Bagi kebanyakan orang Amerika, membeli rumah adalah pembelian terbesar yang pernah mereka lakukan — dan itu berarti menanggung utang dalam jumlah yang mengejutkan.
Dengan hutang yang menggantung di atas Anda, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus menarik uang dari tabungan Anda untuk melunasi hutang itu lebih cepat.
Tentu, ada banyak manfaat untuk melunasi hipotek Anda lebih awal: Ini bisa menghemat banyak bunga, membebaskan uang tunai untuk nanti ketika Anda mungkin lebih membutuhkannya dan hanya memberi Anda ketenangan pikiran bahwa Anda tidak berutang kepada siapa pun ratusan ribu dolar.
Tetapi, tergantung pada situasi keuangan Anda secara keseluruhan, itu mungkin tidak masuk akal secara ekonomi. Bahkan, dalam beberapa situasi, itu mungkin membuat Anda mundur.
Berikut adalah lima skenario di mana melunasi hipotek Anda lebih awal dapat merusak kesehatan keuangan Anda.
Jangan ketinggalan
1. Anda akan menguras tabungan Anda
Melunasi hipotek Anda lebih awal berarti Anda tidak perlu lagi berurusan dengan pembayaran bulanan yang substansial, yang memungkinkan Anda menangani pengeluaran lain.
Tapi dalam jangka pendek, itu juga bisa menguras energi Anda secara signifikan tabungan darurat — yang berarti jika Anda mendapatkan tagihan tak terduga, misalnya untuk situasi medis atau perbaikan mobil, Anda mungkin tidak punya uang untuk menutupinya.
Atau Anda bisa menghadapi keadaan darurat keuangan yang lebih besar, seperti kehilangan pekerjaan atau pemotongan gaji.
Para ahli umumnya merekomendasikan Anda menyimpan tiga sampai enam bulan pendapatan ditabung untuk keadaan darurat. Mengosongkan akun itu untuk melunasi hipotek Anda membuat Anda berisiko secara finansial jika sesuatu muncul sebelum Anda memiliki kesempatan untuk mengisi kembali dana Anda.
2. Anda akan memiliki lebih sedikit uang untuk utang berbunga lebih tinggi
Sementara tingkat hipotek telah melonjak, mereka hampir tidak dapat dibandingkan dengan bunga standar pada produk lain, seperti pinjaman mahasiswa dan kartu kredit.
Tingkat rata-rata pada kartu kredit pada akhir September adalah 18.44%, menurut survei mingguan CreditCards.com.
Baca lebih lanjut: Apakah Anda termasuk dalam kelas bawah, menengah, atau atas Amerika? Bagaimana penghasilan Anda menumpuk
Pertimbangkan dulu apakah Anda membawa saldo di kartu kredit Anda atau belum melunasi pinjaman mahasiswa Anda. Memilih untuk melunasi hipotek Anda terlebih dahulu dapat membebani Anda lebih banyak dalam akumulasi bunga atas hutang yang sudah mahal ini.
3. Anda mungkin harus membayar penalti pembayaran hipotek
Membayar hipotek Anda lebih awal menghemat banyak bunga, tetapi perlu diingat itu berarti pemberi pinjaman Anda kehilangan uang tunai itu dari akhir mereka. Untuk mengimbanginya, beberapa pemberi pinjaman membebankan penalti pembayaran di muka jika Anda menjual, membiayai kembali, atau melunasi semua atau sebagian besar pinjaman Anda lebih cepat dari jadwal — biasanya dalam tiga hingga lima tahun sejak waktu penutupan.
Biaya ini biasanya dimulai sekitar 2% dari saldo pokok terutang jika Anda melunasi pinjaman Anda selama tahun pertama, dan kemudian berkurang untuk setiap tahun pinjaman berikutnya.
Namun, tidak semua pemberi pinjaman membebankan penalti pembayaran di muka - ini akan ditetapkan pada saat penutupan sehingga Anda ingin memeriksa cetakan kecil pinjaman Anda untuk melihat apakah Anda akan dikenakan penalti pembayaran di muka.
4. Anda kehilangan potongan pajak
Pemilik rumah dapat mengurangi penghasilan kena pajak mereka dengan mengklaim pengurangan bunga hipotek - jadi ketika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal, Anda juga kehilangan akses ke tunjangan pajak ini.
Pengurangan bunga hipotek memungkinkan pelapor tunggal dan pembayar pajak yang sudah menikah mengajukan bersama-sama untuk menghapus bunga mereka hingga $750,000 (atau $375,000 untuk pembayar pajak menikah yang mengajukan secara terpisah) dari hutang hipotek mereka. Pengurangan ini juga dapat diklaim pada pinjaman untuk rumah kedua.
5. Anda meninggalkan investasi dolar di atas meja
Meskipun melunasi pinjaman rumah Anda lebih awal dapat memberi Anda lebih banyak dana untuk diinvestasikan nanti, Anda mungkin mendapat manfaat lebih banyak dengan mulai berinvestasi sekarang.
Semakin awal Anda mulai berinvestasi, semakin banyak waktu yang dimiliki uang Anda untuk tumbuh. Anda berpotensi menghasilkan jauh lebih banyak dari pasar saham daripada yang Anda hemat dengan melunasi hipotek Anda sekarang.
Berdasarkan kinerja S&P 500 selama 50 tahun terakhir, umumnya investor jangka panjang menikmati pengembalian tahunan sekitar 10%.
Tentu saja, itu tidak berarti pengembalian 10% dijamin. Selalu ada beberapa risiko yang terlibat ketika Anda berinvestasi, tetapi semakin cepat Anda mulai berinvestasi, semakin banyak waktu uang Anda memiliki kesempatan untuk tumbuh.
Apa yang harus dibaca selanjutnya?
'Saya tidak sabar untuk keluar': Hampir tiga perempat pembeli rumah pandemi memiliki penyesalan - inilah yang perlu Anda ketahui sebelum Anda masukkan penawaran itu
DPR Demokrat telah secara resmi menyusun rancangan undang-undang yang melarang politisi, hakim, pasangan dan anak-anak mereka dari perdagangan saham – tapi inilah yang mereka masih diperbolehkan untuk memiliki dan melakukan
Kecelakaan terbesar dalam sejarah dunia': Robert Kiyosaki mengeluarkan peringatan mengerikan lainnya dan sekarang menghindari 'apa pun yang dapat dicetak' — berikut adalah 3 aset keras dia suka sebagai gantinya
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran. Ini diberikan tanpa jaminan dalam bentuk apa pun.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html