebih baik secara finansial. Tetapi Anda mungkin ingin mempertimbangkan risiko, efeknya pada anggaran Anda, dan juga faktor nonfinansial.

Inilah cara memikirkan keputusan ini. (Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial saat Anda menavigasi menjelang pensiun.)  

Membandingkan Tingkat Hipotek Anda dengan Pengembalian Investasi

Banyak orang suka membingkai keputusan apakah mereka harus melunasi hipotek mereka sebagai pertukaran antara 

tingkat bunga hipotek mereka dan pengembalian yang bisa mereka peroleh jika mereka menginvestasikan uang itu sebagai gantinya.

Idenya adalah jika mereka dapat memperoleh tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada bunga yang mereka bayarkan, mereka akan lebih baik. Sebagai garis dasar, itu adalah pendekatan yang logis.

Tetapi elemen lain dari keputusan itu adalah risiko yang terkait dengan investasi. Misalnya, misalkan uang itu malah diinvestasikan dalam portofolio saham. Bahkan dalam portofolio yang terdiversifikasi dengan baik, akan ada fluktuasi nilai portofolio tersebut. Elemen risiko yang sama tidak ada saat Anda membayar saldo utang dengan tingkat bunga tetap. Itu karena Anda tahu jumlah yang Anda simpan – suku bunga tetap itu. 

Jadi, pertanyaannya berkembang. Anda benar-benar perlu membandingkan tingkat bunga hipotek Anda dengan tingkat pengembalian Anda wajar bisa diharapkan untuk menghasilkan portofolio yang menghadapkan Anda pada sejumlah risiko yang nyaman bagi Anda. Cakrawala waktu Anda sangat berarti dalam analisis itu, dan Anda harus mempertimbangkannya. (Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial saat Anda menavigasi menjelang pensiun.) 

Kisah berlanjut

Bagaimanapun, 2.375% adalah tingkat bunga yang sangat rendah. Akan mudah untuk membuat argumen yang didukung secara matematis untuk tidak membayar saldo itu lebih cepat dari yang seharusnya. Jika Anda mengambil CD satu tahun pada 4%, itu adalah tingkat tetap, jadi Anda tidak akan memiliki pertimbangan volatilitas yang sama seperti investasi jangka panjang. 

Pastikan untuk memperhitungkan implikasi pajak. Bunga CD itu kena pajak. Anda juga mungkin mendapatkan pengurangan pajak untuk bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek. 

Pertimbangkan Preferensi Anda dalam Pensiun

Anda mungkin tidak ingin mendasarkan keputusan Anda hanya pada perbandingan matematis. Pertimbangkan preferensi dan emosi Anda, terutama saat Anda melihat potensi pensiun Anda dalam tujuh tahun. 

Banyak orang mendapatkan kepuasan yang signifikan dari melunasi hipotek mereka. Mengetahui bahwa mereka memiliki rumah mereka menarik bagi mereka.

Meskipun Anda tidak dapat menentukan nilai dolar yang tepat untuk kepuasan itu, Anda dapat memperkirakannya. Bagaimana? Cukup tanyakan pada diri Anda apakah Anda lebih suka memiliki jumlah yang Anda perkirakan akan Anda miliki jika Anda menabung pembayaran ekstra itu dalam tujuh tahun atau rumah yang telah dilunasi. 

Bagi sebagian orang, kepuasan dan kelegaan yang ditimbulkannya sangat berharga. Mereka akan memilih rumah lunas daripada menabung sejumlah besar uang. Bagi yang lain, itu tidak terlalu berharga. Mereka mungkin memilih untuk mempertahankan hipotek dan berinvestasi lebih banyak, bahkan jika menyimpan uang hanya menghasilkan keuntungan kecil dibandingkan melunasinya lebih awal. (Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat potensial saat Anda menavigasi menjelang pensiun.) 

Saat orang memasuki masa pensiun dan tidak lagi menerima gaji, mereka cenderung mengalihkan preferensi mereka ke rumah yang sudah dilunasi. Itu bisa dimengerti, dan tidak memiliki pembayaran hipotek di masa pensiun tentu meningkatkan jumlah fleksibilitas dalam anggaran Anda. Anda menyiratkan dalam pertanyaan Anda bahwa ini mungkin merupakan faktor penting bagi Anda, atau setidaknya itu ada di pikiran Anda. 

Intinya

Mulailah dengan perbandingan matematis. Dari situ, pertimbangkan seberapa besar bobot yang ingin Anda berikan pada faktor-faktor lain tersebut. Terakhir, buat keputusan berdasarkan totalitas situasi. 

Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Surel [email dilindungi] dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom yang akan datang.

Perlu diketahui bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match, dan dia telah mendapatkan kompensasi untuk artikel ini.

Temukan Penasihat Keuangan

• Jika Anda memiliki pertanyaan khusus tentang situasi investasi dan pensiun Anda, a penasihat keuangan dapat membantu. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Merencanakan pensiun? Menggunakan Kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang seperti apa keuntungan Anda di masa pensiun.

Kredit foto: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Pos Tanya Penasihat: Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya atau Berinvestasi dalam CD? Saya Membiayai Kembali Hipotek Saya 2.375%, Tapi Saya Bisa Mendapatkan CD 4%. Plus, Saya Ingin Pensiun dalam 7 Tahun. muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.