Dalam lagu klasiknya “Roll Over Beethoven,” Chuck Berry terkenal dengan sabuknya: “Roll it over then move on up.” Nah, jika Anda telah menabung selama bertahun-tahun dalam paket 401(k), Anda pasti ingin tahu bagaimana — atau apakah — menggulung it untuk pindah ke atas ketika Anda pensiun.
Co-host podcast “Friends Talk Money” saya Terry Savage, Pam Krueger dan saya baru saja merilis sebuah episode semua tentang ini, di mana Savage menawarkan tip untuk rollover 401(k), yang akan saya bagikan di bawah. Anda dapat mendengarkan episode di mana pun Anda mendapatkan podcast.
Nasihat itu tampaknya sangat dibutuhkan. Seperti yang dikatakan Savage di podcast, 401(k) Anda mungkin adalah aset terbesar Anda selain dari rumah Anda, tetapi yang baru “Survei Pensiun Outlook Tenaga Kerja dari Transamerica Center for Retirement Studies menemukan bahwa 62% pekerja yang bekerja mengatakan, “Saya tidak tahu sebanyak yang seharusnya saya ketahui tentang investasi pensiun.”
Baca juga: 3 jebakan pajak rollover IRA yang umum — dan cara menghindarinya
Perbedaan antara IRA dan 401 (k)
Sebelum saya memberikan tips podcast kami tentang rollover 401(k), definisi: Rollover 401(k) terjadi ketika Anda memindahkan uang dari rencana pensiun majikan Anda ke rekening pensiun individu perusahaan jasa keuangan (IRA), biasanya dalam waktu 60 hari setelah meninggalkan majikan Anda.
Setelah Anda berusia 72 tahun, Anda harus mulai mengambil uang dari IRA tradisional setiap tahun melalui apa yang disebut distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD. Tidak ada RMD untuk Roth IRA.
Kamu tidak memiliki untuk menggulung uang 401 (k) Anda ke IRA saat Anda meninggalkan majikan Anda untuk pensiun. Anda malah dapat menyimpan uang di tempatnya dengan majikan Anda atau menguangkan dan mengambil uang itu sekaligus.
“Setiap opsi memiliki implikasi pajak yang berbeda dalam serangkaian pertimbangan yang berbeda. Jadi, penting untuk memahami masing-masing sebelum Anda membuat keputusan,” kata Krueger di “Friends Talk Money.” Dan, dia menambahkan, “sangat mudah untuk salah; mekanik harus dilakukan dengan benar atau Anda akan membayar mahal.”
Itu sebabnya Krueger merekomendasikan untuk mendapatkan bantuan dengan keputusan dan logistik dari penasihat keuangan tepercaya. Itu juga mengapa Savage merekomendasikan untuk berbicara dengan departemen SDM Anda sekitar enam bulan sebelum Anda pensiun untuk memahami aturan rollover majikan Anda dan mulai membuat rencana Anda.
Baca: Masalah dengan menggulirkan 401(k) Anda ke IRA saat Anda berganti pekerjaan
Anda dapat tinggal di 401 (k)
Seperti yang saya catat di podcast, Anda mungkin sangat senang meninggalkan uang 401 (k) Anda di tempat saat Anda pensiun — apa yang disebut Krueger “tidak meninggalkan zona nyaman kapal induk 401 (k) tempat Anda berada .” Mungkin Anda menyukai pilihan investasi paket tersebut dan biaya untuk paket tersebut cukup rendah.
David Blanchett, dari firma penasihat investasi Morningstar, baru-baru ini menulis di The Wall Street Journal bahwa ada beberapa investasi di 401(k) - seperti dana berisiko rendah dan bernilai stabil - yang tidak tersedia di IRA. Dan beberapa 401(k) menawarkan pilihan penghasilan terjamin yang dikenal sebagai anuitas untuk pensiunan karyawan.
Juga, biaya IRA mungkin lebih tinggi dari yang Anda bayarkan dengan 401 (k) Anda.
Tetapi menggulirkan 401 (k) ke IRA di perusahaan jasa keuangan biasanya membuka lebih banyak pilihan investasi daripada yang ditawarkan 401 (k) Anda.
Jika Anda memutuskan untuk melakukan rollover 401(k), Anda memiliki dua pilihan: rollover “langsung” — di mana uang langsung mengalir dari rencana majikan Anda ke IRA yang telah Anda siapkan — atau rollover “tidak langsung” — di mana Anda menarik uang dari rencana dan kemudian memberikannya kepada penyedia IRA sendiri.
Rollover yang harus dan tidak boleh dilakukan
Ini mengarah ke Tip Savage No. 1: Jika Anda akan membuat rollover 401(k), jangan pernah mengambil uang itu sendiri. Selalu lakukan rollover langsung, bukan yang tidak langsung.
"Melakukan tidak biarkan penjaga rencana Anda mengirimi Anda cek, ”kata Savage. Jika Anda melakukannya, katanya, Anda akan berutang pajak dan akan membayar denda pajak jika Anda di bawah 59 .
Pahami saja — dan saya katakan ini dari pengalaman pribadi — bahwa mengatur rollover 401 (k) bisa menjadi sesuatu yang merepotkan dengan cukup banyak dokumen. Pernah mencoba untuk mengubah bank? Ini sesuatu seperti itu.
Tip No.2: Temukan perusahaan jasa keuangan berbiaya rendah dan bereputasi baik untuk menyimpan uang rollover 401(k) Anda. Anda tidak perlu memiliki broker atau penasihat khusus di sana, Savage menjelaskan.
Kiat No. 3: Mintalah spesialis rollover IRA di perusahaan ini. Savage mengatakan bahwa ketika Anda menelepon untuk berbicara dengan orang tersebut, tunjukkan di depan Anda nomor akun 401(k) Anda dan semua informasi akun Anda dari paket, yang dapat Anda temukan di pernyataan 401(k) terbaru Anda.
Saran tersedia, dengan biaya
Ketika Anda siap untuk menggulung uang, kata Savage, Anda dapat memberi tahu spesialis untuk memasukkan semuanya ke dalam akun pasar uang yang sangat aman atau melakukan ini secara online. “Bunganya rendah [di rekening pasar uang], tapi Anda tidak akan rugi sepeser pun,” katanya.
Pajak atas penjualan investasi yang Anda miliki di 401(k) akan ditangguhkan sampai Anda mulai melakukan penarikan kecuali Anda menyiapkan rollover Roth IRA.
Setelah Anda melakukan transfer dari rencana majikan Anda ke IRA dengan perusahaan keuangan, Anda dapat meluangkan waktu untuk memutuskan bagaimana menginvestasikan uangnya.
Juga lihat: Apakah sekarang saat yang tepat untuk melakukan konversi Roth IRA?
Banyak perusahaan keuangan mengizinkan Anda bekerja dengan penasihat di sana untuk membantu mengelola IRA Anda, dengan biaya tahunan biasanya sekitar 0.30% hingga 0.50% dari uang tersebut.
Beberapa perusahaan juga memilih dan mengelola investasi IRA rollover Anda untuk Anda melalui akun digital dalam dana milik mereka, seringkali tanpa biaya atau biaya di bawah 0.35% setahun.
Richard Eisenberg adalah mantan editor web senior saluran Uang & Keamanan dan Pekerjaan & Tujuan Next Avenue dan mantan editor pelaksana untuk situs tersebut. Dia adalah penulis “How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis” dan telah menjadi editor keuangan pribadi di Money, Yahoo, Good Housekeeping, dan CBS MoneyWatch.
Artikel ini dicetak ulang dengan izin dari NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Semua hak dilindungi undang-undang.
Lainnya dari Next Avenue:
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- keputusan-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo