Langkah Ini Dapat Menghemat Banyak Pajak RMD

Saham dan obligasi sama-sama terpukul tahun ini, tetapi itu dapat menciptakan peluang untuk menghemat pajak bagi pensiunan yang tidak memerlukan distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk hidup. Dengan kata lain, ada langkah sederhana yang dapat Anda lakukan untuk membatasi utang Anda kepada pemerintah federal pada RMD dari rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k). Pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan saat Anda bekerja untuk menutup pajak yang Anda bayar.

Sebuah Primer pada RMDs

RMD adalah penarikan yang harus Anda lakukan dari sebagian besar rencana pensiun (tidak termasuk Roth IRA) ketika Anda mencapai usia 72 (atau 70.5 jika Anda lahir sebelum 1 Juli 1949). Jumlah yang harus Anda tarik tergantung pada saldo di akun Anda dan harapan hidup Anda seperti yang ditentukan oleh IRS.

Untuk menghitung RMD Anda, mulailah dengan mengunjungi situs web IRS dan akses Publikasi IRS 590. Dokumen ini memiliki: tabel RMD yang akan Anda gunakan untuk menghitung RMD Anda. Kemudian, lakukan langkah-langkah berikut:

• Temukan usia Anda di Tabel Seumur Hidup Seragam IRS

• Temukan "faktor harapan hidup" yang sesuai dengan usia Anda

• Bagilah saldo akun pensiun Anda pada 31 Desember tahun sebelumnya dengan faktor harapan hidup Anda saat ini

Peluang

Morningstar menjelaskan bagaimana pensiunan yang tidak membutuhkan RMD mereka untuk hidup dan yang telah melihat kerugian dalam akun yang diuntungkan pajak dapat melindungi keuntungan modal dari IRS. Kuncinya adalah transfer dalam bentuk barang. Transfer semacam ini berarti Anda memindahkan sekuritas dari satu akun ke akun lain apa adanya. Itu bisa dari satu akun pialang kena pajak ke akun lain yang serupa. Atau bisa juga dari akun yang diuntungkan pajak, seperti IRA, 401(k), 403(b) atau SEP IRA, ke akun pialang kena pajak. Tidak ada penjualan sekuritas dan penggunaan kwitansi untuk membeli yang baru. Anda menyimpan sekuritas dan hanya mengubah di mana mereka "ditempatkan."

Untuk tujuan pensiunan yang melindungi keuntungan modal dalam akun yang diuntungkan pajak dari IRS, transfer dalam bentuk barang tertentu dalam pandangan adalah dari akun yang diuntungkan pajak ke akun perantara kena pajak.

Kisah berlanjut

Inilah Cara Kerjanya

Asumsikan Anda berada dalam kelompok pajak 32% dan Anda harus menjual $50,000 dari keamanan yang tertekan dari IRA Anda untuk memenuhi RMD Anda – dan Anda tidak memerlukan RMD untuk hidup. Anda menggunakan dana pasar uang atau rekening pasar uang untuk membayar pajak atas $50,000 itu, yang berarti $16,000. Beberapa tahun kemudian saham tersebut, yang Anda simpan di IRA Anda, naik menjadi $80,000 dan Anda menjualnya. Anda akan berutang pajak pada tingkat 32% pada $80,000, yang berjumlah $25,600 tagihan pajak.

Tapi sekarang asumsikan bahwa alih-alih bergantung pada saham tersebut, yang telah jatuh pada paruh pertama tahun 2022 menjadi $50,000 di IRA Anda, Anda melakukan transfer dalam bentuk barang dari saham yang tertekan tersebut ke rekening perantara kena pajak. Anda membayar tagihan pajak $16,000 dari RMD Anda dengan dana pasar uang atau rekening pasar uang. Beberapa tahun kemudian saham yang tertekan itu naik menjadi $80,000 dan Anda menjualnya dari akun pialang Anda. Sekarang, alih-alih membayar pajak 32% untuk seluruh jumlah ($80,000), Anda akan berutang pajak keuntungan modal 15% atas apresiasi, yang mencapai $4,500 (15% dari $30,000).

Dengan kata lain, Anda telah menghindari pajak sebesar $21,100 ($25,600 dikurangi $4,500).

Intinya

Terkadang pasar turun bisa menjadi teman Anda. Misalnya, jika Anda seorang pensiunan yang tidak membutuhkan RMD untuk hidup dan Anda memiliki sekuritas di akun yang diuntungkan pajak yang telah kehilangan nilainya, pertimbangkan untuk mentransfernya ke akun pialang kena pajak. Dengan begitu setelah nilai mereka pulih, Anda hanya akan membayar pajak capital gain pada jumlah yang diapresiasi. Jika Anda menyimpan sekuritas tersebut di akun Anda yang diuntungkan pajak dan kemudian menjualnya setelah nilainya pulih, Anda harus membayar pajak penghasilan dengan tarif normal Anda, yang pada akhirnya menjadi jauh lebih banyak daripada jika Anda telah melakukan transfer barang. surat berharga tersebut ke dalam rekening perantara kena pajak.

Tips tentang Pajak

• Perencanaan pajak adalah elemen kunci dalam perencanaan keuangan, jadi pertimbangkan untuk bekerja dengan a penasihat keuangan untuk membuat langkah yang paling paham pajak. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.

• Gunakan SmartAsset gratis kalkulator pajak untuk mendapatkan perkiraan cepat tentang apa yang akan Anda berutang kepada pemerintah federal.

Kredit foto: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Pos Langkah Ini Dapat Menghemat Banyak Pajak RMD muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.