Kami memiliki 25 tahun sampai pensiun dan menabung 25% dari pendapatan kami — apakah kami melakukannya dengan benar? Dan apakah kita menabung terlalu banyak?

Istri saya menyumbang 14% dari gajinya untuk program manfaat pasti dan distrik sekolahnya menyumbang 14% lagi. Dia tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial – ini adalah keanehan di negara bagian kita karena dia adalah seorang guru sekolah umum. Dia bisa pensiun dengan pensiun penuh pada usia 58. Dia menyumbang 4% dari 403(b) dan kami memiliki rencana untuk meningkatkannya 1-2% per tahun sampai dia mencapai 10%. Kami akan memanfaatkan 403(b) sampai kami diminta untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan. 

Saya telah mulai berkontribusi pada Roth 403(b) saya dan berencana untuk meningkatkannya menjadi sekitar $2,400 per tahun. Saat ini saya berkontribusi 12% ke akun 403(b) saya dengan majikan saya yang cocok dengan 2%. Saya memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial dan rencana saat ini adalah untuk menundanya ke usia 70 sementara kami mengubah sebagian dari 403 (b) saya ke akun Roth antara usia pensiun yang direncanakan 65. Kami tidak memiliki akun perantara kena pajak. 

Kami adalah 25 tahun dari pensiun. Kami memiliki tingkat tabungan keluarga gabungan sebesar 25% untuk masa pensiun. Kami menabung untuk biaya kuliah anak-anak kami, tapi itu lebih dari satu dekade lagi. Kami berencana untuk mengalihkan tabungan kuliah mereka ke paket 403(b) kami setelah mereka menyelesaikan kuliah. 

Saya telah menggunakan kalkulator pensiun dan tampaknya kita akan memiliki cukup uang untuk pensiun tergantung pada hasil investasi. Saya telah membaca di berbagai tempat bahwa seseorang harus memiliki akun penangguhan pajak, pajak sekarang, dan tidak pernah pajak sebagai bagian dari rencana pensiun mereka. Saya ingin tahu apakah akun pajak sekarang seperti pialang kena pajak layak dilakukan mengingat saya dapat berkontribusi lebih banyak untuk pajak tangguhan atau tidak pernah pajak kami (Roth 403(b)). Kami belum memaksimalkan 403(b) kontribusi kami dan mungkin tidak bisa sampai setelah anak-anak kami lulus dari perguruan tinggi. 

Saya tidak yakin pada titik mana kita dapat atau harus berhenti meningkatkan kontribusi pensiun kita. Dengan jumlah pensiun yang diharapkan dan Jaminan Sosial saya, kami akan memiliki sekitar 75% dari pendapatan kami saat ini. Pada titik mana tabungan pribadi kita untuk masa pensiun terlalu banyak? Saya juga harus menambahkan bahwa salah satu tujuan kita adalah mewariskan rekening Roth kita kepada anak-anak kita ketika kita meninggal. 

Hormat kami,

Menyimpan Terlalu Banyak? 

Lihat: Saya pensiun pada usia 50, kembali bekerja pada usia 53, dan kemudian masalah medis membuat saya menganggur: 'Tidak ada jumlah uang yang aman' 

Sayang Menyimpan Terlalu Banyak, 

Anda dan istri Anda terdengar begitu di atas perencanaan pensiun Anda, yang luar biasa mengingat seberapa jauh Anda dari benar-benar pensiun – pujian untuk Anda! 

Anda menyebutkan dua masalah perencanaan pensiun yang penting. Yang pertama: Cara yang tepat untuk mendiversifikasi kena pajak dari aset pensiun. Yang kedua: Berapa jumlah tabungan yang terlalu banyak untuk pensiun. Saya akan mulai dengan yang pertama sebelum menangani yang kedua. 

Diversifikasi jenis rekening pensiun yang Anda miliki bisa sangat membantu saat pensiun nanti. Yang benar adalah, tidak ada yang benar-benar tahu apa yang akan terjadi di masa depan, dan itu termasuk aliran pendapatan, tarif pajak (untuk orang-orang yang memiliki dekade untuk pergi, seperti Anda), kebutuhan keuangan dan sebagainya. Memiliki rekening yang dikenakan pajak sekarang sangat membantu jika tarif pajak penghasilan di kemudian hari jauh lebih tinggi daripada sekarang. Mereka juga bermanfaat jika Anda hanya memiliki banyak penghasilan kena pajak lainnya selama masa pensiun. Sebaliknya, memiliki beberapa aset yang akan dikenakan pajak di masa pensiun akan masuk akal jika Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah atau untuk tahun-tahun ketika Anda tidak memiliki banyak uang dari sumber lain yang masuk. Semua ini adalah tindakan penyeimbang, bahkan meskipun Anda bermain-main dengan angka-angka yang belum Anda ketahui. 

“Secara keseluruhan, memiliki tabungan dan investasi yang berbeda dengan karakteristik yang berbeda adalah hal yang baik,” kata Christopher Lyman, perencana keuangan bersertifikat di Allied Financial Advisors. "Tidak ada yang tahu masa depan dan memiliki berbagai pilihan memungkinkan Anda untuk beradaptasi dengan situasi apa pun yang disajikan kepada Anda di telepon." 

Akun pialang kena pajak memang berperan dalam perencanaan pensiun, meskipun tampaknya tidak seperti itu karena mereka tidak memiliki beberapa fasilitas lain dari akun pensiun yang disponsori majikan. Ketika pajak-efisien, yang didasarkan pada alokasi aset (pikirkan campuran dana yang diperdagangkan di bursa dan saham individu, dll), mereka memungkinkan investor untuk menyimpan lebih banyak uang untuk masa depan. Mereka juga datang tanpa jadwal penarikan wajib dan banyak fleksibilitas pada kena pajak, seperti memilih untuk mendistribusikan ketika ada kerugian versus keuntungan, kata Leslie Beck, perencana keuangan bersertifikat dan kepala Compass Wealth Management. Ada juga lebih banyak kelonggaran di sekitar warisan, karena mereka tidak memiliki aturan distribusi wajib yang datang dengan IRA, kata Beck. 

Perlu diingat, distribusi akun pialang memiliki beberapa keuntungan pajak lainnya. Mereka dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal preferensial jika dianggap jangka panjang (Anda memegang investasi selama lebih dari 12 bulan), yang lebih rendah dari tarif pajak penghasilan biasa, kata Brian Schmehil, perencana keuangan bersertifikat dan direktur senior manajemen kekayaan di The Mather Group. Penerima manfaat juga mendapatkan beberapa manfaat pajak dari rekening perantara karena mereka menerima peningkatan biaya berdasarkan investasi, dan berpotensi menghindari keuntungan modal sama sekali, katanya. 

Akun ini juga dapat bertindak sebagai alat selama konversi Roth di awal masa pensiun, kata Judson Meinhart, perencana keuangan bersertifikat dan manajer perencanaan keuangan di Parsec Financial. “Para pensiunan dapat menggunakan akun pialang kena pajak untuk menutupi biaya hidup dan pajak, yang memungkinkan lebih banyak dolar IRA dikonversi dengan tarif pajak efektif yang lebih rendah.” 

Lihat kolom MarketWatch "Retirement Hacks" untuk nasihat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri  

Anda tampaknya sudah merencanakan biaya kuliah, tetapi akun kena pajak mungkin membantu di sana juga. Jika pada akhirnya Anda perlu mencelupkan ke dalam beberapa tabungan berlebih, jenis rekening ini adalah salah satu cara untuk melakukannya. Ini juga dapat berguna jika Anda pensiun sebelum usia pensiun tradisional dan membutuhkan sejumlah uang untuk menjembatani kesenjangan antara saat itu dan saat Anda dapat memanfaatkan rekening pensiun Anda yang lain. 

“Saya menyebut akun pialang kena pajak sebagai akun 'gaya hidup' atau 'jembatan',” kata Marguerita Cheng, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri dan CEO Blue Ocean Global Wealth. “Ini memiliki horizon waktu yang lebih lama daripada cadangan kas, tetapi lebih pendek dari 59 tahun.” 

Tentu saja, Anda membuat poin bagus tentang akun lain yang Anda miliki sehingga Anda mungkin ingin menunda memasukkan uang ke akun pialang kena pajak kecuali Anda memiliki lebih banyak cadangan untuk tabungan Anda – dan itu setelah memaksimalkan rencana yang sudah Anda lakukan memiliki. Dan Anda harus berhati-hati – tidak seperti rencana 403(b), menu pilihan investasi jauh lebih panjang, yang bisa sangat banyak. 

Jika Anda memiliki akses ke Rekening Tabungan Kesehatan, Anda mungkin juga ingin berkontribusi ke salah satunya karena investasi memiliki manfaat pajak tiga kali lipat (kontribusi sebelum pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan distribusi bebas pajak jika dibuat untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat – pada tahun kontribusi atau beberapa dekade kemudian di masa pensiun). HSA terikat dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan, yang bisa mahal untuk beberapa keluarga, tetapi patut dipertimbangkan. 

Sekarang ke pertanyaan berapa banyak tabungan adalah terlalu banyak tabungan.

Juga lihat: Kami ingin pensiun dalam beberapa tahun, dan memiliki tabungan sekitar $1 juta. Haruskah saya memindahkan uang saya ke Roth, dan melunasi hipotek $200,000 saya saat saya melakukannya? 

Kebenaran lagi? Tidak ada aturan keras dan cepat tentang berapa banyak yang terlalu banyak (bukan jawaban yang Anda cari, saya yakin). Ya, penasihat mengatakan ada yang namanya "terlalu banyak" tapi mungkin tidak seperti yang Anda pikirkan. Kuncinya adalah memiliki tujuan dengan uang Anda, dan itu kembali ke pertanyaan diversifikasi pajak Anda – jika Anda dapat menabung lebih banyak dan memasukkannya ke dalam rekening non-pensiun, itu tidak terikat pada usia tertentu yang harus Anda capai untuk mengambil uang keluar bebas penalti. 

Ada begitu banyak faktor yang digunakan untuk menemukan jumlah uang yang tepat untuk ditabung untuk masa pensiun, dan faktor-faktor tersebut kemungkinan akan berubah dalam beberapa tahun – atau dalam kasus Anda, beberapa dekade – hingga pensiun. Berbuat salah di sisi hati-hati dan memilih untuk menabung banyak, bahkan mungkin "terlalu banyak", selalu merupakan pilihan yang konservatif dan lebih aman karena jika sesuatu yang buruk terjadi, Anda akan memiliki bantalan untuk membayarnya. Dikatakan demikian, jika Anda menabung 25% dari penghasilan Anda untuk masa pensiun saja, tetapi tidak memiliki sarana untuk menabung untuk tujuan jangka pendek lainnya, seperti kuliah atau dana darurat atau bahkan liburan keluarga, Anda, pasangan dan anak-anak akan senang untuk mengambil, maka mungkin Anda dapat menghubungi kembali. 

Anda seharusnya tidak menghilangkan kehidupan Anda sekarang karena tidak ada yang tahu apa yang akan terjadi di masa depan. Anda harus merencanakan masa depan serta masa kini dan mencapai keseimbangan yang nyaman. 

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.