Jika Anda menabung hingga batas karyawan di rekening pensiun tempat kerja Anda dan ingin menambahkan lebih banyak, Anda akan senang mendengar bahwa pemberi kerja semakin memudahkan untuk memberikan kontribusi tambahan setelah pajak langsung dari gaji Anda dan mendapatkan pajak- pertumbuhan bebas di masa depan.
Maksimal yang menjadi fokus kebanyakan orang adalah $22,500 yang dapat ditunda oleh pekerja ke program pensiun di tempat kerja pada tahun 2023, dengan tambahan $7,500 untuk mengejar ketinggalan bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Tapi ada batasan IRS lain yang penting bagi mereka yang berpenghasilan tinggi, terutama di tahun 2023 karena lonjakan $5,000 akibat inflasi. Anda sekarang dapat berkontribusi maksimal $66,000 untuk kontribusi pemberi kerja dan karyawan bersama-sama — $73,500 dengan pengejaran.
Itu membuka jendela untuk membuat langkah strategis dengan kontribusi setelah pajak yang kemudian dapat langsung Anda gunakan untuk melakukan a konversi pintu belakang menjadi akun Roth dalam rencana pensiun Anda.
Manfaat memberikan kontribusi setelah pajak, secara umum, adalah untuk menghindari pembayaran pajak atas pertumbuhan sampai Anda menarik uang di masa pensiun, jika tidak, Anda dapat menyimpan uang itu dalam gaji Anda dan memasukkannya ke dalam rekening pialang kena pajak. Namun, jika Anda memindahkan uang itu ke akun Roth, Anda tidak akan dikenai pajak atas pertumbuhan sama sekali. Selain itu, akun Roth tidak akan tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan saat Anda pensiun.
Katakanlah, misalnya, Anda berusia 55 tahun dan Anda menghasilkan $200,000. Jika Anda memberikan kontribusi maksimum dengan pengejaran dan pemberi kerja Anda menambahkan kontribusi pencocokan 6%, yaitu $12,000, Anda hanya menggunakan $42,000 dari $73,500 yang diperbolehkan. Anda dapat menambahkan hingga $31,500 dolar setelah pajak tahun ini jika atasan Anda mengizinkannya sebagai fitur paket. Bergantung pada cara kerja administrator Anda, kemungkinan besar Anda akan melakukan pemilihan ini di tempat yang sama dengan jumlah kontribusi yang Anda pilih untuk 401(k). Menyiapkan transfer otomatis ke akun Roth kemungkinan akan membutuhkan panggilan telepon.
“Kami melihat peningkatan partisipasi sebesar 126% dari tahun 2021 hingga 2022,” kata Nathan Voris, direktur investasi, wawasan, dan layanan konsultan di Schwab Retirement Plan Services. “Orang-orang mulai melihatnya, mulai memahaminya.”
Cara kerja konversi Roth setelah pajak
Untuk memanfaatkan strategi ini, rencana perusahaan Anda harus menawarkan fitur untuk memberikan kontribusi setelah pajak dan kemampuan untuk melakukan konversi dalam rencana ke Roth. Sekitar 25% paket yang ditangani Vanguard menawarkan kombinasi ini, dan sekitar 4% peserta dengan akses telah mengonversi aset, kata Maria Bruno, kepala penelitian perencanaan kekayaan AS di Vanguard.
Dengan kedua fitur diaktifkan, itu membuat penghematan uang ekstra menjadi mulus. Anda dibayar dan pajak diambil, kemudian dolar setelah pajak yang Anda tetapkan sebagai kontribusi dipindahkan langsung ke rekening pensiun Anda. Di bagian belakang, administrator menyapu akun dan memindahkan uang ke dalam "ember" Roth sebelum memiliki kesempatan untuk memperoleh pertumbuhan kena pajak.
“Segera setelah uang diinvestasikan, itu dikonversi, sehingga Anda tidak memicu pajak,” kata Bruno. “Ini sangat menarik, karena Anda mengubah pertumbuhan kena pajak menjadi pertumbuhan bebas pajak, yang unik. Anda juga menciptakan diversifikasi pajak.”
Rekening pensiun Anda mungkin berisi banyak ember seperti itu, apakah Anda menyadarinya atau tidak. Beberapa administrator akan membagi kategori sumber untuk Anda lihat di ringkasan akun Anda. Anda mungkin memiliki satu untuk kontribusi 401(k) tradisional utama Anda dan satu untuk kontribusi pencocokan pemberi kerja Anda, ditambah mungkin ember lain jika paket Anda menawarkan opsi Roth 401(k).
Alasan administrator memisahkan ini adalah bahwa kontribusi yang berbeda memiliki batasan yang berbeda, jadwal vesting, dan aturan yang mengatur cara Anda menarik diri.
“Itu adalah fungsi sehari-hari dari seorang pencatat,” kata Voris.
Kapan Anda harus mempertimbangkan opsi
Gaji Anda akan menjadi faktor terbesar apakah Anda dapat memanfaatkan fitur rencana pensiun ini. Kontribusi setelah pajak hanya akan berlaku jika Anda telah mencapai batas kontribusi karyawan, yang hanya dilakukan oleh 14% peserta, menurut Vanguard.
Jika Anda memiliki kemampuan untuk menghemat lebih banyak, maka konversi setelah pajak ke Roth menarik. “Jika Anda memaksimalkan dan ingin menambahkan beberapa ribu dolar, itu memiliki dampak yang nyata. Cerita semacam itu menceritakan dirinya sendiri. Ini cara yang sangat bagus untuk melakukannya, ”kata Voris.
Jika Anda tidak cukup pada tingkat gaji itu, tetapi Anda masih tertarik untuk memindahkan uang sebanyak mungkin ke akun Roth, ada beberapa cara untuk mulai melakukannya sekarang. Cara termudah adalah dengan memasukkan uang langsung ke a Roth IRA. Jika Anda berada di bawah batas pendapatan IRS—di bawah $138,000 untuk lajang, atau $218,000 untuk menikah untuk jumlah penuh—Anda dapat berkontribusi $6,500 pada tahun 2023, atau $7,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. (Catatan: Anda dapat memberikan kontribusi IRA untuk tahun 2022 hingga batas waktu pengajuan pajak Anda, tetapi batas untuk tahun 2022 sedikit lebih rendah, $6,000 dan $7,000 dengan pengejaran.)
Jika rencana tempat kerja Anda menawarkan a Roth 401 (k) opsi — yang dilakukan oleh sekitar 77% paket, menurut Vanguard — Anda dapat memasukkan semua $ 22,500 atau bagian apa pun yang Anda inginkan. Melakukan kontribusi tetap seperti ini selama tahun-tahun kerja Anda akan menyelamatkan Anda dari keharusan memikirkan konversi Roth di kemudian hari.
Tetapi tidak semua orang tertarik untuk membayar lebih banyak pajak sekarang. Roth 401(k) meninggalkan kontribusi tradisional secara signifikan, dengan partisipasi hanya 15%. “Secara perilaku orang menginginkan penangguhan pajak segera, itu adalah kepuasan langsung,” kata Bruno.
Ada juga tingkat ketidakpastian apakah lebih baik Anda membayar pajak sekarang atau membayarnya nanti, karena orang tidak tahu apakah mereka akan berada di kelompok pajak yang lebih tinggi atau lebih rendah saat pensiun ketika uang mulai keluar. Dalam hal ini, usia untuk distribusi minimum yang disyaratkan terus berubah—sekarang 73 tahun, tetapi akan menjadi 75 tahun dalam 10 tahun.
“Sulit di tahun-tahun penghasilan puncak. Ada perhitungan yang harus dilakukan di sana, untuk melihat apakah masuk akal untuk melakukannya,” kata Bruno.
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana hal itu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo