Apakah Anda baru mulai membangun tabungan Anda, atau Anda sudah lama menabung dan tertarik untuk membuka rekening baru, salah satu keputusan paling penting yang dapat Anda buat sehubungan dengan strategi tabungan Anda adalah di mana Anda akan memarkir dana Anda. Ada sejumlah kendaraan hemat yang tersedia bagi konsumen yang semuanya berfungsi sedikit berbeda. Bergantung pada apa yang Anda tabung dan apakah itu tujuan jangka pendek atau jangka panjang, dana Anda mungkin lebih cocok untuk jenis akun tertentu daripada yang lain.
Dua dari produk simpanan yang paling umum adalah rekening tabungan tradisional, yang paling banyak bank dan serikat kredit menawarkan, dan sertifikat deposito (CD) yang biasanya juga ditawarkan tetapi mungkin tidak tersedia secara keseluruhan.
Apa perbedaan antara CD dan rekening tabungan biasa?
Sertifikat deposito, atau CD, adalah jenis rekening tabungan yang membayar bunga sebagai imbalan menyisihkan uang untuk jangka waktu tertentu. Suku bunga tidak akan berubah sepanjang jangka waktu CD. Setelah mencapai tanggal jatuh tempo, Anda akan memiliki akses ke jumlah yang Anda setorkan, serta bunga yang Anda peroleh.
CD datang dalam berbagai panjang istilah-di mana saja dari beberapa hari sampai 10 tahun. Satu tahun, tiga tahun, dan lima tahun istilah adalah CD paling umum yang ditawarkan di berbagai lembaga keuangan.
Menyimpan akun adalah jenis rekening deposito yang biasanya membayar bunga atas dana Anda, tetapi memungkinkan Anda untuk melakukan penarikan tanpa penalti (hingga batas tertentu). Jenis akun ini menawarkan sedikit lebih banyak likuiditas jika pemegang akun membutuhkan akses cepat ke dana mereka. Di sisi lain, CD mengunci dana Anda dan cenderung mengenakan penalti yang lebih berat untuk melakukan penarikan.
Tingkat penghematan untuk produk ini juga terlihat sedikit berbeda.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Pro dan kontra dari CD
CD menawarkan sejumlah manfaat bagi penabung yang berkomitmen untuk meninggalkan uang mereka sendirian untuk jangka waktu tertentu, tetapi bagi penabung yang ragu-ragu, memasukkan uang ke dalam CD bisa menjadi langkah yang berisiko dan menimbulkan penalti penarikan dini yang besar jika mereka melakukannya. tiba-tiba membutuhkan akses ke dana tersebut. Inilah sebabnya mengapa umumnya merupakan ide yang baik untuk memiliki tujuan dalam pikiran CD dan dana yang Anda masukkan ke dalamnya. Memiliki tujuan khusus dalam pikiran untuk uang itu, dan sebuah dana darurat dalam rekening tabungan terpisah ketika biaya kejutan muncul, akan memastikan bahwa Anda tidak akan dikenakan penalti penarikan awal dan Anda masih memiliki tabungan yang disisihkan untuk biaya jangka pendek.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Pro: CD cenderung memiliki APY lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Ini dapat bekerja dengan Anda atau melawan Anda tergantung pada saat Anda membuka CD Anda. Jika tingkat tabungan lebih tinggi, uang Anda akan tumbuh jauh lebih cepat. Tetapi jika Anda membuka CD Anda ketika tingkat tabungan berada di ujung bawah, uang Anda tidak akan tumbuh sebanyak jika Anda menunggu. “CD dan ketentuan deposit itu adalah antara Anda dan penerbit, biasanya dengan lebih banyak batasan kapan dana tersedia untuk Anda daripada rekening tabungan, tetapi tarif yang lebih tinggi dapat ditawarkan,” kata Doug “Buddy” Amis, seorang bersertifikat perencana keuangan dan presiden di Cardinal Retirement Planning di North Carolina.
Con: Anda kemungkinan akan membayar penalti untuk melakukan penarikan awal. Jika Anda mencoba melakukan penarikan sebelum CD Anda mencapai tanggal jatuh tempo, Anda akan bertanggung jawab atas penalti penarikan dini. Hukuman ini bervariasi di seluruh persyaratan akun dan lembaga keuangan, tetapi bisa berkisar dari bunga beberapa hari yang diperoleh dari akun atau bunga berbulan-bulan (yang bisa berarti kehilangan semua bunga majemuk yang Anda peroleh).
Pro dan kontra dari rekening tabungan tradisional
Rekening tabungan menawarkan banyak fleksibilitas bagi konsumen dengan kemampuan untuk melakukan setoran berulang dan penarikan tanpa penalti. Bergantung pada tujuan tabungan Anda, struktur seperti ini mungkin lebih cocok. Namun, rekening tabungan bukan tanpa kekurangannya sendiri. Akses mudah ke uang Anda dapat menggoda Anda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak dan membuat lebih sulit untuk membangun tabungan yang besar. Kelemahan lain: suku bunga berfluktuasi.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Pro: Tabungan Anda akan menghasilkan bunga. Meskipun tingkat tabungan untuk rekening tabungan tradisional mungkin lebih rendah daripada produk simpanan lainnya, ini masih merupakan rekening berbunga dan akan membantu uang Anda tumbuh lebih banyak daripada jika Anda membiarkannya di rekening giro Anda.
Kontra: Tingkat tabungan dapat dan akan berubah. Tidak seperti CD, penabung yang memilih rekening tabungan tradisional tidak memiliki keamanan untuk mengunci APY tertentu. “Fleksibilitas rekening tabungan memungkinkan penabung lebih mudah memindahkan dana dari tabungan ke cek ke pengeluaran, dan beberapa rekening tabungan mendukung pendebitan langsung seperti rekening giro,” kata Amis. “Sayangnya fleksibilitas ini hadir dengan kurangnya jaminan suku bunga. Bank dapat dengan mudah mengubah suku bunga rekening tabungan mereka sementara suku bunga CD dijamin selama jangka waktu sertifikat.”
Bagaimana memilih antara CD dan rekening tabungan biasa
Jika Anda tidak yakin jenis akun mana yang tepat untuk Anda, pertimbangkan tiga pertanyaan berikut:
Apa tujuan menabung Anda? Jika Anda menabung untuk tujuan tertentu seperti membeli mobil, CD dapat membantu Anda meningkatkan jumlah yang telah Anda tabung dan memastikan bahwa ketika saatnya tiba untuk membeli kendaraan, Anda memiliki cukup uang yang disisihkan untuk menghasilkan uang. pembelian. Namun, jika tujuan Anda adalah membangun dana darurat dengan biaya tiga hingga enam bulan di dalamnya, Anda harus memiliki akses langsung ke dana tersebut jika Anda mengalami kehilangan pekerjaan atau semacam kesulitan keuangan. dan perlu menambah penghasilan Anda. Dalam kasus tersebut, rekening tabungan mungkin merupakan pilihan yang lebih nyaman.
Berapa banyak yang Anda miliki untuk dimasukkan ke dalam akun deposito Anda? Kedua jenis akun dapat memiliki persyaratan saldo minimum, tetapi tidak semua CD memungkinkan Anda melakukan setoran tambahan setelah mendanai akun Anda. Jika Anda tidak memiliki jumlah uang simpanan yang baik di muka, Anda mungkin lebih baik memilih jenis akun yang dapat terus Anda tambahkan uangnya dari waktu ke waktu.
Bagaimana potensi penalti memengaruhi Anda? Memasukkan uang ke dalam CD berarti Anda tidak mengantisipasi membutuhkan dana Anda sebelum CD Anda mencapai tanggal jatuh tempo. Melakukan hal itu bisa berarti kehilangan semua bunga yang Anda peroleh, atau setidaknya sebagian besar darinya. Anda biasanya tidak akan membayar biaya penarikan dari rekening tabungan selama Anda tidak melakukan penarikan melebihi batas federal. Namun, jika ternyata Anda harus melampaui batas, sebagian besar bank akan mengenakan biaya antara $5 dan $10 per transaksi.
Penting untuk diingat bahwa memiliki kedua jenis akun adalah opsi yang layak jika itu yang paling masuk akal untuk situasi keuangan Anda. Jika Anda memiliki campuran tujuan jangka pendek dan jangka panjang, menggunakan rekening tabungan untuk menutupi tujuan jangka pendek atau keadaan darurat Anda, dan CD untuk meningkatkan tujuan tabungan yang lebih jauh bisa menjadi strategi yang bermanfaat.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune: Kelas menengah Amerika berada di akhir era Kerajaan crypto Sam Bankman-Fried 'dijalankan oleh sekelompok anak-anak di Bahama' yang semuanya berkencan satu sama lain 5 kesalahan paling umum yang dilakukan pemenang lotre Muak dengan varian baru Omicron? Bersiaplah untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html