Kenaikan tarif telah mempersulit orang Amerika untuk menandai tonggak kehidupan utama seperti membeli mobil, memulai bisnis, dan menjadi pemilik rumah. Sementara The Fed telah mulai menerapkan kenaikan suku bunga yang lebih kecil, mereka belum menghentikan kenaikan suku bunga.
Hari ini, Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) mengumumkan kenaikan suku bunga pertama di tahun 2023—peningkatan 25 basis poin (peningkatan terkecil sejak Maret 2022). Meskipun ini menjadi peningkatan yang lebih kecil dari kenaikan Fed sebelumnya dan tingkat hipotek cenderung menurun sejak November 2022, langkah ini kemungkinan akan mengantarkan kenaikan suku bunga pada beberapa produk pinjaman, termasuk Kartu kredit, pinjaman mobil, dan hipotek—walaupun hanya yang minimal.
Dan para ahli mengatakan itu bisa sedikit lebih lama sebelum Fed mengerem kenaikan tarif sama sekali.
“Pekerjaan The Fed belum selesai dengan inflasi yang masih panas dan tekanan upah yang masih ada,” kata Boyd Nash-Stacey, ekonom senior dan kepala Center of Excellence di Prevedere. “Ini berarti kita cenderung melihat dua kenaikan 25 basis poin lagi di tahun ini tingkat dana federal, membawa suku bunga acuan efektif menjadi sekitar 5.1%.”
Bagaimana suku bunga ditentukan—dan di mana suku bunga hipotek saat ini berada
Suku bunga hipotek Anda pada dasarnya adalah biaya yang dikenakan pemberi pinjaman kepada Anda untuk meminjam uang guna membiayai pembelian rumah. Tingkat ini dinyatakan sebagai persentase dan dapat diperbaiki, artinya itu terkunci dan tidak akan berubah sepanjang masa pinjaman Anda. Atau, itu bisa menjadi tingkat variabel, yang berarti dapat (dan kemungkinan besar akan) berubah sebagai respons terhadap perubahan yang lebih besar di pasar dan ekonomi.
Federal Reserve tidak mengatur tingkat hipotek—mereka ditetapkan oleh pemberi pinjaman individu. Namun, Fed menetapkan satu tingkat penting: tingkat dana federal. Tingkat ini dapat memiliki dampak yang mengalir ke tingkat yang bergoyang pada produk pinjaman konsumen seperti APR kartu kredit, APY rekening tabungan, tingkat pinjaman mobil, dan bahkan tingkat hipotek.
Grafik tingkat dana federal adalah suku bunga yang dikenakan bank kepada bank lain ketika mereka saling meminjamkan uang, biasanya dalam semalam atau selama beberapa hari. Peraturan tertentu mengharuskan bank untuk menyimpan persentase tertentu dari uang pelanggan mereka sebagai cadangan, dan bank akan meminjamkan uang bolak-balik untuk mempertahankan tingkat yang tepat.
Ketika inflasi tinggi, Fed akan menaikkan suku bunga untuk meningkatkan biaya pinjaman dan memperlambat perekonomian. Ketika terlalu rendah, mereka akan menurunkan suku bunga untuk merangsang ekonomi dan membuat segalanya bergerak kembali.
Beberapa faktor yang mempengaruhi tingkat hipotek. Pada tingkat makro, tingkat hipotek cenderung naik atau turun sebagai respons terhadap kesehatan ekonomi secara keseluruhan, tingkat inflasi, tingkat pengangguran, dan indikator ekonomi utama lainnya. Pada tingkat mikro, tarif akan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan statistik keuangan Anda sendiri. Hipotek adalah pinjaman, dan pemberi pinjaman Anda menanggung tingkat risiko tertentu dengan meminjamkan uang itu kepada Anda tergantung pada penghasilan Anda, nilai kredit, situasi pekerjaan, dan hutang.
Saat ini, tingkat rata-rata untuk hipotek dengan tingkat tetap 30 tahun mencapai 6.17%, sedangkan tingkat rata-rata untuk hipotek dengan tingkat tetap 15 tahun adalah 5.24%. Setahun yang lalu, tarif tersebut masing-masing mencapai 3.73% dan 3.01%.
Apa yang terjadi ketika Fed menaikkan atau menurunkan suku bunga
FOMC mengevaluasi berbagai indikator ekonomi utama saat memutuskan apakah akan menaikkan atau menurunkan suku bunga. Salah satu sinyal kunci adalah tingkat inflasi. Menurut The Fed, tingkat inflasi 2% adalah sweet spot untuk lapangan kerja maksimum dan stabilitas harga. Pada tahun 2022, The Fed bertindak agresif untuk menjinakkan kenaikan inflasi, menaikkan suku bunga sebesar 50-75 basis poin sebanyak tujuh kali sepanjang tahun.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Kenaikan suku bunga tersebut mendorong suku bunga hipotek terus naik ke tingkat sebelum pandemi setelah mencapai rekor terendah pada awal pandemi — tetapi suku bunga terus meningkat.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
“Penarikan lanjutan dalam neraca Federal Reserve, atau dikenal sebagai pengetatan kuantitatif, akan meningkatkan pembatasan kondisi keuangan, membatasi kemampuan bank untuk meminjamkan dan meningkatkan biaya bunga untuk hipotek baru,” kata Nash-Stacey.
5 langkah yang harus dilakukan jika Anda bersiap untuk membeli rumah sekarang
Jika Anda berencana untuk menjadi pemilik rumah tahun ini, Anda bergantung pada belas kasihan pemberi pinjaman yang akan memutuskan apakah Anda akan menyetujui hipotek atau tidak. Namun, ada langkah-langkah yang dapat Anda lakukan untuk memposisikan diri Anda dengan lebih baik untuk mendapatkan suku bunga terbaik—bahkan di lingkungan suku bunga tinggi.
Berusahalah untuk meningkatkan skor kredit Anda. Semakin tinggi Anda nilai kredit, semakin besar peluang Anda untuk mendapatkan hipotek dengan tingkat yang lebih menguntungkan. Pastikan untuk membayar tagihan, utang, dan pembayaran bulanan lainnya tepat waktu, secara konsisten. Jika Anda sudah lama tidak memeriksa skor kredit Anda, Anda harus melakukannya sebelum memulai proses pembelian rumah. Jika skor Anda lebih rendah dari yang Anda perkirakan, mintalah salinan gratis Anda laporan kredit dari salah satu dari tiga biro pelaporan kredit utama dan menyisirnya untuk melihat apakah ada faktor atau kemungkinan kesalahan yang dapat menurunkan skor Anda.
Berbelanja di sekitar untuk tarif terendah. Ini mungkin tampak seperti no-brainer, tetapi luangkan waktu Anda dan bandingkan tarif dari beberapa pemberi pinjaman hipotek. Banyak yang menawarkan penawaran gratis secara online atau melalui telepon setelah Anda menjawab beberapa pertanyaan penting tentang rentang skor kredit, jumlah pinjaman, jenis dan jangka waktu pinjaman. Ini hanyalah perkiraan dan tidak akan memberi Anda tarif yang benar-benar akurat, tetapi ini akan memberi Anda gambaran kasar tentang jenis tarif yang mungkin dapat Anda peroleh dari setiap pemberi pinjaman. Setelah Anda mempersempit daftar Anda, pemberi pinjaman yang Anda pilih akan memeriksa Anda dan keuangan Anda secara menyeluruh selama proses prapersetujuan melalui penyelidikan kredit keras yang akan membantu mereka menentukan seberapa banyak Anda memenuhi syarat untuk meminjam.
Menabung untuk uang muka yang lebih besar. Biasanya, uang muka yang lebih besar akan membantu Anda mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah. Semakin besar uang muka Anda, semakin sedikit uang yang harus Anda pinjam secara keseluruhan, dan semakin sedikit Anda akan membayar bunga dari waktu ke waktu. Idealnya, Anda harus berusaha untuk memiliki 20% dari harga beli rumah Anda disisihkan untuk uang muka, tetapi bagi banyak pemilik rumah, dan terutama pembeli rumah pertama kali, ini bisa menjadi beban. Setelah Anda berbelanja dan melihat tarif yang ditawarkan berbagai pemberi pinjaman kepada Anda, tinjau kembali anggaran pribadi Anda untuk menentukan bagaimana Anda dapat menghemat sedikit tambahan untuk uang muka Anda guna mengurangi keseluruhan biaya pinjaman Anda dan mengamankan tarif yang lebih rendah. Bahkan sebagian kecil dari persentase poin dapat menghasilkan penghematan besar selama masa pinjaman Anda. Anda juga dapat menambah tabungan Anda dan meningkatkan uang muka Anda dengan bantuan kendaraan tabungan yang menghasilkan bunga seperti a sertifikat deposito or rekening tabungan hasil tinggi.
Pikirkan baik-baik tentang jangka waktu pinjaman Anda. Memilih jangka waktu pinjaman yang lebih lama dapat membebaskan ruang dalam anggaran Anda untuk mencapai tujuan yang lebih cepat, namun juga akan disertai dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika Anda memiliki kamar di Anda anggaran bulanan untuk membayar lebih banyak setiap bulan, Anda mungkin mempertimbangkan untuk memilih pinjaman dengan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek untuk mengurangi berapa banyak Anda membayar bunga dari waktu ke waktu dan menghilangkan hutang Anda lebih cepat.
Pastikan untuk mengunci tarif Anda. Tingkat hipotek sensitif terhadap sejumlah faktor eksternal, dan dengan demikian Anda bisa mendapatkan keuntungan dari kunci tingkat hipotek, juga dikenal sebagai perlindungan tingkat. Ini ditawarkan oleh pemberi pinjaman (kadang-kadang dengan biaya tambahan) untuk membantu Anda mengunci tingkat bunga Anda. ditawarkan selama proses pembelian rumah untuk menjaga agar tingkat bunga Anda tidak meningkat antara waktu Anda mengajukan hipotek dan tanggal penutupan Anda. Peringatan: meskipun kurs Anda dikunci, kurs masih dapat berubah jika ada perubahan dalam aplikasi Anda—termasuk jumlah pinjaman, skor kredit, atau pendapatan terverifikasi Anda.
takeaway
Kenaikan suku bunga terbaru The Fed hampir pasti akan berdampak pada suku bunga pada beberapa produk konsumen. Dan meskipun Anda mungkin tidak dapat mengontrol pergerakan yang mereka lakukan, Anda dapat membantu meminimalkan beberapa efek samping dalam perjalanan pembelian rumah Anda dengan meningkatkan skor kredit Anda, menetapkan tujuan tabungan yang jelas, dan berbelanja untuk mendapatkan tingkat hipotek terendah.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune:
Legenda Olimpiade Usain Bolt kehilangan tabungan $12 juta karena penipuan. Hanya $12,000 yang tersisa di akunnya
Dosa nyata Meghan Markle yang tidak bisa dimaafkan oleh publik Inggris – dan orang Amerika tidak bisa mengerti
"Itu tidak berhasil." Restoran terbaik dunia ditutup karena pemiliknya menyebut model santapan modern 'tidak berkelanjutan'
Bob Iger baru saja turun tangan dan menyuruh karyawan Disney untuk kembali ke kantor
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html