Anak-anak banyak berubah pikiran, jadi dapat dimengerti jika orang tua mungkin gugup untuk mengunci uang dalam rencana tabungan perguruan tinggi. Lagi pula, bagaimana jika anak Anda memutuskan untuk bolos kuliah atau putus sekolah? Uang itu bisa saja dihabiskan di tempat lain.
Anda tidak perlu terlalu khawatir sekarang. Uang yang tidak terpakai yang dialokasikan untuk pendidikan dapat segera diselamatkan.
“Orang-orang dengan tabungan kuliah yang tidak terpakai berpotensi dapat menggulirkan dana tersebut ke dalam tabungan pensiun daripada harus menariknya dan menanggung denda pajak, ”kata Keith Namiot, chief operating officer penyedia layanan keuangan Equitable Group Retirement.
Apa yang terjadi pada 529 jika seorang anak tidak kuliah??
Grafik Paket pengeluaran omnibus federal senilai $1.7 triliun lulus akhir tahun lalu memiliki ketentuan yang memungkinkan perputaran bebas pajak hingga $35,000 dalam 529 rencana penghematan biaya kuliah ke rekening pensiun individu Roth mulai tahun 2024.
Perputaran hanya dapat dimulai jika uang telah berada di 529 setidaknya selama 15 tahun. Jumlah tersebut juga tunduk pada batasan Roth IRA tahunan. Batas kontribusi untuk tahun 2023 ditetapkan sebesar $6,500, dengan tunjangan kejar tambahan $1,000 untuk orang berusia di atas 50 tahun.
Apa pro dan kontra dari 529?
Di bawah aturan saat ini, sisa uang harus tetap dalam rencana 529 dan digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat atau ditarik dan dikenakan denda 10% dan pajak pendapatan federal atas penghasilan.
Tentu, Anda dapat mengubah penerima manfaat ke anggota keluarga lain, seperti cucu, keponakan, saudara kandung, atau bahkan diri Anda sendiri, tetapi hadapi saja, mungkin Anda tidak ingin membiayai pendidikan orang lain selain anak Anda sendiri. Sekarang, Anda mungkin tidak perlu melakukannya.
“Ini kesepakatan besar,” kata John Bergquist, anggota pengelola Lift Financial. “Ini membuka kemungkinan di backend untuk melakukan sesuatu dengan uang itu. Ini akan mendorong orang untuk berinvestasi pada 529 atau setidaknya melihatnya lebih dekat.”
Mengamankan masa depan: Secure 2.0 Act: Apa arti undang-undang pensiun baru untuk 401(k), IRA, 529, dan lainnya
Manfaat Roth IRA: Masih di awal karir Anda? Inilah mengapa Anda harus menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk masa pensiun.
Seberapa besar kesepakatan perubahan ini?
Sebagai contoh, Derek Pszenny, penasihat keuangan dan salah satu pendiri Carolina Wealth Management, menghitung beberapa angka:
Asumsikan Anda telah menggulir batas seumur hidup sebesar $35,000 dari 529 ke Roth IRA pada saat anak Anda lulus dari perguruan tinggi pada usia 22. Pada saat anak Anda mencapai usia 67, usia pensiun, jumlah itu akan meningkat menjadi $1.6 juta, berdasarkan pertumbuhan majemuk tahunan 9% (S&P 500 secara historis telah menghasilkan sekitar 10% setiap tahun).
“Saat itulah saya menjadi sangat bersemangat,” kata Pszenny. "Kemudian, Anda mulai bertanya-tanya bagaimana cara memeras beberapa ratus dolar untuk ditabung sekarang."
Selain itu, mengetahui bahwa sisa tabungan dapat digunakan untuk mendanai masa pensiun mereka “dapat menjadi insentif (untuk anak-anak) untuk berhemat tentang di mana mereka memutuskan untuk kuliah,” katanya.
Lebih baik atau lebih buruk?: Menabung untuk kuliah? Inilah mengapa Roth IRA lebih baik daripada 529.
Cara lain untuk mendanai kuliah: kuliah gratis? Mungkin, karena beberapa perusahaan memikat pekerja per jam dengan biaya kuliah.
Apakah ada manfaat lain dari tabungan pendidikan 529?
Ya.
Ada dua jenis Paket 529, atau program kuliah yang memenuhi syarat: prabayar dan tabungan.
Keduanya ditawarkan oleh negara bagian sehingga dapat sedikit berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain, dan keduanya memungkinkan Anda mengubah penerima paket ke anggota keluarga lain jika uangnya tidak terpakai. Namun, rencana penghematan lebih populer karena fleksibilitasnya, termasuk rollover Roth IRA tahun depan.
Berikut adalah poin-poin penting dari setiap rencana:
Paket prabayar memungkinkan Anda membayar di muka dan mengunci biaya kuliah dengan tarif saat ini di perguruan tinggi atau universitas negeri dan swasta yang memenuhi syarat, tetapi biasanya tidak mencakup biaya lain, seperti kamar dan penginapan. Mereka juga sering membutuhkan residensi negara bagian saat Anda melamar dan mungkin membatasi pendaftaran untuk periode tertentu setiap tahun. Banyak yang memiliki batasan usia atau kelas untuk penerima manfaat juga.
Paket hemat tidak memerlukan residensi negara bagian, artinya Anda dapat menyimpan rencana negara bagian mana pun di seluruh negeri. Namun, beberapa negara bagian mengizinkan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda dari pajak penghasilan negara bagian (atau mendapatkan kredit pajak negara bagian), yang dapat menjadikan rencana lokal Anda pilihan terbaik untuk Anda secara finansial. Anda dapat memilih investasi Anda, penghasilan akan bertambah dengan penangguhan pajak dan penarikan bebas pajak bila digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat seperti biaya kuliah dan biaya untuk K-12 (hingga $10,000 per tahun per penerima), perguruan tinggi, sekolah pascasarjana, dan sekolah perdagangan; buku dan persediaan; biaya teknologi; dan bahkan pembayaran pinjaman mahasiswa.
Apa itu superfunding dan bagaimana penggunaannya?
Pendanaan super, yang sebagian besar digunakan oleh orang-orang berpenghasilan tinggi dan orang tua, memungkinkan Anda memuat rencana tabungan 529 Anda di muka dengan memberikan kontribusi senilai lima tahun sekaligus. Kontribusi dihitung untuk pengecualian pajak hadiah tahunan Anda, yaitu $16,000 pada tahun 2022.
“Untuk orang-orang yang khawatir perencanaan perumahan, ini bisa menjadi kendaraan yang baik untuk orang-orang,” kata Joel Dickson, kepala metodologi saran perusahaan Vanguard. “Itu tidak benar-benar mengubah jumlah yang dapat Anda berikan setiap tahun, tetapi dapat mengeluarkannya dari perkebunan sehingga tidak dikenakan pajak properti.”
Penghematan pintu belakang: Pintu belakang Roth: Apa itu dan apakah masih tersedia untuk investor di tahun 2022?
Tagihan pajak warisan: Pajak apa yang harus Anda bayar untuk warisan, bagaimana cara menghindarinya
Mantan Presiden Barack Obama dan istrinya membuat superfunding terkenal setelah mereka menyumbangkan total $240,000 dalam 529 rencana tabungan untuk kedua putri mereka pada tahun 2007. Tahun itu, pengecualian pajak hadiah tahunan adalah $12,000 sehingga masing-masing orang tua mendanai $60,000 (5 tahun x $12,000 ) kepada setiap anak perempuan dan menghindari pajak atas jumlah tersebut tanpa menggunakan pembebasan pajak hadiah seumur hidup mereka.
IRS memungkinkan individu untuk memberikan jumlah dolar tertentu selama hidup mereka tanpa membayar pajak hadiah federal. Ini terpisah dari jumlah yang dapat Anda berikan setiap tahun bebas pajak.
Dengan setiap negara bagian menawarkan rencananya sendiri, bagaimana saya bisa tahu mana yang tepat untuk saya?
Lakukan riset Anda.
Alat online dapat membantu Anda membandingkan berbagai paket yang ditawarkan negara bagian dan mempertimbangkan biaya setiap paket, pilihan investasi, dan penghematan pajak. Tempat untuk memulai mungkin ada di Jaringan Rencana Tabungan Perguruan Tinggi, afiliasi dari organisasi Asosiasi Bendahara Negara Nasional nonpartisan yang profesional, atau organisasi nirlaba Yayasan Tabungan Perguruan Tinggi.
Kiat menabung kuliah: 4 tips ahli untuk membayar kuliah di tahun 2021 dan seterusnya
Hibah perguruan tinggi: Jumlah Hibah Pell akan meningkat sebesar $500 pada tahun 2023. Berapa banyak yang akan membantu mahasiswa?
Tetapi Dickson menawarkan beberapa aturan praktis untuk membantu keluarga menabung untuk kuliah:
Mulai lebih awal. Awal yang lebih awal memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan dari pengembalian majemuk pada investasi.
Lihatlah apakah rencana 529 masuk akal untuk Anda. Pertimbangkan fleksibilitas mereka, manfaat pajak, dan manfaat dari akun itu sendiri dan untuk apa uang itu digunakan.
Targetkan tabungan, dari waktu ke waktu, untuk sepertiga dari harga stiker biaya kuliah. Sebagian besar waktu, orang membayar jauh lebih sedikit daripada biaya kuliah yang diiklankan.
Bersikaplah fleksibel dan sesuaikan. Saat kuliah semakin dekat, lihat apa yang Anda butuhkan dan sesuaikan kontribusinya.
Dan ingat, "sekarang ada lebih banyak fleksibilitas untuk menggunakan 529 hasil berarti sedikit kecemasan bahwa kontribusi akan dikunci," katanya. “Ini harus mengurangi beberapa kekhawatiran, terutama bagi orang tua dengan anak yang lebih kecil.”
Medora Lee adalah reporter uang, pasar, dan keuangan pribadi di USA TODAY. Anda dapat menghubunginya di [email dilindungi] dan berlangganan buletin Uang Harian gratis kami untuk mendapatkan tips keuangan pribadi dan berita bisnis setiap Senin hingga Jumat pagi.
Artikel ini awalnya muncul di USA HARI INI: 529 uang rencana tabungan perguruan tinggi dapat digulirkan ke dalam Roth IRA tahun depan
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html