Berkontribusi ke 401 (k) atau rekening pensiun individu (IRA) bukan satu-satunya cara untuk menabung pensiun. Sementara kebanyakan orang memikirkan rekening tabungan kesehatan (HSA) sebagai alat untuk menutupi biaya pengobatan tahunan, mereka juga dapat menjadi kendaraan tabungan pensiun yang berharga.
HSA unik karena mereka mendapat manfaat dari trio keuntungan pajak. Pertama, kontribusi menurunkan pajak penghasilan kewajiban. Kedua, saldo HSA tumbuh bebas pajak dan bahkan dapat diinvestasikan dalam reksa dana, jadi Anda tidak akan membayar pajak atas keuntungan investasi. Terakhir, Anda tidak perlu membayar pajak atas uang saat Anda menariknya, asalkan digunakan untuk membayar biaya kesehatan yang memenuhi syarat.
Dan tidak seperti akun pembelanjaan fleksibel (FSA), saldo HSA tidak perlu dibelanjakan pada tahun tertentu. Uang itu milikmu selamanya.
Jika Anda memerlukan bantuan untuk merencanakan biaya pengobatan di masa pensiun dan mendapatkan hasil maksimal dari HSA Anda, berbicara dengan penasihat keuangan.
Itulah mengapa HSA adalah alat yang sangat berharga bagi para pensiunan, yang mungkin memerlukan biaya pengobatan yang signifikan, terutama di masa pensiun nanti. SEBUAH Studi terbaru dari Employee Benefit Research Institute menemukan bahwa pasangan dengan biaya obat resep rata-rata akan membutuhkan $296,000 yang disimpan untuk semua tetapi menjamin kemampuan untuk membayar biaya pengobatan di masa pensiun.
Seperti rekening pensiun konvensional, HSA tunduk pada batasan kontribusi, yang biasanya naik setiap tahun. IRS juga memungkinkan orang berusia 55 tahun ke atas untuk memberikan kontribusi mengejar HSA mereka. (Tapi ingat: HSA hanya ditawarkan kepada orang yang terdaftar di rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi.)
Untuk memahami sejauh mana HSA dapat menjadi cara yang efektif untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, kami berusaha untuk mengeksplorasi hasil dari tiga pendekatan yang berbeda untuk kendaraan tabungan ini.
Analisis Kami
SmartAsset mulai menentukan berapa banyak yang dapat dihemat oleh investor dengan memaksimalkan HSA-nya dan membuat kontribusi mengejar ketinggalan mulai dari usia 55 tahun. Untuk melakukan ini, kami membuat tiga skenario hipotetis dan menghitung jumlahnya.
Setiap skenario memeriksa bagaimana saldo HSA berusia 55 tahun akan tumbuh selama periode 10 tahun yang membentang Januari 2012 hingga Desember 2021. Kami mengasumsikan ketiga investor memulai dengan $10,000 dalam HSA mereka tetapi menggunakan strategi tabungan yang berbeda:
Skenario 1: Seorang investor hipotetis bernama Steve tidak memberikan kontribusi tambahan untuk HSA-nya dari awal 2012 hingga akhir 2021.
Skenario 2: Seorang investor hipotetis bernama Jermaine memaksimalkan HSA-nya setiap tahun selama periode waktu yang sama.
Skenario 3: Seorang investor hipotetis bernama Kim memaksimalkan HSA-nya dan memberikan kontribusi tambahan setiap bulannya.
Kami berasumsi ketiga saldo HSA akan sepenuhnya diinvestasikan dalam dana yang melacak S&P 500 selama rentang 10 tahun itu dan menghitung saldo akhir menggunakan kinerja bulanan indeks.
Terakhir, dalam skenario kedua dan ketiga, kami mengasumsikan Jermaine dan Kim secara konsisten berkontribusi pada HSA mereka setiap bulan.
Skenario 1: Tidak Ada Kontribusi HSA
Dalam skenario pertama kami, Steve tidak lagi berkontribusi pada HSA-nya pada usia 55 tahun pada tahun 2012. Oleh karena itu, selama 10 tahun berikutnya, pertumbuhan saldo akunnya sepenuhnya bergantung pada kinerja S&P 500. Beruntung bagi Steve , HSA miliknya meningkat lebih dari tiga kali lipat, dari $10,000 pada Januari 2012 menjadi $34,300 pada akhir Desember 2021.
Skenario 2: Kontribusi HSA Maksimum
Dalam skenario kedua kami, Jermaine membuat kontribusi tahunan individu maksimum untuk HSA-nya setiap tahun selama periode waktu yang sama. Pada 2012, itu berarti Jermaine menyumbang $258 per bulan ($3,100 per tahun). Pada tahun 2021, batas kontribusi HSA terus meningkat menjadi $3,600, yang berarti Jermaine menghemat $300 per bulan di HSA-nya.
Tabungannya yang rajin membuahkan hasil. Selama jangka waktu itu, Jermaine menyumbangkan total $33,850 ke HSA-nya, yang tumbuh menjadi $100,931 pada akhir tahun 2021!
Skenario 3: Kontribusi Maksimum Ditambah Kontribusi Mengejar
Investor ketiga dan terakhir kami, Kim, memilih untuk menambah biaya akun HSA-nya dengan menambahkan kontribusi tambahan ($1,000 per tahun) di atas kontribusi maksimum individu. Akibatnya, kontribusi HSA bulanan Kim meningkat dari $342 pada 2012 menjadi $383 pada 2021.
Pada akhir tahun 2021, saldo HSA Kim membengkak menjadi $120,854! Itu berarti, meskipun hanya menyumbang $10,000 lebih banyak daripada Jermaine, dia mendapatkan hampir 20% lebih banyak uang tunai.
Intinya
Sementara HSA adalah cara yang bagus untuk menghemat biaya pengobatan, mereka adalah kendaraan tabungan jangka panjang yang lebih efektif berkat keuntungan pajaknya. Dengan memaksimalkan HSA dan membuat kontribusi mengejar dimulai pada usia 55 tahun 2012 dengan saldo awal $10,000, seseorang akan menghemat lebih dari $120,000 pada akhir tahun 2021. Uang itu bisa sangat berguna untuk membayar biaya medis yang signifikan. tagihan yang bisa menumpuk di akhir masa pensiun.
Tips Perencanaan Pensiun
Merencanakan masa pensiun bisa terasa seperti memecahkan teka-teki yang rumit. Penasihat keuangan dapat membantu Anda menyatukan bagian-bagian yang tepat dengan menilai kebutuhan Anda dan menghubungkan Anda dengan layanan yang tepat untuk Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Jaminan Sosial memainkan peran penting dalam rencana pensiun banyak orang. Dengan menunda Jaminan Sosial di luar Anda usia pensiun penuh, Anda dapat meningkatkan manfaat hingga 8% per tahun hingga usia 70 tahun. SmartAsset's Kalkulator Jaminan Sosial dapat membantu Anda menentukan waktu terbaik untuk mengklaim manfaat Anda.
Jika Anda sedang mempertimbangkan a Konversi Roth, Vanguard menyarankan untuk melakukan serangkaian konversi sebagian alih-alih satu konversi. Memecah konversi Anda menjadi beberapa transaksi dapat secara signifikan membatasi pajak yang akan Anda tanggung atas uang tersebut, Pelopor ditemukan.
Jangan lewatkan berita yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Daftar hari ini.
Untuk pengungkapan penting terkait SmartAsset, silakan klik di sini.
Kredit foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia kontributor iStock
Pos Bagan Ini Menunjukkan Bagaimana Berkontribusi pada HSA Dapat Membayar Besar muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html