Selama 35 tahun, perencana keuangan Harold Evensky menyaksikan klien mundur secara teratur ke rumah liburan, menikmati pantai atau pegunungan yang tenang dan kegembiraan pertemuan keluarga. Dan sebelum dia pensiun tiga tahun lalu, dia pikir dia akan mengikutinya.
Tetapi dia dan istrinya, Deena, berubah pikiran ketika saatnya tiba, memilih untuk hanya memiliki satu rumah, dekat Texas Tech University di Lubbock, tempat mereka mengajar perencanaan keuangan. Alih-alih menenggelamkan ratusan ribu dolar ke rumah kedua, mereka menyimpan uang itu untuk perjalanan, menyewa selama beberapa bulan dalam setahun di Key West, Florida, dan uang pensiun yang mungkin muncul tiba-tiba.
“Uang yang akan Anda masukkan ke dalam rumah dapat membeli banyak liburan bintang lima,” kata Evensky. Selain itu, ia menyimpan uang tunai untuk beban keuangan tak terduga, baik biaya pengobatan besar atau pasar beruang.
Banyak orang membeli retret pensiun dan rumah liburan tanpa memikirkan trade-off atau bekerja melalui matematika. Tetapi para ahli keuangan mengatakan itu bisa menjadi kesalahan, terutama setelah lonjakan harga rumah beberapa tahun terakhir dan banyak biaya kepemilikan yang bisa bertambah.
Pendaftaran Newsletter
Pengunduran diri
Barron's memberikan perencanaan pensiun dan saran kepada Anda dalam ringkasan mingguan artikel kami tentang mempersiapkan kehidupan setelah bekerja.
Selama empat bulan pertama tahun 2021, penjualan rumah liburan naik 57% dari tahun ke tahun, menurut National Association of Realtors. Porsi keseluruhan rumah yang dibeli untuk tempat tinggal liburan adalah 6.7%, dibandingkan dengan 5% pada 2019. Lonjakan harga telah mengikuti, dengan harga rumah rata-rata nasional naik 19.1% pada Januari dari tahun sebelumnya, menurut CoreLogic Home Price Index; harga di banyak tujuan liburan cuaca hangat melonjak hampir 30% tahun lalu.
Sementara orang sering berfokus pada harga rumah kedua, penting untuk menghitung biaya kepemilikan dan biaya tak terduga. Pemilik mungkin memiliki dua hipotek, dan akan membayar asuransi, pajak properti, utilitas, dan pemeliharaan untuk dua rumah, antara lain seperti biaya asosiasi pemilik rumah. Hipotek ekstra dapat memaksa seorang pensiunan untuk menarik begitu banyak uang dari IRA sehingga pajak pendapatan tahunan dan premi Medicare akan naik.
Jadi ketika orang bertanya kepada perencana keuangan apakah mereka mampu membeli rumah kedua, seorang penasihat biasanya menjalankan biaya rumah dan pengeluaran yang terkait dengan rumah melalui perangkat lunak perencanaan untuk memastikan penarikan dari rekening pensiun tidak akan membuat orang tersebut berisiko kehabisan uang. terlalu dini dalam pensiun atau memaksa mereka untuk mengurangi keinginan lain.
Pedoman Pengeluaran
Tanpa perangkat lunak perencanaan keuangan, individu dapat melihat keputusan dengan aturan praktis sederhana yang digunakan oleh Charles Farrell, penasihat investasi dan mitra pengelola Beacon Pointe Advisors di Denver. Farrell memberi tahu orang-orang yang telah pensiun, atau hampir pensiun, untuk menggunakan tidak lebih dari 10-15% aset mereka yang dapat diinvestasikan untuk membeli rumah liburan.
Asumsinya adalah bahwa tanpa rumah kedua, orang tersebut akan dapat dengan nyaman menutupi gaya hidup mereka setiap tahun dengan menggunakan Jaminan Sosial dan penarikan tahunan dari portofolio mereka mengikuti tingkat penarikan yang aman seperti "aturan 4%," Tapi seseorang dengan hipotek, asuransi, dan pemeliharaan rumah kedua mungkin tidak memiliki kelonggaran untuk mempertahankan penarikan pada atau di bawah 4% dan dapat merusak masa pensiun mereka dengan menarik terlalu banyak uang jika pasar memburuk.
“Hidup dari pengembalian portofolio bisa berisiko,” kata Farrell. "Anda tidak ingin berlebihan dan berlebihan."
Jadi menggunakan aturan praktis Farrell, jika seseorang memiliki tabungan pensiun sebesar $3 juta, dia dapat membeli rumah seharga $300,000, kata Farrell. Dan jika orang tersebut memiliki $ 1 juta, dia akan mampu membeli rumah $ 100,000 tetapi akan mengambil risiko serius jika mereka mendorongnya menjadi $ 150,000.
Beberapa orang mengatakan pada diri mereka sendiri bahwa mereka dapat menjual rumah atau menerima penyewa jika pasar turun, kata Farrell, “tetapi biasanya jika pasar saham masuk ke pasar beruang, nilai rumah juga turun, dan orang tersebut mungkin tidak dapat menjual rumah mereka. rumah."
Misalnya, dalam krisis keuangan 2008, rumah turun sekitar 30% secara nasional dan rumah liburan terpukul keras. Rumah rata-rata di salah satu pasar liburan terpanas di negara itu dulu dan sekarang, Cape Coral-Fort Myers, Florida, turun menjadi $ 115,127 pada tahun 2012 dari $ 236,650 pada tahun 2006, sebelum naik menjadi $ 276,520 pada tahun 2021, menurut CoreLogic.
Menantang dan Mahal
Mengelola sewa tidak mudah atau murah, baik: Ada biaya asuransi tambahan, pajak yang terkait dengan bisnis, dan perbaikan. Perusahaan manajemen dapat mengambil 20-35% dari pendapatan. Dan pemilik mungkin harus menyerahkan waktu sewa utama untuk rencana liburan mereka sendiri.
Sebagai perencana keuangan dan co-developer perangkat lunak IncomeConductor untuk menghitung pendapatan pensiun, Phil Lubinski dari Denver sering melihat tuan tanah terkejut dengan kesulitan menyewa dan biaya yang mereka keluarkan. Seorang pemilik yang dia tahu menghabiskan $35,000 untuk membersihkan kerusakan dari lab shabu yang dioperasikan penyewa, dan dia melihat yang lain tidak dapat menemukan penyewa untuk sebuah apartemen setelah mengungkapkan pembunuhan telah terjadi di sana.
“Menyewakan rumah liburan Anda terlihat lebih baik di atas kertas daripada yang sering terlihat,” kata Lubinski, yang telah menyarankan orang untuk membeli properti sewaan tetapi tidak pernah berinvestasi di properti sewaan itu sendiri. "Itu terlalu merepotkan."
Menulis untuk [email dilindungi]