Ini adalah sumber pendapatan No. 1 bagi jutaan lansia Amerika — dan itu mungkin menimbulkan masalah

Di mana orang yang berusia 65 tahun ke atas mendapatkan uang mereka akhir-akhir ini? Dari rata-rata $53,335 yang dihasilkan pada tahun lalu oleh orang Amerika dalam kelompok usia pensiun, lebih dari setengah (51%) berasal dari Jaminan Sosial, pensiun pemerintah atau dana swasta seperti IRA, menurut pemerintah data.* Sebagian besar sisa pendapatan mereka terdiri dari upah dan gaji (34.4%), diikuti oleh bunga, dividen, pendapatan sewa, dan pendapatan properti lainnya (6.2%); pendapatan wirausaha (5.5%); dan beberapa sumber nominal lainnya.  

Ketika Anda menggali lebih dalam angka-angkanya, Anda menyadari bahwa Jaminan Sosial adalah sumber pendapatan utama untuk sekte besar populasi yang lebih tua - dan itu mungkin terbukti menantang bagi mereka. Memang, di antara penerima Jaminan Sosial lanjut usia, lebih dari sepertiga pria (37%) pria dan empat dari 10 wanita (42%) menerima 50% atau lebih pendapatan mereka dari Jaminan Sosial, menurut untuk Administrasi Jaminan Sosial.

Mengapa ketergantungan berlebihan pada Jaminan Sosial menantang bagi orang Amerika yang lebih tua?

Pro mengatakan ketergantungan yang berlebihan pada Jaminan Sosial ini dapat membuat berurusan dengan biaya yang besar dan tidak teratur menjadi menantang seperti "ketika manula ini membutuhkan jumlah besar sekaligus untuk pengeluaran satu kali seperti mobil baru atau perbaikan rumah," Jessica L. Fahrenholz, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Tudor Financial di Dayton. (Untuk konteks harga mobil baru 8.4% lebih tinggi dari tahun lalu, data pemerintah menunjukkan. Dan ketika datang ke perbaikan rumah, Laporan Pengeluaran Rumah Tangga Angi baru-baru ini ditemukan rumah tangga menghabiskan $3,018 untuk biaya pemeliharaan dan $2,321 untuk perbaikan darurat tahun lalu saja.)

Jenis biaya besar dan tidak teratur ini lebih umum daripada yang mungkin Anda pikirkan: Seperti I melaporkan baru-baru ini, hanya sekitar satu dari empat pensiunan yang memilikinya tidak mengalami segala jenis peristiwa kejutan di masa pensiun, menurut a belajar dari Perhimpunan Aktuaris. Dan peristiwa mengejutkan ini - tagihan gigi yang sangat besar, misalnya - sering disertai dengan label harga yang mengejutkan juga. Faktanya, biaya perawatan kesehatan harus menjadi perhatian utama bagi orang Amerika yang lebih tua - karena pasangan yang berusia 65 tahun atau lebih dapat menghabiskan sekitar $315,000 dolar setelah pajak untuk biaya kesehatan dan pengobatan selama masa pensiun, sebuah belajar dari Fidelity ditemukan.

Terlebih lagi, beberapa profesional mencatat bahwa pembayaran Jaminan Sosial umumnya cukup rendah ($3,345 bagi mereka yang mengambil distribusi pada usia pensiun penuh 67 dan $4,194 bagi mereka yang pensiun pada usia 70, menurut untuk Administrasi Jaminan Sosial) dan meskipun disesuaikan dengan inflasi, mungkin tidak benar-benar mengimbangi inflasi (yang masih setinggi langit di 7.7%). 

“Saya berempati dengan manula yang hanya mengandalkan Jaminan Sosial di masa pensiun, karena biaya bulanan meningkat seiring dengan inflasi,” kata Fahrenholz, menambahkan bahwa “biaya yang lebih tinggi untuk klien senior kami tentu berdampak pada pendapatan tetap.” 

Dan dengan inflasi tinggi yang diperkirakan akan meningkatkan penyesuaian biaya hidup Jaminan Sosial, atau COLA, pada tahun 2023 (dengan rata-rata $144), pelapor pajak mungkin harus membayar pajak penghasilan atas sebagian besar manfaat tersebut. “Ini benar-benar pendapatan penting yang dikenakan pajak,” kata analis kebijakan Jaminan Sosial dan Medicare Senior Citizens League, Mary Johnson, dalam wawancara baru-baru ini dengan reporter pensiunan MarketWatch, Jessica Hall. “Ini bisa menjadi beban dengan akibat yang serius tentang bagaimana orang mengakses apa yang mereka butuhkan — perumahan dan sumber makanan mereka, yang memengaruhi kesehatan mereka.” 

Apalagi, sebagai rekan saya Alessando Malito melaporkan, Jaminan Sosial mungkin memiliki beberapa masalah pendanaan di masa depan, yang dapat berarti pemotongan manfaat potensial. 

Kiat untuk membantu lansia Amerika melindungi penghasilan mereka

Dari mana pun penghasilan Anda berasal, para profesional mengatakan ada beberapa cara yang dapat Anda lakukan untuk memastikan Anda memiliki cukup uang untuk membiayai hidup Anda. Satu hal besar adalah mengurangi biaya perumahan jika Anda bisa, karena mereka cenderung menjadi bagian terbesar dari Amerika yang lebih tua. pengeluaran. Itu bisa berarti pindah ke tempat yang jauh lebih murah atau melunasi hipotek itu sebelum pensiun. “Dalam lingkungan ini, pensiunan tanpa pembayaran hipotek rumah, yang dapat mengambil manfaat penuh Jaminan Sosial, memenuhi syarat untuk mendapat jaminan kesehatan pemerintah, dan hanya membayar pajak penghasilan 12% berada di posisi terbaik,” kata Amy Hubble, penasihat investasi utama di Radix Financial.

Penting juga untuk mengatasi kewajiban pajak sekarang, sebelum terlambat. Individu yang berusia di atas 65 tahun membayar rata-rata $2,185 dalam bentuk pajak pribadi, selama setahun terakhir, atau 10.71% — pembayaran stimulus tidak dikenai pajak. Mempertimbangkan faktor ini, Kris Etter, perencana keuangan bersertifikat di Beacon Financial Planners di Houston, Texas, mengatakan saran terbaik di sini sederhana: rencanakan ke depan. 

Sebelum berusia 65 tahun, tepatnya "dua tahun sebelumnya", orang dewasa dalam kelompok usia ini mungkin ingin mengubah IRA tradisional mereka menjadi Roth IRA, jelas Etter. Sementara dia menekankan bahwa proses tersebut harus dilakukan dengan bantuan seorang profesional keuangan, alasan perpindahan tersebut adalah “bahwa Anda dapat menarik dari Roth IRA Anda dan tidak meningkatkan penghasilan kena pajak Anda sampai Anda harus mengambil Required Minimum Distributions (RMDs) dari jumlah yang tidak dikonversi.” Usia RMD saat ini ditetapkan pada 72, atau 70 ½ jika Anda mencapai usia tersebut sebelum 1 Januari 2020, menurut IRS. “Selama ini, mereka juga dapat menangguhkan tunjangan Jaminan Sosial mereka untuk menerima jumlah yang lebih besar pada usia 70 tahun,” tambahnya.

Terakhir, lakukan penilaian menyeluruh atas pengeluaran Anda. “Dalam pandangan saya, menjaga keuangan tetap pribadi dan meninjau pengeluaran pribadi adalah latihan yang berguna untuk mengidentifikasi peluang mengurangi pengeluaran dan memberi ruang dalam anggaran,” kata Fahrenholz. Dan meskipun tidak selalu memungkinkan, jika ada peluang untuk pekerjaan paruh waktu atau pertunjukan, pertimbangkanlah. 

* Data BLS untuk cerita ini mencakup individu dan unit konsumen (CU), atau orang yang memiliki hubungan darah, perkawinan, atau adopsi, dan mereka yang tinggal dengan orang lain tetapi mandiri secara finansial. CU juga termasuk individu yang tinggal bersama dan yang membuat keputusan keuangan bersama.