Kami berdua adalah dokter tetapi berjuang dengan $472K dalam pinjaman mahasiswa. Bisakah kita mendapatkan bantuan?

Pertanyaan: Saya memiliki pinjaman $237K dan istri saya memiliki pinjaman $235K. Saat ini kami tidak melakukan pembayaran apa pun [terima kasih atas bantuan pemerintah] tetapi ketika itu dimulai kembali, kami berdua akan berutang $3.3K/bulan dengan bunga 6.7%. Kami berdua adalah dokter yang bersekolah di sekolah negeri, dan kami baru saja memulai pekerjaan pertama kami. Saya berpraktik pribadi dan istri saya bekerja untuk organisasi nirlaba. Jika dia mempertahankan pekerjaan ini, dapatkah dia secara teoritis mendapatkan pinjamannya diampuni di bawah program PSLF? Atau apakah saya membiayai kembali pinjamannya atau terus melakukan 120 pembayaran untuk opsi mendapatkan pengampunan? Dalam kasus saya, apakah saya membiayai kembali pinjaman saya dengan tarif yang lebih rendah (pembaca, Anda dapat melihat tingkat refinancing pinjaman siswa terendah yang mungkin memenuhi syarat Anda di sini) atau menyimpan pinjaman dengan pemerintah dengan harapan pengampunan sebagian atau penuh? Kami baru saja memulai sebuah keluarga dan membeli sebuah rumah. Penghasilan setelah pajak akan hampir tidak cukup untuk membayar pinjaman dan hipotek dan pengasuhan anak. Apa yang harus kita lakukan?

Jawaban: Pertama-tama mari kita atasi pinjaman Anda. Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan kembali jika tarifnya menarik, kata perencana keuangan bersertifikat Matthew Jenkins. (Pembaca, Anda dapat melihat tarif refinancing pinjaman siswa terendah yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda di sini). Tapi lanjutkan dengan hati-hati. “Kecuali jika Anda berencana untuk menggunakan program pembayaran berbasis pendapatan, maka tingkat pinjaman pribadi yang lebih rendah dapat membantu. Seperti yang Anda sebutkan, ada kemungkinan bahwa pemerintah AS akan memaafkan sebagian dari pinjaman federal, tetapi kemungkinannya kecil,” kata Jenkins. Namun, perhatikan bahwa pembiayaan kembali "tidak selalu merupakan pilihan terbaik jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal karena Anda akan menyerahkan semua perlindungan dan peluang untuk pengampunan, tetapi pembiayaan kembali dapat membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat dan menghemat uang dengan tingkat yang lebih rendah," kata Anna Helhoski, pakar pinjaman mahasiswa di NerdWallet. 

Punya pertanyaan tentang keluar dari pinjaman mahasiswa atau hutang lainnya? Surel [email dilindungi].

Sekarang, mari kita selesaikan pinjaman istrimu. Pertama, sampai ke bagian bawahnya kelayakan untuk pengampunan PSLF dengan mengunjungi situs web Student Aid atau menelepon 1-800-433-3243 — dan, kata Jenkins, jika istri Anda memenuhi syarat untuk pengampunan PSLF, jangan membiayai kembali pinjamannya. “Tingkat keberhasilan pelamar PSLF telah meningkat dalam beberapa bulan terakhir dan ada harapan bahwa hal itu dapat terus meningkat di masa depan,” kata Jenkins. 

Jika istri Anda tersedia untuk PSLF, ikuti aturan program untuk tetap melakukannya. Peminjam yang bekerja untuk layanan publik atau majikan nirlaba harus tetap di jalur menuju pengampunan dengan mensertifikasi pekerjaan secara teratur, kata Helhoski. “Artinya, setiap tahun mengirimkan aplikasi PSLF dan formulir sertifikasi kerja. Anda [biasanya] harus memiliki pinjaman langsung federal dan terdaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan untuk memenuhi syarat, ”kata Helhoski. Namun, saat ini ada pengabaian yang tersedia hingga akhir Oktober yang akan menghitung pembayaran yang sebelumnya tidak memenuhi syarat. “Anda harus mengirimkan formulir PSLF untuk memastikan pembayaran yang tidak memenuhi syarat di masa lalu sekarang akan dihitung. Dibutuhkan pembayaran senilai 10 tahun saat bekerja untuk perusahaan layanan publik untuk mencapai pengampunan pinjaman mahasiswa, ”kata Helhoski. 

Anda juga harus memeriksa pengeluaran Anda dan melihat di mana Anda dapat melakukan pemotongan. “Antara tingkat utang yang tinggi dan saya kira tabungan pensiun nol, Anda secara efektif menggadaikan masa depan Anda, resep untuk malam tanpa tidur dan pertengkaran perkawinan,” kata Lisa Weil, kepala sekolah dan anggota pendiri Clarity Northwest. Yang mengatakan, Anda dapat menurunkan beban itu. Pertimbangkan untuk berkontribusi ke rekening pensiun Anda, terutama jika perusahaan Anda akan cocok dengan kontribusi Anda. Memanfaatkan fitur tabungan otomatis dapat membantu memasukkan uang langsung dari gaji Anda ke rekening tabungan terpisah. Menyiapkan transfer berulang kecil dari cek Anda ke tabungan Anda juga dapat membantu Anda menghemat jumlah kecil yang akan bertambah seiring waktu. 

*Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.