"Ini terasa sangat tidak adil." Saya berusia 73 tahun dan bekerja penuh waktu di bidang pendidikan. Selama 17 tahun, saya hanya melakukan satu pembayaran terlambat untuk pinjaman mahasiswa saya. Saya masih berutang $12K. Bisakah kamu menolong?

Pertanyaan: Saya berusia 73 tahun. Saya mengambil pinjaman mahasiswa pada tahun 1999 dan mengkonsolidasikannya pada tahun 2004. Saya hanya melakukan satu kali keterlambatan pembayaran dalam 17 tahun saya melunasinya. Saya bekerja penuh waktu di dua universitas negeri dari kelulusan pada tahun 2001 hingga pensiun 2014. Setelah mengajukan permohonan pengampunan pinjaman, saya diberitahu bahwa pembayaran yang dilakukan sebelum tahun 2007 tidak dihitung. Pembayaran yang saya lakukan saat pensiun tidak dihitung. Saya memiliki saldo $12,000. Ini terasa sangat tidak adil setelah 17 tahun tidak ada pembayaran yang terlewat dan hanya satu pembayaran yang terlambat. Apakah Anda punya saran?

Berjuang dengan pinjaman pelajar atau hutang lainnya? Surel [email dilindungi].

Jawaban: “Sepertinya Anda dapat melakukan segalanya dengan benar — bekerja di layanan publik dan melakukan pembayaran — dan masih belum mendapatkan pengampunan karena birokrasi yang melekat dalam sistem,” kata Anna Helhoski, pakar pinjaman mahasiswa NerdWallet. Bagi mereka yang tidak terbiasa, program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) memaafkan sisa saldo pinjaman langsung setelah 120 pembayaran bulanan yang memenuhi syarat telah dilakukan di bawah rencana pembayaran yang memenuhi syarat — tetapi bahkan Departemen Pendidikan sendiri mencatat bahwa program ini memiliki kekurangan: “ Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) adalah janji penting — tetapi sebagian besar tidak terpenuhi — untuk memberikan keringanan utang untuk mendukung para guru, perawat, petugas pemadam kebakaran, dan lainnya yang melayani komunitas mereka melalui kerja keras yang penting bagi keberhasilan negara kita, ”tulisnya . 

Namun, “ada perbaikan saat ini untuk mencoba memperbaiki beberapa kekurangan program,” kata Helhoski. Memang, pada bulan Oktober, departemen mengumumkan serangkaian perubahan yang dapat membantu peminjam. Berikut rekap: “Kami akan menawarkan pengabaian waktu terbatas sehingga peminjam mahasiswa dapat menghitung pembayaran dari semua program pinjaman federal atau rencana pembayaran menuju pengampunan. Ini termasuk jenis pinjaman dan rencana pembayaran yang sebelumnya tidak memenuhi syarat. Kami akan mengejar peluang untuk mengotomatisasi kelayakan PSLF, memberi peminjam cara untuk memperbaiki kesalahan, dan mempermudah anggota militer untuk mendapatkan kredit untuk pengampunan saat mereka melayani.” Baca lebih lanjut di sini.

Hubungi penyedia pinjaman federal Anda dan jelaskan situasi Anda lagi, saran Andrew Pentis, penasihat pinjaman siswa bersertifikat dan ahli keuangan pendidikan di Student Loan Hero. Namun perhatikan bahwa sayangnya, mungkin saja saldo Anda yang tersisa tidak terhapus. “Itu karena Anda masih hanya dapat menerima kredit untuk pembayaran yang dilakukan setelah tahun 2007 dan Anda masih harus mencapai ambang pembayaran 120. Batu sandungan pribadi lainnya adalah jika Anda melakukan pembayaran saat pensiun dan tidak bekerja penuh waktu. Pembayaran itu masih belum termasuk dalam persyaratan 120 pembayaran untuk PSLF,” kata Pentis. 

Biasanya, untuk melunasi hutang Anda melalui Pengampunan Pinjaman Layanan Publik, Anda harus melakukan pembayaran setiap bulan selama periode kira-kira 10 tahun, saat bekerja penuh waktu untuk pemberi kerja layanan publik yang memenuhi syarat, seperti pemerintah atau universitas negeri. . “Ada banyak peringatan dalam proses ini yang dapat menyebabkan ketidaklayakan. Anda harus memiliki pinjaman langsung, misalnya, yang berarti Anda biasanya harus menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman dan semua pembayaran yang dilakukan sebelum konsolidasi tidak memenuhi syarat untuk PSLF. Anda juga harus mendaftarkan pembayaran berdasarkan pendapatan, yang akan mengatur ulang jadwal pembayaran Anda, yang berarti semua pembayaran yang dilakukan sebelum pendaftaran tidak memenuhi syarat untuk PSLF,” kata Helhoski. Perhatikan bahwa beberapa aturan rencana pembayaran yang memenuhi syarat telah ditangguhkan untuk sementara, seperti yang dijelaskan oleh pemerintah di sini: “Sekarang, untuk jangka waktu terbatas, peminjam dapat menerima kredit untuk periode pembayaran sebelumnya yang tidak memenuhi syarat untuk PSLF.” Lihat detailnya di sini.

Apa yang disebut Pengampunan Pinjaman Layanan Publik Sementara Diperluas disahkan di bawah rencana pengeluaran federal Maret 2018 dan termasuk pot $350 juta untuk peminjam yang jika tidak memenuhi persyaratan untuk PSLF, tetapi secara keliru terdaftar dalam rencana pembayaran yang salah. Dan seperti yang dibahas di atas, baru-baru ini, pengabaian sementara diberlakukan untuk memudahkan penghitungan pembayaran yang sebelumnya tidak memenuhi syarat. “Ini berarti peminjam bisa mendapatkan pembayaran pinjaman mereka untuk diperhitungkan ke PSLF bahkan jika mereka dibuat pada jenis pinjaman yang salah, sebelumnya dikonsolidasikan, dibuat dalam rencana pembayaran yang salah, dibuat terlambat atau dijeda saat peminjam sedang bertugas aktif di militer,” kata Helhoski. Dalam hal ini, masuk akal untuk menelepon penerbit dan melihat apakah Anda dapat memenuhi syarat. 

Terlebih lagi, Helhoski mengatakan peminjam dapat mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa mereka melalui situs bantuan mahasiswa federal dan menyerahkan formulir PSLF. Jika semua pembayaran $ 12,000 Anda belum digabungkan, Anda dapat menggabungkan beberapa pinjaman federal menjadi satu pinjaman dan sementara itu dapat menurunkan pembayaran Anda, jumlah bunga Anda akan meningkat. “Tapi itu hanya tersedia untuk waktu yang terbatas — hingga akhir Oktober 2022,” kata Helhoski. 

Don Grant, perencana keuangan bersertifikat di Fortis Advisors, merekomendasikan untuk menyiapkan email ke Layanan Pinjaman Federal yang meminta Departemen Pendidikan mempertimbangkan kembali kelayakan Anda untuk Pengampunan Pinjaman Layanan Publik. “Cantumkan nama yang sama dengan saat Anda mengajukan permohonan PSLF dan tanggal lahir di email dan kirimkan ke [email dilindungi], ”kata Hibah.

Meskipun program PSLF memiliki banyak masalah, Grant mengatakan, “Saya akan sangat mendorongnya untuk mengajukan permohonan kembali dan menaatinya. Telah dilaporkan bahwa banyak peminjam yang memenuhi syarat telah ditolak, tetapi perubahan dan perbaikan telah dibuat yang dirancang untuk menghapus lebih banyak pelamar dan memberikan keringanan utang.”

*Pertanyaan telah diedit dari singkat dan jelas.