Dalam hal membangun tabungan Anda, di mana Anda menaruh dana Anda adalah setengah dari perjuangan.
A sertifikat deposito (CD) adalah salah satu dari banyak jenis kendaraan tabungan yang dapat Anda pertimbangkan. Umumnya ditawarkan oleh bank dan serikat kredit, CD biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional.
Tapi ada yang menarik: Setelah Anda menyetor dana ke dalam CD, Anda berkomitmen untuk tidak memegang uang itu untuk jangka waktu tertentu. Menarik uang dari akun Anda sebelum waktu itu habis dapat menimbulkan beberapa hukuman yang berat—lebih lanjut tentang itu nanti.
Memilih CD yang tepat bermuara pada beberapa faktor berbeda. Untuk membantu membuat keputusan Anda sedikit lebih mudah, Fortune RecommendsTM tim editorial memberi peringkat lebih dari 40 CD dan menghasilkan daftar 10 pilihan teratas kami. Kami mempertimbangkan setoran minimum untuk membuka akun, persentase hasil tahunan (APY) untuk jangka waktu satu, tiga, dan lima tahun, frekuensi peracikan, dan opsi layanan pelanggan. (Baca metodologi lengkap kami di sini.) Semua tarif yang tercantum adalah yang terbaru per 16 November 2022.
10 tingkat CD teratas secara keseluruhan
Inilah ikhtisar kami tentang 10 CD teratas, termasuk tokoh kunci yang harus Anda ketahui sebelum membuka akun. (Catatan: APY diperbarui pada 16 November 2022 tetapi dapat berubah.)
1. CFG Bank: Untuk penabung yang sedang mencari APY tertinggi
Tentang: Didirikan pada tahun 2009, CFG Bank adalah bank yang berbasis di Maryland yang menawarkan CD satu hingga lima tahun, serta rekening pasar uang, rekening giro tradisional, dan produk perbankan komersial. Mereka memiliki beberapa lokasi bata-dan-mortir di seluruh Maryland, meskipun pelanggan juga dapat melakukan bank dengan CFG online atau melalui aplikasi seluler.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.60%
CD APY 3 tahun: 4.60%
CD APY 5 tahun: 4.60%
Penalti: Ada penalti penarikan awal sebesar bunga 90 hingga 180 hari tergantung pada jangka waktu CD Anda.
Mengapa kami memilihnya: Terlepas dari APY yang tinggi, CFG mencetak posisi teratas dalam daftar kami untuk setoran pembukaan minimum yang lebih rendah dibandingkan dengan produk CD lain yang tersedia di pasar. Keuntungan lain: Bunga dapat ditarik saat dibutuhkan. Pelanggan dapat meminta agar bunga mereka dikirimkan kepada mereka sebagai cek setiap bulan atau mereka dapat memilih untuk mentransfer bunga yang diperoleh ke akun lain. Perwakilan layanan pelanggan dapat dihubungi melalui telepon, Senin sampai Jumat, 8:30 sampai 5:24 ET dan pelanggan juga dapat menghubungi CFG 7/XNUMX melalui email atau platform online dan mobile banking bank.
2. Penghematan Roti: Untuk penghemat yang tidak baru dalam permainan menabung
Tentang: Tabungan roti, sebelumnya Comenity Direct Bank, adalah bank khusus online yang menawarkan CD mulai dari satu hingga lima tahun, serta rekening tabungan hasil tinggi.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $1,500
CD APY 1 tahun: 4.50%
CD APY 3 tahun: 4.50%
CD APY 5 tahun: 4.75%
Penalti: Denda penarikan dini berlaku untuk akun CD Bread. Untuk jangka waktu yang lebih pendek dari satu tahun, dendanya adalah bunga sederhana 90 hari. Untuk jangka waktu satu hingga tiga tahun, dendanya adalah bunga sederhana 180 hari. Untuk jangka waktu lebih dari empat tahun, dendanya adalah bunga sederhana 365 hari.
Mengapa kami memilihnya: Meskipun setoran pembukaannya di atas $1,000, Bread Savings menawarkan kepada pelanggannya APY yang kompetitif (jauh di atas 4%) pada CD satu, tiga, dan lima tahun, ditambah bunga yang masih harus dibayar ditambah setiap hari. Pemegang akun tidak dikenakan biaya untuk layanan CD tertentu seperti transfer ACH, pemeliharaan bulanan, dan transfer kawat masuk, tetapi akan dikenakan biaya $25 untuk transfer kawat keluar, $15 untuk permintaan cek resmi, dan biaya laporan kertas $5. Pelanggan dapat melakukan bank dengan Bread secara online atau melalui aplikasi selulernya. Untuk bantuan, mereka dapat menghubungi perwakilan layanan pelanggan Bread Savings melalui telepon pada hari kerja antara pukul 7 dan 9 CT, dan akhir pekan dan sebagian besar hari libur dari pukul 9 hingga 5 CT.
3. Synchrony Bank: Untuk penabung yang baru memulai, tetapi ingin memanfaatkan APY yang lebih tinggi
Tentang: Synchrony Bank adalah bank online yang menawarkan berbagai produk tabungan dan kredit. Pelanggan dapat melakukan bank online atau melalui aplikasi seluler. Jangka waktu CD-nya berkisar dari tiga bulan hingga lima tahun.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 4.01%
CD APY 3 tahun: 4.26%
CD APY 5 tahun: 4.26%
Penalti: Ada penalti penarikan awal yang diterapkan pada jumlah pokok yang ditarik antara bunga sederhana 90 dan 365 hari tergantung pada persyaratan akun Anda.
Mengapa kami memilihnya: Rekening CD Synchrony tidak memerlukan setoran minimum, artinya penabung yang baru memulai dapat memasukkan jumlah berapa pun yang mereka rasa nyaman ke dalam rekening dan mulai membiarkan keajaiban bunga majemuk bekerja untuk mereka. Bunga digandakan setiap hari dan Anda dapat menarik bunga yang dibayarkan selama jangka waktu CD Anda saat ini kapan saja tanpa penalti. Anda dapat menghubungi Synchrony Bank melalui telepon, obrolan, atau email atau mengunduh aplikasi selulernya untuk perbankan 24/7.
4. Ally Bank: Untuk penabung yang suka memiliki akses ke perwakilan layanan pelanggan setiap saat
Tentang: Ally Bank adalah bank khusus online yang menawarkan cek, tabungan, hipotek, produk otomotif, dan banyak lagi. Jangka waktu CD-nya berkisar dari tiga bulan hingga lima tahun.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 3.75%
CD APY 3 tahun: 4.05%
CD APY 5 tahun: 4.10%
Penalti: Ada penalti penarikan awal antara bunga 60 hingga 150 hari, tergantung pada persyaratan akun Anda.
Mengapa kami memilihnya: Penawaran CD Ally memberi penabung berbagai opsi jangka waktu dan membiarkan mereka memutuskan berapa banyak yang siap mereka tabung, dengan setoran minimum $0 untuk membuka akun. Pelanggan tidak dikenakan biaya pemeliharaan bulanan dan bunga atas akun ini digabungkan setiap hari. Bonus: Ally Bank menawarkan dukungan telepon, obrolan, dan email 24/7 kepada pelanggan.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: Untuk penghemat yang tidak membutuhkan lokasi fisik
Tentang: Barclays adalah bank yang berbasis di London yang menawarkan layanan online kepada pelanggan di AS Meskipun tidak memiliki lokasi fisik di AS, Barclays menawarkan beberapa persyaratan CD, mulai dari 12 bulan hingga 60 bulan.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.15%
CD APY 5 tahun: 4.25%
Penalti: Ada penalti penarikan awal yang terkait dengan akun ini sebesar bunga sederhana 90 hingga 180 hari, tergantung pada ketentuan akun Anda. Barclays juga menawarkan aplikasi seluler untuk perbankan 24/7.
Mengapa kami memilihnya: CD Barclays menawarkan APY kompetitif tanpa biaya bulanan tersembunyi, atau saldo minimum untuk membuka akun. Anda dapat memilih untuk menyimpan bunga yang diperoleh di akun CD Anda atau mentransfernya ke akun Barclays terpisah atau rekening bank eksternal yang diverifikasi.
6. Sallie Mae Bank: Untuk penabung yang berpikir Anda harus mengeluarkan uang untuk menghasilkan uang
Tentang: Sallie Mae adalah bank online yang menawarkan berbagai produk tabungan, kredit, dan pinjaman mahasiswa. Jangka waktu CD-nya berkisar dari enam bulan hingga lima tahun dan konsumen dapat melakukan semua perbankannya secara online atau melalui aplikasi seluler Sallie Mae.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $2,500
CD APY 1 tahun: 4.25%
CD APY 3 tahun: 4.50%
CD APY 5 tahun: 4.55%
Penalti: Ada penalti penarikan dini untuk penarikan dana Anda sebelum CD mencapai tanggal jatuh tempo. Ini dapat berkisar dari bunga sederhana 90 hingga 180 hari.
Mengapa kami memilihnya: Sallie Mae membutuhkan salah satu setoran minimum tertinggi di daftar kami, tetapi ini memberi penghargaan kepada penabung untuk setoran yang besar dan kuat dengan menawarkan APY yang kompetitif dan membuang biaya bulanan. Bunga juga bertambah setiap hari—yang dapat bertambah dengan cepat pada harga tinggi yang ditawarkan Sallie Mae—dan dapat disimpan di CD Anda untuk diperpanjang secara otomatis atau dapat ditarik tanpa penalti. Pelanggan dapat menghubungi Sallie Mae melalui telepon dari Senin hingga Jumat, pukul 9 hingga 6 ET, atau melalui fungsi obrolan daringnya.
7. TAB Bank: Untuk penabung yang suka memiliki pilihan dalam hal jenis rekening
Tentang: Bank TAB adalah bank online berbasis di Utah yang dibuka pada tahun 1998 dan menawarkan perbankan online dan seluler. Ini menawarkan sejumlah produk perbankan pribadi termasuk rekening giro, tabungan hasil tinggi, rekening pasar uang, dan CD.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $1,000
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.00%
CD APY 5 tahun: 4.00%
Penalti: CD TAB dikenakan penalti penarikan awal bunga 90 sampai 180 hari tergantung pada jangka waktu CD Anda.
Mengapa kami memilihnya: TAB Bank menawarkan banyak rekening simpanan berbeda yang dapat dipilih pelanggan, serta beberapa persyaratan CD yang berbeda untuk membantu mereka mencapai tujuan keuangan, baik jangka pendek maupun jangka panjang. Meskipun tidak mencetak APY tertinggi dalam daftar kami, CD-nya masih memiliki 4.00% APY, yang saat ini 19 kali rata-rata nasional untuk rekening tabungan. Bunga pada akun ini bertambah setiap hari dan perwakilan layanan pelanggan tersedia melalui telepon, Senin hingga Jumat, pukul 6 hingga 7 MST dan pukul 9 hingga 3 MST pada hari Sabtu.
8. Marcus oleh Goldman Sachs: Untuk penabung yang tidak peduli dengan tatap muka
Tentang: Marcus adalah bank online tanpa lokasi fisik yang menawarkan berbagai macam produk tabungan, investasi, kredit, dan pinjaman. Istilah CD-nya berkisar dari enam bulan hingga enam tahun.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.00%
CD APY 5 tahun: 3.80%
Penalti: Jika Anda menarik dana dari CD Anda sebelum jatuh tempo, penalti berkisar dari bunga sederhana senilai 90 hari hingga 270 hari, tergantung pada persyaratan akun Anda.
Mengapa kami memilihnya: CD Marcus menawarkan tarif kompetitif dengan berbagai persyaratan untuk membantu penabung mencapai setiap jenis tujuan investasi. Bunga pada akun ini digandakan setiap hari dan pemegang akun memiliki opsi untuk mempertahankan bunga tersebut di CD mereka atau menarik bunga yang diperoleh, tanpa penalti. Marcus menawarkan aplikasi perbankan seluler, dan Anda dapat menghubungi perwakilan layanan pelanggan melalui telepon atau obrolan online 24/7.
9. Temukan Bank: Untuk penghemat teknologi yang masih menginginkan fasilitas bank yang besar
Tentang: Discover adalah bank khusus online yang sejarahnya membentang hampir empat dekade. Bank ini menawarkan semua keuntungan dari bank besar tradisional, tetapi dengan pendekatan yang mengutamakan digital. Konsumen bisa mendapatkan keuntungan dari berbagai produk keuangan Discover, termasuk kartu kredit, pinjaman pribadi, pinjaman mahasiswa, pinjaman rumah, rekening pasar uang, CD, dan banyak lagi.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $2,500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.15%
CD APY 5 tahun: 4.25%
Penalti: Untuk jangka waktu satu hingga lima tahun, penalti penarikan awal sama dengan bunga sederhana 18 bulan.
Mengapa kami memilihnya: Rekening CD Discover memiliki salah satu setoran minimum tertinggi dalam daftar kami, tetapi bagi konsumen yang mungkin sudah menggunakan Discover untuk layanan perbankan lainnya dan ingin menyimpan semua rekening mereka di satu tempat, ini bisa menjadi opsi perbankan yang layak. Bunga pada rekening ini digandakan setiap hari dan tarif CD Discover lebih dari 19 kali tarif rata-rata tabungan nasional. Discover tidak memiliki cabang fisik, tetapi pelanggan dapat menghubungi perwakilan melalui telepon atau chat 24/7.
10. Bank Prime Alliance: Untuk penabung yang menginginkan setoran minimum yang lebih rendah
Tentang: Prime Alliance Bank, yang berkantor pusat di Woods Cross, Utah, menawarkan giro, tabungan, rekening pasar uang, dan banyak lagi. Pelanggan di seluruh negara dapat melakukan perbankan mereka secara online atau melalui aplikasi seluler Prime Alliance.
Nomor kunci
Setoran pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 3.50%
CD APY 5 tahun: 4.00%
Penalti: CD dikenakan penalti bunga 90 hari dari jumlah yang ditarik.
Mengapa kami memilihnya: Meskipun ada setoran minimum untuk akun ini, itu berada di ujung bawah dibandingkan dengan akun lain yang masuk dalam daftar kami. Semua CD Prime Alliance memiliki setoran minimum yang sama, berapa pun jangka waktu dan bunga Anda pada akun ini bertambah setiap hari. Untuk bantuan, pelanggan dapat menghubungi perwakilan melalui telepon dari Senin sampai Jumat, antara pukul 8 dan 30 (MST) atau melalui email.
Apa itu sertifikat deposito?
A CD adalah jenis rekening tabungan yang menawarkan tingkat bunga tetap pada deposito sekaligus untuk jangka waktu tertentu. Jenis rekening deposito ini dapat sangat membantu bagi penabung yang mengalami kesulitan untuk tidak menggunakan rekening tabungan tradisional mereka.
Karena bank atau credit union bergantung pada dana Anda untuk jangka waktu tertentu, CD biasanya membawa APY lebih tinggi daripada kendaraan tabungan lainnya. Tarif nasional rata-rata untuk rekening tabungan tradisional saat ini adalah 0.21%, sedangkan tarif rata-rata untuk satu- CD tahun adalah sekitar 0.71%, menurut sebagian besar angka terbaru dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Setelah Anda mencapai akhir jangka waktu Anda, CD Anda telah resmi jatuh tempo dan Anda dapat menarik uang yang semula Anda setorkan, ditambah bunga yang diperoleh, tanpa penalti. Beberapa CD bebas penalti dan memungkinkan Anda untuk menarik dana Anda sebelum jangka waktu Anda berakhir, tetapi yang lain akan membebankan Anda penalti yang setara dengan jumlah bunga hari tertentu, ini dapat bervariasi tergantung pada tingkat bunga yang ditawarkan CD spesifik Anda.
Akun CD adalah pilihan yang bagus untuk penabung yang ingin memainkan permainan panjang. Ini memaksa Anda untuk menyimpan tabungan Anda di satu tempat dan dapat membantu Anda mendapatkan bunga lebih cepat jika Anda bersedia menunggu.
Bagaimana memilih CD terbaik
Setiap CD sedikit berbeda, jadi Anda pasti ingin memperhatikan fitur akun dan cetakan kecil sebelum memutuskan di mana Anda ingin menyimpan tabungan Anda. Beberapa faktor yang ingin Anda pertimbangkan saat membandingkan pilihan Anda:
Jangka waktu: Jangka waktu CD Anda akan memberi tahu Anda berapa lama Anda harus menunggu sebelum CD Anda jatuh tempo dan Anda dapat menarik uang Anda. Beberapa akun CD menawarkan jangka waktu sesingkat satu minggu, atau selama 10 tahun. Pilih jangka waktu yang memenuhi kebutuhan Anda dan selaras dengan tujuan keuangan Anda.
API: Hasil persentase tahunan di akun Anda akan memainkan peran besar dalam seberapa banyak uang Anda akan tumbuh sebelum akun Anda jatuh tempo. Semakin tinggi tarifnya, semakin banyak yang bisa Anda harapkan untuk menghasilkan bunga. Anda juga ingin bertanya tentang frekuensi pemajemukan akun Anda, yaitu tingkat di mana akun Anda menambahkan bunga ke pokok pinjaman. Beberapa akun CD bunga majemuk setiap hari, yang lain bunga majemuk mingguan, bulanan, atau triwulanan.
Minimum deposit: Sebagian besar, tetapi tidak semua, akun memerlukan semacam deposit untuk membuka akun Anda. Ini dapat berkisar dari beberapa dolar hingga ribuan dolar. Sebagian besar CD mengharuskan Anda menyetorkan dana sekaligus dan tidak mengizinkan Anda memberikan kontribusi tambahan apa pun. Pastikan Anda memenuhi minimum dan siapkan uang Anda untuk disetor di muka.
Hukuman: Tidak semua CD menghukum Anda karena melakukan penarikan lebih awal, tetapi jika Anda melakukannya, Anda bisa kehilangan bunga yang Anda peroleh dan bahkan sebagian dari saldo pokok Anda. Anda mungkin tidak dapat mengantisipasi apakah Anda perlu menarik dana Anda, tetapi mengetahui apa hukumannya jika itu terjadi dapat membantu Anda menentukan apakah akun Anda cocok atau jika Anda ingin memilih akun dengan batasan yang lebih sedikit.
Asuransi simpanan: Asuransi FDIC dan NCUA memberi deposan perlindungan asuransi jika bank atau credit union mereka gagal—hingga $250,000 per deposan atau pemilik saham. Periksa ulang apakah akun Anda diasuransikan sehingga uang Anda terlindungi jika skenario terburuk terjadi.
Metodologi kami
Fortune MerekomendasikanTM tim membandingkan sertifikat deposito (CD) dari lebih dari 40 bank besar, credit unions, dan bank khusus online yang menawarkan jangka waktu CD satu, tiga, dan lima tahun. Pilihan teratas kami tersedia untuk pelanggan di seluruh AS di mana pun Anda berada, tunduk pada ketentuan setiap CD.
Untuk tarif CD keseluruhan terbaik kami, kami memberi peringkat CD keseluruhan terbaik pada kategori berikut dan memberi bobot pada setiap kategori sebagaimana ditetapkan dalam persentase di bawah ini:
Hasil persentase tahunan (APY) dalam jangka waktu satu tahun (20%): Angka ini mewakili tingkat pengembalian riil saldo Anda; semakin tinggi APY, semakin baik. Kami menimbang APY untuk setiap istilah CD dengan jumlah yang sama.
APY dalam jangka waktu tiga tahun (20%)
APY dalam jangka waktu lima tahun (20%)
Persyaratan setoran minimum (20%): Untuk membuka CD di lembaga keuangan mana pun, lembaga tersebut akan meminta Anda menyetor jumlah dolar minimum. Kami berpikir bahwa minimum yang lebih rendah lebih disukai dan menilai bank dengan persyaratan setoran minimum yang lebih rendah lebih tinggi.
Frekuensi gabungan (15%): Bunga pada rekening deposito seperti CD dapat digabungkan setiap hari atau setiap bulan. Semakin sering senyawa bunga pada CD Anda, semakin baik.
Layanan pelanggan (5%): Pilihan teratas menawarkan kepada pelanggan tiga cara untuk menghubungi: dukungan obrolan, melalui telepon, atau bahkan email. Di antara ketiga opsi tersebut, kami memberikan dukungan telepon yang paling berat.
Menurut kami, CD terbaik menawarkan APY dua kali lipat rata-rata nasional untuk jangka waktu satu tahun, tiga tahun, dan lima tahun. Kami tidak menyertakan CD perantara dalam daftar kami, yang dijual di pasar sekunder melalui perantara alih-alih bank dan dapat lebih berisiko karenanya.
Tarif, biaya, dan persyaratan setoran minimum untuk CD tersedia untuk jangka waktu terbatas, dan APY dapat berfluktuasi, yang dapat memengaruhi jumlah bunga yang Anda peroleh. Semua bank dan serikat kredit dalam daftar ini masing-masing diasuransikan oleh FDIC dan NCUA. Jika Anda memilih untuk mengakhiri CD Anda sebelum jatuh tempo, kemungkinan besar Anda akan dikenakan penalti, yang bervariasi menurut bank dan credit union.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune:
Gelembung Perumahan Pandemi meledak—KPMG mengatakan harga turun 15% terlihat 'konservatif'
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html