Pekerja yang menggulingkan 401(k) mereka ke dalam IRA saat meninggalkan pekerjaan mereka mungkin membuat diri mereka kehilangan puluhan ribu dolar untuk biaya yang lebih tinggi, sebuah temuan yang menunjukkan banyak pekerjaan-hopper akan lebih baik untuk meninggalkan tabungan mereka dengan majikan lama mereka.
Di antara reksa dana yang terutama memegang saham, pengeluaran tahunan untuk saham ritel rata-rata 0.34 poin persentase lebih tinggi daripada untuk saham institusional, menurut laporan Pew. Meskipun itu mungkin tidak tampak banyak, itu sekitar 37% lebih tinggi, laporan itu mencatat.
"Bukan rollover itu sendiri yang menjadi masalah," kata John Scott, direktur proyek tabungan pensiun Pew Charitable Trusts. “Masalahnya adalah kami pada dasarnya memindahkan uang dari akun dengan satu struktur biaya ke akun dengan struktur biaya lain.”
Biaya Mahal
Jika penabung tidak menyadari perbedaan potensial dalam biaya, itu dapat merugikan mereka dalam jangka panjang. Laporan, yang menganalisis data 2019, melihat reksa dana saham midcap tipikal dan menemukan bahwa salah satu kelas saham institusionalnya memiliki rasio pengeluaran 0.74%, sedangkan kelas saham ritel dari dana yang sama memiliki rasio pengeluaran 1.1%. Di TIAA, rasio biaya tertimbang rata-rata untuk dana saham adalah 0.76% untuk ritel, versus 0.48% untuk institusi, sedangkan untuk jenis dana yang sama di Vanguard adalah 0.1% untuk ritel dan 0.09% untuk institusi.
Perbedaan yang tampaknya kecil ini bisa bertambah. Seorang pekerja yang pensiun pada usia 65 dengan $ 250,000 dan menggulung 401 (k) ke IRA akan berakhir dengan $ 20,513 lebih sedikit pada usia 90, menurut sebuah ilustrasi dalam laporan yang mengasumsikan dana hibrida dengan rasio biaya 0.65% di IRA , versus 0.46% dalam rencana 401(k). Ini juga mengasumsikan tingkat pengembalian nyata sebesar 5% per tahun dan penarikan bulanan sebesar $1,000.
Untuk pekerja yang lebih muda, kerugian atas biaya yang lebih tinggi bahkan lebih besar. Seorang berusia 26 tahun yang menggulung saldo 401 (k) $ 30,000 ke dalam IRA akan memiliki $ 64,647 lebih sedikit pada usia 66 dalam dana saham dengan biaya tahunan 1.24% di IRA, versus biaya 0.9% untuk dana yang sama dalam 401(k), menurut ilustrasi dalam laporan yang mengasumsikan tingkat pengembalian riil 8% per tahun dan tidak ada kontribusi lebih lanjut setelah rollover awal.
Cara Menangani
Jadi apa yang harus dilakukan penghemat? Menyelidiki biaya dana Anda adalah tempat yang baik untuk memulai. Anda dapat menemukannya secara online, ditambah rencana pensiun diperlukan untuk mengirimkan kepada peserta pengungkapan biaya tahunan yang menguraikannya.
Kemudian ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, lihat pilihan Anda. Jika saldo akun Anda lebih dari $5,000, Anda biasanya diizinkan untuk meninggalkan 401(k) Anda di tempatnya, dengan rencana majikan lama Anda. Itu menjadi tidak aktif, jadi Anda tidak dapat berkontribusi lagi, tetapi Anda masih dapat memanfaatkan kemungkinan biaya yang lebih rendah dan pertumbuhan pasar apa pun yang dialami saldo Anda yang ada dari waktu ke waktu.
Jika saldo Anda antara $1,000 dan $5,000 dan Anda tidak memilih untuk menggulirkan atau mencairkan akun Anda, atasan Anda diizinkan untuk menggulung akun Anda ke dalam IRA yang disiapkan untuk Anda. Dan jika saldo Anda di bawah $1,000, majikan Anda diizinkan untuk menguangkan Anda dari rencana dan mengirimi Anda cek tanpa izin Anda.
Di antara peserta paket Vanguard, 52% tetap menggunakan paket lama mereka ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka pada tahun 2021, sementara 18% menggulung 401(k) mereka ke IRA dan 29% menguangkan akun mereka secara sekaligus, menurut laporan terbaru perusahaan. laporan, Bagaimana Amerika Menyelamatkan 2022.
Tidak selalu kasus bahwa rencana 401 (k) yang disponsori majikan menawarkan biaya yang lebih rendah daripada IRA. Beberapa pengusaha kecil mungkin tidak memiliki akses ke penetapan harga institusional, yang dapat memiliki minimum akun yang tinggi dan persyaratan lainnya, kata Dave Stinnett, kepala sekolah dan kepala Strategic Retirement Consulting di Vanguard. Yang penting adalah pekerja membandingkan biaya dan membuat keputusan yang tepat, tambahnya.
Kirim surat ke Elizabeth O'Brien di [email dilindungi]