Kami mendapatkan $7K sebulan, memiliki $798K di masa pensiun dan akan mendapatkan pensiun. Tapi kami ingin membantu anak kami membeli rumah, dan istri saya ingin pensiun pada usia 55 tahun. Apakah kami membutuhkan bantuan profesional?

Pertanyaan: Sebagai guru, saya dan istri saya membawa pulang $7,000 per bulan digabungkan. Kami menghemat 20% dari pendapatan kami dalam kontribusi sebelum pajak 403(b) (nilai saat ini gabungan $120,000) dan memaksimalkan Roth IRA kami setiap tahun di mana kami memiliki $28,000. Kami memiliki $60,000 dalam dana darurat, dan $650,000 lainnya di rekening perantara. Kami memiliki rumah kami dan memiliki pengeluaran bulanan sekitar $500 (pajak, asuransi, layanan rumput dan kolam renang). Kami tidak memiliki hutang dalam bentuk apa pun tetapi satu mobil berusia 10 tahun dan perlu diganti dalam 2 tahun ke depan. 

Istri saya ingin pensiun dalam 3 tahun dan pensiunnya akan menjadi sekitar $33,000 setahun — 48% dari gajinya saat ini. Dia akan berusia 55 tahun. Saya kemudian harus menanggung asuransi kesehatannya, yang akan mengurangi sekitar $800/bulan dari gaji saya. Haruskah saya berencana untuk berhenti berkontribusi pada 403(b) saya untuk menutupi biaya tambahan itu? Haruskah kita melihat penarikan dari akun pialang untuk menebus pendapatannya yang berkurang dan jika demikian, berapa banyak yang harus kita tarik per tahun dengan pengetahuan bahwa kita ingin mempertahankan standar hidup nyaman kita saat ini? Kami juga ingin menyumbang maksimal $50,000 untuk rumah pertama anak kami ketika saatnya tiba. Haruskah kita menyewa seorang penasihat untuk membantu kita? (Mencari penasihat keuangan juga?
Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Bravo dalam melakukan pekerjaan yang hebat dengan menempatkan diri Anda dalam situasi keuangan yang tampaknya cukup solid! Ada banyak hal yang harus dibongkar di sini, jadi mari kita jawab pertanyaan ini dengan pertanyaan.

Haruskah Anda menyewa penasihat keuangan? 

Mungkin. "Ini adalah perubahan besar dalam hidup Anda berdua dan perlu dilakukan dengan benar untuk menghindari tekanan keuangan atau perkawinan," kata perencana keuangan bersertifikat Ken Robinson di Perencanaan Keuangan Praktis. Jika Anda merasa dapat mengatasi ini tanpa terlalu banyak stres — Anda tampaknya memiliki sudut pandang yang cukup kuat dalam keuangan Anda — Anda mungkin dapat melakukannya tanpa bantuan profesional. Jika tidak, seorang profesional mungkin sepadan. Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Satu hal yang dicatat oleh para profesional yang penting untuk dipertimbangkan: Anda mungkin memiliki pengeluaran lebih dari $500 per bulan yang Anda sebutkan, karena pengeluaran tersebut tidak memperhitungkan hal-hal seperti pakaian, tempat tinggal, makanan, dan perawatan kesehatan. "Sangat penting untuk mengetahui berapa banyak yang sebenarnya Anda belanjakan - ini adalah dasar dari jawaban atas pertanyaan Anda," kata Robinson. Memang, mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan akan membantu Anda mengetahui apakah Anda memiliki cukup uang untuk pensiun dan membelikan anak Anda rumah.

Ini baru-baru ini Penasehat kolom masuk ke beberapa pertanyaan untuk bertanya pada diri sendiri untuk melihat apakah Anda memiliki cukup uang untuk pensiun, dan ini seseorang berbicara tentang 15 pertanyaan untuk ditanyakan kepada penasihat mana pun yang mungkin Anda pekerjakan.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin menyewa yang baru?
Email [email dilindungi].

Haruskah Anda berhenti berkontribusi pada 403(b) Anda untuk membayar biaya perawatan kesehatan istri Anda? 

Anda seharusnya tidak, kata perencana keuangan bersertifikat Carleton McHenry di McHenry Capital; sebagai gantinya, ambil dari rekening tabungan darurat untuk menutupi ini. “Tampaknya Anda memiliki terlalu banyak di akun ini sebesar $60,000 dan jika Anda memiliki pendapatan 6 bulan yang disisihkan di akun ini, Anda hanya akan memiliki $42,000, yang seharusnya sudah cukup. Tambahan $ 18,000 dapat menutupi hampir dua tahun biaya perawatan kesehatannya, ”kata McHenry.

Terlebih lagi, karena pasar telah menjual tahun ini, Anda tidak ingin melikuidasi akun investasi Anda pada saat investasi Anda berada pada titik rendah tertentu. “Saya lebih suka Anda tetap berkontribusi pada 403(b) saat Anda masih bekerja. Apakah perusahaan Anda mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu? Jika demikian, pastikan Anda setidaknya berkontribusi hingga jumlah maksimum ini, ”kata McHenry. 

Mencari penasihat keuangan?
Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Haruskah Anda menarik diri dari akun pialang Anda untuk menebus penghasilan istri Anda yang berkurang?

“Pensiun Anda akan didasarkan pada pendapatan dan pengeluaran Anda dan sepertinya penghasilan Anda ditentukan sebelumnya berdasarkan gaji Anda. Lihatlah pengembalian dan pengeluaran investasi Anda untuk menentukan apakah mereka dapat menopang pengeluaran dan perawatan pensiun Anda,” kata perencana keuangan bersertifikat Don Martini. Dan dalam hal akun mana yang akan diambil, perencana keuangan bersertifikat Patrick Logue di Prudent Financial Planning mengatakan mungkin ada baiknya membuat rencana yang akan mencakup strategi distribusi. Pastikan Anda memahami konsekuensi pajak yang terkait dengan penarikan.

Jika itu terasa berlebihan, mungkin bijaksana untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan. Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Logue menambahkan bahwa Anda juga harus mempertimbangkan Jaminan Sosial. Meskipun tidak terlalu umum, tergantung pada jenis pensiun yang Anda miliki, ini dapat mengurangi jumlah pembayaran Jaminan Sosial yang Anda kumpulkan. Anda akan ingin memeriksa untuk melihat apakah Anda tunduk pada Windfall Elimination Provision (WEP), yang merupakan "rumus yang digunakan untuk menyesuaikan tunjangan pekerja Jaminan Sosial bagi orang-orang yang menerima "pensiun yang tidak ditanggung" dan memenuhi syarat untuk tunjangan Jaminan Sosial berdasarkan penghasilan lain yang ditanggung Jaminan Sosial, ”jelas Administrasi Jaminan Sosial.

Perhatikan ini juga: Ketika istri Anda pensiun, penghasilan Anda akan turun dari $7,000 per bulan menjadi sekitar $5,250 per bulan, yang menempatkan Anda dalam kelompok pajak 12%, kata perencana keuangan bersertifikat Chris Chen di Insight Financial Strategists. “Berdasarkan jumlah pengeluaran yang Anda berikan, Anda seharusnya bisa menangani biaya asuransi tambahan, tetapi Anda perlu mempertimbangkan bahwa penghasilan istri Anda tidak mungkin disesuaikan dengan inflasi. Berdasarkan tingkat inflasi 3%, itu 9% untuk saat ini, ia akan kehilangan sekitar 50% dari daya belinya selama 20 tahun dan dengan asumsi dia hidup sampai 95, yang tidak biasa, pensiunnya akan kehilangan 75% dari pembeliannya. kekuasaan. Bahkan dengan pengeluaran hemat Anda, itu mungkin menjadi ketat, ”kata Chen.

Dan karena pasar sedang turun sekarang, apakah ada cara agar istri Anda tetap bekerja? “Seorang perencana keuangan dapat membantu melihat perhitungan pensiun istri Anda untuk melihat apakah masuk akal baginya untuk tetap bekerja selama beberapa tahun lagi,” kata Logue.

Logue menambahkan, ”Apakah istri Anda menyumbang 403(b) dan pensiun? Anda mungkin ingin melihat apakah ada opsi Roth di 403(b) Anda. Seorang perencana keuangan dapat membantu Anda menentukan apakah kontribusi Roth atau 403(b) tradisional akan sesuai,” kata Logue. Tidak seperti akun 403(b) sebelum pajak tradisional, Roth 403(b) akan memungkinkan Anda untuk menyumbang dolar setelah pajak dan menarik dolar bebas pajak saat Anda pensiun.

Haruskah Anda berkontribusi pada rumah anak Anda, dan jika ya, bagaimana?

Tentu saja, kami tahu Anda juga ingin menyumbangkan $50,000 untuk rumah pertama anak Anda. Tapi mungkin ada cara yang lebih baik untuk melakukannya daripada menjatuhkan sejumlah uang pada mereka. “Pikirkan tentang perilaku keuangan yang dapat Anda bantu untuk anak Anda ciptakan; hadiah lump sum jarang berkontribusi pada kebiasaan yang lebih baik, ”kata Robinson. Cara lain Anda dapat membantu memfasilitasi kebiasaan keuangan yang sehat adalah dengan menyiapkan Roth IRA atau mencocokkan jumlah yang dapat disiapkan anak-anak Anda untuk uang muka.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin menyewa yang baru?
Email [email dilindungi].