Hal No. 1 yang dapat meningkatkan jaminan pensiun pekerja yang lebih tua

Saya akan mencoba menjawab pertanyaan ini dalam satu menit, tetapi saya akan perhatikan terlebih dahulu bahwa kemungkinan besar pertanyaan ini tidak hanya hipotetis tetapi berlaku untuk Anda secara pribadi. Sebuah survei yang baru saja dirilis tentang pensiunan menunjukkan bahwa sebagian besar hampir pensiunan berada dalam kesulitan keuangan yang mengerikan. Misalnya, menurut survei dari Clever Real Estate:

• 62% pensiunan belum cukup menabung untuk masa pensiun (sebagaimana dinilai oleh formula perencanaan keuangan standar).

• 30% pensiunan melaporkan bahwa mereka tidak memiliki tabungan sama sekali dan 75% melaporkan bahwa mereka memiliki hutang.

• Rata-rata pensiunan pengeluaran pendapatan tahunannya sebesar $4,000.

Jelas, tindakan perbaikan sangat dibutuhkan.

Lebih mudah untuk menentukan apa tidak akan membuat banyak perbedaan: Menabung dan berinvestasi lebih banyak. Bukannya hal-hal ini tidak penting. Tetapi perbedaan yang mereka buat adalah dalam jangka panjang. Jika Anda sudah hampir pensiun, sulit untuk melihat bagaimana meningkatkan kontribusi tahunan Anda ke 401(k) Anda akan menggerakkan jarum sebanyak itu setelah Anda pensiun.

Ingin menjadi investor yang lebih baik? Daftar untuk seri Cara Berinvestasi kami

Wawasan ini dikonfirmasi oleh sebuah penelitian beberapa tahun lalu oleh Pusat Penelitian Pensiun di Boston College. Studi ini berfokus pada statistik yang dibuat oleh Pusat yang mengukur persentase orang dewasa usia kerja yang berisiko tidak dapat mempertahankan standar hidup mereka saat ini setelah pensiun. Mereka menyebut ukuran ini sebagai National Retirement Risk Index (NRRI).

Pertimbangkan apa yang ditemukan oleh penulis penelitian ketika mensimulasikan dampak semua orang dewasa yang bekerja meningkatkan tingkat kontribusi tabungan pensiun mereka sebesar 5 poin persentase. Itu peningkatan besar, mewakili lebih dari dua kali lipat dari tarif saat ini. Namun, menurut para peneliti, peningkatan besar ini hanya memiliki “dampak yang relatif kecil pada NRRI.”

Dampak terbesar dari simulasi perubahan ini adalah bagi pekerja di bawah usia 40 tahun. Untuk pekerja berusia antara 50 dan 59 tahun, sebaliknya, tingkat tabungan dan kontribusi yang lebih dari dua kali lipat ini mengurangi NRRI hanya 3 poin persentase.

Bagi Anda yang hampir pensiun, tentu saja, sedikit membantu untuk diberitahu bahwa Anda seharusnya menabung dan berinvestasi lebih banyak di masa muda Anda. Itu hanya membuat Anda merasa lebih buruk tentang diri Anda sendiri. Anda ingin tahu apa yang dapat Anda lakukan yang membuat perbedaan nyata.

Baca: Saya suka kota kecil dan jalur kereta api, anggaran rumah saya adalah $200,000 — di mana saya harus pensiun?

Bekerja lebih lama

Jawaban atas pertanyaan ini diberikan oleh studi Boston College: Tunda pensiun. Para peneliti melaporkan bahwa menunda pensiun hanya dua tahun memotong NRRI hingga sepertiga.

Ini memiliki dampak besar karena beberapa alasan yang saling terkait. Untuk tahun-tahun tambahan di mana Anda bekerja lebih lama, tentu saja, Anda tidak akan menarik dana dari rekening pensiun Anda. Selain itu, manfaat Jaminan Sosial Anda akan meningkat sebesar 8% untuk setiap tahun penundaan hingga usia 70 tahun.

Itu adalah alasan yang kuat, tentu saja. Namun, seperti yang telah saya tulis sebelumnya, ada juga alasan nonfinansial yang menarik untuk bekerja lebih lama: Pensiun dini dikaitkan dengan peningkatan kematian.

Harus diakui bahwa tidak semua orang bisa memanfaatkan temuan ini. Banyak yang pensiun lebih awal dari yang seharusnya karena kesehatan yang memburuk, misalnya. Tetapi jika Anda mampu, bekerja lebih lama mungkin merupakan satu-satunya hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan keamanan finansial pensiun Anda.

Temuan ini dapat merendahkan hati para komentator (termasuk saya) yang suka berfokus pada strategi investasi pensiun mana yang memiliki catatan jangka panjang terbaik. Tetapi terutama investor muda yang akan melihat manfaat dari strategi investasi jangka panjang yang lebih baik. Bagi mereka yang hampir pensiun, keputusan sederhana untuk bekerja lebih lama kemungkinan akan memiliki dampak yang jauh lebih besar.

Mark Hulbert adalah kontributor tetap MarketWatch. Hulbert Ratings melacak buletin investasi yang membayar biaya tetap untuk diaudit. Dia bisa dihubungi di [email dilindungi].