Dua kendaraan paling umum untuk membangun tabungan adalah 401(k) dan rekening tabungan kesehatan, atau HSA. Meskipun HSA bukanlah rekening pensiun tradisional, setidaknya tidak secara formal, HSA dapat memberi Anda nilai yang signifikan ketika biaya perawatan kesehatan Anda cenderung meningkat saat pensiun. Itu membantunya berfungsi sebagai cadangan yang berguna untuk alat perencanaan pensiun yang lebih biasa, seperti 401 (k) dan IRA. Mempertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan saat Anda mengejar tujuan pensiun Anda.
Apa itu 401 (k)?
A 401(k) adalah akun pensiun yang diuntungkan pajak. Bersama dengan IRA dan Roth IRA, a 401 (k) adalah salah satu dari tiga cara utama yang IRS coba dorong individu untuk menabung untuk masa pensiun.
IRS memungkinkan Anda mengurangi setiap dolar yang Anda sumbangkan ke a kualifikasi 401(k) dari pajak penghasilan tahunan Anda. Ini memungkinkan Anda untuk tidak membayar pajak atas uang yang Anda sisihkan untuk masa pensiun. Namun, Anda harus membayar pajak atas uang ini saat Anda menariknya di kemudian hari.
IRS juga menetapkan batas tahunan atas kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak ke 401 (k). Pada tahun 2021, Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari $19,500, meskipun ini melonjak menjadi $20,500 untuk tahun 2022. Bagi mereka yang berusia 50 tahun atau lebih, IRS mengizinkan "kontribusi tambahan", yang dapat berjumlah hingga $6,500 untuk tahun 2021 dan 2022 .
A 401(k) adalah program pensiun yang dijalankan pemberi kerja. Secara tradisional ini berarti hanya untuk pekerja yang memiliki semacam majikan. Sementara individu yang memiliki bisnis sendiri dapat membuat 401(k) untuk diri mereka sendiri, pekerja lepas dan wiraswasta secara historis tidak dapat membuat 401(k) tradisional. Namun dalam beberapa tahun terakhir hal ini mulai berubah, karena perusahaan investasi telah mulai menawarkan rencana kelompok 401(k) yang dapat didaftarkan oleh individu.
Secara umum, pemberi kerja akan menyusun rencana 401(k) mereka sebagai portofolio investasi tradisional, meskipun investasinya terbatas. Faktanya, mereka biasanya terdiri dari dana target-date, yang merupakan kumpulan investasi yang berubah berdasarkan seberapa dekat Anda dengan pensiun.
Portofolio ini dikelola baik oleh pemberi kerja secara langsung atau oleh perusahaan pengelola keuangan yang dipilih oleh pemberi kerja. Beberapa pemberi kerja berkontribusi pada rencana 401(k) karyawan mereka demikian juga. Ini tidak perlu, tetapi pemberi kerja juga menerima keringanan pajak jika mereka berkontribusi ke rekening pensiun karyawan.
Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?
A rekening tabungan kesehatan atau HSA adalah bentuk rekening tabungan yang diuntungkan pajak yang awalnya dibangun untuk membantu orang menyisihkan uang untuk biaya pengobatan. Ini sangat relevan karena orang menabung untuk masa pensiun, mengingat biaya pengobatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia.
Anda hanya dapat mendaftar di HSA jika Anda terdaftar di paket asuransi yang dapat dikurangkan tinggi. Ini berarti bahwa asuransi kesehatan Anda hanya mulai membayar biaya pengobatan Anda setelah Anda membayar sebagian besar tagihan medis Anda dari saku. IRS mendefinisikan paket yang dapat dikurangkan tinggi sebagai $1,400 untuk individu dan $2,800 untuk keluarga. Jika asuransi kesehatan Anda berubah, Anda dapat mempertahankan HSA yang ada tetapi tidak boleh mengurangi kontribusi apa pun yang Anda berikan saat menjalankan rencana yang tidak dapat dikurangkan tinggi.
HSA memiliki struktur yang sangat mirip dengan 401(k) dan faktanya banyak pemberi kerja menawarkan rencana ini kepada karyawan mereka. Sebagian besar akun ditetapkan sebagai portofolio investasi dengan gabungan utama reksa dana. Meskipun beberapa rekening HSA menawarkan rekening tabungan sederhana dengan bunga sederhana, dan dibuat hanya untuk membantu orang menyisihkan uang daripada membantu mereka mengembangkan dana tersebut.
Anda dapat berkontribusi ke akun ini sesuai kebijaksanaan Anda, meskipun jika Anda memiliki HSA yang dijalankan perusahaan, mereka mengizinkan Anda untuk berkontribusi dalam jumlah tetap dari gaji Anda. Beberapa pemberi kerja juga akan memberikan kontribusi untuk dana HSA karyawan, sekali lagi mirip dengan 401(k), tetapi ini relatif tidak umum.
Tidak seperti 401(k), Anda dapat membuka HSA sendiri jika atasan Anda tidak menawarkannya. (Sekali lagi, pembaca harus mencatat bahwa semakin mudah bagi individu untuk menemukan program 401(k), tetapi ini adalah perkembangan yang relatif baru.)
Seperti 401(k), Anda dapat mengurangi semua uang yang Anda masukkan ke akun HSA dari akun Anda pajak pendapatan federal, menghasilkan uang yang Anda hemat untuk biaya pengobatan federal bebas pajak. Juga seperti 401(k), IRS menetapkan batasan kontribusi tahunan. Pada tahun 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $3,600 untuk individu dan $7,200 untuk keluarga. Untuk tahun 2022, batasan ini naik menjadi $3,650 untuk individu dan $7,300 untuk keluarga. Melewati poin ini, Anda masih dapat menyumbangkan uang ke sebagian besar akun HSA, tetapi Anda tidak dapat mengurangi kontribusi tambahan tersebut.
Menggunakan HSA sebagai Cadangan untuk 401(k) Anda
Rekening tabungan kesehatan memiliki tiga aturan dasar untuk penarikan:
Biaya Medis: Jika Anda menarik uang dari HSA untuk membayar biaya pengobatan, Anda tidak membayar pajak atas penarikan Anda. Dalam hal ini Anda memiliki secara efektif uang yang benar-benar bebas pajak untuk membantu membayar biaya pengobatan Anda. Meskipun Anda harus memiliki rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi untuk memberikan kontribusi pada HSA, Anda dapat menarik uang ini bahkan jika Anda memiliki rencana asuransi yang lebih baik di kemudian hari.
Biaya Nonmedis, Sebelum Pensiun: IRS membebankan denda sebesar 20% jika Anda menarik uang dari HSA untuk membayar biaya nonmedis dan Anda berusia di bawah 65 tahun. Dalam hal ini, Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik dan dendanya.
Biaya Nonmedis, Setelah Pensiun: Jika Anda menarik uang dari HSA setelah usia 65 tahun untuk biaya nonmedis, Anda tidak perlu membayar denda apa pun. Namun, Anda harus membayar pajak penghasilan reguler atas uang yang Anda tarik.
Poin terakhir inilah yang memungkinkan program HSA berfungsi sebagai bentuk rencana pensiun tambahan bagi sebagian orang. Selama masa kerja Anda, aturan pajak untuk berkontribusi pada HSA identik dengan 401(k) tetapi dengan batas tahunan yang lebih kecil. Setelah Anda melewati usia pensiun, aturan penarikan uang dari HSA juga identik dengan penarikan uang dari 401(k). Akibatnya, jika Anda memenuhi syarat untuk membuka HSA selama masa kerja Anda, Anda dapat menggunakannya secara efektif sebagai rekening pensiun kedua.
Untuk orang yang ingin meningkatkan tabungan pensiun mereka ini bisa menjadi cara terbaik untuk mendapatkan jarak tempuh yang lebih sedikit dari program yang diuntungkan pajak. Hal ini sangat berguna bagi pekerja yang berada di tahun-tahun muda mereka. Orang-orang berusia 20-an sering dapat lolos dengan mengambil rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (selama mereka benar-benar yakin mereka mampu membayar yang dapat dikurangkan jika terjadi keadaan darurat medis). Untuk kelompok ini, seringkali bijaksana untuk membuka rekening tabungan kesehatan dan menyimpan uang di sana saat masih muda dan sehat. Kemudian, saat Anda tumbuh dan beralih ke paket asuransi yang lebih komprehensif di usia 30-an, Anda dapat membiarkan HSA itu sendiri untuk menambah nilai dekade demi dekade.
Intinya
Rekening tabungan kesehatan adalah bentuk investasi yang diuntungkan pajak yang memungkinkan orang dengan asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi menyisihkan uang tanpa membayar pajak untuk itu. Jika Anda tidak membutuhkan uang ini untuk membayar perawatan kesehatan, pada saat Anda mencapai usia pensiun, uang ini juga dapat berfungsi sebagai suplemen yang bagus untuk tabungan pensiun Anda.
Tips Perencanaan Pensiun
Merencanakan pensiun memang membuat stres. Untung, penasihat keuangan dapat menawarkan banyak pilihan untuk menabung selama tahun-tahun kerja Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Gratis kami kalkulator pensiun akan membantu Anda menentukan berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk masa pensiun. Perencanaan ke depan untuk ini bisa sangat membantu dalam jangka panjang.
Kredit foto: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Pos HSA vs.401(k) muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html