Asuransi jiwa dirancang untuk memberikan manfaat kematian bagi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal dunia. Asuransi perawatan jangka panjang, sementara itu, dapat membantu membayar pengasuhan jangka panjang biaya saat Anda masih hidup. Memiliki kedua jenis pertanggungan asuransi dapat membuat rencana keuangan Anda lebih lengkap, tetapi itu bisa menjadi mahal. Membeli polis asuransi jiwa hibrida memungkinkan Anda memenuhi kedua kebutuhan tersebut tanpa menggandakan biayanya. A penasihat keuangan dapat menilai kebutuhan asuransi Anda dan membantu Anda merencanakan masa depan.
Apa itu Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid?
Asuransi perawatan jangka panjang hibrid atau hybrid life insurance adalah produk asuransi yang menggabungkan dua jenis pertanggungan menjadi satu polis. Saat Anda membeli asuransi jiwa hybrid, Anda mendapatkan asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang. Jenis pertanggungan ini juga dapat disebut sebagai polis manfaat tertaut karena Anda mendapatkan dua manfaat sekaligus.
Porsi asuransi jiwa dari polis hibrida membayar tunjangan kematian kepada individu atau individu yang Anda sebutkan sebagai penerima manfaat saat Anda meninggal dunia. Porsi perawatan jangka panjang membayar manfaat selama hidup Anda untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang.
Polis hibrida pada dasarnya memungkinkan Anda mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia karena Anda tidak perlu membeli asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang secara terpisah. Oleh karena itu, ini bisa menjadi pilihan yang menarik untuk perencanaan keuangan dan perumahan, karena cakupan perawatan jangka panjang dapat membantu Anda menghindari keharusan menarik aset untuk membayar perawatan nanti.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid?
Asuransi perawatan jangka panjang hibrida mengasumsikan bahwa Anda mungkin memerlukan perawatan jangka panjang di beberapa titik. Bagian perawatan jangka panjang dari polis akan membayar uang untuk menutupi biaya tersebut ketika saatnya tiba. Misalnya, Anda dapat menggunakan dana dari polis untuk membayar kamar pribadi atau semi-pribadi di panti jompo jika kesehatan Anda menurun dan Anda memerlukan perawatan sepanjang waktu.
Bagian perawatan jangka panjang dari polis biasanya membayar manfaat untuk jangka waktu tertentu, hingga jumlah tertentu. Jadi, polis Anda mungkin membayar $5,000 per bulan untuk biaya perawatan jangka panjang hingga 24 bulan. Manfaat perawatan jangka panjang maksimum adalah $120,000.
Jika Anda memerlukan perawatan jangka panjang, Anda dapat mengumpulkan manfaat tersebut dari polis untuk menutupi biaya medis Anda. Setelah manfaat tersebut habis, Anda tidak akan dapat menarik apa pun dari bagian polis perawatan jangka panjang. Setiap manfaat perawatan jangka panjang yang digunakan akan dikurangkan dari keuntungan kematian.
Kembali ke contoh sebelumnya, jika polis tersebut memiliki total tunjangan kematian sebesar $500,000, penerima manfaat Anda berhak mengumpulkan $380,000 dari jumlah itu jika Anda memaksimalkan tunjangan perawatan jangka panjang Anda. Polis hibrida dapat membayar tunjangan minimum, biasanya dalam kisaran $15,000 hingga $25,000, dalam situasi di mana tunjangan perawatan jangka panjang menghabiskan tunjangan kematian.
Siapa yang Harus Mempertimbangkan Polis Asuransi Hybrid?
Asuransi jiwa hibrida mungkin masuk akal bagi siapa saja yang ingin memiliki pertanggungan asuransi jiwa, sekaligus menciptakan perlindungan finansial terhadap tingginya biaya perawatan jangka panjang. Tinggal dua tahun di panti jompo dapat dengan mudah mencapai ratusan ribu dolar, tergantung pada tingkat perawatan yang Anda butuhkan dan fasilitas mana yang Anda pilih.
Anda dapat menggunakan aset yang ada untuk membayar perawatan jangka panjang, tetapi itu mungkin tidak ideal jika Anda berharap dapat menciptakan warisan kekayaan untuk diwariskan kepada ahli waris Anda. Dalam skenario terburuk, Anda mungkin terpaksa menjual rumah dan aset lain untuk mendapatkan uang guna membayar perawatan jangka panjang untuk diri sendiri atau pasangan Anda jika Anda sudah menikah.
Mengobati tidak membayar perawatan jangka panjang di panti jompo Medicaid melakukan. Namun, ada tangkapan. Agar memenuhi syarat untuk bantuan Medicaid untuk perawatan jangka panjang, Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan pendapatan dan aset. Sekali lagi, Anda mungkin perlu membelanjakan sebagian dari aset Anda agar memenuhi syarat untuk Medicaid.
Menyiapkan kepercayaan perlindungan aset Medicaid adalah sebuah alternatif. Itu bisa mahal, bagaimanapun, dan Anda perlu memastikan bahwa itu dilakukan dengan benar untuk menghindari membahayakan kelayakan Medicaid Anda. A penasihat keuangan atau pengacara perencanaan perumahan dapat menawarkan panduan tentang cara membuat a Kepercayaan Medicaid dan ketika masuk akal untuk melakukannya.
Pro dan Kontra Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid
Asuransi jiwa hybrid mungkin lebih cocok untuk beberapa orang daripada yang lain. Membandingkan pro dan kontra dapat membantu Anda memutuskan apakah masuk akal untuk situasi Anda.
Berikut adalah beberapa pro utama yang perlu diketahui:
Premi yang stabil. Polis hibrida dapat menawarkan premi yang dijamin, jadi Anda tidak perlu khawatir akan menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu. Itu nilai tambah jika Anda mencari pertanggungan yang sesuai dengan anggaran Anda sekarang dan untuk tahun-tahun mendatang.
Fleksibilitas premium. Bergantung pada perusahaan asuransi, Anda mungkin dapat membayar polis hibrida dengan mencicil atau sekaligus. Anda mungkin lebih suka memiliki lebih dari satu opsi untuk membayar pertanggungan jika Anda mencoba membuat rencana ke depan.
Potensi akumulasi nilai tunai. Jika polis asuransi jiwa hybrid digabungkan asuransi jiwa permanen dengan cakupan perawatan jangka panjang, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari akumulasi nilai tunai. Asuransi jiwa permanen dapat membangun nilai tunai saat Anda membayar premi, yang kemudian dapat Anda tarik atau pinjam jika diperlukan.
Biaya. Polis hibrida mungkin lebih murah daripada membeli polis asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang secara terpisah. Membandingkan tarif dan mendapatkan penawaran asuransi jiwa dapat membantu Anda memperkirakan jumlah yang mungkin Anda bayarkan.
Sekarang, berikut adalah beberapa kerugian dari perlindungan asuransi perawatan jangka panjang hibrida:
Masa tunggu. Polis asuransi jiwa dapat memiliki masa tunggu yang harus Anda perhatikan sebelum manfaat apa pun dapat dibayarkan. Biasanya, itu adalah dua tahun, tetapi kebijakan hibrida mungkin memerlukan waktu tunggu yang lebih lama sebelum Anda dapat menggunakan tunjangan perawatan jangka panjang.
Pengurangan manfaat kematian. Seperti disebutkan, menggunakan tunjangan perawatan jangka panjang dari polis Anda dapat mengurangi tunjangan kematian yang dibayarkan kepada penerima manfaat Anda. Mereka mungkin masih dapat menerima manfaat minimum setelah Anda meninggal dunia, tetapi mungkin jauh lebih kecil dari nilai asli polis.
Risiko inflasi. Inflasi dapat membuat perawatan jangka panjang menjadi lebih mahal, yang dapat menjadi tantangan jika kebijakan hibrida Anda tidak menawarkan perlindungan bawaan untuk kenaikan harga konsumen. Dalam hal ini, manfaat perawatan jangka panjang Anda tidak akan cukup untuk menutupi perawatan Anda.
Cara Membeli Asuransi Hybrid
Jika Anda tertarik untuk mendapatkan kebijakan campuran, penting untuk melihat-lihat dan membandingkan opsi. Secara khusus, pertimbangkan:
Berapa banyak Anda akan membayar premi
Tingkat pertanggungan untuk manfaat kematian dan manfaat perawatan jangka panjang
Pembayaran maksimum untuk manfaat perawatan jangka panjang
Pilihan pembayaran premi (yaitu, lump sum atau cicilan)
Berapa tunjangan jangka panjang dibayarkan dan kepada siapa tunjangan itu dapat dibayarkan
Apakah kebijakan membangun nilai tunai
Apa manfaat kematian minimum yang tersedia jika manfaat perawatan jangka panjang menghabiskan polis
Anda juga dapat membandingkan tarif asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang secara terpisah untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang mungkin Anda bayarkan untuk masing-masingnya. Itu bisa memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang bisa Anda hemat dengan kebijakan hybrid.
Perlu diingat bahwa semakin muda dan sehat Anda, kemungkinan besar asuransi jiwa akan semakin terjangkau. Selain kesehatan dan usia, jenis kelamin, riwayat keluarga, pekerjaan, dan hobi Anda juga dapat memengaruhi jumlah yang mungkin Anda bayarkan untuk asuransi jiwa dan asuransi campuran. Ketahuilah bahwa Anda mungkin diminta untuk menyelesaikan pemeriksaan medis untuk mendapatkan pertanggungan.
The Bottom Line
Asuransi perawatan jangka panjang hibrida dapat membunuh dua burung dengan satu batu, bisa dikatakan, dengan melindungi hidup Anda dan menanggung biaya perawatan jangka panjang. Fakta bahwa pertanggungan tidak menggunakan-atau-hilang-itu menambah daya tarik jenis asuransi ini. Meskipun ada banyak pilihan untuk dipilih, polis hibrida terbaik untuk Anda adalah polis yang menawarkan tingkat pertanggungan yang Anda butuhkan dengan biaya yang terjangkau.
Tips Perencanaan Asuransi
Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang apakah asuransi jiwa hybrid adalah sesuatu yang mungkin Anda perlukan. Jika Anda belum memiliki penasihat keuangan, mencarinya tidak harus rumit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
A anuitas perawatan jangka panjang adalah kemungkinan lain untuk mendanai kebutuhan perawatan jangka panjang. Anuitas adalah kontrak yang memungkinkan Anda membayar premi ke perusahaan asuransi, kemudian menerima pembayaran kembali mulai di kemudian hari. Anda dapat menggunakan pembayaran dari anuitas untuk membayar perawatan jangka panjang untuk diri sendiri atau pasangan, atau cukup memberikan jaminan pendapatan untuk masa pensiun. Ada pro dan kontra yang perlu diingat, jadi mungkin berguna untuk berbicara dengan penasihat Anda tentang apakah anuitas adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan.
Kredit foto: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Pos Apa itu Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html