Langkah Jaminan Sosial ini 'dapat meringankan, jika tidak menghilangkan' krisis pensiun

Ada cara sederhana untuk meningkatkan keamanan pensiun Anda dengan cepat, tetapi terlalu sedikit pensiunan yang melakukannya.

Hampir semua orang Amerika harus menunggu di atas usia 65 tahun untuk mengklaim tunjangan Jaminan Sosial penuh mereka, sementara lebih dari 90% harus bertahan hingga usia 70 tahun ketika mereka mendapatkan lebih banyak lagi, menurut sebuah penelitian baru. melaporkan. Tapi hanya 10% yang menunggu sampai 70.

Nasihat itu datang ketika orang Amerika hidup lebih lama, menghadapi pensiun yang bisa bertahan lebih lama dari yang diharapkan, dan menghadapi kejadian tak terduga yang bisa membuat penundaan lebih sulit, bahkan jika itu berarti lebih banyak uang.

“Amerika menghadapi krisis pensiun. Terlalu banyak Generasi Baby Boom yang pensiun terlalu dini dengan tabungan yang terlalu sedikit,” Laurence Kotlikoff, seorang profesor ekonomi Universitas Boston dan salah satu penulis laporan tersebut, mengatakan kepada Yahoo Money. “Mereka dapat meringankan, jika tidak menghilangkan masalah ini. Mereka hanya perlu membuat keputusan penagihan Jaminan Sosial yang mengoptimalkan manfaat seumur hidup mereka–sesuatu yang hampir tidak dilakukan oleh siapa pun.”

Bagaimana penundaan dapat membantu

Pensiun Anda mungkin berlangsung jauh lebih lama dari yang Anda pikirkan.

Seorang pria berusia 65 tahun saat ini, dengan kesehatan rata-rata, memiliki kemungkinan 54% untuk hidup sampai usia 85 tahun, menurut The Society of Actuaries (SOA). Untuk wanita berusia 65 tahun, kemungkinan mencapai 85 adalah 65%. Dan satu dari tiga pria berusia 65 tahun dengan kesehatan rata-rata memiliki peluang hidup sampai usia 90 tahun. Hampir setengah dari wanita usia 65 tahun dengan kesehatan rata-rata, mungkin akan mencapai usia 90 tahun.

Itu berarti tabungan pensiun Anda harus bertahan lama dan Jaminan Sosial dapat membantu.

Katakanlah Anda berusia 62 tahun pada tahun 2022, usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun, dan tunjangan bulanan Anda mulai dari usia pensiun penuh adalah $1,000. Jika Anda mulai mendapatkan tunjangan pada usia 62 tahun, Administrasi Jaminan Sosial mengurangi keuntungan bulanan Anda 30% hingga $700 untuk memperhitungkan waktu yang lebih lama Anda menerima manfaat. Penurunan ini biasanya permanen.

Jika Anda memilih untuk menunda mendapatkan tunjangan hingga usia 70 tahun, Anda mendapatkan kredit pensiun tertunda, yang kira-kira 8% per tahun per tahun meningkat fatau setiap tahun antara usia pensiun penuh Anda hingga Anda mencapai usia 70 tahun ketika kredit berhenti bertambah. Itu akan meningkatkan keuntungan bulanan Anda menjadi $1,240.

Kisah berlanjut

Tunjangan pada usia 70 dalam contoh ini adalah sekitar 77% lebih banyak daripada tunjangan yang akan Anda terima setiap bulan jika Anda mulai menerima tunjangan pada usia 62 — selisih $540 setiap bulan.

Ini adalah jumlah yang signifikan terutama karena Jaminan Sosial menyediakan sumber pendapatan utama bagi hampir dua pertiga pensiunan, menurut Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Survei.

Anda tidak hanya mendapatkan cek yang lebih besar dengan menunggu hingga usia 70 tahun, tetapi “manfaatnya terkait dengan Indeks Harga Konsumen,” David Blanchett, Solusi PGIM DC kepala penelitian pensiun, diceritakan Yahoo Finance. “Ini cara yang bagus untuk melindungi risiko inflasi dan risiko umur panjang.”

Misalnya, Jaminan Sosial Manfaat akan meningkat 8.7% tahun depan sebagai bagian dari penyesuaian biaya hidup tahunan (COLA) untuk tahun 2023.

“Inflasi saat ini, khususnya, membuat orang-orang yang tidak tertarik untuk menunda klaim Jaminan Sosial mempertimbangkannya,” kata Blanchett. "Ini memberi mereka opsi untuk melakukan lindung nilai terhadap kenaikan inflasi di masa depan."

Mengapa orang tidak menunggu

Tentu saja, peristiwa kehidupan seperti kehilangan pekerjaan dan masalah kesehatan sering kali mencegah orang Amerika yang lebih tua menunda Jaminan Sosial, dan kondisi ekonomi seperti pasar saham yang pingsan dan kekhawatiran resesi juga dapat meyakinkan beberapa orang untuk mengklaim lebih awal dari yang seharusnya untuk menghindari penyadapan akun yang telah kehilangan nilainya.

“Kebanyakan orang mengklaim tunjangan saat mereka membutuhkannya,” Linda Benesch, direktur komunikasi di Pekerjaan Jaminan Sosial, memberi tahu Yahoo Money. “Usia paling umum untuk mengklaim tunjangan adalah 62 tahun karena banyak orang – terutama jika mereka telah dikeluarkan dari angkatan kerja, atau dipaksa mengambil pekerjaan dengan gaji lebih rendah karena faktor-faktor seperti diskriminasi usia dan ketidakmampuan untuk melakukan pekerjaan yang menuntut secara fisik – tidak dapat sanggup menunggu.”

Sekitar setengah dari orang Amerika menggunakan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh (FRA), yang berkisar antara usia 66 hingga 67 tahun, Martha Shedden, presiden National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), yang telah melatih lebih dari 3,000 penasihat tentang cara membantu klien mereka membuat keputusan Jaminan Sosial yang optimal, kepada Yahoo Money.

Dari 50% yang mengambil tunjangan sebelum FRA mereka, seperempat dari mereka adalah laki-laki dan kurang dari sepertiga perempuan mengambil Jaminan Sosial segera setelah mereka memenuhi syarat pada usia 62 tahun, katanya.

“Sementara banyak yang tidak mampu menunggu, alasan lain termasuk mitos, kesalahpahaman, dan kebohongan tentang cara kerja program Jamsostek. Hal ini dapat menimbulkan perasaan bahwa mereka mungkin 'kehilangan' jika tidak segera mengklaim.” kata Sheden. “Kami memiliki peningkatan COLA tertinggi dalam empat dekade dan beberapa orang mungkin berpikir bahwa jika mereka tidak mengumpulkan, mereka tidak akan mendapatkan keuntungan dari peningkatan tersebut. Tidak benar."

Nyatanya, COLA Jaminan Sosial tahunan diterapkan pada jumlah manfaat Anda — bahkan jika Anda belum mengklaimnya.

Tiga langkah untuk membantu Anda mendorong kembali keuntungan Anda

Salah satu cara untuk menunda adalah tetap bekerja selama mungkin.

“Jika Anda dapat menunda pensiun untuk sementara waktu, bahkan bertahan selama enam bulan lagi, satu tahun lagi, satu setengah tahun lagi jika Anda bisa, itu memberi Anda kesempatan untuk menunda Jaminan Sosial dan membiarkan uang itu masuk ke rekening pensiun Anda. untuk terus berkembang karena Anda berkontribusi padanya,” Jean Chatzky, CEO dari HerMoney.com mengatakan Yahoo Finance.

Anda juga dapat memilih untuk memanfaatkan investasi lain atau rekening pensiun untuk membantu Anda. Atau cari cara untuk menghasilkan uang dengan merampingkan rumah Anda. Anda mungkin pindah ke lokasi di mana biaya hidup lebih murah.

“Pertanyaan tentang kehabisan uang di masa pensiun ini bukanlah pertanyaan yang benar-benar telah kami ajarkan kepada orang-orang,” kata Chatzky. “Kami telah berbicara selama bertahun-tahun tentang perlunya mengumpulkan uang untuk masa pensiun. Tapi pertanyaan kehabisan membutuhkan strategi karena kita berbicara tentang masa pensiun yang bisa bertahan 30 atau 40 tahun.”

Ada dua alat online yang dapat membantu Anda menghitung angka. Administrasi Jaminan Sosial komputer membandingkan pensiun manfaat perkiraan berdasarkan tanggal atau usia yang Anda pilih untuk mulai menerima tunjangan dengan perkiraan pensiun untuk usia 62 tahun, Usia Pensiun Penuh (FRA), dan 70 tahun. Jaminan Sosial AARP Kalkulator menjalankan Anda melalui matematika kapan harus mengajukan tunjangan dan berapa banyak yang akan Anda dapatkan.

Bagi Kotlikoff, salah satu batu sandungan terbesar yang mendorong para pensiunan untuk mengaktifkan tunjangan Jaminan Sosial mereka segera setelah mereka memenuhi syarat adalah bahwa mereka enggan membelanjakan rekening tabungan lain terlebih dahulu, khususnya, menyadap uang yang diinvestasikan dalam rekening pensiun mereka. sebagai rencana 401 (k).

"Mereka pikir mereka akan melakukan pembunuhan di pasar suatu hari nanti," katanya. “Itu sebagian besar Wall Street meyakinkan mereka bahwa mereka harus meninggalkannya di sana dan hadiahnya akan datang. Itu mungkin. Tapi Anda pasti tidak bisa mengandalkan jenis pengembalian yang Anda dapatkan di cek Jaminan Sosial selama sisa hidup Anda jika Anda memiliki perencanaan dan kesabaran untuk menunggu.

Kerry adalah Kolumnis Senior dan Reporter Senior di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon

Baca tren dan berita keuangan pribadi terbaru dari Yahoo Money.