Kami menghasilkan $140K di Raleigh dan berharap untuk pensiun dalam waktu sekitar satu tahun dengan $1 juta. Apakah ada jenis penasihat keuangan tertentu yang harus kita cari?

Pertanyaan: Saya tinggal di Raleigh, Carolina Utara. Saya akan berusia 65 tahun dan ingin bekerja mungkin satu tahun lagi. Penghasilan gabungan kami kira-kira $140,000 setahun, dan saya memiliki aset sekitar $1 juta. Penasihat keuangan seperti apa yang harus saya cari? (Mencari penasihat keuangan juga? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Jenis penasihat yang harus Anda cari bergantung pada jenis nasihat yang Anda cari. “Apakah Anda mencari penasihat yang dapat menyusun rencana permainan keuangan untuk Anda… yang dapat Anda terapkan sendiri? Atau apakah Anda mencari seseorang yang tidak hanya dapat memberikan rencana permainan keuangan tetapi juga menangani implementasi yang berat, ”kata perencana keuangan bersertifikat Bruce Primeau di Summit Wealth Advocates. 

Jika Anda hanya mencari nasihat, dan jawaban atas pertanyaan seperti 'bisakah saya pensiun tahun depan?' masuk akal untuk mempekerjakan seorang penasihat untuk melakukan rencana keuangan satu kali, kata perencana keuangan bersertifikat Chris Diodato di WELLth. “Ini biasanya berharga antara $1,000 hingga $3,000 dan menawarkan panduan bagi mereka yang mencari jawaban atas pertanyaan besar, serta peta jalan keuangan melalui masa depan mereka. Jenis rencana ini juga biasanya menawarkan ide yang dirancang khusus untuk memaksimalkan hasil investasi dan meminimalkan beban pajak secara keseluruhan,” kata Diodato.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda saat ini atau ingin menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Tapi, ada peringatan besar dengan rencana keuangan satu kali - penerapan saran perencana terserah Anda. “Bagi orang yang tidak ingin melakukan investasi sendiri, melacak pengeluaran mereka sendiri, dan mengelola strategi pajak mereka sendiri, hubungan perencanaan keuangan yang berkelanjutan lebih masuk akal,” kata Diodato. 

Pilihan lainnya adalah menyewa seorang penasihat yang mengenakan biaya per jam untuk saran mereka yang dapat Anda hubungi saat Anda membutuhkannya (atau pastikan Anda dapat melakukannya bersama dengan paket satu kali Anda). Itu mungkin dikenakan biaya antara $150 dan $500 per jam, tergantung pada lokasi, keahlian, dan kerumitan keuangan seseorang. Atau Anda mungkin ingin menyewa penasihat yang membebankan biaya berdasarkan aset yang dikelola (AUM). (Mencari penasihat keuangan juga? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Penasihat AUM dapat mengelola investasi Anda untuk Anda dan memberi Anda rencana keuangan yang komprehensif, panduan pajak, perencanaan perumahan, dan banyak lagi. Dalam hal ini, Anda biasanya membayar sekitar 1% dari aset yang dikelola.

Apa pun jenis penasihat yang Anda pilih (dan perhatikan bahwa Anda juga dapat melakukannya sendiri), Anda memiliki banyak masalah yang perlu dipikirkan. Pertanyaan Anda berbicara tentang pendapatan dan aset saat ini, tetapi Anda juga perlu “mengatasi pengeluaran, bagaimana Anda ingin hidup, pendapatan setelah pensiun, dan banyak lagi. Pensiun adalah waktu yang sulit karena pada usia 65, ada kemungkinan 50% salah satu anggota pasangan akan hidup sampai usia 95 tahun, oleh karena itu mereka memiliki cakrawala tiga puluh tahun tanpa kesempatan yang berarti untuk kembali bekerja jika terjadi kesalahan. Oleh karena itu, margin of error terbatas,” kata perencana keuangan bersertifikat Chris Chen di Insight Financial Strategists.

Perencana keuangan bersertifikat Matt Fizell di Harmony Wealth mengatakan memiliki seseorang yang dapat mengarahkan Anda dengan percaya diri melalui visi Anda tentang seperti apa masa pensiun yang ideal juga akan menjadi sangat penting. “Ini akan membantu membentuk keputusan seputar apakah Anda pensiun penuh atau tidak, mungkin transisi ke pekerjaan paruh waktu dan bagaimana keputusan itu memengaruhi strategi Jaminan Sosial Anda, mengelola beban pajak seumur hidup Anda, dan dampak penghasilan kena pajak Anda pada bagian-bagian penting dari pensiun seperti Medicare,” kata Fizell. 

Selain itu, Anda mungkin ingin mempertimbangkan perencana keuangan bersertifikat dengan beberapa latar belakang pajak. “Memiliki latar belakang pajak sangat membantu dalam merancang strategi untuk meminimalkan pajak portofolio dalam jangka panjang, ditambah untuk merancang strategi arus kas yang hemat pajak saat Anda menarik dari aset Anda di masa pensiun,” kata Primeau.

Siapa pun yang Anda pilih, Anda pasti ingin melakukan uji tuntas. Pertimbangkan penasihat keuangan berbayar saja — mungkin perencana keuangan bersertifikat — yang merupakan fidusia yang diminta untuk bekerja demi kepentingan terbaik Anda, daripada diberi kompensasi untuk menjual atau merekomendasikan produk tertentu. “Ini menghilangkan potensi konflik kepentingan dengan penasihat yang menjual produk dengan komisi tinggi yang mungkin atau mungkin tidak sesuai dengan kepentingan terbaik Anda,” kata perencana keuangan bersertifikat Eric Presogna dari OneUp Financial. 

Selama pencarian Anda untuk seorang penasihat, penting untuk dicatat bahwa seorang penasihat dapat didaftarkan secara ganda, yang berarti mereka menampilkan diri mereka sebagai fidusia dengan biaya saja tetapi juga memiliki kemampuan untuk mendapatkan komisi dari penjualan produk seperti reksa dana atau anuitas A-share, terdaftar. sebagai broker, kata Presogna. “Mulailah dengan mencari fidusia khusus bayaran yang tidak terdaftar ganda. Itu tidak selalu merupakan hal yang buruk tetapi dapat menimbulkan konflik di kemudian hari mengingat ketidakpastian apakah mereka bertindak sebagai fidusia atau broker, ”kata Presogna.

Untuk mencari penasihat yang memenuhi syarat, para ahli merekomendasikan untuk menggunakan National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Temukan alat Penasihat, Jaringan Perencanaan Garrett dan Jaringan Perencanaan XY, yang semuanya memiliki penasihat berbayar dengan berbagai spesialisasi dan bidang fokus. (Mencari penasihat keuangan juga? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda saat ini atau ingin menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.