Kami berusia awal 60-an dan memiliki portofolio $750K yang 'tenggelam dengan cepat'. Tapi kami ingin membiayai sekolah kedokteran putri kami. Siapa yang dapat membantu kami mengetahui hal ini?

Pertanyaan: Kami berusia awal 60-an dan memiliki portofolio sekitar $750,000 yang tenggelam dengan cepat — sebagian besar 401(k) dari berbagai organisasi nirlaba kami. Kami juga memiliki seorang putri yang memasuki sekolah kedokteran yang ingin kami bantu menghindari hutang pinjaman yang besar jika memungkinkan. Jenis perencana keuangan apa yang dapat membantu kita memutuskan apakah membayar sekolah putri kita masuk akal? Saya juga ingin seseorang yang dapat membantu kita meregangkan apa yang kita miliki untuk bertahan selama mungkin. Apakah ada struktur biaya tertentu yang paling masuk akal bagi orang-orang seperti kami? (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Hal pertama yang mungkin ingin Anda lakukan adalah melihat di mana Anda berada secara finansial saat ini. Jika Anda berusia 60-an dan portofolio Anda tenggelam dengan cepat, Anda mungkin berinvestasi dalam aset dengan volatilitas dan risiko yang lebih besar daripada yang Anda rasa nyaman. “Saya akan mendorong Anda untuk melihat pengembalian tahunan rata-rata selama periode 3, 5 dan 10 tahun terakhir untuk perspektif yang lebih baik. Kemudian bicaralah dengan penasihat berbayar yang dapat menilai toleransi risiko Anda yang sebenarnya, yang lebih dari sekadar preferensi risiko Anda, ”kata perencana keuangan bersertifikat Gordon Achtermann di Perencanaan Keuangan Jalur Terbaik Anda. Toleransi risiko adalah jumlah uang yang bersedia Anda hilangkan dalam portofolio Anda, sedangkan preferensi risiko adalah sikap yang Anda ambil sebagai investor untuk mengukur penghindaran risiko Anda.

Tidak jelas apakah Anda masih bekerja dan portofolio Anda tenggelam karena pengembalian investasi baru-baru ini atau jika Anda pensiun dan mengambil distribusi. “Jika yang terakhir, menurutku kamu perlu triase keuangan yang mendesak sebelum terlambat. Jika Anda pensiun di awal usia 60-an, Anda masih memiliki banyak tahun untuk hidup dan jika Anda sudah panik karena tabungan yang menipis, kemungkinan tingkat penarikan Anda terlalu tinggi, ”kata perencana keuangan bersertifikat Jim Kinney di Financial Pathway Advisors. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Anda juga tidak menyebutkan gaya hidup yang biasa Anda lakukan, tetapi kecuali Anda memiliki uang pensiun, Anda mungkin membutuhkan lebih dari $750,000 untuk mempertahankan masa pensiun yang panjang tanpa penurunan standar hidup. “$750,000 hanya akan menghasilkan $30,000 hingga $40,000 per tahun sebelum pajak,” kata Achtermann. Apakah itu cukup untukmu? 

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Penasihat keuangan seperti apa yang tepat untuk Anda?

Jika Anda tidak yakin dengan jawaban atas masalah ini, ahli keuangan bisa sangat membantu. Dan jenis profesional yang Anda pekerjakan — seseorang yang dibayar melalui persentase aset yang dikelola, per jam atau per proyek — akan bergantung pada jenis hubungan yang Anda inginkan dengan penasihat tersebut. 

“Penting bagi Anda untuk menentukan tingkat hubungan yang ingin Anda jalin dengan seorang perencana keuangan. Jika Anda hanya mencari seseorang untuk membantu Anda dengan kebutuhan mendesak Anda tetapi tidak ada saran berkelanjutan, biaya per jam atau perencana keuangan berbasis proyek mungkin yang terbaik, ”kata perencana keuangan bersertifikat dan Anggota Biro Penasihat NAPFA Zack Hubbard dari Greenspring Advisors. Jika Anda tertarik untuk mempertahankan hubungan yang berkelanjutan, Anda mungkin ingin mencari penasihat yang bekerja dengan biaya tetap atau aset yang dikelola (AUM). “Pada akhirnya, hal yang paling penting saat mencari seorang perencana adalah mereka mempertimbangkan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan dan tujuan spesifik Anda dan Anda merasa nyaman karena mereka memikirkan kepentingan terbaik Anda saat memberikan nasihat,” kata Hubbard. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Terlepas dari apakah Anda memilih untuk membayar tarif per jam atau biaya tetap, Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda menemukan perencana yang fidusia, artinya mereka terikat secara hukum dan etis untuk bekerja demi kepentingan terbaik Anda. CFP berpegang pada beberapa standar tertinggi, jadi bekerja dengan CFP berbayar berarti Anda tidak perlu khawatir bahwa penasihat Anda mendapatkan komisi dari menjual produk kepada Anda atau mengarahkan Anda untuk berinvestasi dalam sesuatu yang menghasilkan uang mereka. saku untuk menilai apakah itu tindakan terbaik untuk keuangan Anda atau tidak. Untuk memulai pencarian perencana Anda dengan berbagai struktur biaya, Anda dapat mengunjungi portal Temukan Penasihat NAPFA, Jaringan Perencanaan Garrett dan Jaringan Perencanaan XY.

Menabung untuk masa pensiun vs. mendanai pendidikan anak Anda

Pro mengatakan perencanaan pensiun Anda sendiri sangat penting jika Anda tidak mampu membayar keduanya. “Jauh lebih penting bagi Anda untuk mengamankan masa pensiun Anda sendiri daripada membantu putri Anda. Anda bisa membantunya nanti jika perlu,” kata Achtermann. Perencana keuangan bersertifikat Elyse Foster di Harbour Wealth Management menambahkan: “Saya sarankan untuk menutupi kebutuhan pensiun Anda terlebih dahulu, yang kemungkinan besar akan membutuhkan semua tabungan Anda. Setelah Anda memiliki jawaban atas pertanyaan Anda, Anda dapat menanyakan cara terbaik untuk meregangkan tabungan Anda untuk bertahan seumur hidup Anda.

Mudah-mudahan, putri Anda akan memiliki penghasilan yang cukup setelah dia mulai berlatih untuk membayar kembali pinjaman sekolah kedokterannya dengan nyaman, tetapi jika Anda ingin memberikan pengaruh, Anda dapat mempertimbangkan untuk membantunya dengan pembayaran jika Anda mampu membayarnya ketika saatnya tiba. “Jangan membahayakan pensiun Anda dengan penarikan yang signifikan untuk biaya yang mampu ditanggung oleh putri Anda. Jangka panjang, tebakan saya adalah dia lebih suka membayar kembali utangnya sendiri daripada melihat Anda hanya hidup di masa pensiun atau bekerja dengan baik hingga usia 70-an, ”kata perencana keuangan bersertifikat Matt Bacon di Carmichael Hill & Associates. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)