Haruskah Pensiunan Membayar Hipotek mereka?

Melunasi hipotek setelah 30 tahun, diikuti dengan pensiun, dulunya merupakan ritus peralihan bagi banyak orang. Skenario ini tidak lagi menjadi norma: Baby Boomers, orang Amerika yang lahir antara tahun 1946 dan 1965, memiliki lebih banyak hutang hipotek daripada generasi sebelumnya pada tahap kehidupan ini dan lebih kecil kemungkinannya daripada generasi sebelumnya untuk memiliki rumah mereka pada usia pensiun, menurut penelitian dari Fannie Kelompok Riset Ekonomi dan Strategis Mae.

Apakah masuk akal secara finansial bagi pensiunan atau mereka yang hampir pensiun untuk melunasi hipotek mereka tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan, ukuran hipotek, tabungan, dan keuntungan pajak untuk dapat mengurangi bunga hipotek.

Kapan Harus Melanjutkan Pembayaran Hipotek

Pembayaran hipotek bulanan masuk akal bagi pensiunan yang dapat melakukannya dengan nyaman tanpa mengorbankan standar hidup mereka. Ini sering menjadi pilihan yang baik untuk pensiunan atau mereka yang akan pensiun yang berpenghasilan tinggi mengurung, memiliki hipotek berbunga rendah (kurang dari 5%), dan mendapatkan keuntungan dari bunga yang dapat dipotong pajak. Ini terutama benar jika melunasi hipotek berarti tidak memiliki bantalan tabungan untuk biaya tak terduga atau keadaan darurat seperti biaya pengobatan. 

Jika Anda pensiun dalam beberapa tahun ke depan dan memiliki dana untuk melunasi hipotek Anda, mungkin masuk akal bagi Anda untuk melakukannya, terutama jika dana tersebut berada di rekening tabungan berbunga rendah. Sekali lagi, ini bekerja paling baik bagi mereka yang memiliki rekening pensiun yang didanai dengan baik dan masih memiliki tabungan besar untuk pengeluaran tak terduga dan keadaan darurat.

Membayar hipotek menjelang pensiun juga masuk akal jika pembayaran bulanan akan terlalu tinggi untuk membayar pendapatan tetap yang berkurang. Memasuki tahun pensiun tanpa pembayaran hipotek bulanan juga berarti Anda tidak perlu menarik dana dari rekening pensiun Anda untuk membayarnya.

Hindari Penyadapan Dana Pensiun

Umumnya, bukanlah ide yang baik untuk menarik diri dari program pensiun seperti rekening pensiun individu (IRA) or 401(k) untuk melunasi hipotek. Jika Anda menarik sebelum Anda berusia 59 , Anda berdua dikenakan pajak dan denda pembayaran lebih awal. Bahkan jika Anda menunggu, pukulan pajak karena mengambil distribusi besar dari rencana pensiun berpotensi mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi untuk tahun itu.

Ini juga bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan pendanaan rekening pensiun. Bahkan, mereka yang mendekati pensiun harus memberikan kontribusi maksimal untuk rencana pensiun.

Selama beberapa tahun terakhir, penelitian telah menunjukkan bahwa mayoritas orang tidak cukup menabung untuk pensiun. Dalam laporan September 2018, Institut Nasional Keamanan Pensiun mengungkapkan bahwa lebih dari setengah (57%) orang usia kerja tidak memiliki rekening pensiun. Laporan tersebut menambahkan bahwa bahkan di antara pekerja yang telah mengumpulkan tabungan di rekening pensiun, pekerja biasa memiliki saldo rekening sederhana sebesar $40,000.

Strategi untuk Melunasi atau Mengurangi Hipotek Anda

Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk melunasi hipotek lebih awal atau setidaknya kurangi pembayaran Anda sebelum pensiun. Melakukan pembayaran dua mingguan alih-alih bulanan, misalnya, berarti bahwa selama setahun Anda akan melakukan 13 pembayaran, bukan 12.

Anda juga bisa membiayai kembali hipotek Anda jika melakukannya akan membantu mempersingkat pinjaman dan menurunkan tingkat bunga Anda. Meskipun bisa membantu dalam jangka panjang, refinancing juga bisa merusak kekayaan bersih Anda. Ingat, hipotek baru atau lama adalah kewajiban untuk rumah tangga Anda, dikurangi dari aset rumah tangga.

Jika Anda memiliki rumah yang lebih besar, pilihan lain adalah perampingan dengan menjual rumah Anda. Jika Anda menyusun penjualan dengan benar, Anda mungkin dapat membeli rumah yang lebih kecil secara langsung dengan keuntungan dari penjualan, sehingga Anda bebas hipotek. Namun, perangkap termasuk melebih-lebihkan nilai rumah Anda saat ini, meremehkan biaya rumah baru, mengabaikan implikasi pajak dari kesepakatan, dan mengabaikan biaya penutupan.

Meskipun melunasi hipotek dan memiliki rumah langsung sebelum pensiun dapat memberikan ketenangan pikiran, itu bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Jika Anda seorang pensiunan dan atau beberapa tahun lagi dari masa pensiun, sebaiknya berkonsultasilah dengan penasihat keuangan dan minta mereka memeriksa keadaan Anda dengan cermat untuk membantu Anda membuat pilihan yang tepat.