Kami memiliki $1.5 juta yang tidak ingin kami gunakan saat pensiun – bagaimana kami menginvestasikannya jika kami berencana memberikannya kepada anak-anak kami suatu hari nanti?

Setelah kehancuran pasar baru-baru ini pada tahun 2022, kami masih memiliki setidaknya lebih dari $1.5 juta dalam 401(k), Rencana Tabungan Hemat, dan investasi lain yang kami pikir mungkin tidak akan pernah kami gunakan dan ingin meneruskannya ke anak-anak dewasa kita. Saya memiliki pembayaran pensiun bulanan dan tunjangan cacat VA lebih dari $ 12,000. Arus kas bulanan kami mencakup pengeluaran bulanan kami dan banyak lagi. Tidak ada hutang kartu kredit yang besar, hanya hutang yang kita gunakan setiap bulan dan melunasinya setiap bulan. Hipotek untuk rumah pensiun kami adalah $1,987 per bulan termasuk pajak dan asuransi. Kami tidak memiliki hutang lain kecuali untuk kehidupan bulanan dan asuransi properti kami, serta kebutuhan hidup lainnya. Kami menyisihkan uang untuk liburan dan kami memiliki lebih dari 12 bulan dana darurat di rekening tabungan/giro kami. Manfaat medis juga ditanggung oleh TRICARE dan VA.  

Kami sedang dalam proses menjual tempat tinggal utama kami dan pindah ke rumah pensiun kami, yang masih berhutang $182,000 untuk hipotek tetapi tidak ingin melunasinya karena itu akan menjadi tempat perlindungan pajak kami seperti yang saya sebut. Kami berencana untuk menggunakan hasil penjualan untuk meng-upgrade rumah pensiun kami, melunasi pinjaman kami, menginvestasikan sisanya dan menggunakan sebagian untuk liburan tahun depan.  

Saya pikir kita sudah selesai baik mempersiapkan pensiun kita tetapi tidak yakin apa yang harus dilakukan dengan investasi kita yang kita pikir tidak akan pernah kita gunakan. Dengan itu, kami ingin tetap agresif tetapi kami tidak memiliki nasihat keuanganer untuk mengatakan sebaliknya. Hal lain adalah bahwa investasi kami akan diserahkan kepada anak-anak kami dan saya tidak cukup pintar tentang konsekuensi pajak setelah investasi ditransfer ke dua anak saya yang sudah dewasa. Setiap saran sangat dihargai.

Tuan Tetap Agresif 

Lihat: Kami memiliki 25 tahun sampai pensiun dan menabung 25% dari pendapatan kami – apakah kami melakukannya dengan benar? Dan apakah kita menabung terlalu banyak?

Tuan Tetap Agresif yang terhormat, 

Saya akan mengatakan Anda telah melakukannya dengan baik untuk merencanakan masa pensiun Anda juga. Anda telah dengan jelas memikirkan arus kas Anda di masa pensiun dan konsekuensi pajak dari keputusan Anda, serta situasi perawatan kesehatan dan perumahan Anda. Fakta bahwa Anda memiliki $1.5 juta dalam investasi yang tidak ingin Anda gunakan merupakan nilai tambah besar lainnya, tentu saja. 

Tidak ada satu cara untuk menginvestasikan uang Anda, terutama bila tidak ada tujuan tertentu untuk jumlah yang ingin Anda hemat atau garis waktu yang Anda butuhkan untuk memenuhi tanda itu, tetapi naluri Anda untuk tetap agresif tidak salah. Penasihat biasanya menyarankan untuk menginvestasikan aset Anda dengan agak agresif ketika ditujukan untuk jangka panjang, dan mengingat Anda dan pasangan Anda masih muda di masa pensiun, Anda bisa memiliki waktu puluhan tahun sampai anak-anak Anda benar-benar mendapatkan uang itu. 

Jika Anda yakin uang itu akan diberikan kepada anak-anak Anda, itu harus diinvestasikan seolah-olah itu sudah menjadi milik mereka, kata Larry Luxenberg, perencana keuangan dan prinsipal bersertifikat di Lexington Avenue Capital Management. “Mereka harus melihat kerangka waktu investasi mempertimbangkan kapan uang itu akan dibelanjakan. Jadi jika uang itu diberikan kepada orang yang lebih muda, itu bisa dihabiskan beberapa dekade dari sekarang dan harus diinvestasikan sesuai dengan itu.” 

Ini harus diimbangi dengan selera Anda terhadap risiko, kata Mark Smith, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Vision Wealth Planning. Bahkan jika Anda tidak bermaksud menyimpan uang untuk diri sendiri, Anda mungkin tidak nyaman melihat saldo akun turun terlalu rendah. Tanyakan pada diri Anda sendiri pada titik mana Anda akan merasa tidak nyaman dengan kerugian investasi, yang akan menentukan seberapa agresif Anda dengan uang ini. Jika Anda tidak setuju – katakanlah satu pasangan sedikit lebih nyaman dengan risiko daripada yang lain – Anda selalu dapat memiliki dua ember, kata David Haas, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik Cereus Financial Advisors. Satu ember dapat digunakan untuk berinvestasi secara agresif sementara yang lain sedikit lebih konservatif. 

Ingin lebih banyak kiat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda? Baca MarketWatch "Retirement Hacks" kolom 

Saya tahu Anda mengatakan bahwa Anda tidak bermaksud membutuhkan uang itu, tetapi bagaimanapun juga, Anda mungkin tidak ingin mengumumkan kepada anak-anak Anda berapa banyak yang akan mereka dapatkan… atau setidaknya berhati-hatilah tentang bagaimana Anda melakukannya. Ada beberapa alasan untuk ini. 

Yang pertama: Anda tidak ingin anak-anak Anda merencanakan jumlah tertentu, terutama mengingat jangka waktu yang sangat lama dan dapat membuat Anda agak tidak yakin akan seperti apa saldo akun pada akhirnya. Jika Anda dapat melakukan percakapan yang terbuka dan sehat dengan anak-anak Anda tentang uang ekstra ini, itu luar biasa – bicarakan dengan mereka tentang apa yang Anda miliki di sana, bagaimana dan mengapa uang itu diinvestasikan, informasi penting apa yang perlu diketahui tentang mengakses uang setelahnya. Anda pergi dan sebagainya. 

Lebih penting lagi, bagaimanapun, Anda mungkin ingin menunda menjanjikan semua uang itu kepada anak-anak Anda karena Anda mungkin akhirnya membutuhkan setidaknya sebagian dari itu – bahkan jika Anda tidak berpikir Anda akan melakukannya sekarang – dan Anda harus mengurusnya. dirimu dan istrimu dulu. Banyak orang Amerika tidak mengambil perencanaan perawatan jangka panjang seserius yang seharusnya, dan itu merugikan keuangan dan emosional untuk diri mereka sendiri dan orang yang mereka cintai. Uang ini bisa menjadi "dana terakhir hari hujan" untuk Anda berdua, dan jika Anda akhirnya tidak membutuhkannya, anak-anak Anda akan tetap mendapatkannya. 

“Pasangan dalam situasi ini biasanya melupakan perawatan jangka panjang,” kata Wheeler Pulliam, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Xponify Financial. “Ini adalah pembunuh No. 1 dari rencana pensiun. Alasan mengapa hal itu tidak diketahui adalah karena hal itu tidak menyenangkan untuk dipikirkan, dan orang-orang cenderung menundanya sampai terlambat.” 

Dalam skenario itu, Anda mungkin tidak ingin terlalu agresif dengan investasi Anda, kata Mackenzie Richards, perencana keuangan bersertifikat di SK Wealth Management. Berinvestasi secara agresif masuk akal untuk rekening yang dimaksudkan untuk warisan, "tetapi tidak jika ada keraguan apakah mereka akan membutuhkan dana," katanya. "Mungkin akan membantu untuk memisahkan 'kelebihan' menjadi dua portofolio." Yang pertama bisa untuk pengeluaran besar yang tidak terduga, seperti rumah liburan atau perawatan jangka panjang, sementara yang lain bisa diinvestasikan secara agresif untuk anak dan cucu. Jika Anda akhirnya benar-benar tidak pernah membutuhkan keduanya, orang yang Anda cintai masih menuai keuntungan dari aset yang Anda investasikan. 

Namun, jika Anda dapat melewati semua masa pensiun tanpa menyentuhnya dan tiba saatnya bagi anak-anak Anda untuk mewarisinya, ada beberapa pertimbangan pajak yang harus dilakukan. Yang pertama adalah daftar penerima manfaat, karena hal itu akan menghindari sakit kepala sejauh menyangkut proses pengesahan hakim - penerima manfaat yang terdaftar di rekening pensiun dan polis asuransi jiwa menggantikan surat wasiat, jadi pastikan orang yang Anda inginkan uangnya terdaftar seperti itu. 

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa permanen, yang akan memberikan warisan bebas pajak kepada orang yang Anda cintai, kata Greg Hammond, perencana keuangan bersertifikat dan chief executive officer Hammond Iles Wealth Advisors. Anda juga dapat menyebutkan badan amal atau beberapa badan amal sebagai penerima manfaat untuk dana pensiun kena pajak, yang dapat meringankan beberapa beban pajak. “Ini akan menghilangkan pajak penghasilan untuk kerabat, membuat dampak warisan abadi dengan penyebab atau organisasi yang mereka pedulikan, dan memungkinkan mereka untuk tetap berinvestasi untuk menumbuhkan investasi pensiun untuk jangka panjang sambil tetap memiliki kemampuan untuk memasuki masa pensiun. dana jika diperlukan,” katanya. 

Jika Anda memutuskan untuk mengejar rute itu, Anda harus mempertimbangkan untuk bekerja dengan perencana keuangan yang dapat membantu Anda memahami strategi yang tepat dan membicarakan pro dan kontra untuk situasi spesifik Anda. Jika tidak, tidak apa-apa, masih ada aspek pajak lain yang harus diperhitungkan ketika berencana meninggalkan warisan. 

Juga lihat: Apa yang bisa dilakukan pensiunan terhadap inflasi?

Penerima manfaat non-pasangan harus mengikuti aturan 10 tahun untuk menarik uang dari warisan 401 (k), yang berarti mereka harus menyusun strategi kapan yang terbaik untuk mengambil distribusi mereka sehingga mereka tidak terkena tagihan pajak yang besar dan kuat.

Saya juga menyarankan untuk menghubungi penyedia paket atau departemen sumber daya manusia Anda untuk memastikan Anda memahami aturan penarikan untuk warisan, dan kemudian tuliskan daftar instruksi yang harus diketahui anak-anak Anda. Tanggal surat itu - seperti yang dapat Anda bayangkan, apa pun dapat berubah selama rentang 10, 20 tahun atau bahkan lebih. 

Juga, ingatlah bahwa Anda mungkin harus memanfaatkan sebagian dari uang ini sebelum Anda mati, bahkan jika Anda tidak benar-benar membutuhkannya, berkat aturan distribusi minimum yang dipersyaratkan. Saat ini, pemegang akun yang belum mulai menarik diri dari rencana yang disponsori majikan mereka harus mengambil RMD ini mulai dari usia 72. RMD dihitung menggunakan saldo akun pada akhir tahun sebelumnya dan usia orang tersebut, dan mereka dapat mendorong individu ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. 

Anda mungkin ingin mempertimbangkan bagaimana dan kapan Anda menarik uang sehingga Anda memiliki kontrol lebih besar atas implikasi pajak, seperti mengonversi beberapa ke Roth IRA setiap tahun dalam jumlah yang tidak menempatkan Anda dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. Roth juga merupakan ide bagus untuk warisan, kata Richards. “Ini tidak hanya mengurangi atau berpotensi menghilangkan kebutuhan akan distribusi minimum yang diperlukan, yang terdengar seperti klien tidak perlu hidup dari, itu juga akan jauh lebih bermanfaat bagi anak-anak untuk mewarisi,” katanya. “Mereka masih harus habis dalam periode 10 tahun, tetapi itu tidak akan menjadi bom waktu pajak bagi anak-anak untuk merencanakannya.” 

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]