Selama dua tahun terakhir, harga rumah meroket di tengah dampak gabungan dari pandemi global dan kekurangan persediaan rumah. Antara tahun 2020 dan 2022, harga rumah melonjak 30%, menurut Freddie Mac. Dan pada tahun 2022, harga jual rata-rata untuk sebuah rumah di AS mencapai $397,549, menurut Redfin.
Di tengah semua tekanan ini, suku bunga hipotek juga telah meningkat tajam, membuat pembayaran bulanan semakin menakutkan. Tingkat hipotek rata-rata nasional sekarang 6.9%, yang 3.8 poin lebih tinggi dari tahun lalu saat ini, laporan Redfin.
Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan berapa banyak rumah yang mampu Anda beli, dan gaji adalah bagian besar dari persamaan. Para editor Fortune Recommends menghitung angka-angka untuk melihat berapa gaji yang dibutuhkan seseorang untuk membeli rumah senilai $400,000 di AS
Kenaikan tajam harga rumah
Perjalanan liar industri real estat selama beberapa tahun terakhir telah didokumentasikan dengan baik.
Pada Oktober 2019, harga jual rata-rata untuk sebuah rumah mencapai $293,109, menurut data Redfin. Namun kemunculan pandemi COVID-19 pada Januari 2020 membawa badai kekuatan pasar yang sempurna yang mendorong kenaikan harga rumah. Ini termasuk rekor suku bunga hipotek yang rendah, kelangkaan inventaris perumahan karena orang-orang berlindung di tempat dan menunda mendaftarkan rumah untuk dijual, dan meningkatnya persaingan pembelian rumah yang didorong oleh dominasi kerja jarak jauh yang tiba-tiba.
“Pada tahun 2021, negara ini menjual lebih banyak rumah daripada lima tahun terakhir,” kata Scott Bergmann, agen dari Realitas Satu. “Salah satu alasan terbesar harga rumah melonjak adalah suku bunga rendah, yang mendorong dan menggairahkan lebih banyak pembeli untuk terjun ke pasar pembelian rumah. Ketika lebih banyak pembeli rumah melompat ke pasar yang meningkatkan permintaan — tetapi pasokan tidak meningkat… jadi itu berarti pembeli bersaing ketat untuk membeli rumah, dan banyak pembeli harus membayar sedikit lebih tinggi dari harga yang diminta, untuk menjadi terdepan dengan penjual rumah.”
Karena pembeli berusaha keras untuk mengalahkan pesaing mereka, penawaran sebesar $50,000 atau lebih di atas harga yang diminta menjadi hal biasa. Maju cepat ke tahun 2022, dan hasilnya adalah harga penjualan rumah rata-rata yang naik menjadi $397,549 di seluruh negeri, yang dikombinasikan dengan kenaikan suku bunga hipotek baru-baru ini, merupakan beban yang signifikan bagi banyak calon pembeli rumah.
Bagaimana kenaikan suku bunga berdampak pada keterjangkauan
Suku bunga adalah bagian utama lainnya dari teka-teki dalam hal keterjangkauan perumahan saat ini. Selama setahun terakhir, Federal Reserve telah meningkatkan tingkat dana federal enam kali, yang pada gilirannya, telah menaikkan biaya pinjaman konsumen, termasuk hipotek.
Menurut Redfin, suku bunga per Januari 2022 masih relatif rendah, rata-rata 3.4%. Namun pada Oktober tahun ini, mereka telah mencapai rata-rata 6.9%. Perubahan itu memiliki dampak yang luar biasa bagi pembeli dan bulanan hipotek pembayaran.
“Pada bulan Januari, Anda dapat membeli rumah seharga $400,000 dan memiliki pembayaran pokok dan bunga sebesar $1,550 per bulan sebesar 3.125%. Sekarang tarifnya sekitar 7%, hipotek bulanan pembeli akan meningkat sekitar $800 per bulan, ”kata Derek Amos, pencetus pinjaman hipotek senior dengan Reksa Mortgage Omaha.
Berita buruknya, setidaknya untuk jangka pendek, adalah bahwa suku bunga cenderung terus naik sebelum mulai turun lagi. Federal Reserve diperkirakan akan mengumumkan kenaikan suku bunga lainnya pada pertengahan Desember. “Tarif pada akhirnya akan turun. Tapi ada kemungkinan mereka akan mendekati 9% sebelum itu terjadi. Mereka tidak akan pernah berada di posisi mereka di tahun 2021,” kata Amos.
Berapa banyak yang harus Anda hasilkan untuk membeli rumah senilai $400,000
Jadi, dengan mempertimbangkan semua faktor ini, berapa banyak yang Anda perlukan untuk mendapatkan harga jual rata-rata yang wajar untuk sebuah rumah di Amerika Serikat?
Menurut Brian Walsh, seorang CFP dan manajer senior perencanaan keuangan untuk SoFi, sebuah perusahaan tekfin, gaji bersih Anda, atau dibawa pulang, kira-kira harus antara $10,500 hingga $11,000 per bulan untuk membeli rumah seharga $400,000. Sebagai gaji tahunan, itu akan berjumlah antara $165,000 hingga $195,000 tergantung pada negara tempat tinggal Anda, status pengajuan pajak, dan pemotongan lainnya, kata Walsh.
Perhitungan Walsh didasarkan pada beberapa asumsi biaya.
“Pembayaran bulanan rata-rata untuk rumah seharga $400,000 adalah $3,037,” kata Walsh. “Itu didasarkan pada uang muka pembeli rumah pertama sebesar 7%, tingkat bunga rata-rata 6.61%, tarif pajak properti rata-rata 1%, rata-rata asuransi pemilik rumah $140 per bulan, dan rata-rata Asuransi Hipotek Pribadi sebesar 0.6%.”
Pedoman gaji Walsh juga didasarkan pada gagasan bahwa pembayaran hipotek, termasuk pajak properti dan asuransi, tidak boleh lebih dari 28% dari pendapatan kotor Anda. Namun, rekomendasi ini mungkin sesuai atau tidak, tergantung pada komitmen keuangan dan hutang Anda yang lain.
“Jika Anda memiliki pengeluaran besar lainnya seperti pembayaran hutang atau pengasuhan anak, mungkin sedikit lebih menantang untuk mengikuti aturan praktis ini,” jelas Walsh.
Penting juga untuk menunjukkan bahwa angka pembayaran hipotek bulanan yang dikutip Walsh untuk rumah senilai $400,000 dapat sangat bervariasi tergantung pada hampir semua variabel yang digunakan dalam perhitungannya. Misalnya, jika pembeli membawa uang muka yang lebih besar ke meja, itu akan mengurangi jumlah yang dipinjam dan dengan demikian jumlah pembayaran hipotek bulanan.
Selain itu, jika pembeli memiliki uang muka lebih dari 20%, persyaratan Asuransi Hipotek Swasta biasanya dihilangkan, menghilangkan biaya tersebut dari persamaan. Lokasi rumah juga memengaruhi biaya keseluruhan termasuk beban pajak properti dan biaya asuransi.
Intinya, kata Walsh? Penting untuk menjalankan angka berdasarkan anggaran Anda dan keadaan unik. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek untuk memasukkan nomor Anda untuk melihat dengan tepat berapa banyak rumah yang Anda mampu beli.
Namun dia menambahkan, tidak dapat disangkal pembeli rumah berada dalam posisi yang semakin sulit seiring dengan naiknya harga rumah.
“Peminjam perlu memiliki pendapatan yang lebih tinggi atau membayar uang muka yang lebih besar agar tingkat utang terhadap pendapatan mereka tetap masuk akal,” simpul Walsh.
takeaway
Karena pasar real estat terus berkembang, begitu pula tuntutan gaji pembeli rumah. Membawa uang muka yang lebih besar ke meja akan membantu dalam lingkungan saat ini, tetapi tidak peduli berapa banyak uang yang Anda hasilkan untuk penjualan, pastikan untuk menghitung dengan hati-hati dan pastikan bahwa pembayaran hipotek sesuai dengan pendapatan dan anggaran Anda.
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune:
Kelas menengah Amerika berada di akhir era
5 kesalahan paling umum yang dilakukan pemenang lotre
Muak dengan varian baru Omicron? Bersiaplah untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html