'Ini tidak pernah diperhitungkan dalam persamaan.' Satu hal besar yang orang lupa pertimbangkan ketika memikirkan berapa banyak yang mereka butuhkan untuk pensiun

Memang, satu pertanyaan di banyak pikiran kita adalah seberapa banyak kita perlu pensiun. Sayangnya, jika Anda mencari respons numerik sederhana, sebagian besar ahli akan memberi tahu Anda bahwa solusinya tidak semudah itu. Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan pada diri sendiri sebelum Anda mengetahuinya.

Pertanyaan 1: Apa harapan saya untuk pensiun? 

Berapa banyak Anda perlu pensiun tergantung pada harapan Anda untuk hidup di masa pensiun. Dengan kata lain, sebelum bertanya pada diri sendiri berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun, Anda harus bertanya pada diri sendiri: Apa harapan saya untuk pensiun?

Tempat tinggal Anda adalah salah satu faktor terbesar dalam memutuskan berapa banyak uang yang harus Anda pertanggungjawabkan. Bergantung pada lokasi Anda dan pantai mana yang Anda rencanakan untuk bersantai, biaya itu bisa terus meningkat. Rencana Anda untuk bekerja di masa pensiun, bepergian, membelanjakan cucu, perawatan kesehatan, dan hobi juga hanyalah beberapa faktor potensial yang dapat mendorong angka itu lebih tinggi, atau lebih rendah, daripada yang Anda harapkan. 

Pertama, mungkin ada baiknya mempertimbangkan untuk memiliki rumah versus menyewa untuk "merencanakan dan mengendalikan inflasi sampai batas tertentu," saran Marianela Collado, akuntan publik bersertifikat, penasihat kekayaan senior dan CEO Tobias Financial di Plantation, Florida. Dia menambahkan bahwa mempertimbangkan biaya hidup di negara bagian lain, atau bahkan negara lain, dapat berdampak positif pada rencana tersebut jika biaya hidup jauh lebih rendah. “Heck, bukannya butuh $5 juta, mungkin cuma $3 juta kalau butuh uang setengahnya untuk hidup di luar AS”

Pertanyaan 2: Berapa perkiraan kasar saya tentang berapa biaya pensiun?

Tentu saja, itu banyak yang harus diproses, jadi jika Anda hanya ingin perhitungan di belakang amplop tentang berapa biaya untuk pensiun, beberapa pro menyarankan aturan umum saat membangun sarang telur adalah mencoba mengganti suatu tempat antara 70% hingga 90% dari pendapatan pra-pensiun Anda selama beberapa tahun Anda berencana untuk tetap pensiun (lebih lanjut tentang itu nanti). Itu akan bervariasi tergantung pada sejumlah faktor seperti tarif pajak rata-rata di negara bagian yang Anda rencanakan untuk pensiun, apakah Anda berencana untuk terus menghasilkan pendapatan atau tidak, atau bahkan kebiasaan pengeluaran yang Anda harapkan, menurut Caleb A. Pepperday, perencana keuangan bersertifikat dengan JFS Wealth Advisors di Pittsburgh. 

Namun, sementara Pepperday setuju bahwa pensiunan biasanya menghabiskan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka di masa pensiun, dia mencatat bahwa karena perbedaan ini dan banyak lagi, sebenarnya tidak ada angka ajaib untuk jumlah yang seharusnya Anda simpan. “Itu tergantung pada berbagai faktor,” kata Pepperday. “Seseorang yang menerima pensiun bulanan selain 401 (k) dan Jaminan Sosial, mungkin membutuhkan jauh lebih sedikit daripada seseorang yang hanya mengandalkan Jaminan Sosial dan aset 401 ribu mereka untuk mendapatkannya melalui masa pensiun.”

Meskipun kemanjurannya telah diperdebatkan, perhitungan back-of-the-amplop lain yang layak dilakukan adalah memeriksa aturan 4% - aturan umum yang menyarankan pensiunan menarik sekitar 4% dari tabungan mereka selama tahun pertama pensiun mereka dan menyesuaikan dengan inflasi. setiap tahun selama 30 tahun berikutnya. “Secara umum, disarankan untuk tidak menarik lebih dari 4% setiap tahun dari portofolio pensiun Anda jika tidak perlu,” kata Pepperday. “Misalnya, jika Anda mengharapkan untuk menghabiskan $75,000 per tahun dan Jaminan Sosial menyediakan $35,000 dari pendapatan ini, Anda akan membutuhkan sekitar $1 juta untuk menghasilkan sisa $40,000, dengan asumsi tingkat penarikan 4%.”

Setelah Anda mengetahui semua itu, Anda harus memasukkan apa yang Anda pelajari tentang harapan Anda di masa pensiun. Mungkin Anda tidak membutuhkan 90% dari penghasilan Anda, jika Anda berencana untuk memiliki rumah di tempat yang jauh lebih murah dari tempat Anda tinggal sekarang, misalnya. Dan ingat: Berapa banyak uang yang Anda butuhkan adalah keputusan pribadi yang bergantung pada lebih dari sekadar angka dan perkiraan, kata Marguerita Cheng, CEO Blue Ocean Global Wealth.

“Keputusan tidak hanya tergantung pada keadaan keuangan tetapi juga keadaan pribadi seperti situasi keluarga, akses ke perawatan kesehatan, usia, sumber pendapatan, dll,” kata Cheng. “Jumlahnya berbeda untuk setiap orang. Dalam bekerja dengan klien, kami ingin memastikan mereka memiliki jumlah kekayaan yang wajar, kesehatan yang baik, dan waktu untuk menikmati masa pensiun mereka.”

Pertanyaan 3: Berapa lama saya harus merencanakan agar uang itu bertahan?

Pada tahun 2020, harapan hidup di AS adalah 77, menurut CDC. Tetapi pro mengatakan bahwa kecuali Anda memiliki alasan yang kuat - seperti kondisi kesehatan kronis - untuk berpikir sebaliknya, Anda akan ingin merencanakan untuk hidup lebih lama.

Roger D. Oprandi, penasihat kekayaan pribadi di Ameriprise Financial Services di Miami, mengatakan bahwa kita harus merencanakan untuk hidup sampai sekitar 95, dan kemudian melakukan perhitungan ini: “Saya akan mulai dengan mengetahui berapa pengeluaran Anda yang sebenarnya dan berkomitmen; biaya perumahan, makanan, dan kebutuhan lainnya,” kata Oprandi. “Pertahun jumlahnya dan kurangi Jaminan Sosial Anda dan pensiun lainnya. Bagilah selisihnya dengan 0.04 atau 0.035, agar konservatif. Ini tidak sempurna tetapi ini adalah awal yang baik dan perhitungan yang mudah,” tambahnya merujuk pada aturan penarikan 4%.  

Pertanyaan 4: Bagaimana dengan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun? 

Christopher Lyman, seorang penasihat di Allied Financial Advisors di Newtown, Pennsylvania, mengatakan bahwa meskipun klien tidak selalu hidup lebih lama, tampaknya mereka yang melakukannya, sering melakukannya dengan kondisi kesehatan kronis yang harus dihadapi. “Ini menyebabkan kelebihan dana yang dibutuhkan untuk spesialis medis, obat-obatan, dan modifikasi rumah/pembelian Anda untuk mengubah cara Anda menyelesaikan tugas sehari-hari.” 

Yang pasti, pasangan yang berusia 65 tahun atau lebih dapat menghabiskan sekitar $315,000 untuk perawatan kesehatan dan biaya pengobatan selama masa pensiun, menurut sebuah laporan baru-baru ini. belajar dari Fidelity. Untuk pria lajang, jumlah itu kira-kira $ 150,000 untuk pria, sementara wanita dapat mengharapkan untuk menghabiskan rata-rata $ 165,000. Itu tidak termasuk jika klien itu ingin pindah ke beberapa jenis fasilitas hidup berbantuan, menurut Lyman. Memang, Lyman memperingatkan bahwa biaya yang terkait dengan perawatan jangka panjang sering "benar-benar menguap" perkebunan dengan $2 juta atau kurang dalam rentang waktu hanya lima atau 10 tahun.

Biaya medis pada akhirnya menggantikan pengeluaran tahunan pensiunan untuk hipotek, kata Spencer Betts, perencana keuangan bersertifikat, kepala kepatuhan dan konsultan keuangan di Bickling Financial di Lexington, Massachusetts. "Biasanya saat Anda bekerja, biaya perumahan Anda adalah pengeluaran terbesar Anda," kata "Itu sering kali beralih ke perawatan kesehatan saat Anda pensiun."

Cheng menambahkan bahwa “penting untuk merencanakan berbagai fase pensiun, termasuk acara perawatan jangka panjang. Biaya perawatan kesehatan dan perawatan jangka panjang meningkat lebih cepat daripada barang dan jasa secara keseluruhan.”

Pertanyaan 5: Apa jenis pengeluaran dan faktor tak terduga lainnya yang harus saya pertimbangkan?

Selain biaya perawatan kesehatan, faktor terbesar yang jarang dipertimbangkan adalah bantuan keuangan dari orang yang dicintai, kata Tom Balcom, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri 1650 Wealth Management di Lauderdale-by-the-Sea, Florida — khususnya, bantuan kepada anak dan cucu yang sudah dewasa.

“Ini tidak pernah diperhitungkan dalam persamaan dan banyak klien saya bergulat dengan masalah ini secara berkelanjutan,” kata Balcom, menambahkan bahwa tidak jarang seorang anak dewasa, “cerai, kehilangan pekerjaan atau mengalami kejadian tak terduga lainnya. dan kemudian mereka beralih ke orang tua atau kakek nenek mereka yang sudah pensiun untuk menawarkan bantuan.”

Hal-hal lain yang mungkin tidak Anda harapkan untuk menghabiskan uang hasil jerih payah Anda di masa pensiun? Perbaikan rumah dan biaya perawatan gigi adalah salah satu pengeluaran tak terduga utama, menurut penelitian dari Perhimpunan Aktuaris. Hampir 30% pensiunan mengatakan perbaikan dan peningkatan rumah membuat mereka lengah, sementara 25% mengatakan biaya perawatan gigi jauh lebih tinggi dari yang diperkirakan, menurut laporan itu. Hal-hal lain termasuk biaya menangani penyakit, penipuan atau penipuan, keadaan darurat keluarga dan bahkan janda.

Faktor lain di luar biaya mungkin juga mengejutkan orang. Memang, Betts mengatakan banyak kliennya bergulat dengan seberapa final keputusan untuk meninggalkan pekerjaan bergaji tinggi untuk pensiun. Begitu Anda akhirnya memutuskan untuk meninggalkan dunia kerja, kembali bekerja bisa menjadi tantangan, dia memperingatkan.

“Jika Anda seorang manajer dan Anda pensiun tahun depan, dan Anda pensiun terlalu dini, Anda tidak akan bisa kembali dan mendapatkan peran manajerial itu lagi,” katanya. “Kami melihatnya terus-menerus. Itu salah satu hal di mana ketika Anda siap untuk pensiun, itu adalah keputusan yang tidak dapat diubah. Memastikan bahwa 'ya, saya akan melakukan ini dan memiliki uang, sumber daya, dan gaya hidup,' sangat penting.”

Berpikir mungkin Anda akan kembali bekerja paruh waktu untuk membantu menutupi beberapa biaya tambahan dari pengaturan jet internasional Anda? Betts menyarankan untuk mempertimbangkan melakukannya sebagai konsultan dan untuk menjelaskan dengan jelas apa yang ingin Anda lakukan dan tidak ingin lakukan dalam situasi tersebut. Ini dapat mencakup percakapan tentang perjalanan potensial, lembur, dan membimbing karyawan yang lebih muda. Ini juga berarti bahwa Anda “akan dibayar dengan 1099”, memberikan “Anda dan majikan lebih fleksibel dalam jumlah jam Anda akan bekerja dan kompensasi yang akan Anda bayarkan.” Namun, Betts memperingatkan bahwa dalam banyak kasus, “Anda biasanya tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat saat menjadi konsultan.”