'Sangat penting untuk uang tunai Anda.' Inilah akun yang diasuransikan dan tidak diasuransikan oleh FDIC

Deposan di Silicon Valley Bank menyaksikan minggu ini ketika nilai pasar bank mereka anjlok lebih dari 60%, dan kemudian ditutup oleh regulator. Sementara itu, saham bank regional seperti KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp, dan Citizens Financial Group juga anjlok. Presiden Biden meyakinkan pemegang rekening dan pemilik bisnis dalam sebuah pernyataan bahwa mereka terlindungi. “Semua pelanggan yang memiliki simpanan di bank-bank ini dapat merasa tenang… mereka akan terlindungi dan mereka akan memiliki akses ke uang mereka mulai hari ini.” Tetapi apa yang terjadi jika bank Anda tutup? Apakah Anda dilindungi?

Saat ini, telah diketahui secara luas bahwa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan banyak rekening bank dengan saldo hingga $250,000 (rincian lengkap di bawah). Dan dengan rata-rata rekening bank duduk di sekitar $41,600, menurut Bankrate, aman untuk mengatakan banyak orang Amerika ditanggung jika terjadi kegagalan bank. “Perlindungan FDIC sangat penting untuk uang Anda,” kata Nicholas Bunio, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Penasihat Kekayaan Pensiun, menambahkan bahwa “perlindungan utama adalah kunci untuk membayar tagihan Anda. Anda ingin percaya diri karena mengetahui bahwa Anda dapat memperoleh uang ini dengan cepat saat dibutuhkan.”

Apa yang diasuransikan oleh FDIC? 

Ketika datang ke bank yang diasuransikan oleh FDIC, deposan dengan jenis rekening tertentu dilindungi "dolar demi dolar, termasuk pokok dan bunga yang masih harus dibayar, melalui tanggal penutupan bank yang diasuransikan, hingga batas asuransi," menurut FDIC. FDIC menambahkan bahwa “Jumlah asuransi simpanan standar adalah $250,000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan akun.”

Misalnya, jika satu deposan memiliki banyak rekening dengan satu institusi yang diasuransikan FDIC dengan total $275,000, dan bank itu akan mengikuti jalan SVB, pemerintah akan menanggung semua jumlah itu selain dari kelebihan $25,000. (Perhatikan bahwa simpanan hingga $250,000 dilindungi di serikat kredit oleh NCUA (lihat detailnya di sini)).

Jadi jenis akun apa yang dilindungi? Berikut daftar FDIC sebagai rekening yang dapat diasuransikan (harus dikatakan bahwa bank harus mengisi formulir aplikasi yang tepat untuk menjadi FDIC yang diasuransikan untuk perlindungan ini): 

• Mengecek akun

• Akun Pesanan Penarikan yang Dapat Dinegosiasikan (SEKARANG)

• Menyimpan akun

• Rekening deposito pasar uang (MMDA)

• Deposito berjangka seperti sertifikat deposito (CD)

• Cek kasir, wesel, dan barang-barang resmi lainnya yang dikeluarkan oleh bank

Selain itu, ada juga cakupan untuk apa yang dikenal sebagai “kategori kepemilikan”, yang mencakup beberapa rekening pensiun dan rencana tunjangan: 

• Akun tunggal

• Rekening pensiun tertentu – IRA, rencana kontribusi pasti mandiri — rencana 401(k) mandiri, rencana IRA SEDERHANA mandiri diadakan dalam bentuk rencana 401(k) dan rencana pembagian keuntungan kontribusi pasti mandiri — akun rencana Keogh mandiri, dan bagian 457 akun rencana kompensasi yang ditangguhkan

• Rekening bersama

• Akun kepercayaan yang dapat dibatalkan

• Akun kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan

• Akun program tunjangan karyawan

• Akun korporasi/kemitraan/asosiasi tidak berbadan hukum

• rekening pemerintah

Apa yang tidak diasuransikan oleh FDIC? 

Sementara FDIC mengasuransikan sedikit, ada banyak investasi yang tidak dilindungi. Inilah yang tidak diasuransikan: 

• Investasi saham

• Investasi obligasi

• Reksadana

• Aset Kripto

• Polis asuransi jiwa

• Anuitas

• Surat berharga kota

• Safe deposit box atau isinya

• Surat utang negara, obligasi atau catatan, yang "didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah AS," menurut FDIC.

Sementara saham, obligasi, reksa dana, dan kepemilikan crypto (tidak mengherankan), tidak diasuransikan oleh FDIC, yang dipegang oleh broker atau kustodian seringkali masih diasuransikan. Mengenai entitas tersebut, Bunio mengatakan sangat penting untuk memastikan ada semacam perlindungan untuk uang Anda. 

Perusahaan Perlindungan Investor Sekuritas (SIPC), misalnya, mencakup broker jika terjadi kebangkrutan dan mencegah uang tunai atau investasi hilang selama proses kebangkrutan. “Tapi jangan salah, ini tidak melindungi dari kerugian investasi, tapi hanya jika broker bangkrut,” kata Bunio. Beberapa investasi swasta seperti real estat dan ekuitas swasta, ia menambahkan “dapat diadakan di perusahaan yang tidak tercakup oleh SIPC.”

Anuitas dan asuransi jiwa, sementara itu, dapat ditanggung oleh pemerintah negara bagian. Yang mengatakan, semua negara bagian berbeda dan mencakup batas yang berbeda. Beberapa negara bagian mungkin $300,000 per kontrak asuransi, sementara yang lain seperti Louisiana dan New York, misalnya, memiliki manfaat agregat maksimal untuk semua lini asuransi hingga total $500,000 per orang, menurut Annuity Advantage. Untuk lebih lanjut tentang ini, "penting untuk berbicara dengan operator dan penasihat keuangan Anda," kata Bunio, menambahkan bahwa dalam semua kasus, individu harus "memilih perusahaan asuransi dan perusahaan investasi yang menguntungkan, dan dikapitalisasi dengan baik."

Dana bernilai stabil, seperti yang ada di 401(k) Anda, adalah investasi dan “biasanya didukung oleh perusahaan asuransi,” kata Bunio. “Ini bukan FDIC yang diasuransikan tetapi didukung oleh perusahaan asuransi. Sekali lagi, pilihlah perusahaan asuransi yang stabil.”

Bisakah Anda diasuransikan lebih banyak? 

“Meskipun batas asuransi simpanan adalah $250,000, Anda mungkin dapat melindungi lebih dari itu tanpa berpindah bank,” kata Greg McBride, analis senior di Bankrate. Misalnya, pasangan dilindungi oleh $250,000 masing-masing di satu bank yang diasuransikan FDIC, sehingga total perlindungan menjadi $500,000. 

Pasangan suami istri yang sama itu “dapat melindungi $1 juta jika masing-masing diasuransikan hingga $250,000 dan memiliki rekening bersama yang mengasuransikan setiap pemegang rekening sebesar $250,000 dengan total $500,000” dan yang tersebar “di antara bank yang berbeda,” tambah McBride. 

Beberapa bank juga berpartisipasi dalam jaringan yang dikenal sebagai Certificate of Deposit Account Registry Service, atau CDARS, dan Incident Command System, atau ICS, yang secara efektif memperluas batas cakupan asuransi ini dengan menyebarkan tanggung jawab ke beberapa bank. Meskipun hal ini memang memungkinkan cakupan asuransi yang lebih tinggi, strategi ini juga dilakukan dengan “kenyamanan berurusan hanya dengan satu bank,” kata Bunio.