Batas waktu pajak untuk pensiunan: lakukan ini sebelum tahun berakhir

Perencanaan pajak dapat menjadi hal yang sulit, tetapi begitu juga mengatur segala sesuatunya dalam minggu-minggu menjelang Hari Pajak. Ada juga beberapa tenggat waktu penting yang perlu diingat pensiunan untuk menghemat uang atau menghindari penalti besar. 

Salah satu strategi paling populer adalah konversi Roth. Rekening pensiun tradisional, seperti IRA tradisional atau 401(k), diinvestasikan dengan uang sebelum pajak, yang berarti penabung dikenai pajak pada saat penarikan. Rekening Roth disumbangkan dengan dolar setelah pajak, sehingga siapa pun yang mengikuti aturan akan menuai manfaat dari distribusi bebas pajak di kemudian hari. 

Tidak ada jawaban yang tepat untuk akun mana yang terbaik, tetapi pedoman umum menyarankan orang-orang dengan golongan pajak yang lebih rendah berkontribusi pada Roth, terutama jika mereka berharap berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi saat pensiun, dan mereka yang berada di tahun-tahun penghasilan puncak mereka harus ikut. tradisional, jika mereka mengharapkan pendapatan mereka lebih rendah pada saat mereka melakukan penarikan. 

Seorang Roth Konversi memungkinkan individu untuk memindahkan uang yang mungkin tidak mereka perlukan saat ini dari akun tradisional ke akun Roth, sehingga mereka akan membayar pajak pada tahun mereka melakukan konversi. Strategi ini paling baik untuk pembayar pajak yang mungkin telah melihat pengurangan pendapatan kena pajak, karena mereka mungkin berada di kelompok pajak yang lebih rendah dari biasanya dan membayar lebih sedikit pajak atas konversi tersebut. 

Lihat: Apakah sekarang saat yang tepat untuk melakukan konversi Roth IRA?

Memperkirakan kurung pajak adalah cara yang bagus untuk menghemat uang, kata penasihat. Salah satu item dalam daftar "yang harus dilakukan" adalah membandingkan braket pajak yang diproyeksikan dengan braket pajak mereka saat ini dan potensial di masa depan, kata Vaughn Kellerman, penasihat kekayaan rekanan di HCM, sebuah perusahaan yang memberikan saran perencanaan pensiun. 

“Hal ini memungkinkan optimalisasi braket pajak terendah yang tersedia terkait sumber pendapatan biasa,” katanya. “Misalnya, jika ditentukan bahwa pensiunan akan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah tahun ini dibandingkan tahun depan, dan mereka tahu bahwa mereka berencana untuk mengeluarkan biaya besar tambahan tahun depan seperti mobil baru, akan menguntungkan mereka untuk mengambilnya. uang dari rekening pensiun sebelum akhir tahun.” 

Memiliki gagasan tentang pendapatan dan pengeluaran Anda untuk tahun ini dan yang akan datang juga merupakan praktik perencanaan keuangan umum yang baik. Dengan informasi tersebut, para pensiunan dapat memutuskan apakah mereka harus mengambil Jamsostek lebih awal, atau apakah mereka mampu menundanya, serta merasa lebih aman dalam keuangan mereka ketika lingkungan ekonomi di sekitar mereka mungkin sedikit menakutkan, seperti yang selama ini terjadi. banyak orang Amerika tahun ini. 

Batas waktu untuk distribusi minimum yang dibutuhkan adalah 31 Desember setiap tahun (kecuali untuk orang yang mengambil RMD pertama mereka, yang dapat menunda hingga 1 April tahun setelah ulang tahun ke-72 mereka). IRS menghitung distribusi minimum yang diperlukan menggunakan usia individu, saldo akun, dan bagan harapan hidup, dan distribusi tersebut wajib meskipun pensiunan tidak membutuhkan uang. 

Hukuman untuk mengabaikan RMD adalah 50% dari yang seharusnya ditarik – misalnya, seseorang yang RMD-nya $1,000 akan menghadapi penalti $500 di atas RMD mereka. Seseorang yang mengambil distribusi sebagian akan tetap membayar denda, jadi dalam contoh sebelumnya, jika pembayar pajak hanya mengambil $500 dari $1,000 yang seharusnya dia ambil, dia akan menghadapi penalti $250. 

Ingin lebih banyak tip yang bisa ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda? Baca 'MarketWatch'Hacks Pensiun' kolom

Pemanenan rugi pajak adalah strategi lain penasihat menyarankan, meskipun itu digunakan dalam akun investasi non-pensiun (ada batasan dalam akun pajak tangguhan, menurut Charles Schwab). Dengan pemanenan kerugian pajak, aset yang saat ini mengalami kerugian dijual dan diganti dengan opsi serupa – pertimbangkan untuk bekerja dengan perencana keuangan, profesional pajak yang berkualifikasi, atau seseorang di perusahaan investasi yang menampung uang Anda sebelum mencobanya.  

Tugas pajak penting lainnya di akhir tahun: memastikan Anda memperkirakan keuntungan, kerugian, dan pendapatan modal secara wajar, kata Dennis Nolte, penasihat keuangan di Seacoast Investment Services. Ini terutama berlaku untuk orang yang tidak memotong pajak dari pensiun, Jaminan Sosial, dan distribusi IRA.

“Perkiraan pajak triwulanan untuk tahun berikutnya selalu menjadi perhatian orang-orang ini,” katanya. 

Lalu ada pengorganisasian dokumen untuk menghindari sakit kepala di sekitar musim pajak. Pensiunan yang merinci harus menyimpan koleksi lengkap dokumen dan kuitansi penting, seperti biaya pengobatan, sehingga mereka tidak mencari angka-angka itu dan bukti apa pun datang pada bulan April.